Bob dydd, mae Jordi Visser yn gwirio cyfradd curiad ei galon. Mae hefyd yn monitro ei anadlu, yn cadw golwg ar ba mor dda yr oedd yn cysgu, ac yn bwyta diet sy'n cynnwys ffrwythau a llysiau yn bennaf. Nid yw Visser, 56, yn gwneud hyn oherwydd ei fod yn sâl. Ymhell oddi wrtho. Mae ganddo ei lygad ar y dyfodol. Ei nod: ymddeoliad ffyniannus a gweithgar sy'n ymestyn am ddegawdau.
“Rydyn ni ar gydgyfeiriant technoleg a hirhoedledd,” meddai Visser, prif swyddog buddsoddi yn Weiss Multi-strategy Advisers, rheolwr asedau yn Ninas Efrog Newydd. Gall datblygiadau mewn meddygaeth a thechnoleg dros y degawd nesaf olygu bod gan Americanwyr y gallu i fyw nid yn unig bywydau hirach ond hefyd bywydau iachach, meddai.
“Mae Tom Brady yn enghraifft berffaith o rywbeth nad oedd yn bosibl,” meddai Visser.
Wrth gwrs, mae Brady, a gyhoeddodd yn ddiweddar ei ymddeoliad o bêl-droed yn 45 oed aeddfed, mewn cynghrair ei hun. Ond mae pwynt Visser yn glir: mae'n bosibl y bydd angen i'r gweddill ohonom ailfeddwl am ragdybiaethau o'r hyn sy'n bosibl ei gyflawni yn ein blynyddoedd hŷn, yn ogystal â'n strategaeth fuddsoddi. Mae ymddeoliad degawdau o bosibl yn gofyn am bortffolio a adeiladwyd ar gyfer y daith hir. Yn yr un modd, gallai rheoli eich treuliau tra'n dal i fwynhau ymddeoliad ddod yn weithred gydbwyso fregus.
Glynu Gyda Stociau
Ystyriwch hen reol gyffredinol ar gyfer buddsoddi mewn ymddeoliad: Tynnwch eich oedran o 100, a dyna'r ganran y dylech ei chael mewn ecwitïau. O dan y rheol honno, dylai dyn 70 oed gael 30% o asedau ei bortffolio mewn stociau.
Mae'r rheol honno i'w gweld yn hen ffasiwn anobeithiol pan fydd gan oedolyn iach obaith o fyw i 100. Mae angen i'r person 70 oed hwnnw gynllunio am 30 mlynedd arall, sy'n golygu parhau i fuddsoddi mewn ecwiti i gynhyrchu'r twf a all frwydro yn erbyn effaith chwyddiant.
Ecwiti yw'r peiriant sydd ei angen ar eich portffolio yn y tymor hir, meddai Pete Bush, cynghorydd gyda Cetera Financial Group a chyd-sylfaenydd Grŵp Ariannol Horizon yn Baton Rouge, La.
“Mae pobl yn tueddu i feddwl, 'O, rydw i'n dod yn agos at ymddeoliad. Byddai'n well i mi ei chwarae'n ddiogel.' Maen nhw'n meddwl ymddeol, nid trwy ymddeoliad,” meddai.
Darllenwch yr Holl Ganllaw i Gyfoeth
Y gwir yw, mae rhai pobl 70 oed mor iach â phobl 50 oed. O ystyried hynny, mae Visser yn awgrymu bod buddsoddwyr yn ystyried eu hoedran biolegol - yn y bôn, mesur o'ch iechyd a allai fod yn wahanol iawn i nifer y canhwyllau ar eich cacen pen-blwydd. Mae gwyddonwyr yn gweithio ar ffyrdd o brofi'n gywir ar gyfer oedran biolegol. Gall rhai o'r technegau, sy'n cynnwys dadansoddi samplau poer a gwaed, swnio fel ffuglen wyddonol. Ond dywed Visser fod yna siop tecawê sylfaenol i fuddsoddwyr: “Dylai pa mor iach ydych chi effeithio ar sut rydych chi'n meddwl am eich portffolio.”
Mae llunio'r dyraniad cywir o asedau yn rhan o'r pos. Dywed Bush y dylai buddsoddwyr ystyried taro cydbwysedd rhwng twf a gwerth, gan nodi bod stociau twf wedi perfformio'n dda yn y degawd diwethaf ond wedi gwneud yn wael y llynedd. Gallai ecwitïau rhyngwladol hefyd fod yn barod am adenillion gwell na stociau UDA yn y blynyddoedd i ddod, sy'n gyferbyniad llwyr â pherfformiad y sector dros y degawd diwethaf. Mae hynny'n rhannol oherwydd bod stociau Ewropeaidd ac Asiaidd yn tueddu i fod yn rhatach o gymharu ag ecwitïau UDA. Mae rheolwr asedau Vanguard yn rhagamcanu enillion blynyddol 10 mlynedd uwch ar gyfer marchnadoedd datblygedig nad ydynt yn UDA, sef 7.2% i 9.2%, nag ar gyfer marchnadoedd yr UD, sef 4.7% i 6.7%.
Yn enwedig nawr bod cyfraddau llog yn uwch, gall bondiau chwarae rhan bwysig ar gyfer incwm a diogelwch, meddai Jeremy Altfeder, cynghorydd ariannol yn Captrust. “Dewch i ni ddweud bod cleient yn gwario $100,000 mewn blwyddyn. Felly, rydym ni eisiau rhoi gwerth blwyddyn o anghenion o’r neilltu. Efallai y byddwn yn neilltuo $100,000 o filiau’r Trysorlys.”
Dywed Altfeder y gall buddsoddwyr deimlo'n fwy cyfforddus o wybod bod ganddynt ddigon o arian wedi'i neilltuo, weithiau hyd at saith mlynedd, yn dibynnu ar y cleient. “Mae'n rhagweladwy iawn os ydych chi'n gosod Trysorïau ac offerynnau eraill,” meddai. “Rydych chi'n gwybod beth fydd y bondiau'n ei ildio os ydych chi'n eu dal i aeddfedrwydd.”
Mae llawer o gynghorwyr ariannol hefyd yn argymell strategaethau soffistigedig sy'n cynnwys buddsoddiadau amgen, ymddiriedolaethau, a chynllunio ystadau a allai fod yn briodol yn dibynnu ar gyfoeth yr unigolyn, ei sefyllfa dreth, awydd i adael ystad i etifeddion neu elusen, a goddefgarwch risg. Y nod yw gwneud i'r arian hwnnw bara, weithiau i'r genhedlaeth nesaf.
Meddiant Newydd ar Gydbwysedd Gwaith/Bywyd
Mae'r potensial ar gyfer bywyd hirach, iachach yn creu cymhellion ychwanegol i weithio'n hirach ac i aros i ffeilio am Nawdd Cymdeithasol i dderbyn budd-dal misol mwy. Gall symudiadau o'r fath roi hwb i'ch cynilion a rhoi mwy o amser i'ch portffolio dyfu cyn i chi ddechrau tynnu arian allan.
Mae gan fuddsoddwyr sydd angen cynilo mwy ddwy ffordd ychwanegol o gael hwb ar gynilion ymddeoliad. Yn gyntaf, mae terfynau cyfraniad wedi'u diweddaru'r Gwasanaeth Refeniw Mewnol yn caniatáu i fuddsoddwyr gyfrannu hyd at $22,500 i'w 401(k), 403(b), a chynlluniau ymddeol eraill yn 2023, cynnydd o $20,500. Gall pobl 50 oed a hŷn arbed $7,500 ychwanegol uwchlaw'r terfyn hwnnw. Bydd buddsoddwyr sy'n cynllunio ar gyfer ymddeoliad hir hefyd yn elwa o ddeddfwriaeth newydd sy'n cyflwyno'n raddol gynnydd yn yr oedran ar gyfer y dosbarthiadau lleiaf gofynnol, neu RMDs, i 75 o 72.
Wrth gwrs, nid oes rhaid i chi aros yn eich swydd bresennol na hyd yn oed weithio'n llawn amser. Mae Chip Munn, cynghorydd a Phrif Swyddog Gweithredol Signature Wealth Strategies yn Florence, SC, wedi helpu cleientiaid i ddod o hyd i ffyrdd o ailstrwythuro eu gwaith fel nad ydyn nhw ar frys i ymddeol. “Mae gan weithwyr hŷn lawer o werth a throsoledd,” meddai. Ond efallai na fydd rhaglenni ffurfiol yn eich cwmni i ddarparu ar gyfer eich amserlen ddymunol, meddai, “felly efallai y bydd yn rhaid i chi fynd at eich cyflogwr a dweud, 'Hei, nid wyf am ymddeol, ond hoffwn weithio. rhan amser.' ”
Hefyd, mae manteision i aros yn actif. “Mae’r bobl hapusaf ac iachaf yn gweithio’n hirach, ond yn gweithio llai,” meddai.
Gall ymddeoliad cynnar fod yn fwy peryglus nag y gallech feddwl, hyd yn oed i'r rhai sy'n cyfrifo bod ganddynt ddigon o gynilion. Mae Cyndi Hutchins o Bank of America wedi gweld hynny'n uniongyrchol. Ymddeolodd ei nain yn 55 oed ac ymddeolodd am 41 mlynedd.
“Dyna pryd y dechreuais feddwl am ymddeoliad yn wahanol,” meddai Hutchins, cyfarwyddwr gerontoleg ariannol yng ngrŵp ymchwil a mewnwelediad ymddeoliad y banc. “Fe wnaethon ni gynllunio ar gyfer ymddeoliad 10, 15 mlynedd. Roedd llawer o bethau nad oeddem wedi eu hystyried. Roedd ganddi bensiwn, ond roedd yn bensiwn bach, ac roedd gwneud iddo weithio dros 41 mlynedd yn eithaf anodd.” Yn y pen draw, bu'n rhaid i'w theulu gyfrannu at gostau byw ei mam-gu.
O 1960 i 2015, cynyddodd disgwyliad oes yn yr Unol Daleithiau bron i 10 mlynedd, o 69.7 mlynedd i 79.4. Rhagwelir y bydd yn cynyddu 6.1 mlynedd arall o 2016 i 2060 i gyrraedd y lefel uchaf erioed o 85.6 mlynedd, yn ôl adroddiad gan Swyddfa Cyfrifiad 2020. Ac mae Americanwyr yn byw ymhell y tu hwnt i hynny fwyfwy. Mae bron i un rhan o bump o boblogaeth yr Unol Daleithiau dros 65 oed.
Nid yw'n syndod, o ystyried chwyddiant cynyddol a marchnadoedd stoc a bondiau gwan y llynedd, mae mwy o bobl yn ofni rhedeg allan o arian yn eu henaint. Mae hyn yn cynnwys pobl sydd wedi cynilo llawer. Mae mwy na thraean o filiwnyddion yn credu “y bydd yn cymryd gwyrth” i gyflawni ymddeoliad diogel, yn ôl arolwg yn 2022 o fuddsoddwyr gwerth net uchel a gynhaliwyd gan Natixis Investment Managers.
Mae pryder o'r fath yn ysgogi ymchwydd ym mhoblogrwydd blwydd-daliadau, sef contractau yswiriant a all addo incwm am oes. Dywed Frank Paré, sylfaenydd PF Wealth Management, ei fod wedi ystyried defnyddio blwydd-dal uniongyrchol premiwm sengl, neu SPIA, fel rhan o gynllun ymddeoliad rhai cleientiaid. Gyda SPIA, mae buddsoddwr yn talu cyfandaliad i gwmni yswiriant, sy'n darparu llif rheolaidd o daliadau i berchennog y blwydd-dal sy'n para am oes. Mae taliad y blwydd-dal yn dibynnu ar sawl ffactor, gan gynnwys oedran a rhyw y perchennog.
Ond mae yna gwpl o gafeatau, meddai Paré. Yn gyntaf, gall y ffioedd fod yn sylweddol. Yn ail, mae angen i chi gadw rhai arbedion ymddeoliad mewn stociau, bondiau ac asedau eraill. “Dydych chi ddim eisiau gadael eich hun heb ddigon o hylifedd y tu allan i'r SPIA, rhag ofn y bydd ei angen arnoch chi,” meddai Paré.
Mae chwyddiant yn bryder arall gyda blwydd-daliadau. “Os nad oes gennych reidiwr chwyddiant a bod chwyddiant yn cyflymu fel y gwnaeth y llynedd, yna bydd eich pŵer prynu yn cael ei beryglu,” meddai Paré.
Os ydych yn ystyried blwydd-dal, cofiwch ei fod yn un offeryn posibl yn y blwch offer. “Dydw i ddim yn credu mewn bwledi arian,” meddai Paré.
Rheoli Treuliau
Yn ogystal â gwneud y mwyaf o incwm, mae angen i bobl sy'n ymddeol ar bob lefel o gyfoeth gadw llygad ar eu cyllideb ac osgoi cymryd costau mawr newydd sy'n gofyn am waith cynnal a chadw costus wrth iddynt ddechrau ymddeol, fel cartref gwyliau neu gwch newydd.
Mae'n debyg mai gofal iechyd yw'r eitem tocyn mwyaf y gallai ymddeolwyr ei danamcangyfrif - yn enwedig ar gyfer pobl hŷn iach sy'n ddigon ffodus i fyw am amser hir iawn. Canfu adroddiad Fidelity Investments yn 2022 y gall cwpl 65 oed ddisgwyl gwario $315,000 ar gyfartaledd mewn costau meddygol trwy gydol eu hymddeoliad. Roedd yr amcangyfrif hwnnw i fyny 5% o 2021 ac mae bron wedi dyblu o’i $160,000 gwreiddiol yn 2002, yn ôl Fidelity, sef un o ddarparwyr 401 (k) mwyaf y wlad.
Gall cynnal ffordd iach o fyw helpu i gadw’r costau hynny i lawr yn ystod degawd neu ddau gyntaf yr ymddeoliad, ond yn syml iawn mae rhai pethau allan o’n rheolaeth. Er mwyn helpu i baratoi ar gyfer biliau meddygol costus yn y dyfodol, ystyriwch fuddsoddi mewn cyfrif cynilo iechyd, sy'n cynnig manteision treth gwych. “Os gallwch chi gyfrannu at HSA a pheidio â defnyddio’r arian i dalu am gostau gofal iechyd cyfredol, yna mae’n ffordd wych o gynilo ar gyfer gofal hirdymor,” meddai Hutchins Bank of America.
Bydd penderfynu ble y byddwch yn byw ar ôl ymddeol, wrth gwrs, yn cael effaith fawr ar dreuliau, felly cyfrifwch hyn yn gynnar. Mae rhai Americanwyr yn dewis symud i wladwriaethau gyda thywydd cynhesach a chostau byw is. Os mai dyna chi, ystyriwch a fydd eich cymuned newydd yn gallu diwallu eich anghenion meddygol yn y dyfodol, nid eich hobïau yn unig.
Nid yw'r rhan fwyaf o Americanwyr yn symud, neu ddim yn symud yn bell, ar ôl ymddeol. Mae tua thri chwarter yr oedolion 50 oed a hŷn eisiau aros yn eu cartref presennol am y tymor hir, yn ôl arolwg AARP yn 2021. “Os ydych chi'n iach ac yn actif, mae'n hawdd aros yn eich cartref presennol,” meddai Hutchins. “Wrth i chi fynd yn hŷn, meddyliwch a yw eich cartref yn gyfeillgar i oed.” Er enghraifft, os nad oes gennych ystafell ymolchi ar y llawr cyntaf, yna ychwanegwch gost yr adnewyddu hwnnw at eich cynllun ariannol, meddai.
Y Gyfrinach i Hapusrwydd
Yn bwysicaf oll efallai, dywed cynghorwyr ac arbenigwyr gofal iechyd mai'r ffactor allweddol ar gyfer lles ar ôl ymddeol yw cadw bywyd cymdeithasol egnïol. Mynnwch hobi os nad oes gennych chi un yn barod. Gwirfoddoli mewn elusen. Cael swper gyda ffrindiau.
Gall y cyngor hwnnw swnio'n corny, ond mae manteision sylweddol i'ch iechyd. Mae Astudiaeth Harvard o Ddatblygiad Oedolion, sydd wedi bod yn olrhain grŵp o oedolion a'u disgynyddion ers 85 mlynedd ac yn cyfrif, wedi canfod bod cysylltiadau personol agos yn ffactor allweddol mewn hirhoedledd yn ogystal ag iechyd corfforol a meddyliol.
“Y cyflymydd cyflymaf mewn symptomau dirywiad gwybyddol yw arwahanrwydd ac unigrwydd,” meddai Hutchins Bank of America. “Mae’n rhaid i chi wneud yn siŵr eich bod chi’n gallu parhau i gymdeithasu a bod modd cwrdd â’ch anghenion corfforol ac emosiynol.”
Wrth gynllunio ar gyfer ymddeoliad, meddyliwch gyda phwy y byddwch chi'n cael cinio, meddai Joseph Coughlin, cyfarwyddwr y MIT AgeLab. “Mae hynny'n cyrraedd nid yn unig pa mor dda yw eich portffolio buddsoddi, ond hefyd pa mor dda yw eich portffolio cymdeithasol? Oes gennych chi ffrindiau? Os ydych yn symud ar ôl ymddeol, a fyddwch yn gallu dod o hyd iddynt? Mae’n cymryd amser i wneud ffrind da,” meddai.
Wedi'r cyfan, os ydych chi'n mynd i fyw i 100, rydych chi eisiau cael cysylltiadau personol agos - a digon o arian fel nad oes rhaid i chi boeni.
Ysgrifennwch at Andrew Welsch yn [e-bost wedi'i warchod]
Ffynhonnell: https://www.barrons.com/articles/retirement-savings-longer-life-spans-51675978423?siteid=yhoof2&yptr=yahoo