Arbedion Ymddeoliad Yn ôl Oedran: Mwyhau Eich Potensial

Siopau tecawê allweddol

• Mae faint y dylai pob person ei gynilo ar gyfer ymddeoliad yn amrywio yn seiliedig ar eich incwm, ffordd o fyw, nodau a photensial cynilo
• Fodd bynnag, gall meincnodau sy'n amlygu arbedion ymddeoliad yn ôl oedran fod yn waelodlin wych ar gyfer eich strategaeth eich hun
• Mae cynilo tua 15% o’ch incwm gros (cyn treth) yn flynyddol yn aml yn cael ei ddefnyddio fel nod cynilo cyfartalog

Mae cynllunio ar gyfer ymddeoliad yn swnio'n ddigon syml: penderfynwch faint sydd angen i chi ei arbed - a ble - i fforddio'ch ffordd o fyw delfrydol pan fyddwch chi'n gadael y gweithlu.

Ond mewn gwirionedd mae cyflawni'r nod hwnnw yn gofyn am fewnwelediad personol, amynedd a datrysiad. Mae'n gofyn am arbed llawer iawn o'ch pecyn talu bob mis am ddegawdau.

Ac mae'n golygu gwybod po gynharaf y byddwch chi'n arbed, y mwyaf o amser sydd gan eich buddsoddiadau i elwa o werthfawrogiad ecwiti, ail-fuddsoddiadau difidend a thaliadau llog. (Mewn geiriau eraill, llog cyfansawdd.)

Ac os nad ydych chi'n siŵr sut llawer i gynilo, mae'r nodau arbedion ymddeol meincnod hyn yn ôl oedran yn gweithredu fel llinell sylfaen gadarn.

Faint ddylech chi ei gynilo ar gyfer ymddeoliad?

Brasamcanion. Meincnodau. Rheolau bawd.

Beth bynnag y byddwch yn eu galw, gall y targedau hyn eich helpu i wneud penderfyniadau ariannol allweddol. Er na allant gymryd lle cynllunio personol, mae llinellau sylfaen yn amlinellu ble y dylech “fod”.

Nodau gwariant ymddeoliad

Meincnod gwariant cyffredin yw gallu gwario 80% o'ch incwm cyn ymddeol ar ôl gadael y gweithlu. Felly, os ydych chi'n ennill $100,000 yn flynyddol yn 64, dylai eich buddsoddiadau a'ch Nawdd Cymdeithasol dalu $80,000 mewn gwariant blynyddol yn 65.

Ond dim ond rheol gyffredinol yw hynny. Efallai y bydd angen i unigolion ag arferion gwario drud, mwy o gostau meddygol neu ddyledion mwy wario mwy ar ôl ymddeol.

Y rheol 4%

Fformiwla arall hawdd ei defnyddio sy'n darparu ychydig mwy o bersonoli yw'r rheol 4%. Mae’r rheol 4% yn datgan yn unig y gallwch chi benderfynu faint i’w gynilo drwy rannu eich incwm ymddeoliad blynyddol delfrydol â 4%. O'r fan honno, gall cyfrifiannell ymddeoliad eich helpu i bennu eich targedau cynilo blynyddol yn ôl oedran.

Er enghraifft, os ydych yn gobeithio gwario $50,000 y flwyddyn ar ymddeoliad, byddai angen i chi gynilo o leiaf $1.25 miliwn ($50,000 / 0.04) erbyn 65. Am incwm o $100,000, mae eich targed ymddeoliad yn neidio i $2.5 miliwn ($100,000 / 0.04) .

Ond mae'r strategaeth hon yn cynnwys rhai rhagdybiaethau wedi'u pobi. Y cyntaf yw y byddwch yn dibynnu ar eich wy nyth am 30 mlynedd ar ôl ymddeol heb unrhyw gostau meddygol mawr neu gostau brys eraill. Mae hefyd yn rhagdybio a enillion ar fuddsoddiad o 5% ar ôl trethi a chwyddiant.

O'ch plaid chi, mae hefyd yn eithrio incwm ymddeoliad ychwanegol, fel Nawdd Cymdeithasol - sy'n golygu y gallai dibynnu ar y rheol 4% eich helpu i oresgyn eich nodau.

Y canllaw 10-20%.

Mae cynghorwyr canllaw syml arall yn aml yn argymell tynnu 10-20% o'ch incwm gros i ffwrdd bob mis. (Defnyddir 15% yn gyffredin fel y tir canol.)

Mewn theori, os byddwch yn dechrau cynilo 15% bob mis erbyn 25, gallwch ymddeol yn gyfforddus yn 62. Os byddwch yn dechrau cynilo erbyn 35, gallwch ymddeol rhwng 65 a 70 oed.

Fodd bynnag, mae gan y rheol hon ei gwendidau ei hun.

I ddechrau, mae'n rhagdybio eich bod chi'n ennill digon o arian y gallai arbed 15% o'ch pecyn talu dyfu digon i ariannu ffordd gyfforddus o fyw i lawr y ffordd. Ond gyda dros 60% o Americanwyr Gall siec talu byw i siec talu, arbed hyd yn oed 10% fod yn archeb uchel.

Er mwyn mynd i'r afael â'r broblem hon, mae rhai arbenigwyr yn awgrymu dechrau lle gallwch chi, hyd yn oed os ydych chi'n arbed 5-7% bob mis. Yna, bob blwyddyn, gallwch ychwanegu 1-2% at eich cynilion.

Er y gall y strategaeth hon eich gadael yn teimlo ar ôl, mae rhywbeth yn well na dim. A thros amser, gobeithio y bydd eich enillion yn cynyddu, gan ganiatáu ichi godi tâl uwch ar eich cyfraniadau yn ddiweddarach.

Cyfartaleddau cynilion ymddeoliad yn ôl oedran

I lawer o bobl, mae gweld sut mae pawb arall yn gwneud ar eu teithiau yn rhoi cipolwg ar eu strategaethau eu hunain.

Os ydych chi'n chwilfrydig sut rydych chi'n pentyrru, mae'r Gronfa Ffederal Arolwg 2019 o Gyllid Defnyddwyr dod o hyd i'r cyfartaleddau cynilion ymddeol canlynol yn ôl oedran:

• Dan 35: $30,170
• 35-444: $ 131,950
• 45 i 54: $254,720
• 55 i 64: $408,420
• 65 i 74: $426,070
• 75 a hŷn: $357,920

Cofiwch fod mesur eich llwyddiant yn ôl sut mae pawb arall yn ei wneud yn debyg i gymharu GPA eich ysgol uwchradd â'ch cyfoedion. Addysgiadol i raddau - ac nid yw'n ystyried eich dewisiadau personol a'ch nodau hirdymor.

Mewn geiriau eraill, peidiwch â theimlo'n ddrwg os nad ydych chi'n bodloni'r meini prawf hyn eto. Does dim ots faint mae pawb arall yn ei arbed yn y pen draw; faint Chi arbed yn.

Arbedion ymddeoliad yn ôl oedran: nodau delfrydol

Dau o'r ffactorau mwyaf sy'n pennu faint sydd angen i chi ei arbed erbyn ymddeol yw eich incwm a'ch ffordd o fyw. Gan fod enillwyr uwch yn cael llai o incwm gan Nawdd Cymdeithasol, yn gyffredinol mae angen balansau ymddeol mwy arnynt o'u cymharu â'u hincwm. Mae gwarwyr moethus fel arfer yn cael eu hunain yn yr un cwch.

Gan fod gwahaniaethau enillion, cynilo a gwariant mor amrywiol, dylai gwerth eich asedau ymddeol fod yn seiliedig ar eich amgylchiadau personol. Amcangyfrif cyffredinol yw y dylech arbed tua 7x i 13.5x eich incwm gros cyn ymddeol erbyn 65 oed.

Am nodau mwy pendant, Fidelity yn cynghori y canllawiau canlynol:

• 30 oed: 1x eich incwm blynyddol cyfredol
• 35 oed: 2x eich incwm blynyddol cyfredol
• 40 oed: 3x eich incwm blynyddol cyfredol
• 50 oed: 6x eich incwm blynyddol cyfredol
• 55 oed: 7x eich incwm blynyddol cyfredol
• 60 oed: 8x eich incwm blynyddol cyfredol
• 65 oed: 10x eich incwm blynyddol cyfredol

Cyn i chi fynd i banig am fethu, cofiwch fod y meincnodau hyn yn cynrychioli eich cyfanswm cynilion. Mewn geiriau eraill, mae “cyfraniadau” adlog yn cyfrif.

Ystyriaeth allweddol arall yw mai’r rheswm pam mae’r niferoedd hyn ynghlwm wrth eich cyflog blynyddol, yn hytrach na nifer penodol, yw oherwydd y disgwylir i’ch incwm gynyddu dros amser. Pan fyddwch yn cael codiad, dylai eich cynilion gynyddu hefyd.

Cynghorion i gyflawni eich cynilion ymddeol delfrydol yn ôl grŵp oedran

Gosod nodau arbedion yn ôl oedran gall eich helpu i ganolbwyntio ar eich nodau yn y dyfodol pan fydd bywyd yn mynd yn arw. Ond nid yw cael goliau yn ddigon; rhaid i chi gymryd camau i gwrdd â nhw.

Mae rhai camau syml (er nad ydynt bob amser yn hawdd) i godi eich potensial cynilo ar unrhyw oedran yn cynnwys:

• Grisiau hyd at y trothwy arbedion o 15-20% dros amser
• Cofrestru ar gyfer cyfraniadau awtomatig drwy eich cyflogres, buddsoddiad neu wasanaeth bancio
• Cyfrannu digon at eich cynllun ymddeoliad gweithle, fel 401 (k), i ennill y gêm cwmni llawn (os yw'n berthnasol)
• Defnyddio rhaglenni lles ariannol a noddir gan gyflogwyr
• Dibynnu ar ap cyllidebu i gadw rheolaeth ar eich sefyllfa ariannol

Ar wahân i'r nodau hyn, rydym hefyd wedi llunio ychydig o awgrymiadau oedran-benodol i gwrdd â'ch nodau cynilo ymddeol yn uniongyrchol.

Eich 20au

Mae'n annhebygol y bydd gennych incwm enfawr yn eich 20au, ond ni ddylai hynny eich atal rhag cynilo.

Dechreuwch gyda chronfa argyfwng. Dros y degawd nesaf, cadwch o leiaf 3-6 mis o gostau byw mewn cyfrif arian parod cynnyrch uchel.

Y tu hwnt i hynny, ystyriwch gofrestru yn eich cynllun a noddir gan gyflogwr a/neu gyfrif ymddeol unigol (IRA). Os yn bosibl, cyfrannwch ddigon o leiaf i ennill gêm lawn eich cwmni. Fel arall, defnyddiwch eich IRA i wneud y mwyaf o'ch cynilion mantais treth.

(Fel arall, buddsoddi mewn cyfrif AI-gyfeiriedig, fel y rhai a gynnygir gan Q.ai, yn cynnig potensial hyd yn oed yn fwy datblygedig oherwydd ein strategaethau a gefnogir gan ddata a chostau hynod isel. Dim ond yn dweud.)

Eich 30au

Ar ôl i chi gyrraedd 30, rydych chi'n gobeithio symud i swyddi sy'n talu'n uwch ac yn ennill digon i dalu unrhyw arian i lawr. benthyciadau myfyrwyr neu gamgymeriadau cerdyn credyd a gafwyd yn eich 20au.

Wrth i chi ganolbwyntio ar y nodau hyn, peidiwch ag esgeuluso'ch cynilion ymddeoliad. (Cofiwch: dylai eich cyfraniadau dyfu gyda'ch incwm.) Dylech adolygu'ch cyfraniadau'n flynyddol i sicrhau bod eich cyflogwr yn cyfateb.

Erbyn hyn, dylai fod gennych hefyd o leiaf 6 mis o gostau byw wedi'u cadw mewn cyfrif arian parod. Ar ôl i chi gyrraedd y nod hwn, efallai y byddwch chi'n agor cyfrif broceriaeth rheolaidd i gyflymu'ch cynilion cartref neu gar.

Eich 40au

Gall eich 40au fod yn gyfnod o newid cyffrous, neu'r eiliad pan fyddwch chi'n setlo'n wirioneddol i'ch gyrfa. Y naill ffordd neu'r llall, daliwch ati i wthio ymlaen tuag at eich nodau cynilo - a pheidiwch â thapio'ch cynilion ymddeoliad os penderfynwch ei bod hi'n bryd gwneud pryniant mawr.

Yn ystod y cyfnod hwn, efallai y byddwch yn ystyried cynyddu eich cronfa argyfwng i 9 mis o dreuliau. Mae eich cyfrif broceriaeth trethadwy yn lle gwych i fuddsoddi y tu hwnt i'ch terfynau cyfrannu. (Siarad am: peidiwch ag anghofio adolygu eich cyfraniadau rheolaidd yn rheolaidd.)

Eich 50au

Mae eich 50au yn dod â bendith ariannol: sef, y gallu i wneud “cyfraniadau dal i fyny” i'ch cyfrif ymddeoliad. Manteisiwch ar y cyfle hwn i gynyddu eich cynilion lle bo modd. Efallai y byddwch hefyd yn ymgynghori â chynghorydd ariannol ynghylch pryd a sut i symud eich buddsoddiadau i asedau risg is i ddiogelu eich enillion hyd yn hyn.

Ar ôl cynyddu eich cyfraniadau, ystyriwch ychwanegu at eich cronfa argyfwng nes bod gennych werth blwyddyn lawn o dreuliau wedi'u neilltuo. Os oes gennych unrhyw “ychwanegol” dros ben, taflwch ef i dalu unrhyw ddyledion sy’n weddill, fel eich morgais neu gardiau credyd.

Eich 60au a thu hwnt

Wrth i chi heneiddio yn eich blynyddoedd euraidd, mae'n bryd gwerthuso'ch portffolio o ddifrif. Gorffennwch ailddyrannu eich asedau i gadw eich cynilion presennol a chyflymu eich incwm lle bo modd. Os yn bosibl, gall aros tan 70 oed gynyddu maint eich gwiriadau Nawdd Cymdeithasol yn sylweddol.

Cynilion ymddeoliad yn ôl oedran: nid yw cyfrif cynilo yn ddigon

Ym mhob un o'r rhain, rydym wedi sôn dro ar ôl tro am ddefnyddio cyfrifon ymddeol a broceriaeth i gyflymu'ch potensial. Mae'r rheswm yn syml: ni all gwirio rheolaidd a chyfrifon cynilo - hyd yn oed cyfrifon elw uchel - gyfateb i enillion buddsoddi dros amser.

Pŵer arbrisiant ecwiti, taliadau difidend ac enillion llog (hy, llog cyfansawdd) yw'r hyn sy'n gwneud cyfrifon buddsoddi mor werthfawr.

Ond hyd yn oed wedyn, ni fydd unrhyw gyfrif ymddeol neu froceriaeth yn gwneud hynny. Mae'n hanfodol dod o hyd i un sy'n cyd-fynd â'ch nodau tra'n cynnig digon o botensial twf hirdymor.

A chredwn mai dyna'n union y mae Q.ai yn ei ddwyn i'r bwrdd. Gydag amrywiaeth o AI gyda chefnogaeth Pecynnau Buddsoddi wrth law, gallwch fanteisio ar symudiadau cyfredol y farchnad a strategaethau hirdymor fel ei gilydd. Oddiwrth gwarchod rhag chwyddiant, arallgyfeirio gyda stociau cap mawr, neu buddsoddi ar gyfer y dyfodol, mae rhywbeth at ddant pawb.

Ac i gael tawelwch meddwl ychwanegol, gallwch chi bob amser newid Diogelu Portffolio i helpu i gadw eich cyfalaf yn erbyn anwadalrwydd y farchnad.

Lawrlwythwch Q.ai heddiw ar gyfer mynediad at strategaethau buddsoddi wedi'u pweru gan AI. Pan fyddwch yn adneuo $100, byddwn yn ychwanegu $50 ychwanegol at eich cyfrif.