Gall ymddeol mewn marchnad eirth fod yn drychinebus - gall gweithio blwyddyn arall wneud gwahaniaeth enfawr

Mae hyn i gyd oherwydd risg dilyniant, sydd yn ei hanfod yn golygu, pan fyddwch chi'n tynnu arian allan o bortffolio, y gall trefn – neu ddilyniant – yr enillion ar fuddsoddiadau effeithio ar werth cyffredinol eich portffolio. Yn y bôn, mae tynnu cyfrifon yn ôl yn ystod marchnad arth yn fwy niweidiol na'r un tynnu arian allan mewn marchnad deirw.

Darllen: Sut y gallai doler yr UD roi'r rali marchnad stoc hon i brawf mawr

“Mae manylion pryd y byddwch yn ymddeol yn bwysig,” meddai Susannah Snider, rheolwr olygydd addysg ariannol yn SmartAsset. “Mae’r blynyddoedd ymddeoliad cynnar mor bwysig.”

Ar ôl 2022, a welodd y S&P 500
SPX,
-0.61%
gostyngiad o bron i 20%, archwiliodd SmartAsset ddwy farchnad arth flaenorol – 2001 a 2008 – i weld sut y gall dechrau ymddeoliad mewn blwyddyn i lawr effeithio ar arbedion buddsoddi hirdymor ac i ba raddau. 

Yn yr astudiaeth, roedd pob buddsoddwr yn dal $1 miliwn mewn cyfrif buddsoddi ar ddechrau blwyddyn pan gollodd stociau werth. Roedd pob cynilwr yn cynllunio ar gyfradd tynnu'n ôl o 4%, a fyddai'n cynyddu gyda chyfradd hanesyddol chwyddiant. Er mwyn ei gadw'n syml, cymerodd SmartAsset nad oedd y cyfrifon wedi gofyn am leiafswm dosraniadau neu godiadau gorfodol.

Cynhaliodd y rhai a oedd wedi ymddeol ymlaen llaw bortffolio o fuddsoddiadau cymysg, gyda 50% wedi'i begio i'r S&P 500 a 50% yn gysylltiedig â pherfformiad cronfa gydfuddiannol mynegai bondiau, meddai'r astudiaeth.

Yr unig wahaniaeth rhwng y buddsoddwyr oedd dyddiad eu hymddeoliad tynnu'n ôl.

Ym mhob senario marchnad arth, dechreuodd un buddsoddwr dynnu cyfrifon yn ôl mewn blwyddyn i lawr a chloi colledion yn gynnar. Arhosodd y buddsoddwr arall tan y flwyddyn pan ddechreuodd marchnadoedd adfer.

Roedd y gwahaniaeth yn enfawr.

Yn yr enghraifft o farchnad arth 2001, symudodd Ymddeolwr A ymlaen ag ymddeoliad a dechreuodd dynnu arian allan. Penderfynodd Ymddeolai B ohirio tynnu arian allan o gyfrif ymddeol, gan ddewis gweithio'n hirach neu fyw ar gynilion arian parod am dair blynedd ychwanegol. 

“Er gwaethaf profi’r un enillion blynyddol, cyfraddau chwyddiant a thynnu’n ôl wedyn, mae’r gwahaniaeth yn amlwg,” meddai SmartAsset yn yr astudiaeth. 

Mae cyfrif Retiree A bellach yn werth $833,934. Mae gan ymddeolwr B, a arhosodd i ddechrau tynnu arian yn ôl nes i'r farchnad wella, gyfrif gwerth $ 1,332,513 - neu $ 498,579 yn fwy, meddai SmartAsset.

Yn y senario marchnad arth yn 2008, ymddeolodd Retiree A, cychwynnodd dynnu arian allan ac erbyn hyn mae ganddo falans heddiw o $1,163,628.

Dim ond un flwyddyn ychwanegol yr arhosodd ymddeolwr B nes i'r marchnadoedd wella. Y balans hwnnw heddiw yw $1,262,926. Cyfanswm y gwahaniaeth - ar ôl blwyddyn ychwanegol yn unig o oedi wrth godi arian - yw $99,297, canfu SmartAsset.

“Rydyn ni bob amser yn siarad am hynny dros 30 mlynedd, bydd y farchnad yn codi a pheidiwch â phoeni. Ond fe wnaethon ni ddarganfod bod y blynyddoedd cynnar hynny yn wirioneddol effeithiol, ”meddai Snider. “Os nad ydych yn gwneud unrhyw beth yn wahanol, nid yw’r arian yn dod yn ôl.” 

Wrth gwrs, 20-20 yw ôl-ddoethineb. Ond mae astudiaeth SmartAsset yn stori rybuddiol. 

Felly beth mae hynny'n ei olygu i'r rhai sydd bron wedi ymddeol nawr sy'n edrych ar y marchnadoedd cythryblus, y rhagolygon o ychydig mwy o godiadau cyfradd llog a'r bygythiad sydd ar ddod o ddirwasgiad posibl?

“Yn bendant ni allaf adleisio eleni. Ond os ydych ar fin ymddeol neu'n ymddeol o'r newydd, gallai siarad â chynghorydd ariannol fod yn syniad da neu ystyried oedi cyn ymddeol. Neu efallai y byddai'n ddoeth ystyried o ba fwced rydych chi'n cymryd arian fel nad ydych chi'n cloi colledion i mewn. Mae 100% yn edrych ar eich dewisiadau amgen, ”meddai Snider.

Wrth gwrs, nid oes gan bawb yr opsiwn i barhau i weithio am dair blynedd ychwanegol oherwydd amgylchiadau iechyd neu fywyd.  

“Does dim rhaid iddo fod i gyd neu ddim byd. Gall parhau i weithio, hyd yn oed yn rhan amser, neu ymgynghori, neu swydd dymhorol, dim ond i gael rhywfaint o incwm fel y gallwch leihau'r swm rydych yn ei gymryd fod o gymorth,” meddai Snider. “Ystyriwch gymryd arian o fwced cynilo tymor byr fel nad ydych yn cloi colledion buddsoddi i mewn. Neu dynnu i lawr 2% yn hytrach na 4%.”

Dywedodd Snider mai'r opsiwn lleiaf poenus, yn ei barn hi, yw gohirio treuliau mawr nes bod y marchnadoedd yn gwella.

“Gwthiwch y gwyliau yn ôl, gwthiwch y fordaith enfawr yr oeddech yn gobeithio ei chymryd yn ôl. Gellir addasu rhai treuliau. Efallai na fydd yn hwyl clywed, serch hynny, ”meddai Snider. 

Dywedodd Snider nad yw'n argymell bod pobl yn ceisio amseru'r marchnadoedd. Ond fe allai fod yn ddoeth lleihau’r nifer sy’n tynnu’n ôl am o leiaf blwyddyn ac ail-werthuso eto wrth wynebu marchnadoedd i lawr, meddai.

“Mae'n anodd rhoi cyngor cyffredinol i bawb. Byddwn yn dweud cymerwch olwg gyfannol ar eich cynilion. Os ydych chi'n teimlo'n ansicr, nid oes rhaid i ymddeoliad fod yn gyfan gwbl neu ddim byd. Efallai bod yna gamau y gallwch eu cymryd i leihau eich amlygiad i golledion buddsoddi, ”meddai Snider. 

Oes gennych chi gwestiynau am ymddeoliad, Nawdd Cymdeithasol, ble i fyw or sut i fforddio'r cyfan? Ysgrifennwch at [e-bost wedi'i warchod] ac efallai y byddwn yn defnyddio eich cwestiwn mewn stori yn y dyfodol.