Gweriniaethwyr yn Dadorchuddio Bil i Rein Mewn Benthyciadau Myfyrwyr Ffederal

Yn gynharach y mis hwn, rhyddhaodd cynrychiolwyr Gweriniaethol Virginia Foxx (R-NC), Elise Stefanik (R-NY), a Jim Banks (R-IN) fesur ysgubol i ailwampio'r system benthyciadau myfyrwyr ffederal. Mae'r Cymorth Addysg Cyfrifol drwy Ddeddf Diwygio Benthyciadau (Deddf Diwygio REAL) yn rhoi terfyn ar fenthyciadau diderfyn ar hyn o bryd i fyfyrwyr graddedig ac yn newid cynlluniau ad-dalu benthyciad i atal cronni llog gormodol. Byddai'r bil hefyd yn lleihau rhai rhaglenni maddeuant benthyciad ac yn rhoi terfyn ar allu'r Adran Addysg i wario doleri trethdalwyr heb gymeradwyaeth y Gyngres.

Er nad yw Swyddfa Cyllideb y Gyngres wedi sgorio'r bil eto, mae'n debygol o arbed bwndel i drethdalwyr. Y rhaglen benthyciad myfyriwr ffederal, hemorrhaging ar hyn o bryd o leiaf $200 biliwn, yn gofyn am gywiriad cwrs difrifol. Gallai'r mesur fynd ymhellach mewn rhai meysydd ond mae'n gam sylweddol i'r cyfeiriad cywir.

Capiau synhwyrol ar fenthyca graddedigion

O dan y gyfraith bresennol, gall myfyrwyr mewn rhaglenni graddedig fenthyca symiau diderfyn yn effeithiol gan drethdalwyr. Ar ôl gorffen yn yr ysgol, gall benthycwyr graddedig wedyn gofrestru ar gynlluniau ad-dalu ar sail incwm sy'n caniatáu i lawer o'u dyled gael ei chanslo. Ychydig iawn o atebolrwydd sydd i brifysgolion sy'n cymryd rhan yn y rhaglen benthyciad graddedigion; fel canlyniad, dros 40% Nid yw rhaglenni gradd meistr a ariennir gan ffederal yn cynyddu enillion myfyrwyr ddigon i gyfiawnhau cost presenoldeb.

Mae canlyniad y polisïau hyn—benthyciadau anghyfyngedig, cyfleoedd maddeuant, ac ychydig o ganllawiau—yn ffrwydrad o raglenni graddedig o ansawdd gwael, gan gynnwys llawer mewn ysgolion mawreddog megis Prifysgol Columbia. Mae myfyrwyr mewn dyled fawr yn y pen draw a rhaid i drethdalwyr eu hachub pan na allant ad-dalu'n llawn. Mae gan golegau achub ar y cyfle ychwanegu miloedd o raglenni graddedigion newydd, llawer ohonynt o werth amheus, a chodi hyfforddiant ar gyfer y rhai presennol. Mae hyn oll yn tanio ras arfau addysgol wastraffus a yn sicrhau mae'r genhedlaeth nesaf o fyfyrwyr yn mynd i ddyfnach fyth mewn dyled.

Ateb y Ddeddf Diwygio REAL yw cap ar fenthyca graddedigion o $25,000 y flwyddyn, gyda chap cyfanredol o $100,000. Er bod y capiau hyn yn dal yn eithaf uchel, mae unrhyw fath o gyfyngiad ar fenthyca graddedigion yn welliant ar y status quo. Mae trethdalwyr ar y trywydd iawn i faddau dros $ 160 biliwn mewn benthyciadau graddedigion yn ystod y degawd nesaf; pe bai'n cael ei deddfu, byddai'r Ddeddf Diwygio GWIRIONEDDOL yn torri'r cyfanswm hwnnw'n sylweddol.

Ond dim ond rhan o'r budd yw arbedion cyllidol. Bydd capiau ar fenthyca graddedigion hefyd yn tynnu rhywfaint o'r aer allan o'r swigen bresennol mewn graddau graddedig. Yn ystod y pandemig, cofrestru ar raglenni gradd i raddedigion wedi cynyddu 4% hyd yn oed wrth i gofrestriadau israddedigion leihau bron i 10%. Ers 2006, mae nifer y graddau meistr a ddyfernir yn flynyddol wedi codi 41%. Mae mwy o weithwyr â graddau graddedig yn golygu bod angen mwy o swyddi arnynt; bydd hyn yn ei dro yn arwain mwy o fyfyrwyr i ddilyn graddau uwch yn y dyfodol. Gall cyfyngu ar gymorthdaliadau ffederal ar gyfer addysg i raddedigion atal y cylch dieflig hwn a lleihau’r angen i genedlaethau’r dyfodol fenthyca.

Rheoli diddordeb rhedeg i ffwrdd

Gall benthycwyr myfyrwyr ffederal roi eu benthyciadau mewn cynlluniau ad-dalu ar sail incwm, sy'n capio taliadau benthyciad fel canran o incwm ac yn canslo unrhyw falansau sy'n weddill ar ôl 20 neu 25 mlynedd. Er y gall taliadau misol is helpu benthycwyr sy'n ei chael hi'n anodd ad-dalu eu benthyciadau, maent hefyd yn golygu bod benthycwyr yn gwneud llai o gynnydd i dalu eu prifswm i lawr. Mewn rhai achosion, nid yw'r taliad misol isel ar gynllun sy'n seiliedig ar incwm yn ddigon i dalu llog.

Mae llawer o fenthycwyr ar gynlluniau sy'n seiliedig ar incwm yn gweld eu balansau'n codi flwyddyn ar ôl blwyddyn. Mae balans benthyciad enfawr yn drallodus yn seicolegol, hyd yn oed os oes addewid o ganslo benthyciad i lawr y ffordd. Mae'r rhagolygon y bydd balansau'n codi yn ddigon i atal rhai benthycwyr sy'n ei chael hi'n anodd rhag cofrestru ar gynlluniau sy'n seiliedig ar incwm. Mae hyn yn broblem gan y byddai llawer o fenthycwyr incwm isel yn elwa o'r taliadau misol llai y mae'r cynlluniau hyn yn eu cynnig.

Mae'r cynllun Gweriniaethol yn cynnig budd newydd i ddatrys y broblem hon. Ni fydd yn rhaid i fenthycwyr sy'n cofrestru ar gyfer ad-daliad ar sail incwm dalu mwy nag y byddent o dan y cynllun ad-dalu deng mlynedd nad yw'n seiliedig ar incwm. Er enghraifft, bydd benthyciwr sydd mewn dyled o $30,000 ac sy'n cofrestru yn y cynllun deng mlynedd yn talu $38,200 dros oes y benthyciad. O dan y Ddeddf Diwygiadau REAL, ni fydd benthycwyr sy'n dewis cynllun yn seiliedig ar incwm hefyd yn talu mwy na chyfanswm o $38,200.

I fenthycwyr sy'n poeni am daliadau llog sy'n rhedeg i ffwrdd, bydd y rhan hon o'r cynllun Gweriniaethol yn gysur mawr. Fodd bynnag, bydd yn costio arian i'r llywodraeth i gynnig y budd hwn. Yn y bôn, dim ond gwerth deng mlynedd o log y caniateir i fenthycwyr ei dalu ar fenthyciad a allai ymestyn i 15 neu 20 mlynedd.

Er mwyn adennill costau'r budd-dal newydd hwn, mae'r Ddeddf Diwygio REAL yn codi'r gyfran o incwm dewisol y mae'n rhaid i fenthycwyr mewn cynlluniau seiliedig ar incwm ei thalu o 10% i 15%. Mae'r cynllun hefyd yn gosod isafswm taliad misol o $25. (Dim ond benthycwyr newydd fydd yn ddarostyngedig i’r telerau hyn, er y gall benthycwyr presennol optio i mewn os ydynt yn dymuno.) Er y bydd y newidiadau yn gofyn i fenthycwyr dalu mwy yn fisol, mae hon yn ffordd flaengar o godi refeniw ar gyfer y cap llog newydd. . Ar gyfer benthycwyr incwm uwch, mae'r naid o 10% i 15% o incwm dewisol yn golygu taliad misol llawer uwch mewn termau absoliwt, tra ar gyfer benthycwyr incwm is efallai mai dim ond ychydig ddoleri y mis y bydd y cynnydd.

Mae'n hanfodol bod y cap llog newydd yn parhau i gyd-fynd â chyfyngiadau'r Ddeddf Diwygio REAL ar fenthyca newydd er mwyn cadw costau i lawr. Mae maddau gwerth sawl blwyddyn o log ar fenthyciad $200,000 yn llawer mwy costus na maddau llog ar fenthyciad $30,000. Er mwyn gwneud y cynllun yn ariannol gynaliadwy, mae capiau ar fenthyca graddedigion yn anhepgor.

Arbedion cost eraill

Mae gan weinyddiaeth Biden ymestyn ei awdurdod gweithredol i'r eithaf trwy ehangu rhaglenni maddeuant benthyciad presennol trwy fiat gweithredol. Yn fwyaf diweddar, yr Adran Addysg cynnig rheoliad a fyddai'n rhoi $85 biliwn mewn maddeuant benthyciad newydd - i gyd heb bleidlais yn y Gyngres. Mae yna hefyd bwgan o Biden yn cyhoeddi gorchymyn gweithredol i ganslo benthyciadau myfyrwyr yn llu, ar gost aruthrol i drethdalwyr.

Byddai'r cynllun Gweriniaethol yn gwahardd yr Adran Addysg rhag cyhoeddi rheoliadau newydd neu gamau gweithredol sy'n cynyddu cost ariannol y rhaglen benthyciad myfyrwyr. Byddai'r gwaharddiad yn atal yr Adran rhag addasu telerau cynlluniau ad-dalu neu atal taliadau benthyciad yn gyfan gwbl heb ddweud hynny gan y Gyngres. Yn bwysicaf oll, byddai'r bil yn egluro nad oes gan yr arlywydd y pŵer i ganslo dyled myfyrwyr ar ei ben ei hun.

Mae'r rhain yn gamau pwysig tuag at ailddatgan awdurdod y Gyngres. Cynrychiolwyr sydd wedi’u hethol yn briodol, nid yr Adran Addysg, ddylai benderfynu pa mor hael y dylai’r rhaglen benthyciadau myfyrwyr ffederal fod.

Arbedion cost mawr arall yn y bil yw dileu'r rhaglen Maddeuant Benthyciad Gwasanaeth Cyhoeddus (PSLF), sy'n caniatáu i weithwyr y llywodraeth a dielw gael canslo benthyciadau ar ôl deng mlynedd o wasanaeth. (Dim ond benthycwyr newydd fydd yn anghymwys ar gyfer PSLF; ni fydd unrhyw effaith ar fenthycwyr presennol.) Yn ddiweddar Dadleuais nad PSLF yw'r ffordd orau o gefnogi gweision cyhoeddus; mae'r rhaglen wedi'i thargedu'n wael ac mae'n creu cymhellion ar gyfer benthyca gormodol. At hynny, mae PSLF yn gwaethygu rhai'r sector cyhoeddus problem chwyddiant hygrededd acíwt. Os yw'r Gyngres yn dymuno cefnogi gweision cyhoeddus, dylai wneud hynny gyda chymorth uniongyrchol nad yw'n amodol ar addysg neu lefelau dyled.

Gallai Gweriniaethwyr Tŷ fynd ymhellach

Er bod y Ddeddf Diwygio GWIRIONEDDOL yn gam clir i'r cyfeiriad cywir, gallai rhai rhannau o'r bil fynd ymhellach. Yn benodol, mae'n debyg bod y cap ar fenthyca graddedigion ($25,000 y flwyddyn) yn rhy uchel i gael yr effaith fuddiol fawr ar gostau dysgu a threthdalwyr y mae awduron y bil yn ei ddymuno. Tra yr wyf wedi dadleu fod a diwedd llwyr i bod cyfiawnhad dros fenthyca graddedigion ffederal, efallai y bydd awduron y bil yn ystyried gostwng y cap benthyciad graddedigion blynyddol i $12,500, sef yr uchafswm a ganiateir ar hyn o bryd ar gyfer myfyrwyr israddedig annibynnol. Nid yw'n gwneud fawr o synnwyr bod myfyrwyr graddedig yn mwynhau terfynau benthyciad ffederal uwch nag israddedigion er gwaethaf hynny mwy o fynediad at gredyd ar y farchnad breifat.

Mae'r mesur hefyd yn ddiffygiol a system atebolrwydd gynhwysfawr ar gyfer rhaglenni addysg uwch sy'n dibynnu ar fenthyciadau myfyrwyr ffederal. Er y bydd capiau ar fenthyca yn ffrwyno gormodedd gwaethaf y peiriant diploma graddedigion, bydd llawer o raglenni o ansawdd isel yn parhau i dderbyn cyllid o dan y fframwaith arfaethedig. I ategu eu diwygiadau benthyciad, dylai Gweriniaethwyr ystyried ychwanegu cosbau ar gyfer rhaglenni ffederal-ddibynnol gyda chanlyniadau myfyrwyr gwael.

Ar y cyfan, mae Gweriniaethwyr wedi cynnig dewis arall addawol i bolisïau benthyciadau myfyrwyr annoeth yn ariannol gweinyddiaeth Biden a galwadau asgell chwith am ganslo dyled yn llu. Er y gallai’r Ddeddf Diwygio REAL fod yn fwy beiddgar, byddai’n newid y rôl ffederal mewn addysg uwch er gwell.