Manteision ac Anfanteision Talgrynnu Eich Portffolio Gyda CDs

Siop Cludfwyd Allweddol

• Mae CDs yn talu mwy na chyfrifon cynilo, ond fel arfer yn llai na'r farchnad stoc dros y tymor hir. Maent fel arfer yn cyfateb yn dda i gynilwyr ceidwadol gyda nodau arian tymor canolig.
• Unwaith y byddwch yn agor CD, ni fyddwch yn gallu cyrchu'r pennaeth tan ddiwedd y tymor heb wynebu cosbau. Gall telerau bara rhwng tri mis a 10 mlynedd.
• Mae enillion ar gryno ddisgiau yn drethadwy fel incwm. Gallwch gysgodi'ch diddordeb rhag trethi trwy sefydlu ysgol CD o fewn IRA Roth.

Cryno ddisgiau yw un o'r lleoedd mwyaf diogel i gadw'ch arian, gydag yswiriant a gefnogir gan y llywodraeth fwy neu lai yn gwarantu y byddwch yn cael eich arian yn ôl gyda llog. Er bod cyfraddau llog fel arfer yn llawer llai nag a gewch o'r farchnad stoc, mae diogelwch cryno ddisgiau yn eu gwneud yn ffit da ar gyfer cynlluniau ariannol llawer o bobl. Unwaith y bydd gennych ddealltwriaeth o sut maent yn gweithio, gallwch werthuso a ydynt yn cyfateb yn dda ar gyfer eich nodau ariannol personol.

Sut mae cyfrifon CD yn gweithio

Mae CDs yn gynhyrchion cynilo wedi'u hyswirio gan FDIC. Wrth agor CD, byddwch yn cymryd cyfandaliad a'i gloi i mewn i'r cyfrif am gyfnod penodol - fel arfer gyda chyfradd llog sefydlog. Mae'r gyfradd llog hon fel arfer yn sylweddol uwch nag unrhyw beth y byddech chi'n ei gael yn cael ei gynnig ar gyfer cyfrif cynilo safonol. Fodd bynnag, os byddwch yn tynnu'ch arian yn ôl cyn diwedd y tymor, bydd ffioedd tynnu'n ôl yn gynnar arnoch yn y pen draw.

Dywedwch eich bod am agor CD tair blynedd. Un o'r cyfraddau gorau ar gyfer y tymor hwn ar hyn o bryd yw 3.25% APY. Y blaendal lleiaf yw $1,000. Os byddwch chi'n agor y cyfrif gyda'r lleiafswm, ar ddiwedd eich tymor bydd gan eich CD gyfanswm o $1,100.75.

Dylech gynllunio ar eich $1,000 yn aros yn y CD am y tymor llawn, sef tair blynedd yn yr achos hwn. Os cymerwch yr arian allan o fewn y flwyddyn gyntaf, byddai PenFed yn cymryd yr holl log yr oeddech wedi'i ennill cyn rhoi eich $1,000 yn ôl i chi. Ar ôl y flwyddyn gyntaf, byddent yn cymryd 30% o gyfanswm y llog am y tymor tair blynedd cyfan. Mae'r cosbau hyn yn newid yn dibynnu ar eich sefydliad ariannol.

Sut mae CDs IRA yn gweithio

Mae'r llog ar gryno ddisgiau yn incwm trethadwy. Gall rhai cynilwyr arbed ar drethi trwy agor y cyfrif fel CD IRA - neu Dystysgrif Adneuo Cyfrif Ymddeol Unigol. Yna mae rheolau treth yr IRA yn berthnasol, sy'n golygu nad oes rhaid i chi dalu trethi blynyddol fel CD neu gyfrif cynilo arferol.

Gydag IRA Traddodiadol, mae'r arian a roddwch yn eich CD yn drethadwy ym mlwyddyn eich cyfraniadau. Ond pan fyddwch chi'n tynnu'n ôl o'ch IRA ar ôl ymddeol, mae'r tynnu'n ôl yn cael ei drethu ar eich cyfradd treth incwm arferol, sy'n debygol o fod yn is pan nad ydych chi'n mynd i weithio'n llawn amser mwyach.

Os oes gennych CD Roth IRA, bydd yr arian a roddwch yn eich CD IRA yn dal i gyfrif fel incwm trethadwy ym mlwyddyn eich cyfraniadau - ni fydd yn ddidynadwy. Ond pan fyddwch yn tynnu arian allan ar ôl ymddeol, ni fydd yn rhaid i chi dalu unrhyw drethi arnynt. Mae'r strategaeth hon yn eich helpu i osgoi talu unrhyw drethi incwm neu enillion cyfalaf ar log y mae eich CD yn ei ennill.

Mae gan yr IRA agweddau treth ffafriol ond cofiwch, mae hwn yn arf sydd wedi'i anelu at arbed arian ar gyfer ymddeoliad. Fel arfer ni fydd gennych fynediad i'r cronfeydd hyn heb dalu trethi a chosbau nes i chi gyrraedd oedran y mae'r llywodraeth yn ei orfodi ar gyfer y cyfrifon hyn.

Mae gan gryno ddisgiau lai o risg

Mae CDs yn gynnyrch risg isel iawn i'w gadw yn eich portffolio. Efallai y byddant yn ennill cyfradd llog uwch i chi na chyfrif cynilo, ond maent yn annhebygol iawn o ennill cymaint â chronfa fynegai dros gyfnod o ddegawdau.

Y rheswm pam fod y potensial ennill yn is yw eu bod yn gynhenid ​​yn llai o risg. Mae amgylchiadau lle gallai cosb tynnu'n ôl yn gynnar dorri i mewn i'ch prif fuddsoddiad, ond mae'n hynod o brin. Cyn belled â bod eich CD yn cael ei gadw gyda sefydliad sydd wedi'i yswirio gan FDIC, mae wedi'i yswirio hyd at $250,000 fesul adneuwr. Mae hynny'n golygu y gallai cyfrifon ar y cyd fod yn gymwys ar gyfer hyd at $500,000 mewn yswiriant a gefnogir gan y llywodraeth.

Nid oes ychwaith unrhyw risg i'r farchnad gyda CD. Gallai'r marchnadoedd stoc a bond fynd i lawr, ac nid yw'n effeithio ar eich CD. Byddwch chi'n gwybod yn union faint o arian rydych chi wedi'i roi i mewn a faint o log byddwch chi'n ei ennill pan fydd eich CD yn aeddfedu. Rydych chi'n gwybod hyn o'r diwrnod cyntaf ac yn ei weld yn gweithio trwy'ch cyfriflenni rheolaidd hyd at aeddfedrwydd.

Ysgol CD

Mae ysgol CD yn eich helpu i arallgyfeirio eich portffolio CD i'ch helpu i reoli cyfraddau llog ac osgoi cloi arian i ffwrdd am gyfnod rhy hir. Er enghraifft, yn hytrach nag agor CD $50,000 gyda thymor o bum mlynedd, efallai y byddwch yn dewis pum CD am $10,000 yr un. Gallech gael un aeddfed mewn blwyddyn, dwy flynedd, ac ati.

Mae'r strategaeth hon yn rhoi mynediad cyfnodol i chi at arian heb dalu unrhyw gosbau tynnu'n ôl yn gynnar. Mae cyfraddau llog yn debygol o amrywio yn ôl tymor, ac ni fyddwch yn ennill cymaint ar gryno ddisgiau tymor byr yn y rhan fwyaf o achosion. Fodd bynnag, mae'r dyddiadau aeddfedrwydd treigl yn cynnig nifer o fanteision.

Yn ddelfrydol, byddwch yn ail-fuddsoddi'ch enillion mewn hyd yn oed mwy o gryno ddisgiau i gadw'ch cynilion i dyfu, ond mae'n rhoi'r opsiwn i chi ar gyfer rhywfaint o hylifedd tymor byrrach. Os oes angen i chi fanteisio ar gyfran o'ch cynilion, byddai gennych yr opsiwn i gael mynediad iddo heb gosb mewn blwyddyn yn unig yn hytrach nag aros pum mlynedd neu dorri'r CD cyfan.

Mae stociau'n cynnig cyfradd adennill well (fel arfer)

Os ydych chi'n buddsoddi yn y tymor hir, mae stociau'n debygol o gynnig cyfradd adennill sylweddol uwch. Er bod cryno ddisgiau ar hyn o bryd yn talu mwy na 3% mewn amgylchedd llog uchel, enillion cyfartalog blynyddol hanesyddol y S&P 500 yw 11.88%.

Oherwydd bod y nifer hwnnw'n gyfartalog ac yn flynyddol, nid yw'n golygu y byddwch chi'n ennill 11.88% bob blwyddyn. Rhai blynyddoedd efallai y byddwch chi'n ennill llawer mwy. Mewn blynyddoedd eraill, rydych chi'n debygol o golli arian.

Ond os ydych chi'n defnyddio strategaeth prynu a dal dros gyfnod hir o amser, yr enillion blynyddol cyfartalog hyn yw'r hyn rydych chi am ei ystyried yn hytrach na faint rydych chi'n ei 'wneud' neu'n ei 'golli' mewn unrhyw flwyddyn benodol. Gall cryno ddisgiau fod yn “fuddsoddiad” mwy diogel, ond maen nhw hefyd yn debygol o ennill llai.

Ystyriwch eich nodau a phwyswch yn unol â hynny

Mae sut rydych chi'n cynilo neu'n buddsoddi'ch arian yn mynd i fod yn gwbl gysylltiedig â'ch nodau personol. Os ydych yn eich ugeiniau a dim ond diddordeb mewn cynilo ar gyfer ymddeoliad, mae'n debyg y byddwch am ystyried stociau yn drymach na CDs.

Os ydych chi'n agosáu at eich ymddeoliad ac yn methu â cholli unrhyw arian, mae CD yn dod yn fwy deniadol.

Os nad ydych chi'n teimlo'n gwbl gyfforddus yn gwerthuso'ch goddefgarwch risg eich hun, gallwch chi gael AI i'w wneud ar eich rhan. Q.ai's Pecynnau Buddsoddi adeiladu a chynnal portffolio i chi, gan gymryd i ystyriaeth eich gorwel amser, nodau ariannol, a data marchnad.

Gall defnyddio CD y tu allan i IRA eich helpu i gwrdd â'ch nodau ariannol tymor canolig heb risg tymor byr y farchnad stoc. Efallai y byddwch yn adeiladu ysgol CD i storio'ch cynilion ar gyfer taliad cartref i lawr, taliad auto i lawr, genedigaeth disgwyliedig plentyn, neu garreg filltir arall mewn bywyd ar gyfradd a allai fod yn uwch na phe baech yn cadw'r arian mewn cyfrif cynilo.

Lawrlwythwch Q.ai heddiw ar gyfer mynediad at strategaethau buddsoddi wedi'u pweru gan AI. Pan fyddwch yn adneuo $100, byddwn yn ychwanegu $100 ychwanegol at eich cyfrif.