Dyledwyr casineb cyfraddau llog yn codi, ond buddsoddwyr? Mae rhai yn eu calonogi. Gall pobl sy'n ymddeol ac eraill sy'n canolbwyntio ar ddal portffolio amrywiol nawr gael enillion â llai o risg.
X
Aeth portffolio 60/40, a wnaed o stociau 60% a bondiau 40%, allan o arddull pan oedd y Ffed yn dal cyfraddau llog i sero neu ychydig yn uwch, gan forthwylio'r farchnad bondiau.
Nawr mae asedau sy'n gysylltiedig â chyfraddau llog yn ôl mewn bri. Oherwydd y Cronfa Ffederal yn codi cyfraddau llog i leihau chwyddiant, dywed cynghorwyr eu bod yn dangos buddsoddiadau i gleientiaid nad ydynt wedi'u cyffwrdd ers blynyddoedd. Mae asedau fel CDs, bondiau ac ysgolion bond, cronfeydd marchnad arian, blwydd-daliadau a mwy yn ôl mewn ffasiwn.
Mae rhai o'r asedau risg isel hyn yn cynnig enillion o 6% a mwy. Efallai bod hynny'n llai na gwefreiddiol - nes i chi gofio bod yr S&P i lawr 26.7% ganol mis Hydref a'r Nasdaq i lawr mwy na 32%.
“Os ydych chi wedi bod yn stiward da o’ch arian am y pum mlynedd diwethaf, oherwydd cyfraddau llog cynyddol mae gennych chi’r gallu nawr i gael enillion ar fuddsoddiadau, heb fentro’r marchnadoedd ecwiti,” meddai Brandon Reese, uwch gynghorydd cyfoeth yn TBS Retirement Planning yn Hurst, Texas.
Gadewch i ni fod yn glir, nid yw rhai o'r buddsoddiadau hyn sy'n peri llai o risg yn mynd y tu hwnt i'r disgwyl cyfradd chwyddiant. Ond nid ydynt yn dibrisio ychwaith. Ac mae llawer ohonynt yn darparu hafanau diogel yn ystod y dirwasgiad, y mae economegwyr a bancwyr yn eu rhagweld ar gyfer 2023.
Cyfraddau Llog yn Codi Nawr, Ond Cyn, 'Arian Am Ddim'
Mae buddsoddwyr Ceidwadol wedi bod yn rhwystredig gan bolisïau’r Ffed ers mwy na degawd, pan oedd yn dal cyfraddau llog yn hynod o isel—yn artiffisial o isel yn ôl rhai. Roedd y symudiadau hyn yn taro'r farchnad bondiau. A gadawsant fuddsoddwyr yn symud mwy o arian i stociau a chronfeydd yn seiliedig ar stoc mewn ymdrech i dynnu adenillion.
“Roedd y ffaith bod y gyfradd cronfeydd Ffed wedi gwario rhan well o 15 mlynedd ar neu’n agos at sero yn sicr yn syndod,” meddai Greg McBride, prif ddadansoddwr ariannol yn Bankrate.com.
Ewch yn ôl i Ragfyr 1980 ac roedd y gyfradd cronfeydd Ffed yn syfrdanol 19% i 20%, yr uchaf erioed. Roedd wedi codi cyfraddau llog mewn ymdrech i frwydro yn erbyn chwyddiant digid dwbl. Erbyn Gorffennaf 1990, roedd chwyddiant i lawr ac roedd y gyfradd cronfeydd Ffed yn 8%, ac erbyn Chwefror 1995 roedd yn 6%. Hyd yn oed mor ddiweddar â mis Mawrth 2000, roedd y gyfradd cronfeydd Ffed yn dal i fod yn 6%.
Gan ymateb i fethiant marchnad stoc dot.com ac effaith economaidd ymosodiadau 9/11, dechreuodd y Ffed dorri cyfraddau'n sylweddol yn 2001, gan fynd yr holl ffordd i lawr i 1.75% erbyn Rhagfyr 2001. Wrth i farchnadoedd a'r economi wella, fe ddechreuodd codi cyfraddau eto ac erbyn diwedd Mehefin 2006 roedd cyfradd y cronfeydd yn 5.25%.
Ond mae'r argyfwng ariannol 2008 achosi i'r Ffed fynd i dorri'r gyfradd eto. Y gyfradd isaf? Mae'r Cyfradd cronfeydd bwydo aeth i 0.0% i 0.25% yn ôl ym mis Rhagfyr 2008 a tharodd y gyfradd y lefel isel honno eto ym mis Mawrth 2020, wrth i'r Ffed ymateb i'r pandemig a chaeadau cysylltiedig.
O fis Ebrill 2008 yr holl ffordd tan fis Rhagfyr 2018, ni chododd y gyfradd cronfeydd Ffed erioed uwchlaw 2.5%. Yna ysgogodd y pandemig fwy o doriadau mewn cyfraddau.
Cododd cyfraddau o'r diwedd uwchlaw 2.5% ym mis Medi eleni. Ar 14 Rhagfyr, gosodwyd y gyfradd cronfeydd Ffed ar 4.25% i 4.5%.
Cynaeafu Llog Uchel: Blwydd-daliadau A Bondiau
Ble gall buddsoddwyr gael 6% neu fwy ar hyn o bryd? Sawl man: Bondiau TreasuryDirect I (sydd bellach yn talu 6.89% trwy fis Ebrill 2023), bondiau corfforaethol a blwydd-daliadau cyfradd uchel.
Mae'r cynghorydd buddsoddi Ryan Shuchman, gyda Cornerstone Financial Services yn Southfield, Mich., yn cynghori rhai cleientiaid i ystyried blwydd-daliadau gwarantedig aml-flwyddyn (MYGAs), math o flwydd-dal sefydlog sy'n cynnig cyfradd llog sefydlog warantedig am dair i 10 mlynedd.
“Ar hyn o bryd, mae MYGAs yn darparu rhai enillion eithaf deniadol, i gyd wedi’u hysgogi’n rhannol gan y cyfraddau llog uwch hynny, meddai Shuchman.
Mae hefyd yn helpu rhai cleientiaid i chwilio am fondiau corfforaethol o ansawdd uchel, y mae'n dweud y gallant ddod ag enillion o 5% i 6% ar hyn o bryd. Mae rhai bondiau Trysorlys heddiw yn cynnig cyfraddau uwch na 4.5%.
Mae hyd yn oed cryno ddisgiau bellach yn cynnig cyfraddau gweddus. “Mae CD dwy flynedd ar hyn o bryd yn agos at 4.5%,” meddai Shuchman.
Arian Parod Yn Talu Nawr: Sicrhewch Gyfradd Cynilo Uwch
Os nad ydych wedi siopa am gyfraddau cynilo gwell ar gyfer eich cronfa argyfwng neu gyfrifon arian parod eraill, dyma'r amser. Mae’r cyfraddau cynilo banc 1% neu lai hynny mor 2021.
Mae cyfrifon a ddefnyddir gan fanciau buddsoddi i ddal cronfeydd rhwng masnachau (mae rhai yn gronfeydd marchnad arian ac mae rhai yn gyfrifon hybrid) wedi bod yn symud i fyny'n raddol. “Maen nhw’n cynnig 3% neu hyd yn oed 4%,” meddai Reese.
Ac mae cyfraddau cronfeydd marchnad arian yn yr un ystod, dywed bankrate.com.
Mae hyd yn oed rhai banciau a fu gynt yn stynllyd wedi dechrau codi cyfraddau llog cynilo.
Buddsoddwch Yn Eich Hun: Talwch Ddyled Llog Uchel
Dywedodd llunwyr polisi Ffed y mis hwn y gallai ei gyfradd gronfa ewch i 5.1% y flwyddyn nesaf. Mae hynny'n golygu y gallai cyfraddau amrywiol ar gyfer cardiau credyd a mathau eraill o gredyd barhau i godi.
Yn ôl BenthycaTree, roedd yr APR cyfartalog a gynigiwyd gyda cherdyn credyd newydd ddechrau mis Rhagfyr yn 22.91% poenus. Mae'n dweud mai dyna'r gyfradd uchaf ers i LendingTree ddechrau olrhain cyfraddau misol yn 2019.
Ar 21 Rhagfyr, dywedodd McBride Bankrate mai'r gyfradd gyfartalog ar gyfer dyled cerdyn credyd oedd 19.55%, ac ar gyfer llinellau credyd ecwiti cartref roedd yn 7.63%.
Eisiau gwybod faint o amser y bydd yn ei gymryd i chi dalu dyled eich cerdyn credyd i lawr? Mae Reese yn awgrymu edrych ar cyfrifianellau lleihau dyled.
“Mae’n amser gwych i fod yn talu dyled cyfradd amrywiol i lawr a dyled cost uchel,” meddai McBride. “Mae cyfraddau cardiau credyd ar eu huchaf erioed ac maen nhw’n mynd yn uwch.”
Mae McBride yn argymell bod dyledwyr yn siopa am gerdyn sy’n cynnig hyrwyddiad “trosglwyddiad cyfradd isel”. Mae’n dweud bod rhai ohonyn nhw’n cynnig cyfradd is sy’n “dda am 21 mis.”
Ychwanegodd: “Gall hynny gynyddu eich ymdrechion ad-dalu dyled.”
Dilynwch Kathleen Doler, Golygydd Adroddiadau Arbennig IBD, ar Twitter @kathleendoler.
GALLWCH CHI HEFYD HEFYD:
Dal Yr Enillydd Mawr Nesaf Gyda MarketSmith
A yw'n Amser Gwerthu Stoc GLD Fel Dirwasgiad, Rhwyddineb Chwyddiant?
Ffynhonnell: https://www.investors.com/etfs-and-funds/personal-finance/rising-interest-rates-are-making-investors-money/?src=A00220&yptr=yahoo