Fformiwla RMD yn Newid am y Tro Cyntaf ers Degawdau

Mae gan yr IRS newyddion da i bobl sy'n ymddeol sy'n dechrau yn 2022: gallwch nawr gadw mwy o arian yn eich cyfrifon ymddeoliad treth gohiriedig diolch i ddosbarthiadau gofynnol is (RMDs).

Am y tro cyntaf ers 20 mlynedd, mae'r Gwasanaeth Refeniw Mewnol wedi diweddaru ei dablau actiwaraidd sy'n pennu faint y mae angen i berson dynnu'n ôl o'i gyfrifon ymddeol gan ddechrau yn 72 oed. Defnyddir y tablau newydd, sydd bellach yn rhagamcanu hyd oes hirach. cyfrifo RMDs o gyfrifon ymddeol unigol, 401(k)s a cherbydau cynilion ymddeol eraill bob blwyddyn. I gael help gyda chynllunio RMDs a chwrdd â'ch anghenion incwm ymddeol, ystyriwch weithio gyda chynghorydd ariannol.

Beth yw RMDs a Sut Maent yn cael eu Cyfrifo?

Un o brif fanteision cyfrifon ymddeol yw'r manteision treth y maent yn eu darparu. Mae IRAs traddodiadol a 401 (k)s yn caniatáu i gynilwyr ymddeoliad ohirio trethi nes iddynt dynnu arian o'u cyfrifon. Mae hyn yn caniatáu i'r arian barhau i dyfu'n gyflymach dros amser. Fodd bynnag, dim ond am gymaint o amser y gallwch chi ohirio trethi. Er mwyn eich cyfyngu rhag cadw'ch arian mewn cyfrif ymddeol am gyfnod amhenodol, mae'r IRS yn ei gwneud yn ofynnol ichi dynnu swm penodol yn ôl bob blwyddyn ar ôl i chi gyrraedd oedran penodol.

Yn flaenorol, roedd yn ofynnol i chi ddechrau tynnu arian yn ôl o'ch IRA neu gynllun ymddeol a noddir gan gyflogwr pan gyrhaeddoch 70.5 oed. Ond gwnaeth Deddf SECURE 2019 newid hanfodol i'r adeg y mae RMDs yn dechrau. Os cyrhaeddoch 70.5 oed yn 2019 roedd y rheol flaenorol yn berthnasol a bu’n rhaid i chi gymryd eich RMD cyntaf erbyn 1 Ebrill, 2020. Eto os cyrhaeddoch 70.5 oed yn 2020 neu’n hwyrach mae’n rhaid i chi nawr gymryd eich RMD cyntaf erbyn Ebrill 1 y flwyddyn ar ôl ichi cyrraedd 72.

Mae pobl sydd â'r cyfrifon canlynol yn destun RMDs:

Mae'n bwysig cofio nad yw Roth IRAs yn destun RMDs.

Mae cyfrifo'ch RMD yn gymharol hawdd. Yn gyntaf, chwiliwch am werth marchnad eich cyfrif ymddeol ar 31 Rhagfyr o'r flwyddyn flaenorol. Yna, rhannwch y gwerth hwnnw â ffigur y cyfnod dosbarthu sy'n cyfateb i'ch oedran ar Dabl Oes Gwisg yr IRS.

Stori yn parhau

Er enghraifft, byddai ymddeoliad 72-mlwydd-oed gyda $500,000 yn ei IRA yn rhannu $500,000 gyda ffigwr ei chyfnod dosbarthu, sef 27.4. O ganlyniad, byddai'n ofynnol iddi dynnu o leiaf $18,248 o'i IRA yn 2022.

Pam Mae'r Fformiwla RMD Newydd yn Dda i Ymddeolwyr

Gyda'r IRS yn codi'r disgwyliad oes cyfartalog o 82.4 i 84.6, mae'n debyg y bydd angen i ymddeolwyr ledaenu eu hasedau dros fwy o flynyddoedd. O ganlyniad, bydd RMDs sy’n dechrau yn 2022 yn llai nag yr oeddent o dan y fformiwla flaenorol, a oedd wedi bod ar waith ers 2002.

Mae hyn yn newyddion da i'r rhai sy'n ymddeol neu unrhyw un sy'n destun RMDs. Gyda thynnu'n ôl llai yn ofynnol bob blwyddyn, gall mwy o'ch asedau ymddeol aros mewn IRA, 401 (k) neu gyfrif gohiriedig treth. Bydd RMDs llai yn lleihau eich rhwymedigaeth treth a gallent o bosibl eich gollwng i fraced treth is.

O dan y Tabl Oes Gwisg blaenorol, byddai wedi bod yn ofynnol i ddynes 72 oed gyda $500,000 yn ei 401(k) dynnu $19,531 ($500,000/25.6) yn ôl yn ystod ei blwyddyn gyntaf o gymryd RMDs. Mae hynny'n $1,283 yn fwy a fyddai wedi bod yn destun trethi incwm o'i gymharu â'r isafswm tynnu'n ôl llai sy'n ofynnol o dan y tabl diwygiedig.

Yn y cyfamser, byddai wedi bod yn ofynnol i ddyn 72 oed â $2 filiwn yn ei gyfrif ymddeol dynnu $78,125 yn ôl o dan y fformiwla hŷn ($2 filiwn/25.6). Fodd bynnag, mae'r fformiwla wedi'i diweddaru yn arwain at RMD cychwynnol o ddim ond $72,992 ($ 2 filiwn/27.4), sy'n golygu y byddai'r ymddeol hwn yn cadw $5,133 ychwanegol yn cynyddu treth ohiriedig yn ei gyfrif ymddeoliad.

Llinell Gwaelod

Am y tro cyntaf ers 2002, mae'r IRS wedi diweddaru'r tablau actiwaraidd sy'n pennu faint o arian y mae'n rhaid i berson dynnu'n ôl o'u IRA neu 401 (k) ar oedran penodol. Er bod y Ddeddf SECURE wedi newid yr oedran RMD o 70.5 i 72, mae'r Tabl Oes Unffurf wedi'i ddiweddaru wedi lleihau maint RMDs, gan ganiatáu i chi gadw mwy o'ch asedau mewn cyfrif treth gohiriedig. Wrth gwrs, dim ond yr isafswm y mae'n rhaid ei dynnu'n ôl bob blwyddyn yw RMDs. Yn sicr, gallwch dynnu mwy o IRA neu 401 (k), ond cofiwch: po fwyaf yw'r dosbarthiad, y mwyaf yw'ch bil treth.

Cynghorion ar gyfer Tynnu Asedau Ymddeoliad yn Ôl

• Gall cynghorydd ariannol fod yn adnodd y gallwch ymddiried ynddo wrth gynllunio ar gyfer eich cyfnod dadgrynhoi. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Mae teclyn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol yn eich ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.

• Mae rhagweld eich treuliau a'ch cyfradd gwariant yn elfennau hanfodol o gynllunio ymddeoliad. Penderfynodd ymchwilwyr o'r Ganolfan Ymchwil i Ymddeoliad yng Ngholeg Boston fod y cartref wedi ymddeol ar gyfartaledd yn torri ei wariant 1.5-1.6% y flwyddyn trwy gydol ymddeoliad. Mae hynny'n golygu, mae defnydd cartrefi yn gostwng bob blwyddyn ar gyfartaledd o 0.75-0.80% ar gyfer ymddeoliad, gan gyrraedd digidau dwbl 20 mlynedd ar ôl ymddeol. Gall Cyfrifiannell Cyllideb SmartAsset eich helpu i gadw golwg ar eich treuliau misol.

Credyd llun: ©iStock.com/Ridofranz Seisa, ©iStock.com/katleho, ©iStock.com/PeopleImages

Ymddangosodd y swydd Newyddion Da i Ymddeolwyr: Newid Fformiwla RMD am y Tro Cyntaf ers Degawdau yn gyntaf ar Blog SmartAsset.