Cam Cynllunio Ymddeoliad Gwerth $200,000

Faint o wahaniaeth fyddai $200,000 yn ei wneud i'ch wy nyth ymddeol? Os penderfynwch y gallwch ymddeol yn gyfforddus gyda $200,000 yn llai o gynilion, faint ynghynt allech chi ymddeol?

X

A beth yw'r cam cynllunio ymddeoliad cyntaf y dylech ei gymryd os ydych chi am ymddeol yn gynnar neu arbed y $200,000 ychwanegol hwnnw?

Mae'r rheini'n gwestiynau byd go iawn oherwydd $200,000 yw faint yn llai o arian - mae hynny'n iawn, llai - mae gweithwyr mewn 401 (k) o gynlluniau yn ei ddweud Charles Schwab (SCHW) bydd angen iddynt ddechrau ymddeoliad o gymharu â faint y gwnaethant amcangyfrif y byddai ei angen arnynt yn 2021.

Nawr, mae 401(k) o aelodau'n dweud mai dim ond $1.7 miliwn fydd ei angen arnyn nhw ar gyfer ymddeoliad. Mae hynny i lawr o'r $1.9 miliwn y dywedodd gweithwyr y byddai ei angen arnynt 14 mis yn ôl.

Mae hynny'n golygu gweithio tua dwy flynedd a hanner yn llai os ydych chi'n dal i gynilo ar yr un cyflymder, mewn senario gweithio ac arbed confensiynol.

Ymddeoliad: Pa mor fuan?

Mae'r dadansoddiad hwn yn rhagdybio eich bod yn dechrau gweithio ac yn cynilo yn 25 oed. Mae hefyd yn cymryd yn ganiataol eich bod yn ymddeol yn 70 oed. Pam? Dyna pryd y bydd eich budd-dal Nawdd Cymdeithasol yn dod i ben. O dan y rheolau presennol, ni all eich budd-dal dyfu dim mwy dim ond drwy ohirio ei gychwyn y tu hwnt i 70.

Mae'r senario hwn hefyd yn rhagdybio bod eich cyflog blynyddol yn $50,000 yn 25 oed ac yn tyfu 2% y flwyddyn.

Mae hynny'n realistig. Y cyflog blynyddol cyfartalog ar gyfer gweithwyr o bob oed yn y sector preifat, nad ydynt yn fferm, yn yr Unol Daleithiau Roedd yn $58,060 ym mis Gorffennaf, yn ôl y Swyddfa Ystadegau Llafur.

Mae'r senario hwn hefyd yn rhagdybio bod eich cynilion ymddeoliad yn cael eu buddsoddi fel eu bod yn tyfu ar gyfradd flynyddol gyfartalog o 7%.

Mae hynny'n geidwadol. Ar gyfartaledd, mae'r S&P 500 wedi tyfu mwy na 10% y flwyddyn er 1926, trwy Orffennaf 31 eleni. Ac mae hynny'n cynnwys llawer o ddirywiadau serth fel y Dirwasgiad Mawr.

Faint y mae'n rhaid i chi ei arbed ar gyfer ymddeoliad

Yn ogystal, mae ein rhagolwg yn rhagdybio eich bod yn dileu 6.87% o'ch cyflog. Dyna beth fydd yn ei gymryd i chi gyrraedd balans o $1.9 miliwn erbyn 70 oed.

Dylai'r gyfradd honno o 6.87% o arbedion fod yn ymarferol iawn. Mae'n llawer is na'r 10% y mae cynghorwyr ariannol yn ei argymell yn gyffredinol. Gyda lwc, ni ddylai fod yn faich ariannol arnoch chi.

Cyfateb Cwmni Cyffredin

Ac rydym yn cymryd yn ganiataol bod gennych y cwmni maint cyfatebol mwyaf cyffredin: 50% o'r hyn yr ydych yn ei gyfrannu, hyd at 6% o'ch cyflog blynyddol.

Felly, ar y cyfan, erbyn i chi droi'n 70 oed, byddai eich wy nyth yn tyfu i tua $1.9 miliwn.

Ar y cyflymder hwnnw, bydd balans eich cynilion ymddeoliad wedi cyrraedd $1.7 miliwn pan oeddech tua 67-a-hanner oed.

Felly mae'n cymryd dwy flynedd a hanner i arbed y $200,000 ychwanegol.

Cwestiwn Pwysicaf Cyn Ymddeol

Ond yr hyn y dylech chi ei ddarganfod mewn gwirionedd yw faint o incwm y bydd eich cynilion yn ei ddarparu ar ôl ymddeol.

Penderfynu mai dyna ddylai fod eich cam cyntaf mewn cynllunio ar gyfer ymddeoliad, meddai Rob Williams, rheolwr gyfarwyddwr cynllunio ariannol, incwm ymddeol a rheoli cyfoeth yn Charles Schwab.

Gwnewch hynny hyd yn oed cyn i chi ddewis swm targed fel balans eich cynilion ymddeoliad.

Pam canolbwyntio ar incwm? Y ffordd orau o ddweud faint o gynilion y bydd eu hangen arnoch erbyn ymddeoliad yw canfod faint o incwm y bydd eich cynilion yn ei gynhyrchu.

A fydd yn ddigon seiliedig ar eich ffordd o fyw, iechyd a disgwyliad oes?

Cyfrifianellau Ar-lein

I ddysgu faint o incwm y bydd eich cynilion yn ei gynhyrchu, defnyddiwch gyfrifiannell incwm ymddeoliad ar-lein. Mae cyfrifianellau fel arfer yn dweud wrthych chi sut maen nhw'n dod i'w casgliadau.

Os nad yw'r rhagamcaniad incwm yn ddigon uchel, newidiwch y niferoedd i weld faint o gynilion sydd eu hangen arnoch i gynhyrchu'r swm o incwm y byddwch ei eisiau. “Nid yw’r dull modern o gynllunio ar gyfer ymddeoliad yn ymwneud â chyfraddau llog a chyfraddau CD neu fondiau,” meddai Williams. “Mae’n ymwneud â faint y gallwch chi dynnu’n ôl o bortffolio amrywiol dros y nifer o flynyddoedd rydych chi’n disgwyl bod wedi ymddeol, gyda chlustog fel y gallwch chi deimlo’n hyderus y bydd yr arian yn para.”

Ail Gam Cynllunio

Eich ail gam? Cofiwch y byddwch yn cael cymorth ariannol. Ni fydd yn rhaid i chi dalu'ch holl dreuliau o gynilion. Gall cwpl yr oedd eu hincwm un enillydd cyn ymddeol yn $100,000 ddisgwyl i Nawdd Cymdeithasol gymryd lle 44% o’u hincwm cyn ymddeol, yn ôl JP Morgan Asset Management.

O ran y cnau a'r bolltau o arbed yr arian mewn gwirionedd, cadwch at y pethau sylfaenol:

• Dechreuwch yn gynnar. Dechreuwch gynilo ar gyfer ymddeoliad cyn gynted ag y byddwch yn dechrau gweithio. “Po hwyraf y byddwch chi'n dechrau, y mwyaf o ddoleri y bydd yn rhaid i chi eu tynnu allan o'ch pecyn talu bob mis,” meddai Williams.
• Arbed digon. Mae arbenigwyr yn eich annog i arbed 10% o'ch cyflog blynyddol. Mae'n debygol y bydd cyfanswm eich cynilion tua 15% o'ch cyflog unwaith y byddwch yn derbyn unrhyw gwmni cyfatebol.
• Buddsoddi cynilion yn gywir. Pan fyddwch chi'n ifanc, buddsoddwch ar gyfer twf. Mae gan y rhan o'ch portffolio nad yw'n talu am nodau tymor agos amser i adlamu o unrhyw arian yn ôl yn y farchnad, fel yr un gyfredol. Yn eich pumdegau a hŷn, mae p'un a ydych chi'n neilltuo 100% o'ch portffolio amrywiol, hirdymor i gronfeydd stoc yn dibynnu ar eich goddefgarwch risg, eich nodau a'ch amserlen. Ond canolbwyntiwch ar dwf pan fyddwch chi'n ifanc. Yn eich ugeiniau, tridegau a phedwardegau, yn buddsoddi hyd at 100% mewn stociau a chronfeydd stoc, medd T. Rowe Price.

Dilynwch Paul Katzeff ymlaen Trydar yn @IBD_PKatzeff am awgrymiadau ar gynllunio ymddeoliad a rhedeg portffolios sy'n perfformio'n well yn gyson.

GALLWCH CHI HEFYD HEFYD: