Wrth i chi nesáu at oedran ymddeol, efallai eich bod yn meddwl beth i'w wneud â'r arian yn eich cynllun ymddeoliad. Yn benodol, rydych am sicrhau nad ydych yn colli arian oherwydd ffioedd pesky ac nid ydych am i'ch dyraniad asedau fod yn anghywir ar gyfer eich nodau ariannol ar ôl ymddeol. Byddwn yn dadansoddi'r hyn sydd angen i chi gadw llygad arno, yn ogystal â rhoi rhai dewisiadau eraill i chi yn lle cymryd eich arian a all eich arbed rhag trethi a ffioedd diangen.
Am fwy o help i wneud y gorau o'ch cynllun cynilo ymddeol, ystyriwch gweithio gyda chynghorydd ariannol.
Cadwch lygad ar Ffioedd a Dyraniadau Asedau
Y peth cyntaf i'w gadw mewn cof pan ddaw i'ch cynllun ymddeol yw ffioedd. Gall ffioedd leihau eich cynilion ymddeoliad, a gall ffioedd uchel leihau eich enillion buddsoddi yn sylweddol dros amser. Monitro'r ffioedd yn eich cynllun ymddeol a sicrhau eu bod yn rhesymol.
Mae rhai ffioedd y gallech ddod ar eu traws yn eich cynllun ymddeol yn cynnwys:
Ffioedd gweinyddol: Mae'r rhain yn ffioedd a godir gan noddwr y cynllun i dalu costau gweinyddu'r cynllun. Gallant gynnwys ffioedd cadw cofnodion, ffioedd cyfreithiol a chyfrifyddu, a chostau eraill.
Ffioedd buddsoddi: Mae'r rhain yn ffioedd a godir gan yr opsiynau buddsoddi yn eich cynllun, megis cronfeydd cydfuddiannol neu cronfeydd masnachu cyfnewid (ETFs). Gallant gynnwys cymarebau treuliau, taliadau gwerthu, a chostau eraill.
Ffioedd gwasanaeth unigol: Mae'r rhain yn ffioedd a godir am wasanaethau penodol, megis cymryd benthyciad neu wneud a tynnu caledi yn ôl.
Dyraniad asedau, ar y llaw arall, yw’r broses o rannu eich cynilion ymddeoliad rhwng gwahanol fathau o fuddsoddiadau, megis stociau, bondiau ac arian parod. Nod dyrannu asedau yw cydbwyso risg a gwobr a'ch helpu i gyflawni eich nodau ymddeol.
Er enghraifft, os ydych chi'n buddsoddi'ch holl gynilion ymddeoliad mewn ychydig o stociau stoc yn unig, fe allech chi golli cyfran sylweddol o'ch cynilion os yw'r stociau hynny'n gostwng mewn gwerth. Fodd bynnag, os byddwch yn buddsoddi mewn cymysgedd o stociau a bondiau, gallwch leihau eich risg drwy wasgaru eich buddsoddiadau ar draws gwahanol ddosbarthiadau o asedau.
Deall Opsiynau Dosbarthu a Goblygiadau Treth
Pan fyddwch yn ymddeol, bydd angen i chi benderfynu beth i'w wneud â'r arian yn eich cynllun ymddeoliad. Mae gennych nifer o opsiynau, gan gynnwys:
Gadael Eich Arian yn Eich Cynllun Presennol
Os ydych chi'n hapus â'r opsiynau buddsoddi a'r ffioedd yn eich cynllun presennol, gallai gadael eich arian yn eich cynllun fod yn opsiwn da. Gallwch barhau i elwa ar dwf gohiriedig treth, ac ni fydd yn rhaid i chi boeni am gymryd dosbarthiadau gofynnol (RMDs) nes i chi droi yn 73 diolch i Ddeddf SECURE 2.0.
Fodd bynnag, nid yw pob cynllun yn caniatáu ichi adael eich arian yn y cynllun am gyfnod amhenodol. Efallai y bydd rhai cynlluniau yn gofyn i chi gymryd eich holl arian allan ar unwaith fel cyfandaliad neu ofyn i chi ddechrau cymryd dosraniadau ar oedran penodol.
Trosglwyddo'ch Arian i IRA
Gall treiglo'ch arian i mewn i IRA roi mwy o opsiynau buddsoddi i chi ddewis ohonynt a mwy o hyblygrwydd cyfrif. Gallwch hefyd barhau i elwa ar dwf sydd â manteision treth, ac ni fydd yn rhaid i chi boeni am gymryd RMDs nes i chi droi’n 73.
Fodd bynnag, nid rholio eich arian drosodd i IRA yw eich unig opsiwn. Mae eich penderfyniad gorau yn dibynnu ar eich sefyllfa ariannol a nodweddion eich cynllun.
Tynnu Eich Arian Allan
Os oes angen arian arnoch i dalu costau ar ôl ymddeol, efallai y byddwch yn ystyried cymryd eich arian allan. Fodd bynnag, gall cymryd eich arian fod â goblygiadau treth a ffioedd ychwanegol (yn dibynnu ar eich oedran). Dyma'r manylion.
Os ydych o dan 59.6 oed, efallai y byddwch yn destun cosb o 10% ar ben trethi incwm arferol os cymerwch ddosbarthiad o'ch cynllun ymddeol (ouch). Bwriad y gosb hon yw atal pobl rhag cymryd arian o'u cynlluniau ymddeol cyn ymddeol.
Os ydych chi dros 59.5 oed, gallwch gymryd dosbarthiadau o'ch cynllun ymddeol heb gosb. Fodd bynnag, bydd arnoch chi drethi incwm arferol o hyd ar yr arian y byddwch yn ei godi.
Osgoi Trethi a Chosbau
Er mwyn osgoi trethi a chosbau, efallai y byddwch chi'n ystyried cymryd benthyciad o'ch cynllun ymddeol. Mae llawer o gynlluniau yn caniatáu ichi fenthyca hyd at 50% o falans eich cyfrif, hyd at uchafswm o $50,000. Bydd angen i chi dalu'r benthyciad yn ôl gyda llog, ond mae'r taliadau llog yn mynd yn ôl i'ch cyfrif ymddeoliad.
Dewis arall yw manteisio ar ddosbarthiadau rhannol. Mae llawer o gynlluniau gweithleoedd yn dechrau caniatáu i bobl sy'n ymddeol gymryd peth o'u harian yn ôl yr angen a gadael gweddill eu hasedau yn y cynllun. Bydd p'un ai dyna'r penderfyniad cywir i chi yn dibynnu ar reolau eich cynllun, yn ogystal â'ch sefyllfa ariannol bersonol.
Pwysigrwydd Strategaeth Ymadael
Yn ogystal â threthi a chosbau, gall cymryd eich arian hefyd effeithio ar eich dyraniad asedau. Os byddwch yn tynnu cyfran sylweddol o'ch cynilion ymddeoliad yn ôl, efallai y bydd eich dyraniad ased yn anghytbwys. Er enghraifft, os cymerwch gyfandaliad mawr o'ch buddsoddiadau stoc, efallai y bydd gennych fwy o fondiau ac arian parod nag a fwriadwyd yn wreiddiol.
Er mwyn osgoi hyn, mae'n bwysig cael cynllun yn ei le ar gyfer tynnu'ch arian allan mewn ffordd sy'n cynnal eich dyraniad asedau dymunol. Gall eich cynghorydd ariannol eich helpu i ddatblygu strategaeth tynnu'n ôl sy'n cyd-fynd â'ch nodau ymddeol ac yn eich helpu i osgoi canlyniadau anfwriadol.
Y Llinell Gwaelod
Wrth i chi nesáu at oedran ymddeol, mae'n bwysig deall eich opsiynau ar gyfer eich cynllun ymddeoliad. P'un a ydych chi'n penderfynu gadael eich arian yn eich cynllun presennol, trosglwyddo'ch arian i IRA, neu dynnu'ch arian allan, mae'n bwysig ystyried y ffioedd, dyraniad asedau a goblygiadau treth pob opsiwn.
Trwy fonitro eich cynllun ymddeol gallwch wneud penderfyniadau gwybodus sy'n eich helpu i gyflawni eich nodau ymddeol a chynnal eich sicrwydd ariannol yn eich blynyddoedd aur.
Cynghorion ar Ble i Gynilo ar gyfer Ymddeoliad
Nid oes rhaid i ddod o hyd i gynghorydd ariannol fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru â hyd at dri chynghorydd ariannol wedi’u fetio sy’n gwasanaethu’ch ardal, a gallwch gyfweld â pharau eich cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy’n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
A 401 (k) yn cymryd doleri cyn treth ac yn caniatáu iddynt dyfu'n ddi-dreth. Dim ond trwy gyflogwr y gallwch chi gyfrannu at 410(k) a bydd rhai cyflogwyr yn cynnig paru. Dyna lle mae'ch cyflogwr yn cyfrannu canran benodol i'ch cyfrif yn seiliedig ar faint rydych chi'n ei gyfrannu. Fel arfer mae cyfyngiad ar faint y bydd eich cyflogwr yn ei gyfateb, ond gall hyd yn oed mil o ddoleri ychwanegol eich helpu chi. Bydd y gyfrifiannell 401(k) rhad ac am ddim hon yn dangos i chi sut y gall arian mewn 401(k) dyfu rhwng nawr a phan fyddwch chi'n ymddeol.
Gallwch hefyd gynilo heb fynd trwy gyflogwr. Dyna lle mae cyfrif ymddeol unigol (IRA) yn dod i mewn IRA yn cynnig yr un buddion treth â 401(k) ond gallwch agor a chynnal cyfrif ni waeth ble rydych yn gweithio. Mae'n bwysig cadw hynny mewn cof Terfynau cyfraniadau'r IRA heb fod mor uchel â therfynau 401(k).
Credyd llun: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio
Mae'r swydd Mae Ymddeolwyr Yn Cadw Eu Harian yn Hirach mewn Cynlluniau Ymddeol: A Ddylech Chi? yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/retirees-keeping-money-longer-retirement-211933587.html