Arbedodd Ned a Sue Price eu bywydau cyfan yn ddiwyd, ond roedd y cwpl Jacksonville, Fla., yn dal i fod yn bryderus am redeg allan o arian ar ôl ymddeol - yn enwedig ers i ddychryn iechyd yn 2007 arwain at Ned i gau ei bractis cyfreithiol a dangos iddynt y costau a allai fod yn ddinistriol. o ofal hirdymor.
Yn y pen draw, agorodd Ned, sydd bellach yn 69, arfer cyfryngu llai straen, a llai proffidiol y mae ef a'i wraig, 58, yn dal i weithredu un neu ddau ddiwrnod yr wythnos. Ond yr oedd meddylfryd cynnil wedi ymwreiddio. “Cymerodd lawer o flynyddoedd inni gael gwared ar euogrwydd gwario, oherwydd roeddem yn gweithredu dan yr ofn na fyddai gennym ddigon i bara, yn enwedig pe bai salwch trychinebus,” meddai Ned.
Sut aethon nhw heibio i'r amharodrwydd i fwynhau eu cynilion? Gan weithio gyda'u cynghorydd ariannol, Glenn Ullmann, partner rheoli yn Ullmann Wealth Partners, ac asiant yswiriant, datblygodd y Prices gynllun i ategu yswiriant iechyd traddodiadol Ned's Medicare ac Sue gyda pholisïau i gwmpasu digwyddiadau iechyd fel canser. Sicrhaodd Ullmann hefyd fod portffolio'r Prices yn cael ei sefydlu fel y gallent nid yn unig gynnal eu ffordd o fyw, ond hefyd teithio, cyfrannu at elusennau, a thalu am addysg coleg eu hwyrion, ymhlith pethau eraill. Ond fe gymerodd “sicrwydd cyson” gan Ullmann nad oedden nhw’n gorwario.
Mae llawer o bethau anhysbys pan ddaw i wariant ar ymddeoliad, o hirhoedledd a chostau gofal iechyd i enillion marchnad sy'n effeithio ar bortffolios. Ac er bod gwarwyr sgitaidd yn aml mewn sefyllfa ariannol gadarn, maent yn aml yn cael eu dal gan ofn y byddant yn gorwario ac yn ildio ymddeoliad cyffredin. hamdden fel teithio neu oedi cyn cynnal iechyd a chartref hanfodol.
Ond dywed arbenigwyr ariannol fod yna nifer o ffyrdd i leddfu’r pryderon hyn, o ragweld yr ymddeoliad delfrydol i fapio cynilion a gwariant yn glir:
Ymddeoliad Darlun
Dywed Martin Seay, athro cyswllt mewn cynllunio ariannol personol ym Mhrifysgol Talaith Kansas, ar ôl treulio degawdau yn gweithio a dod o hyd i bwrpas mewn gwaith, mae angen i warwyr sgitaidd gynllunio beth mae ymddeoliad ystyrlon yn ei gynrychioli iddyn nhw. Bydd darlunio diwrnod delfrydol mewn ymddeoliad neu ddilyn gweithgareddau sy'n bwysig iddynt yn helpu i leddfu'r trawsnewid seicolegol gan y bydd yn helpu i ddiffinio faint o arian sydd ei angen arnynt i fyw arno. Mae'r nodau hyn hefyd yn atgyfnerthu pwrpas arbedion ymddeoliad.
“Os ydyn nhw'n fwriadol am y pethau maen nhw'n mynd i'w gwneud ar ôl ymddeol a'u bod nhw'n meddwl am hynny, mae'n eu helpu i ddeall, 'Hei, dydw i ddim yn gwastraffu arian yn unig,'” meddai Seay.
Yn ystod cyfarfodydd cleientiaid, mae Ullmann yn defnyddio senarios gweledol, yn ogystal â thaenlenni, i ddangos i gleientiaid sut mae lefelau gwariant gwahanol yn effeithio ar eu portffolios yn flynyddol a thros gyfnodau o bum a 10 mlynedd. Ar gyfer cleientiaid cynnil, bydd y senarios yn dangos sut y gallai eu hasedau dyfu dros amser yn seiliedig ar enillion hanesyddol. Mae hefyd yn llunio adroddiad cynnydd ariannol lle mae'n plotio eu portffolio cyfan, gan ddangos lefelau asedau cyfredol cleientiaid a lle dylai'r asedau hynny fod ar ddiwedd y flwyddyn.
Os yw ei gleientiaid sgitaidd ar y blaen i'w cynllun ariannol, mae Ullmann yn eu hannog i ailedrych ar nodau gwariant. I rai cleientiaid mae'n eu hatgoffa i wneud gwaith cynnal a chadw cartref neu gar, ac os byddant yn oedi cyn cynnal a chadw, bydd yn ailgyflwyno'r pwnc mewn ychydig fisoedd.
I eraill sy'n gohirio gweithgareddau, bydd yn ceisio eu hannog i weithredu. Mae'n aml yn gofyn i gleientiaid anfon lluniau o deithiau neu weithgareddau hwyliog ato, y mae'n eu cynnwys yn eu hadroddiadau cynnydd cyffredinol. Mae'n atgof gweledol arall ac mae'n atgyfnerthu y gallant fwynhau rhywfaint o wariant ac aros ar eu cynllun o hyd.
Rheoli Arian
Mae Jan Blakeley Holman, cyfarwyddwr addysg ymgynghorol yn Thornburg Investment Management, yn annog ymddeolwyr cynnil i glustnodi swm penodol o arian fel gwariant dewisol, boed yn flynyddol, yn chwarterol neu'n fisol. Gallai ymddeolwyr greu cyfrif ar wahân i'w “weld” fel arian gwario, nid yn annhebyg i'r ffordd y gallent fod wedi gwahanu arian parod yn ystod blynyddoedd gwaith mewn gwyliau neu gronfeydd brys.
Er hynny, gall llif arian fod yn bryder cychwynnol i bobl sy'n ymddeol cynnil, felly mae Ullmann yn dyblygu siec talu ar gyfer ei gleientiaid o'u portffolio i helpu gyda'r pontio rhwng gweithio a byw oddi ar eu cynilion. “Pe baen nhw'n gwneud $10,000 y mis ar ôl trethi a oedd yn taro eu cyfrif gwirio, y mis nesaf mae gennym ni'r portffolio i dalu $10,000 iddyn nhw fel nad ydyn nhw byth yn colli siec talu,” meddai.
Mae Holman hefyd yn dweud y gallai blwydd-dal fod yn ddefnyddiol i wariwr sgitish a allai fod yn flin dros y syniad y bydd gwerth ei bortffolio yn mynd i lawr dros amser oherwydd yr arian y mae'n ei godi. Yn benodol, gallai blwydd-dal talu incwm ar unwaith roi caniatâd i ymddeolwr wario'r incwm cylchol hwnnw.
“Mae'n ffordd o warchod y pennaeth ac yna defnyddio'r incwm cylchol a gynhyrchir gan y blwydd-dal ar gyfer gwariant,” meddai.
Efallai y bydd cynilwyr sydd hefyd yn poeni am anweddolrwydd y farchnad yn gweld blwydd-dal sefydlog neu fuddsoddiad hybrid yn apelio, meddai Holman. Mae hybridau yn cyfuno opsiwn amrywiol sy'n caniatáu i'r buddsoddwr gymryd rhan yng ngwerthfawrogiad y farchnad tra bod gwarant oes o incwm. Mae hi hefyd yn awgrymu os yw'r arbedwr yn poeni am chwyddiant, gallai gyrrwr amddiffyn rhag chwyddiant ar y polisi fod yn opsiwn.
Cyn neidio i mewn i flwydd-daliadau, cofiwch gostau'r gwahanol nodweddion a marchogion. Mae Holman hefyd yn atgoffa cynilwyr, er bod blwydd-daliadau yn hyblyg, eu bod yn cael eu hystyried yn anhylif, felly mae pennaeth y buddsoddwr yn cael ei gloi am y cyfnod amser a nodir.
Ceisio Bwrdd Swnio
Yn y cyfamser, mae Seay yn argymell bod cyn-ymddeolwyr yn cael gwiriad perfedd a chael cynghorydd ariannol i adolygu eu dyraniad portffolio fel eu bod yn gwybod beth mae'n ei olygu ar gyfer gwariant ymddeoliad.
Ystyriwch sut y gwnaeth Jeanette Beatty, uwch gynllunydd arweiniol yn Facet Wealth, helpu un cleient ar Arfordir y Gorllewin i gael gafael ar ei arian. Roedd Robin, nad yw'n uniaethu fel gwryw neu fenyw ac sy'n eu defnyddio nhw a'u rhagenwau, yn achubwr diwyd trwy gydol eu hoes, ond ni feddyliodd erioed y gallent gael digon i roi'r gorau i weithio heb aberthu eu safon byw. Roedd cael merch yn 45 oed a'r angen i gynilo ar gyfer coleg yn ychwanegu at y jyglo ariannol. Er bod gan Robin bensiwn gyda buddion gofal iechyd, wedi cynilo mewn 401(k) a Roth IRA, maent yn dweud bod angen help arnynt i ddeall sut y gallai'r arian hwnnw ariannu ymddeoliad, yn rhannol oherwydd na wnaethant dyfu i fyny yn gwybod sut i reoli arian. .
Tua blwyddyn yn ôl, dechreuodd Robin, sydd bellach yn 65 oed, a’u merch, sy’n iau yn y coleg, weithio gyda Beatty, a ddangosodd i Robin fod ganddyn nhw a’u partner hir-amser fwy o arian nag y sylweddolon nhw, yn rhannol oherwydd bod Robin wedi cyfuno pensiwn gan hen berson. swydd gyda chyfrif 401(k) oherwydd bod y balansau yn debyg. Nid yn unig y rhoddodd Beatty gyfrifon lluosog Robin mewn gosodiad dangosfwrdd, gan fanylu ar yr union ffigurau, ond dangosodd hefyd sut roedd croestoriad eu cynilion, gwariant cyfrifol, diffyg dyled, a Nawdd Cymdeithasol yn golygu na fyddai'n rhaid iddynt aberthu mewn ymddeoliad hyd yn oed senarios achos gwaethaf.
Dywed Robin y byddan nhw fwy na thebyg yn gweithio am flwyddyn neu ddwy arall nes bod eu merch allan o'r coleg a dim ond newydd ddechrau credu y byddan nhw'n gallu dilyn eu hymddeoliad delfrydol maen nhw. “Rwy’n fath o ddysgu derbyn y bydysawd cyfochrog o ofn tlodi nad wyf yn meddwl y byddaf byth yn ei golli,” medden nhw, “yn erbyn realiti’r hyn sy’n wir mewn gwirionedd am fy mywyd ariannol.”
Ysgrifennwch at [e-bost wedi'i warchod]
Ffynhonnell: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo