Wrth reoli eich wy nyth i mewn ymddeol, mae nifer o benderfyniadau i'w gwneud ynghylch pa rai cyfradd tynnu'n ôl i ddefnyddio a sut i ail-gydbwyso eich portffolio. Efallai mai'r peth pwysicaf, serch hynny, yw ateb pa fathau o fuddsoddiadau y dylech eu gwneud ar ôl i chi adael y gweithlu. Mae penderfyniad strategol mawr yn hyn o beth yn dibynnu a ddylai pobl sy'n ymddeol wyro tuag at fuddsoddi incwm mwy diogel neu fuddsoddi cyfoeth, sydd â'r potensial ar gyfer gwobrau cadarnach. Cyn belled ag y mae ymddeolwyr yn y cwestiwn, mae buddsoddi incwm yn ddewis llawer gwell o ran sicrhau bod eich arian yn para trwy eich blynyddoedd aur, yn ôl astudiaeth ym mis Gorffennaf gan Gynghorwyr Cronfa Dimensiwn. Gadewch i ni gymharu strategaethau buddsoddi cyfoeth ac incwm ar gyfer eich ymddeoliad.
A cynghorydd ariannol a allai eich helpu i greu cynllun ariannol i wneud y mwyaf o'ch cynilion ymddeoliad ac atal erydu eich arian rhag chwyddiant.
Buddsoddi sy'n Canolbwyntio ar Gyfoeth yn erbyn Buddsoddi sy'n Canolbwyntio ar Incwm
Er bod llawer o wahanol fathau o strategaethau buddsoddi, dau o'r rhai mwyaf cyffredin yw buddsoddi sy'n canolbwyntio ar gyfoeth ac buddsoddi sy'n canolbwyntio ar incwm.
Mae buddsoddi sy'n canolbwyntio ar gyfoeth, a elwir hefyd yn fuddsoddiad twf, yn dibynnu ar enillion y farchnad stoc i gynyddu cyfalaf buddsoddwyr. Buddsoddi mewn stoc gyffredin yn enghraifft o fuddsoddi sy'n canolbwyntio ar gyfoeth. Os yw buddsoddwr yn prynu cyfran o gwmni am $100, er enghraifft, ac yn ei werthu pan fydd yn werth $300, mae wedi ychwanegu gwerth $200 o gyfoeth i'w bortffolio, a'r cyfan drwy dwf y farchnad.
Mae buddsoddi sy'n canolbwyntio ar incwm, ar y llaw arall, yn targedu buddsoddiadau a fydd yn creu arian gwarantedig ar gyfer eich portffolio. Mae buddsoddi sy'n canolbwyntio ar incwm yn aml yn cael ei ystyried yn fuddsoddiad llai peryglus, ond yn sgil hynny daw llai o botensial ar gyfer gwobrau mawr. Prynu corfforaethol bondiau yn fath o fuddsoddi incwm. Yn y senario hwn, rydych chi'n prynu bond gan gwmni, sydd yn ei hanfod yn golygu eich bod chi'n rhoi benthyg arian i'r cwmni. Yna byddwch yn cael eich talu'n ôl gyda llog dros gyfnod o amser. Unwaith eto, nid oes potensial ar gyfer hap-safleoedd enfawr a ddaw gyda buddsoddi cyfoeth, ond rydych yn sicr o gael incwm penodol. Stociau gyda difidendau yn ffordd o gyfuno cyfoeth a buddsoddi incwm: Mae potensial ar gyfer twf mawr o’r stoc, ond fe welwch hefyd taliad difidend, arian a delir i ddeiliaid stoc naill ai'n fisol, yn chwarterol neu'n flynyddol.
Ymchwil yn Dangos Bod Buddsoddi Incwm Yn Fwy Diogel i Ymddeolwyr
Cynghorwyr Cronfa Dimensiwn cyhoeddi astudiaeth ar 26 Gorffennaf a oedd yn cymharu tair senario buddsoddiad gwael. Mae’r rhain yn cynnwys enillion gwael o’r farchnad stoc, chwyddiant yn cynyddu a chyfradd llog yn gostwng. Daeth yr astudiaeth i'r casgliad bod pobl sy'n ymddeol sy'n defnyddio dull sy'n canolbwyntio ar gyfoeth o fuddsoddi yn eu blynyddoedd ymddeol yn wynebu risgiau llawer uwch na'r rhai sy'n dibynnu ar fuddsoddi incwm.
Wrth gymharu'r ddau fath o fuddsoddwyr, dychmygodd Dimensional senario lle mae'r ddau yn gwneud cyfraniadau rheolaidd i gyfrifon ymddeol gan ddechrau yn 25 oed a'r ddau yn ymddeol yn 65, gyda'r holl arian yn cael ei fuddsoddi mewn stociau ar ddechrau eu cynilion ac yn llithro i lawr i bwynt glanio yn y pen draw. gyda buddsoddiadau mwy diogel yn y cymysgedd fel bondiau. Yn yr efelychiad hwn, roedd Dimensional yn disgwyl i'r ddau fath o fuddsoddwr gynllunio ar gyfer ymddeoliad 30 mlynedd.
Mae'r buddsoddwr cyntaf yn 65 oed gyda phortffolio sy'n ecwitïau 50% a 50% o fondiau enwol tymor byr. Mae'r ail fuddsoddwr yn 65 oed yn y pen draw gyda phortffolio sy'n 25% o ecwiti a 75% o fuddsoddiadau incwm sefydlog. O'r fan honno, cynhaliodd Dimensional “brawf straen ymddeol” lle cafodd nifer o amodau economaidd eu cymhwyso i'r portffolios damcaniaethol i weld sut roedden nhw'n gwneud.
Ar gyfer pob senario, roedd y portffolio sy'n canolbwyntio ar gyfoeth yn rhedeg allan o asedau erbyn 85 oed 5.7% o'r amser, ac erbyn 95 30.1% o'r amser. Mewn cyferbyniad, methodd y portffolio â buddsoddiad sy’n canolbwyntio ar incwm dim ond 0.1% o’r amser erbyn 85 ac 20.2% o’r amser erbyn 95.
Chwyddiant a Buddsoddiad Ymddeol
chwyddiant, a ddiffinnir yn syml, yn gynnydd ar draws y farchnad ym mhrisiau nwyddau a gwasanaethau, sy’n arwain at lai o bŵer prynu gan arian. Er bod chwyddiant yn effeithio ar bawb sy'n cymryd rhan mewn marchnad, mae ganddo'r potensial i gael hyd yn oed mwy o effaith ar ymddeolwyr nad ydynt bellach yn ennill incwm, wrth i'r arian y maent wedi'i gynilo ddod yn llai a llai gwerthfawr wrth i'r blynyddoedd fynd heibio, sy'n golygu eu bydd arbedion yn talu llai o gostau.
Edrychodd yr astudiaeth Dimensiynol yn benodol ar sut y byddai portffolios sy'n canolbwyntio ar gyfoeth ac sy'n canolbwyntio ar incwm yn ymdopi pe bai chwyddiant annisgwyl o uchel. Mae chwyddiant uchel yn arwain at gyfradd fethiant o 8.4% erbyn 85 oed ar gyfer y portffolio sy'n canolbwyntio ar gyfoeth, tra bod y portffolio sy'n canolbwyntio ar incwm yn dal i fethu dim ond 0.1% o'r amser. Erbyn 95, mae portffolio sy'n canolbwyntio ar gyfoeth yn rhedeg allan o arian 36.3% o'r amser pan fo chwyddiant uwch na'r disgwyl, tra bod y gyfradd fethiant ar gyfer portffolio sy'n canolbwyntio ar incwm yn aros ar 20.2%.
Llinell Gwaelod
Mae gennych chi lawer o ddewisiadau i'w gwneud pan fyddwch chi'n cynilo ar gyfer ymddeoliad ac yn rheoli eich buddsoddiadau mewn ymddeoliad ei hun. Mae un penderfyniad mawr yn ymwneud â sut y byddwch chi'n adeiladu'ch portffolio unwaith y bydd y gyfran enillion gweithredol o'ch bywyd wedi'i chwblhau a'ch bod chi'n ceisio cadw'ch cyfoeth yn unig fel ei fod yn para hyd nes y byddwch chi wedi chwalu'r coil marwol hwn. Mae’r astudiaeth hon yn cyflwyno tystiolaeth gref mai portffolio sy’n canolbwyntio ar incwm yw’r opsiwn sydd fwyaf tebygol o’ch arwain drwy’ch bywyd heb drychineb mawr, felly gwnewch yn siŵr eich bod yn ystyried hynny wrth gynllunio’ch buddsoddiadau yn ystod eich ymddeoliad.
Awgrymiadau Cynllunio Ymddeol
A cynghorydd ariannol a allai eich helpu i lunio cynllun ariannol i sicrhau bod gennych ddigon o arian i'ch arwain drwy'ch blynyddoedd aur. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol yn eich ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Os nad ydych yn cynilo ar gyfer ymddeol eto, dechreuwch yn awr. Os oes gennych chi fynediad at gynllun ymddeoliad gweithle fel a 401 (k), gwnewch yn siŵr i fanteisio ar hynny.
Credyd llun: ©iStock.com/Aslan Alffan
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/retirees-could-beat-inflation-investment-130037641.html