Roedd Anita Cowles yn bwriadu bod ar fordaith afon yn Ewrop y flwyddyn nesaf, gan fwynhau golygfeydd a synau dinasoedd bywiog, palasau gwasgarog, a chaerau canoloesol filoedd o filltiroedd i ffwrdd o'i thref enedigol yn Alabama.
Roedd hi a'i gŵr, Russell, wedyn yn bwriadu mynd ar daith ffordd tri mis yn eu RV newydd. Dyna ddau yn unig o’r nifer o deithiau roedd y cwpl yn eu cynllunio ar ôl i Russell ymddeol fel peilot o [hotlink] American Airlines [/ hotlink] ym mis Chwefror pan ddaeth yn 65 oed.
Ond mae hynny i gyd wedi'i ohirio'n rhannol oherwydd prisiau nwy uchel, prisiau nwyddau defnyddwyr uwch, a siop tecawê dirywiad yn y farchnad mae hynny wedi dileu tua chwarter cynilion ymddeoliad y cwpl. Ers mis Chwefror, mae buddsoddiadau'r cwpl wedi colli tua $500,000 mewn gwerth, meddai Anita, 63, wrth Fortune.
“Mae hynny'n rhan fawr o'n hymddeoliad,” meddai Anita. “Mae’n ofnadwy o frawychus. Roeddem yn meddwl y byddem yn gwneud rhywfaint o deithio eleni, ond mae hynny wedi dod i stop yn sydyn. Rydych chi eisiau i'ch arian bara."
Nid y Cowles yn unig sy'n wynebu colledion mawr - mae balansau ymddeol wedi gostwng am y trydydd chwarter yn olynol eleni. Yn ystod y trydydd chwarter, gostyngodd balans cyfartalog Fidelity 401 (k) ar gyfartaledd o 23% o flwyddyn yn ôl, yn ôl ymchwil diweddar Fidelity Investments, sy'n trin tua 35 miliwn o gyfrifon ymddeol. Gostyngodd balansau'r IRA bron i 25% flwyddyn ar ôl blwyddyn ac roedd 403 (b) daliadau cyfrif - cynlluniau ymddeol a ddefnyddir fel arfer gan sefydliadau dielw - i lawr 21%.
Er mai dim ond colledion papur yw'r gostyngiadau hyn nes bod buddsoddwyr yn tynnu arian allan, mae'r effeithiau seicolegol eisoes yn taro'r rhai sydd wedi ymddeol yn ddiweddar ac wedi ymddeol fel y Cowles. “Ydy, dim ond ar bapur y mae, ond os byddwch yn tynnu o hynny o hyd, yna mae'n mynd i gymryd hyd yn oed mwy o amser i wneud eich arian yn ôl,” meddai Anita.
Mae'r dirywiad diweddar yn y farchnad a chwyddiant cynyddol wedi rhoi saib i lawer o Americanwyr hŷn. Mae bron i hanner (49%) o’r rhai 50 oed a hŷn yn adrodd eu bod eisoes wedi lleihau eu gwariant, neu’n bwriadu gwneud hynny, o ganlyniad i’r ffactorau hyn, yn ôl Janus Henderson Investors’ Adroddiad Hyder Ymddeoliad Ionawr 2022 diweddar.
Eto i gyd, mae llawer yn optimistaidd bod chwyddiant a marchnadoedd i lawr yn heriau tymor byr. Mae mwyafrif o Americanwyr hŷn (60%) yn credu y bydd Mynegai S&P 500 yn uwch flwyddyn o hyn ymlaen, yn ôl Janus. Ac mae hynny'n olrhain, o ystyried bod boomers babanod yn genhedlaeth sydd ar y cyfan wedi gwella'n dda ar ôl siociau economaidd yn y gorffennol—yn enwedig o gymharu â chenedlaethau eraill. Tra bod baby boomers wedi profi swigen Dot Com ar ddiwedd y 1990au a chwalfa'r farchnad stoc a thai yn 2008, mae'r genhedlaeth yn dal tua $73 biliwn, neu tua 51% o holl gyfoeth yr UD, yn ôl y Gronfa Ffederal. Mae hynny tua naw gwaith yn fwy na millennials.
“Rwy’n gwybod ymhen blwyddyn neu ddwy y byddaf yn gallu cymryd rhai o’r teithiau hynny oherwydd bydd yr arian yn ôl,” meddai Anita. Ond mae yna gysgod o ansicrwydd ar y gorwel o hyd. Felly mewn ymdrech i adennill rhai o'u colledion yn gynt, mae'r Cowles wedi bod yn trafod Russell yn dychwelyd i weithio fel peilot ar gyfer cwmni hedfan llai. Dim ond yr wythnos diwethaf roedd yn cyfweld ar gyfer rôl. “Mae’n ystyried mynd yn ôl i’r gwaith oherwydd beth os bydd yn parhau?” meddai Anita.
“Ein siom fwyaf mewn gwirionedd yw amseriad hyn i gyd,” meddai, gan ychwanegu bod gohirio teithiau a Russell o bosibl yn peidio ag ymddeol yn benderfyniadau mwy pan fo pryderon iechyd hirdymor i’w pwyso. “Rydyn ni'n dal yn gyfforddus,” ychwanega ond mae'n dweud bod yr holl “ychwanegion” fel teithio a phrofiadau arbennig roedd y cwpl eisiau gallu eu gwneud tra'n teimlo'n iawn yn ariannol amdano - nawr dydyn nhw ddim yn gallu.
Sut i oroesi'r storm heb ddod allan o ymddeoliad
Er nad yw'r penderfyniad i fynd yn ôl i'r gwaith, hyd yn oed ar sail ran-amser, yn ysgogiad drwg, mae yna ffyrdd eraill o oroesi'r ergyd ddwbl o chwyddiant uchel a'r farchnad ar i lawr y mae babanod sy'n ymddeol ac wedi ymddeol yn dioddef.
Ymchwil gan T. Rowe Price yn canfod bod cynilion ymddeoliad yn dal i fyny dros y tymor hir, hyd yn oed wrth ddechrau mewn cyfnodau marchnad ac economaidd heriol. Roedd arbedion ymddeol o $500,0000 mewn portffolio 60/40 o stociau a bondiau, er enghraifft, a fuddsoddwyd ym 1973 - blwyddyn a nodwyd gan argyfwng olew a gychwynnodd marchnad arth - yn dal i fod â balans o fwy na $1 miliwn yn diwedd 30 mlynedd gan ddefnyddio cyfradd tynnu'n ôl o 4%.
Ond nid yw'r math hwnnw o ymchwil yn golygu y dylai babanod sydd newydd ymddeol (neu'r rhai sy'n dal i edrych ar ymddeoliad) fod yn hunanfodlon, meddai Gregory Kurinec, cynllunydd ariannol ardystiedig (CFP) gyda Bentron Financial Group o Illinois.
“Mae’n bryd cymryd cam yn ôl a gwneud y pethau rydych chi i fod i’w gwneud,” meddai Kurinec. Y brif flaenoriaeth? Ailwerthuswch faint rydych chi'n ei wario mewn gwirionedd yn fisol ac yn flynyddol. Yna darganfyddwch o ble mae'r incwm hwnnw'n mynd i ddod o ystyried hinsawdd galed bresennol y farchnad.
Edrychwch ar y siart rhyngweithiol hwn ar Fortune.com
Hyd yn oed gyda'r ymarfer syml hwnnw, mae llawer o gyfaddawdau i'w hystyried. “Y doethineb cyffredin yw na ddylech byth dynnu allan o'ch portffolio pan fydd i lawr,” meddai Marisa Rothstein, CFP a chynghorydd ariannol personol yn Efrog Newydd Cyfoeth Preifat Siena.
Estyniad naturiol y doethineb hwn yw y dylai cyn-ymddeolwyr ac ymddeolwyr ddibynnu ar ffynonellau incwm eraill i'w cyrraedd nes bod y farchnad yn gwella - y ffynhonnell fwyaf cyffredin yw Nawdd Cymdeithasol. Ond os yw hynny'n golygu hawlio Nawdd Cymdeithasol yn gynnar (oedran ymddeol llawn yw 66 neu 67 ar gyfer y rhan fwyaf o blant sy'n tyfu), dywed Rothstein y gallai fod yn bet gwael. “Trwy hawlio Nawdd Cymdeithasol yn gynnar, maen nhw’n debygol o fforffedu’r twf a addawyd sydd wedi’i gynnwys yn Nawdd Cymdeithasol o bob blwyddyn o oedi. Efallai y bydd y farchnad stoc adlam, ond a fydd yn adlam ar gyfradd o 8% y flwyddyn? Ni allwn ragweld hynny. Ond gallwn fod yn sicr y bydd eich budd-dal Nawdd Cymdeithasol yn tyfu ar y gyfradd honno am bob blwyddyn y byddwch yn gohirio y tu hwnt i'ch oedran ymddeol llawn. A bydd yn parhau i dyfu tan 70 oed.”
Mae Kurinec, er enghraifft, yn argymell bod ei gleientiaid yn adeiladu ramp ar eu hymddeoliad gan ddefnyddio blwyddyn neu ddwy o gynilion, yn hytrach na dibynnu ar Nawdd Cymdeithasol neu dynnu arian allan o fuddsoddiadau. Nid yw balans cyfrif cynilo yn mynd i netio tunnell o elw i fuddsoddwyr, ond mae defnyddio'r cronfeydd hyn nawr yn lle trochi i gyfrifon ymddeol yn golygu y bydd gan y buddsoddiadau hynny well siawns o adennill a gallwch ddal i ffwrdd ar hawlio Nawdd Cymdeithasol. Llai o siawns y bydd colledion papur yn troi'n golledion wedi'u gwireddu.
“Os oes gennych chi gynllun ar waith, yna fe ddylech chi allu goroesi stormydd fel hyn,” meddai Kurinec. “A dyfalu beth, nid dyma’r un olaf rydyn ni’n mynd i fynd drwyddo.”
Byddwch yn realistig am y gost o fod yn ymddeol
Mae mynd i ymddeoliad gyda disgwyliadau realistig hefyd yn allweddol. Un o'r camsyniadau mwyaf am ymddeoliad yw bod angen llai o arian ar Americanwyr ar ôl ymddeol na thra maen nhw'n gweithio. Anghywir, meddai Kurinec.
Fel y Cowles, mae llawer o Americanwyr eisiau teithio neu wneud yr holl bethau nad oeddent yn gallu eu gwneud oherwydd eu bod yn gweithio. Dywed Kurinec fod y rhai sydd wedi ymddeol yn ddiweddar y mae'n gweithio gyda nhw fel arfer yn gwario 105% i 110% yn fwy na'r hyn yr oeddent yn ei wario cyn iddynt roi'r gorau i weithio'n llawn amser - a gall hynny bara am bum neu 10 mlynedd ar ôl ymddeol.
Yn yr un modd, maen tramgwydd enfawr arall yw'r syniad bod pobl sy'n ymddeol yn mynd i fod mewn braced treth is yn awtomatig. Unwaith eto, dywed Kurinec nad yw'n digwydd ar unwaith yn gyffredinol. “Os ydyn ni'n gwario mwy o arian, mae hynny'n golygu ein bod ni'n cymryd mwy o arian i mewn, sy'n golygu ein bod ni fwy na thebyg yn mynd i fod mewn braced treth cyfartal, os nad ychydig,” meddai. Heb sôn bod cyfraddau treth presennol yr Unol Daleithiau yn ôl pob tebyg yr isaf y mae llawer o Americanwyr erioed yn mynd i'w gweld.
Dywed Kurinec, er nad yw byth yn dweud wrth ei gleientiaid am beidio â gwneud rhywbeth, fel mynd ar daith fawr pan fydd eu portffolio i lawr 23%, mae'n pwysleisio'r canlyniadau posibl a'r angen efallai i flaenoriaethu'r hyn sy'n bwysig. Cyfaddawd. Byddwch yn hyblyg. Bydd y daliadau hynny yn gwasanaethu pobl sy'n ymddeol i'r amgylchedd hwn yn dda, ychwanega. “Mae popeth yn hylif. Mae cynllunio yn hylif - mae pethau'n newid drwy'r amser,” meddai.
Ar ddiwedd y dydd fodd bynnag, mae Kurinec yn pwysleisio pwysigrwydd cael cynllun. “Nid yw hynny'n golygu bod angen i bob person weithio gyda chynlluniwr ariannol, ond mae angen i chi gael rhyw fath o gynllun yn ei le a gwneud yn siŵr bod y cynllun hwnnw'n gadarn,” meddai.
Mae diffiniad pawb o ymddeoliad yn mynd i fod yn wahanol, ond mae hynny i gyd yn mynd i gostio symiau gwahanol o arian, ac mae'n helpu i gael gafael dda ar yr hyn yr ydych am ei wneud i wireddu hynny.
Cafodd y stori hon sylw yn wreiddiol ar Fortune.com
Mwy o Fortune:
Mae'r dosbarth canol Americanaidd ar ddiwedd cyfnod
Y 5 camgymeriad mwyaf cyffredin y mae enillwyr y loteri yn eu gwneud
Yn sâl gydag amrywiad Omicron newydd? Byddwch yn barod am y symptom hwn
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html