Gall cynllunio ymlaen llaw helpu teuluoedd i fforddio gofal hirdymor yng nghanol chwyddiant

Nid oedd gan Stan Horwitz a'i deulu unrhyw gynlluniau ynglŷn â gofal tymor hir nes bod argyfwng. Roedd ei dad, Martin, yn ei 80au hwyr ac yn byw ar ei ben ei hun. Roedd yn amharod i dderbyn unrhyw gymorth gan ei blant.

Un diwrnod, canfu Stan a'i chwaer eu tad yn anymwybodol yn ei ystafell fyw ar ôl cwympo. Dechreuodd y digwyddiad hwn chwe blynedd yn ôl rhaeadr o faterion meddygol. Nid oedd Martin byth yn gallu dychwelyd adref. Ac o ran ceisio rhoi trefn ar gyllid ei dad, “roedd y fiwrocratiaeth yn ddwys,” meddai Stan. 

Dywedodd fod ei dad yn ddiwyd ynghylch rhoi arian i ffwrdd, ond fe wnaeth cost gofal nyrsio ddileu ei gynilion bywyd - $ 300,000 - mewn pedair blynedd. Mae Martin, sydd bellach yn 93, yn gymwys ar gyfer Medicaid, sy'n talu am ei ofal nyrsio medrus. 

Nid yw profiad y teulu Horwitz o ran talu am wasanaethau gofal hirdymor yn anarferol—a bydd costau cynyddol yn debygol o’i gwneud yn anoddach i lawer o deuluoedd fforddio’r gofal hwn. 

Mae chwyddiant bellach wedi disodli staffio fel prif bryder cyfleusterau nyrsio medrus a thai uwch, yn ôl arolwg newydd, gan fod cynnydd bach mewn treuliau gweithredu hanfodol—bwyd, cyflenwadau, ynni—yn cael effaith fawr ac nid ydynt yn hawdd eu torri.  

Mae gan berson 65 oed cyffredin newid o 70% o angen gofal hirdymor, yn ôl y Adran Iechyd a Gwasanaethau Dynol yr UD. Ac eto, nid oes gan 1 o bob 10 o oedolion incwm canol rhwng 44 a 64 oed yswiriant gofal hirdymor, yn ôl arolwg gan Arctos Foundation a HCG Secure. Ac, nid yw llawer o bobl yn ymwybodol nad yw Medicare yn talu costau sy'n gysylltiedig â gwasanaethau gofal hirdymor, a all gynnwys gwisgo ac ymolchi. 

Gall y costau amrywio'n fawr yn ôl y math o ofal a lleoliad. Ar gyfartaledd, mae gofal tymor hir yn costio $50,000 y flwyddyn gartref a $100,000 mewn cartref nyrsio, yn ôl Grŵp Gofal Hirdymor, sy'n darparu gwasanaethau i'r diwydiant gofal hirdymor ac yswiriant bywyd. Ond yn Connecticut, canfu LTCG bod gofal cartref nyrsio yn costio $165,000 y flwyddyn ar gyfartaledd ac, yn Texas, ychydig dros $70,000. 

Ychydig iawn o bolisïau yswiriant gofal hirdymor sydd â sylw anghyfyngedig. Mae costau'n amrywio'n fawr ac yn dibynnu ar oedran, rhyw, iechyd a ffactorau risg eraill. Canys polisi newydd gyda budd $165,000, gallai person iach 55 oed dalu $45,000 mewn premiymau erbyn iddynt droi’n 85, yn ôl Cymdeithas Yswiriant Gofal Hirdymor America.

Roedd Tom Beauregard yn weithredwr yn y diwydiant yswiriant iechyd pan oedd ei rieni yn eu 80au cynnar ac roedd dementia a chlefyd yr ysgyfaint yn gofyn iddynt gael gofal dyddiol. 

“Roedd yn anhrefn, ceisio darganfod hyn fel teulu,” meddai Beauregard, sylfaenydd a Phrif Swyddog Gweithredol HCG Secure. “Daeth yr anhrefn go iawn i’r broses o wneud penderfyniadau a’r diffyg gwybodaeth gan fy rhieni.” 

Ysgogodd y profiad hwnnw ef i ddechrau cwmni i helpu teuluoedd incwm canol i ddeall eu hopsiynau. “Mae angen arbenigwyr gwrthrychol arnoch chi i'ch helpu chi i ddeall sut i wneud cynlluniau trosglwyddo, pa mor hir y gallwch chi gadw pobl gartref yn ddiogel, pa fath o wasanaethau y gallwch chi ddod â nhw i mewn,” meddai Beauregard. 

Gall oedolion incwm isel fod yn gymwys ar gyfer Medicaid, ond mae hynny’n gofyn am “edrych yn ôl” sy’n ystyried asedau a ddelir yn y pum mlynedd diwethaf. Mae llawer o rai eraill mewn demograffeg incwm canolig i uwch yn dewis hunan-ariannu gofal hirdymor, ond dywed arbenigwyr y gallai ddod yn anoddach i oedolion hŷn reoli costau cynyddol y gwasanaethau hyn. 

“Mae’n un peth mynd allan yn llai neu yrru llai pan fydd prisiau bwyd a nwy yn codi,” meddai Ken Latus, is-lywydd cynhyrchion gofal hirdymor yn Northwestern Mutual. “Nid yw torri costau neu ddod o hyd i gyfaddawdau ar gyfer eich gofal wrth i chi heneiddio mor syml.

“Cynlluniwch yn gynnar fel y gallwch chi aros yn sedd y gyrrwr pan ddaw’r amser.” 

Mae yna opsiynau yswiriant i helpu i wrthbwyso'r costau - o yswiriant gofal hirdymor traddodiadol i bolisïau hybrid sy'n cyfuno yswiriant bywyd a gofal hirdymor. Mae’r polisïau hyn “yn darparu arian y gellir ei ddefnyddio i dalu costau gofal i lawr y ffordd, yn ogystal â budd-dal marwolaeth sy’n daladwy i fuddiolwyr yr yswiriwr os nad oes angen gofal,” meddai Latus.

Hefyd, gellir cael mynediad at dwf buddsoddiad neu “werth arian parod” yn y polisi yn ystod oes yr yswiriwr a gellir ei ddefnyddio i dalu am wasanaethau gofal hirdymor. Ac mae yna reidwyr chwyddiant a all gynyddu budd-daliadau hyd at 5% bob blwyddyn. 

“Os yw pobl yn dod ataf i gynllunio ystadau, ac nad ydynt wedi meddwl am ofal hirdymor, rwy’n gwneud iddynt feddwl am ofal hirdymor oherwydd yn fy meddwl i, mae’r ddau faes cynllunio hyn wedi’u cydblethu’n annatod,” meddai cyfraith yr henoed ac ystadau. -twrnai cynllunio Evan Farr.

Y cam pwysicaf, meddai arbenigwyr, yw cyfathrebu â'ch anwyliaid am yr hyn y gallai fod ei angen arnoch a'r hyn yr ydych ei eisiau ar gyfer gofal wrth i chi heneiddio.

Dywedodd Horwitz ei fod yn dymuno iddo gael sgyrsiau am ofal tymor hir yn llawer cynharach gyda'i dad - a byddai wedi bod yn fwy uniongyrchol. “Byddwn i'n dweud 'Dad, mae angen i ni gael sgwrs am eich dyfodol a sut rydych chi'n cynllunio' - a 'Dad, mae hyn yn digwydd i bawb.'”