Gall ymddeolwyr sydd ar ymyl dros chwyddiant ac anweddolrwydd stoc gymryd y 5 cam hyn

Gyda chwyddiant i fyny 8.6% ym mis Mai, efallai y bydd y rhai sydd wedi neilltuo rhywfaint o arian parod mewn sefyllfa well nag eraill. Beth bynnag fo'ch sefyllfa, gall aros yn ddisgybledig ar adegau fel hyn wneud gwahaniaeth yn y tymor hir, meddai arbenigwyr.

“Gweithiwch gyda'r hyn sydd yn eich rheolaeth yn hytrach nag ailwampio portffolio buddsoddi ar hyn o bryd,” meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Judith Ward, is-lywydd a chyfarwyddwr arweinyddiaeth meddwl gyda Gwasanaethau Cynghori T. Rowe Price.

Yn ddelfrydol, mae gennych chi “glustog arian, arian cysgu yn y nos,” meddai. Gall hynny olygu blwyddyn i ddwy flynedd o anghenion incwm. “Dyna'ch cronfa wrth gefn, eich rhwyd ​​​​ddiogelwch i'ch arwain trwy'r amseroedd hyn,” meddai.

Mewn cyfnod o chwyddiant cynyddol ac anweddolrwydd y farchnad, mae arbenigwyr ariannol yn cytuno mai canolbwyntio ar yr hyn y gallwch ei reoli yn hytrach na gwneud newidiadau sylweddol yn eich portffolio yw eich opsiwn gorau. “Camgymeriad mawr ar hyn o bryd yw gwneud newidiadau mawr neu newidiadau parhaol i'ch portffolio,” meddai Daniel S. Lee, cyfarwyddwr, cynllunio ariannol a chyngor, BrightPlan, darparwr budd-daliadau lles ariannol yn San Jose, Calif. “Y peth naturiol yw teimlo bod yn rhaid i chi wneud rhywbeth. Os ydych chi'n nerfus neu'n anghyfforddus, torrwch yn ôl ar dreuliau,” meddai. “Nid yw’n bopeth neu ddim byd.”

Darllen: Beth sy'n digwydd gyda fy 401(k)? Sut i drin eich buddsoddiadau pan fydd y byd yn mynd yn haywir

Mae hyd yn oed ymddeolwyr sydd mewn sefyllfa ariannol sefydlog yn gwneud hynny. Mae Ilene, sydd yn ei 70au hwyr, a’i gŵr, wedi dewis teithio’r haf hwn i gwrdd â’i chwaer. Ond eto, yn hytrach na hedfan i Reno i gwrdd yn Lake Tahoe fe benderfynon nhw hedfan i Los Angeles, a chwrdd â hi yno. “Fe wnaethon ni edrych ar nifer o safleoedd teithio ar gyfer hediadau i Reno ac LA,” meddai’r patholegydd lleferydd wedi ymddeol a oedd yn well ganddo aros yn ddienw. Fe wnaethant sylweddoli bod hedfan i mewn i Reno yn “waharddol o gymharu ag LA.” Mae hi'n dweud eu bod wedi arbed tua $1,000 ar docynnau hedfan taith gron i'r ddau ohonyn nhw.

Mae rhai arbenigwyr ariannol yn awgrymu cynaeafu colledion ac enillion portffolio, ond dywed Ward, sydd wedi cwblhau ymchwil ar ddau gyfnod ymddeol hirdymor, “gallwch gynaeafu colledion,” ond ni fyddwch yn elwa o welliant yn y farchnad os gwnewch hynny.”

Yn nodweddiadol, mae ymddeoliad yn para rhwng 20 a 35 mlynedd, yn dibynnu ar eich hirhoedledd a phryd y byddwch yn gadael y gweithlu am byth. Mae Ward wedi astudio'r cyfnod rhwng 1973 a 2003 yn ogystal â'r cyfnod o 30 mlynedd yn dechrau yn 2000, a fydd yn dod i ben yn 2030, wyth mlynedd o nawr. Mae hi yn y gwaith nawr ar drydydd cyfnod a ddechreuodd yn 2008. “Efallai bod y syniad o ymddeoliad ei hun yn llethol i lawer o fuddsoddwyr,” mae’n ysgrifennu yn adroddiad 2020 T. Rowe Price, “Wynebu Ymddeoliad mewn Marchnad Lawr: Tynnu’n ôl ceidwadol yn rhan o gynllun gwariant cynaliadwy ar gyfer ymddeoliad.”

“Mae hanes wedi dangos bod marchnadoedd eirth fel arfer wedi cael eu dilyn gan adferiad iach yn y farchnad. Er bod buddsoddwyr yn y trwch o ddirywiadau yn y farchnad, gall fod yn anodd aros ar y trywydd iawn a chredu y bydd pethau'n troi o gwmpas."

Ac eto, “peidiwch â gwneud penderfyniadau brysiog,” dywed Ward. “Ceisiwch barhau i fuddsoddi.” Os teimlwch fod angen gwneud rhywbeth, meddyliwch yn ofalus cyn i chi werthu ecwitïau yn ystod ansefydlogrwydd y farchnad. Gall “gwerthu pan fydd gennych elw” fod yn opsiwn. Ac eto, os yw eich portffolio yn stociau 60% i fondiau 40%, hyd yn oed pan fydd y farchnad yn cwympo, bydd eich portffolio yn tueddu i “adlamu yn gyflymach,” meddai. Yn nodweddiadol, mae portffolio 60-40 yn tueddu i adennill mewn blwyddyn i ddwy, meddai.

Darllen: Beth ddylai buddsoddwyr ei wneud nawr?

 Ar y cyfan, yr allwedd i gael gwared ar y cyfuniad o anweddolrwydd y farchnad a chwyddiant mewn ymddeoliad yw cael cynllun da a glynu ato gymaint â phosibl. Yn nodweddiadol, mae cynllun da yn golygu bod gennych chi “un neu ddwy flynedd o glustog arian,” meddai Lee. “Mae disgyblaeth mor bwysig. Os byddwch chi'n parhau i tincian gyda'ch portffolio, fe all frifo mwy na help” yn y tymor hir. 

Os bydd chwyddiant yn parhau, “arhoswch yn ddisgybledig,” meddai. “Nid dyna mae cleientiaid eisiau ei glywed.” Ac eto, mae’n dweud wrthyn nhw, “Mae gennym ni gynllun ac mae’r cynllun yn dal yn dda. Peidiwch â gwneud newidiadau syfrdanol.”

Efallai na fydd y cynnydd o 8% mewn chwyddiant flwyddyn ar ôl blwyddyn yn effeithio cymaint ar y rhai sydd wedi ymddeol, meddai Lee. Er enghraifft, os oes gan berson sy'n ymddeol forgais cyfradd sefydlog neu wedi talu ei forgais, efallai na fydd cymaint o effaith ar eu costau tai â'u biliau ynni neu'r gost o brynu cerbyd newydd neu gerbyd a berchenogir eisoes. Nid yw chwyddiant “yn effeithio cymaint ar eich cyllid ag yr ydych yn ei ddarllen yn y penawdau,” meddai. Edrychwch ar eich “cyfradd chwyddiant bersonol,” sy'n dibynnu ar eich sefyllfa ariannol unigol - pa adnoddau sydd gennych chi a sut rydych chi'n gwario'ch arian. Efallai na fydd y chwyddiant o 8-9% “mor uchel i berson sy’n ymddeol,” meddai. Ond eto, mae “chwyddiant yn effeithio ar deuluoedd incwm is yn fwy” na’r rhai sydd â mwy o adnoddau, meddai. 

Dyma awgrymiadau ar gyfer y cyfnod hwn o chwyddiant ac anweddolrwydd y farchnad stoc:

Ystyriwch eich holl ffynonellau incwm. “Mae gan y rhan fwyaf o bobl sy’n ymddeol ffynonellau incwm gwahanol,” meddai Lee. Maent yn cynnwys: budd-daliadau ymddeol Nawdd Cymdeithasol, pensiwn neu fwy nag un, incwm portffolio – llog, difidendau, ac os ydych yn gwerthu, enillion cyfalaf, incwm rhent o bosibl o eiddo buddsoddi. Mae Nawdd Cymdeithasol a rhai pensiynau yn cael eu haddasu ar gyfer chwyddiant hefyd.

Lleihau eich treuliau. “Yn hytrach na gwerthu stociau i ddirywiad, tynnwch liferi eraill,” meddai Pilkington o Vanguard. “Gwerthuswch ble rydych chi'n gwario'ch arian. Gwneud addasiadau bach.” Os edrychwch yn fanwl ar eich treuliau mae'n siŵr y bydd rhai ffyrdd y gallwch eu torri. “Edrychwch ar eich gwariant hanfodol yn erbyn dewisol, meddai Ward T. Rowe Price. Edrychwch ar eich holl danysgrifiadau, eich gwasanaeth rhyngrwyd, bwyta allan sawl gwaith yr wythnos, hyd yn oed y lattes neu mochas arferol hynny. Os yn bosibl, gohiriwch wariant mawr fel cerbyd newydd. “Does dim rhaid iddo fod am byth. Gall fod am y tymor byr yn unig,” meddai am flwyddyn neu ddwy. 

Cymerwch olwg hir. “Yr allwedd yma yw os oedd gennych chi rywfaint o hyder, rhywfaint o hyder yn eich cynllun ar ddechrau 2022, mewn cynllun da does dim llawer wedi newid. Mae'n ergyd yn y ffordd,” meddai Pilkington. “Cadwch i ganolbwyntio ar y tymor hir. Gwnewch fân addasiadau cwrs yn eich gwariant. Mae gwneud addasiadau sylweddol (i’ch portffolio) yn fwy o bryder,”

Cadwch gyfanswm treuliau portffolio yn isel. Mae'r treuliau hyn yn cynnwys ffioedd rheoli, cymarebau costau cronfa, costau masnachu, a chostau treth ar gronfeydd gyda dosbarthiadau enillion cyfalaf uchel, ac annisgwyl yn aml, meddai Pilkington. Os ydych chi'n masnachu'n weithredol, gall y costau treth fod yn uchel hefyd.

Mae gan gronfeydd cydfuddiannol a chronfeydd masnachu cyfnewid (ETFs), er enghraifft, gymarebau treuliau sy'n mesur faint o asedau cronfa a ddefnyddir ar gyfer treuliau gweinyddol a chostau gweithredu eraill. Mae cymhareb gwariant o 0.05%, er enghraifft, ar gyfer cronfa gydfuddiannol a reolir yn weithredol yn isel.

Lleihau eich trethi. Os ydych yn gwario i lawr, “cadwch eich brathiad treth yn isel,” meddai Pilkington. Os byddwch yn cyrraedd 70 ½ oed ar ôl 31 Rhagfyr, 2019, nid yw'n ofynnol i chi gymryd y dosbarthiadau lleiaf gofynnol (RMDs) nes i chi droi'n 72.

Darllen: A yw nawr yn amser da i wneud trosiad Roth?

Os oes angen arian parod arnoch o gyfrif ymddeol, gall eich Roth IRAs fod yn lle i fynd. Rydych chi eisoes wedi talu treth ar y cyfrifon hyn. Ac eto, mae gan y Gwasanaeth Refeniw Mewnol reolau ar dynnu arian Roth IRA yn ôl. Rhaid gwneud y dosbarthiad bum mlynedd ar ôl y flwyddyn dreth gyntaf pan wnaethpwyd cyfraniad i Roth IRA a sefydlwyd er eich budd chi. Os ydych chi wedi trosi IRA traddodiadol i IRA Roth, mae yna reol pum mlynedd arall sy'n ei gwneud yn ofynnol i chi aros pum mlynedd cyn i chi dynnu arian neu enillion wedi'u trosi yn ôl, neu wynebu cosb o 10% pan fyddwch chi'n ffeilio'ch ffurflen dreth. Hefyd, os ydych wedi cyrraedd 59 ½ oed, byddwch yn osgoi'r gosb o 10% am dynnu'n ôl yn gynnar.