Roth 401(k) vs Roth IRA: Trosolwg
Nid oes un ateb sy'n addas i bawb o ran pa un sy'n well, a Roth 401 (k) neu i Cyfrif ymddeol unigol Roth (IRA). Mae'r cyfan yn dibynnu ar eich proffil ariannol unigryw: pa mor hen ydych chi, faint o arian rydych chi'n ei wneud, a phryd rydych chi am ddechrau tynnu'ch wy nyth.
Gyda manteision ac anfanteision i'r ddau, dyma'r gwahaniaethau allweddol y dylech eu hystyried wrth gymharu'r ddau fath o gyfrifon Roth.
Siop Cludfwyd Allweddol
- Mae gan Roth gyfrifon ymddeol unigol (IRAs). wedi bod o gwmpas ers 1997. Dechreuodd Roth 401(k)s yn 2001.
- Mae gan Roth 401(k) derfynau cyfraniadau uwch ac mae'n caniatáu i gyflogwyr wneud cyfraniadau cyfatebol.
- Mae Roth 401 (k) yn cael ei oruchwylio gan eich cwmni sy'n dewis y brocer a gall gyfyngu ar opsiynau buddsoddi.
- Mae IRA Roth yn caniatáu i'ch buddsoddiadau dyfu am gyfnod hirach, yn cynnig mwy o opsiynau buddsoddi, ac yn gwneud codi arian yn gynnar yn haws.
Roth 401(k) Cynlluniau
Wedi'i greu gan y Deddf Cysoni Twf Economaidd a Rhyddhad Treth o 2001, Mae Roth 401(k)s yn hybrid, gan gyfuno llawer o'r rhannau gorau o draddodiadol 401 (k) s a Roth IRAs i roi opsiwn unigryw i weithwyr o ran cynllunio ar gyfer ymddeoliad.
Fel 401(k)s traddodiadol, gwneir cyfraniadau'n uniongyrchol o sieciau cyflog cyflogai a gall y cyflogwr cyfateb i ran o'r cyfraniadau hynny. Yn wahanol i gynlluniau 401 (k) traddodiadol, telir trethi incwm ar yr arian hwnnw cyn iddo gael ei adneuo i'r cyfrif, felly ni fydd codi arian yn destun treth incwm wrth dynnu'n ôl.
IRAs Roth
Sefydlwyd Roth IRAs gan y Deddf Rhyddhad Trethdalwr o 1997 a'i enwi ar ôl yr Unol Daleithiau Sen William Roth o Delaware. Yr hyn sy'n eu gosod ar wahân i IRAs traddodiadol yw eu bod yn cael eu hariannu â doleri ôl-dreth, gan wneud dosraniadau cymwys di-dreth.
Hefyd, yn wahanol i gynlluniau 401 (k), nid yw Roth IRA yn cael ei noddi gan eich cyflogwr. Mae hyn yn golygu y gallwch chi barhau i fuddsoddi yn yr un Roth IRA, hyd yn oed ar ôl i chi newid swyddi. Gall unigolion ddewis y sefydliad ariannol i gadw eu IRA, a buddsoddiadau y maent am gyfrannu arian tuag atynt a phenderfynu faint i gyfrannu at y cyfrif bob blwyddyn.
Gwahaniaethau Allweddol
Mae cynlluniau Roth 401 (k) a chynlluniau Roth IRA yn defnyddio doleri ôl-dreth, sy'n golygu nad oes rhaid i'r perchennog dalu trethi incwm pan fyddant yn derbyn dosbarthiadau, gan wneud hyn yn fanteisiol i'r rhai sy'n disgwyl ennill mwy o arian yn ddiweddarach mewn bywyd. Fodd bynnag, mae sawl gwahaniaeth allweddol rhwng cynllun Roth IRA a Roth 401 (k):
Terfynau Incwm
Daw terfyn incwm i Roth IRAs. Per y Gwasanaeth Refeniw Mewnol (IRS), trethdalwyr unigol ag incwm gros wedi'i addasu (AGI) o $144,000 yn 2022 neu barau priod sy'n ffeilio ar y cyd ac sy'n gwneud hyd at $214,000 ar gyfer 2022 ddim yn gymwys ar gyfer cyfraniadau Roth IRA.
Mae'r trothwyon cymhwysedd hyn yn uwch yn 2023, gyda chymhwysedd yn dod i ben yn raddol ar gyfer unigolion sy'n gwneud mwy na $153,000 a chyplau yn gwneud mwy na $228,000.
Mantais fawr Roth 401 (k) yw absenoldeb terfyn incwm, sy'n golygu y gall hyd yn oed pobl ag incwm uchel gyfrannu o hyd. Mae hyn yn paru'n dda â therfynau cyfraniad uwch y Roth 401 (k).
Dosbarthiadau Lleiafswm Gofynnol (RMDs)
Gyda Roth 401 (k), rhaid i chi ddechrau cymryd dosbarthiadau gofynnol gofynnol (RMDs) yn union fel 401 (k) traddodiadol neu IRA traddodiadol. O Ionawr 1, 2023, mae hynt y DIOGEL Deddf 2.0 cynyddu'r oedran i ddechrau RMDs o 72 i 73 oed ar gyfer unigolion a anwyd rhwng 1951 a 1959 a 75 oed ar gyfer y rhai a aned yn 1960 neu'n hwyrach.
Gall methu â bodloni eich RMD yn ystod y flwyddyn arwain at gosb ariannol o 25% o'r diffyg. Fodd bynnag, os caiff y camgymeriad ei gywiro'n brydlon, gostyngir y gosb i 10%. Yr unig amgylchiadau i ohirio cymryd RMDs yw os ydych yn dal yn gyflogedig ac nad ydych yn berchennog 5% ar y cwmni sy'n noddi'r cynllun.
Nid yw IRA Roth yn ei gwneud yn ofynnol i chi gymryd RMDs - byth. Mae'r hyblygrwydd yn rhoi'r opsiwn i chi barhau i gyfrannu at eich cyfrif a gadael i'r cronfeydd hynny dyfu am gyfnod amhenodol. Gallwch hefyd drosglwyddo'ch Roth IRA i'ch priod neu ddisgynyddion.
Ar gyfer blynyddoedd trethadwy yn dechrau ar ôl 31 Rhagfyr, 2023, mae Deddf SECURE 2.0 hefyd yn dileu'r RMD cyn-marwolaeth ar gyfer perchennog Roth-dynodedig cyfrif mewn cyflogwr 401(k) neu gynlluniau ymddeol eraill.
O dan y gyfraith bresennol, nid yw'n ofynnol i'r dosbarthiadau gofynnol ddechrau cyn marwolaeth perchennog IRA Roth, er bod angen dosbarthiadau cyn-marwolaeth yn achos perchennog cyfrif Roth-dynodedig mewn cynllun ymddeol cyflogwr.
Dewisiadau Buddsoddi
Gyda Roth 401 (k), mae eich opsiynau buddsoddi wedi'u cyfyngu i'r rhai a gynigir gan weinyddwr y cynllun, fel arfer gwahanol fathau o gronfeydd cydfuddiannol gyda chymarebau costau penodol.
Mae gan IRA Roth ystod lawer ehangach o opsiynau buddsoddi. Hefyd, gallwch siopa o gwmpas i weld pa geidwaid a cherbydau sy'n cario'r treuliau trafodion a gweinyddol lleiaf.
Cyfraniadau a Therfynau Cyfraniad
Y fantais fwyaf i Roth 401(k)s yw'r posibilrwydd o baru cyfraniadau gan gyflogwr. Cynigir cymhelliant treth i gyflogwyr i'w gwneud. Gall cyfranogwyr yn y cynlluniau gyfrannu uchafswm blynyddol o $20,500 ar gyfer 2022 a $22,500 ar gyfer 2023.
Gall unigolion gyfrannu $6,500 ychwanegol cyfraniad dal i fyny yn 2022 a $7,500 yn 2023 os byddant yn troi'n 50 oed erbyn diwedd y flwyddyn. Gan ddechrau yn 2024, bydd cyfraniadau dal i fyny'r IRA yn cael eu haddasu ar gyfer chwyddiant ac yn amodol ar addasiadau costau byw neu COLAs.
Mae yna drafferth, serch hynny. Gall cyflogwyr baru eich cyfraniad gyda ddoleri pretax, a phan fydd y Roth yn cael ei ariannu gyda doleri ôl-dreth, bydd y cronfeydd cyfatebol a'u henillion yn cael eu rhoi mewn cyfrif 401(k) rheolaidd. Mae hynny'n golygu y gallwch dalu trethi ar yr arian hwn - ac ar ei enillion - unwaith y byddwch yn dechrau cymryd dosraniadau.
Mae gan Roth IRAs lawer terfyn cyfraniad is—$6,000 y flwyddyn ar gyfer 2022 a $6,500 ar gyfer 2023, o'i gymharu â Roth 401(k). Yn ogystal, mae Roth IRAs yn hunan-ariannu ac nid ydynt yn caniatáu ar gyfer cyfraniadau cyfatebol gan gyflogwyr.
Gan ddechrau yn 2025, bydd yn ofynnol i gyflogwyr gofrestru gweithwyr cymwys yn awtomatig mewn cynlluniau 401(k) newydd gyda swm cyfranogiad o 3% o leiaf ond dim mwy na 10%. Mae'r cyfraniad yn cynyddu ar gyfradd o 1% y flwyddyn hyd at isafswm o 10% ac uchafswm o 15%.
Yn wahanol i Roth IRAs, nid oes gan Roth 401 (k)s unrhyw derfyn incwm, sy'n caniatáu i enillwyr cyflog uchel gyfrannu at un.
Yn wahanol i Roth IRAs, nid oes gan Roth 401 (k)s unrhyw derfyn incwm, sy'n caniatáu i enillwyr cyflog uchel gyfrannu at un.
Codi arian
Mae mynediad i'r arian yn eich Roth 401 (k) cyn 59½ oed yn gyfyngedig. Tapio wyau nyth dylai cyn ymddeol bob amser fod yn fater o ddewis olaf, ond os oes rhaid i chi ei wneud, ni allwch dynnu arian parod allan o'ch Roth 401(k) heb gael cosb o 10%.
Gyda Roth IRA, gallwch dynnu swm sy'n cyfateb i'r cyfraniadau a wnaethoch yn ôl ar unrhyw adeg heb gosbau na threthi. Nid yw hyn, fodd bynnag, yn berthnasol i enillion Roth IRA, y mae tynnu'n ôl cyn ymddeol os ydych o dan 59½ oed yn dal i ddod â chosb o 10%.
Fodd bynnag, o dan rai amgylchiadau, megis prynu cartref am y tro cyntaf neu fynd i gostau geni, yn caniatáu tynnu enillion o'ch IRA Roth yn rhydd o gosb os ydych wedi dal y cyfrif am lai na phum mlynedd, ac yn rhydd o gosb. ac trethi os ydych wedi ei ddal am fwy na phum mlynedd.
Gyda phasio Deddf SECURE 2.0 a dechrau yn 2024, bydd cyfranogwyr yn gallu cyrchu hyd at $1,000 yn flynyddol o gynilion ymddeol ar gyfer treuliau personol neu deuluol brys heb dalu'r cosbau tynnu'n ôl yn gynnar o 10%.
Yn ogystal, bydd gweithwyr yn gallu sefydlu cyfrif cynilo brys Roth gyda hyd at $2,500 y cyfranogwr. Gall goroeswyr cam-drin domestig dynnu'r lleiaf o $10,000 neu 50% o'u cyfrif ymddeoliad heb gosb a dioddefwyr datganiad ffederal trychineb naturiol yn gallu tynnu hyd at $22,000 o'u cyfrif ymddeol heb gosb.
Benthyciadau
Mantais cyfrif Roth 401 (k) yw'r gallu i fenthyg arian yn erbyn balans eich cyfrif. Gallwch fenthyg hyd at 50% o falans eich cyfrif neu $50,000, pa un bynnag sydd leiaf.
Fodd bynnag, os methwch ag ad-dalu’r benthyciad yn unol â thelerau’r cytundeb, gallai’r arian hwnnw gael ei ystyried yn ddosbarthiad trethadwy.
Yn wahanol i Roth 401 (k) s, nid yw Roth IRAs yn caniatáu benthyciadau ond maent yn caniatáu Roth IRA dreigl. Yn ystod y cyfnod hwn, mae gennych 60 diwrnod i symud eich arian o un cyfrif i'r llall. Cyn belled â'ch bod yn dychwelyd yr arian hwnnw iddo neu Roth IRA arall o fewn yr amserlen honno, rydych i bob pwrpas yn cael benthyciad llog o 0% am 60 diwrnod.
2023: Roth IRAs yn erbyn Roth 401(k)s
Dim ond y rhai sy'n gwneud llai na $153,000 all gyfrannu ($228,000 i barau priod).
Cyfrannu hyd at $6,500 y flwyddyn ($7,500 os yn hŷn na 50).
Dim dosbarthiadau gofynnol.
Ystod eang o opsiynau buddsoddi.
Gallwch dynnu cyfraniadau yn ôl yn rhydd, ond caiff enillion eu trethu ar 10% os cânt eu tynnu’n ôl cyn 59½ oed.
Ni allwch fenthyg arian o'ch balans, oni bai eich bod yn gweithredu treigliad.
Gall unrhyw un gyfrannu.
Cyfrannu hyd at $22,500 bob blwyddyn ($30,000 i rai dros 50 oed).
Rhaid i chi ddechrau cymryd dosraniadau yn 73 oed.
Dim ond ychydig o gronfeydd buddsoddi.
Cosb o 10% ar dynnu arian yn ôl cyn 59½ oed.
Gallwch fenthyg hyd at 50% neu $50,000 o falans eich cyfrif, pa un bynnag sydd leiaf.
A allaf gymryd Benthyciad O Fy Roth IRA?
Yn dechnegol, na. Nid oes unrhyw ddarpariaeth ar gyfer benthyca yn erbyn eich cyfrif ymddeol unigol Roth (IRA), dim ond ar gyfer cymryd dosraniadau cymwys neu anghymwys. Fodd bynnag, os byddwch yn cychwyn treigl IRA Roth, mae gennych 60 diwrnod i ddefnyddio'r arian hwnnw ar log o 0% cyn ei adneuo yn eich cyfrif newydd - yn y bôn, benthyciad tymor byr.
A allaf gael Roth 401 (k) ac IRA Roth ar yr Un Amser?
Gallwch, cyn belled â'ch bod yn cwrdd â'r holl derfynau incwm a chyfyngiadau, gallwch gyfrannu at y ddau fath o Roth ar yr un pryd. Mae'r terfyn cyfraniadau ar gyfer pob un yn wahanol: $22,500 ar gyfer Roth 401(k) a $6,500 ar gyfer IRA Roth yn 2023. Mae gan y ddau fath o gyfrif gyfraniadau dal i fyny ar gyfer pobl dros 50 oed: $5,500 ychwanegol ar gyfer Roth 401(k), a $1,000 ychwanegol ar gyfer IRA Roth yn 2023.
A allaf ddewis y Buddsoddiadau mewn Roth 401 (k)?
Oherwydd bod Roth 401 (k) yn gynllun a noddir gan gyflogwr, bydd eich dewis o fuddsoddiadau yn gyfyngedig i'r hyn y mae'r strwythur corfforaethol wedi'i benderfynu. Mae IRA Roth, ar y llaw arall, yn syml a lloches treth ar gyfer ystod eang o fuddsoddiadau.
Y Llinell Gwaelod
Wrth gymharu Roth IRA â Roth 401 (k), mae gan bob un ei set ei hun o fanteision a buddion. Nid yw'r naill na'r llall yn gynhenid yn well na'r llall. I lawer, efallai y bydd yn eich helpu ar ryw adeg i newid rhyngddynt i fanteisio ar fanteision y ddau.
Ffynhonnell: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/063015/roth-401k-vs-roth-ira-one-better.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo