Greal sanctaidd cynllunio ymddeoliad? Wy nyth ymddeol doniol. Neu o leiaf un sy'n ddigon mawr i'ch cynnal yn y steil o fyw rydych chi ei eisiau yn ystod eich blynyddoedd aur.
Efallai bod hynny'n golygu balans cynilion ymddeol sy'n ddigon mawr i roi $100,000 o incwm blynyddol i chi. Neu efallai eich bod chi'n dal i weithio ac eisoes yn tynnu $200,000 y flwyddyn i lawr. Neu $1 miliwn.
Ac nid ydych chi'n gweld unrhyw reswm i dorri'n ôl ar ôl i chi roi'r gorau i weithio. Digon teg.
X
Cynllunio ar gyfer Ymddeoliad: Chwe Cham Allweddol
Y peth pwysicaf yw sut i gyrraedd y nod hwnnw. Mewn gwirionedd, mae chwe cham allweddol, meddai Rob Williams, arbenigwr cynllunio ariannol yn Charles Schwab (SCHW).
Nhw yw'r allweddi i ddiogelu a thyfu eich cyfoeth, meddai Williams. Mae hynny'n eu gwneud yn chwe cham allweddol i gynllunio ar gyfer ymddeoliad.
Torrwch eich dyled cost uchel. P'un a yw'ch incwm yn $50,000, $100,000 neu'n uwch, mae dyled llog uchel yn lladd breuddwydion cynllunio ymddeoliad. Un o'r mathau mwyaf cyffredin o ddyled cyfradd llog uchel yw dyled cerdyn credyd. Mae gan gardiau credyd gyfraddau llog cyfartalog o 19.59%, yn ôl y data wythnosol diweddaraf gan CreditCards.com. Flwyddyn yn ôl, roedd y cyfraddau ar gyfartaledd yn 16.13%.
Llai i lawr y ddyled honno drwy dalu balansau cardiau ar amser bob mis fel nad ydych yn cael eich syfrdanu gan daliadau cyfradd llog a ffioedd hwyr. A chwiliwch am gerdyn gyda chyfradd is na'r un sydd gennych chi nawr.
Merlod Hyd Yr Arian
Gwnewch y mwyaf o'ch cyfraniadau cyfrif ymddeoliad. Yn gynyddol, eich cyfrifoldeb chi eich hun yw cynllunio ar gyfer ymddeoliad a chynilo ar gyfer ymddeoliad.
Po gynharaf y byddwch chi'n dechrau, y lleiaf o ddoleri y mae'n rhaid i chi gicio i mewn o bob pecyn talu. “A chyfrannwch ddigon i gael yr uchafswm cyfatebol gan y cyflogwr,” meddai Williams. “Os na wnewch chi, rydych chi'n gwrthod arian am ddim.”
Ac yr adeg hon o'r flwyddyn, gall unrhyw fonws blynyddol y mae gennych hawl iddo fod yn ffynhonnell dda o ddoleri ychwanegol ar gyfer cynilion ymddeoliad, meddai Williams.
Roth IRAs, Roth 401(k)s
Gogwyddwch tuag at gyfrifon tebyg i Roth. Rydych chi'n cyfrannu arian sy'n weddill ar ôl i chi dalu trethi. Felly mae codi arian, flynyddoedd yn ddiweddarach ar ôl ymddeol yn ôl pob tebyg, yn rhydd rhag treth a chosb os dilynwch yr holl reolau.
Gadewch i ni ddweud diolch i gynllunio ymddeoliad diwyd eich bod mewn braced treth uwch erbyn ymddeoliad. Ni fydd yn rhaid i chi dalu treth incwm ar godi arian o gyfrifon tebyg i Roth, meddai Williams. Hyd yn oed os yw'r Gyngres wedi codi cyfraddau treth erbyn hynny, bydd eich tynnu'n ôl yn imiwn.
I fod yn gymwys ar gyfer codi arian sy'n rhydd rhag treth a chosb, rhaid i chi fod yn 59-1/2 oed o leiaf. Yn ogystal, rhaid i'r cyfrif fod ar agor o leiaf bum mlynedd.
Gall IRA fod yn arddull Roth. Felly hefyd cyfrif 401 (k), os yw'ch cynllun yn caniatáu hynny.
Gallwch roi cyfraniadau newydd i IRA Roth. Ond dim ond os yw eich incwm gros wedi'i addasu (MAGI) islaw sicr terfynau. Er enghraifft, rhaid i ffeilwyr ar y cyd priod fod o dan $214,000 yn MAGI yn 2022 neu $228,000 yn 2023.
Os na fyddwch chi'n cwrdd â'r nenfydau incwm hynny, cyfrannwch arian i IRA traddodiadol - nad oes ganddo reolau cymhwyster incwm. Yna troswch yr arian i Roth IRA. Nid oes unrhyw reolau cymhwyster incwm yn berthnasol i drosiad.
Cofiwch, mae yna derfynau incwm ar gyfer cael tynnu'ch cyfraniad IRA traddodiadol.
Nid oes unrhyw derfynau incwm yn berthnasol i gyfrifon Roth 401(k).
Cronfeydd Argyfwng
Ariannwch eich cynilion brys. Mae llawer o bobl yn ofni ein bod yn mynd i mewn i ddirwasgiad. Ac mae sawl cwmni mawr eisoes wedi cyhoeddi diswyddiadau gweithwyr.
Pa mor fawr ddylai cyfrif cynilo brys fod? “Rydym yn argymell rhoi digon o arian i mewn i dalu tri i chwe mis o gostau byw rheolaidd,” meddai Williams.
Mae cael cynilion brys yn rhan o gynllunio ymddeoliad oherwydd mae'n eich helpu i osgoi tynnu'n ôl yn gynnar o gynilion ymddeoliad.
Gwiriwch eich cyllideb. Y syniad yw nodi treuliau diangen, y gallwch eu torri.
Mae hyn yn rhan o gynllunio ymddeoliad oherwydd ei fod yn rhyddhau doleri y gallwch chi gyfrannu at IRA neu 401 (k).
Os yw gwneud cyllideb ar gyfer y flwyddyn gyfan yn ymddangos yn rhy anodd, yn lle hynny gwnewch gyllideb am fis neu chwarter. “Mae diwedd blwyddyn yn amser da i wneud hyn,” meddai Williams.
I ddod o hyd i dreuliau gallwch dorri, ymchwilio i mewn i fwndelu amrywiol bolisïau yswiriant gydag un darparwr. Hefyd, ystyriwch israddio aelodaeth clwb. Tacteg arall eto: Gofynnwch i'ch darparwr cebl am ostyngiadau.
Tiwnio Cynllunio Ymddeoliad
Tiwniwch eich cynllun buddsoddi. Gwnewch hynny yn flynyddol. Y ddelfryd yw sicrhau bod eich cynllun gêm fuddsoddi yn dal i adlewyrchu eich nodau cynllunio ymddeoliad, ffrâm amser a goddefgarwch risg. Gofynnwch i chi'ch hun a yw'ch buddsoddiadau dewisol yn dal i edrych fel y cyfryngau gorau ar gyfer adeiladu'r balans rydych chi ei eisiau erbyn yr amser rydych chi ei eisiau.
Angen cymorth? Cymharwch ddyraniad asedau eich portffolio gydag un neu fwy o gronfeydd dyddiad targed yr ydych yn eu hoffi. Dywedwch eich bod yn ddyn bres 45 oed sy'n bwriadu ymddeol ymhen 25 mlynedd. Rydych chi'n gyfforddus gyda strategaeth fuddsoddi ymosodol. Sut mae eich dyraniad asedau yn cymharu â chronfeydd dyddiad targed sydd wedi'u hanelu at fuddsoddwyr canol y ffordd?
Roedd gan Gronfa Targed 219.5 Schwab $2045 miliwn (SWMRX) 57% o arian ei chyfranddalwyr yn gweithio mewn stociau UDA o 30 Medi. Roedd yn dal 30% mewn stociau tramor, 7% mewn bondiau UDA, bron i 3% mewn bondiau tramor a bron i 3% mewn arian parod. Roedd y balans mewn gwarantau fel stociau dewisol a nwyddau trosadwy.
Gallwch ddod o hyd i gronfeydd y mae eu dyraniadau asedau yn fwy ymosodol (mwy o stociau) neu'n fwy ceidwadol (mwy o fondiau). A gallwch ddod o hyd i gronfeydd gyda mwy neu lai o anweddolrwydd, wedi'i fesur yn ôl yr hyn y mae Morningstar.com yn ei alw'n gymarebau dal wyneb i waered ac anfantais. Hefyd, peidiwch ag anghofio gwirio ffioedd blynyddol. Maen nhw wir yn adio.
Dilynwch Paul Katzeff ar Twitter at @IBD_PKatzeff am awgrymiadau ar gynllunio ymddeoliad a strategaethau'r cronfeydd cydfuddiannol gorau.
Ffynhonnell: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo