Roth IRA yn erbyn 401(k): Trosolwg
Mae'r ddau IRAs Roth ac 401 (k) s yn gyfrifon cynilo ymddeol budd-dreth poblogaidd sy'n caniatáu i'ch cynilion dyfu'n ddi-dreth. Fodd bynnag, maent yn wahanol o ran triniaeth dreth, opsiynau buddsoddi, a chyfraniadau cyflogwyr.
Gwneir cyfraniadau i 401 (k) cyn treth, sy'n golygu eu bod yn cael eu hadneuo cyn i'ch trethi incwm gael eu tynnu o'ch pecyn talu. Mae’r symiau’n ddidynadwy o dreth, gan leihau eich incwm trethadwy. Fodd bynnag, ar ôl ymddeol, caiff codiadau eu trethu ar eich cyfradd treth incwm gyfredol.
I'r gwrthwyneb, nid oes didyniad treth ar gyfer cyfraniadau i Roth IRA. Fodd bynnag, gellir tynnu'r cyfraniadau a'r enillion yn ddi-dreth pan fyddant yn ymddeol.
Mewn sefyllfa berffaith, byddech chi'n defnyddio'r ddau gyfrif i roi arian o'r neilltu a all wedyn gynyddu'r dreth a ohiriwyd am flynyddoedd. Fodd bynnag, cyn penderfynu ar symudiad o'r fath, mae nifer o reolau, terfynau incwm, a therfynau cyfraniadau y dylech fod yn ymwybodol ohonynt.
Siop Cludfwyd Allweddol
- Mae Roth IRAs a 401 (k)s yn caniatáu i'ch cynilion dyfu treth ohiriedig.
- Mae llawer o gyflogwyr yn cynnig paru 401(k), sy'n cyfateb i'ch cyfraniadau hyd at ganran benodol o'ch incwm.
- Mae cyfraniadau i 401 (k) yn drethadwy ac yn lleihau eich incwm trethadwy cyn i drethi gael eu dal yn ôl o'ch pecyn talu.
- Nid oes didyniad treth ar gyfer cyfraniadau i IRA Roth, ond gellir tynnu cyfraniadau yn ddi-dreth yn ystod ymddeoliad.
- Mae dosbarthiadau ymddeoliad o 401(k)s yn cael eu trethu ar gyfraddau treth incwm arferol.
IRAs Roth
Amrywiad o'r traddodiadol cyfrifon ymddeoliad unigol (IRAs), mae IRA Roth yn cael ei sefydlu gan unigolyn mewn cwmni buddsoddi. Nid yw eich cyflogwr yn gysylltiedig.
Rydych chi'n rheoli'ch Roth IRA, ac nid yw'ch dewisiadau buddsoddi yn gyfyngedig yn y ffordd y mae opsiynau buddsoddi cynllun 401 (k) yn nodweddiadol. Mae hyn yn rhoi mwy o ryddid buddsoddi i ddeiliaid Roth IRA na gweithwyr sydd â chynlluniau 401 (k) (er bod y mae ffioedd a godir am 401(k)s fel arfer yn uwch).
Mewn cyferbyniad â'r 401 (k), defnyddir arian ôl-dreth i ariannu IRA Roth. Mae hyn yn golygu na chewch unrhyw ddidyniad treth yn y blynyddoedd y byddwch yn gwneud cyfraniadau. Fodd bynnag, mae eich arian yn tyfu'n ddi-dreth ac ni chodir unrhyw drethi incwm ar ddosbarthiadau cymwys yn ystod ymddeoliad.
Terfynau Cyfraniad Roth IRA
Mae'r terfynau cyfraniad blynyddol yn llawer llai gyda chyfrifon Roth IRA nag ar gyfer 401 (k) s. Ar gyfer 2023, uchafswm y cyfraniad blynyddol ar gyfer Roth IRA yw:
- $6,500 os ydych o dan 50 oed.
- $7,500 os ydych yn 50 oed neu'n hŷn.
Terfynau Incwm Roth IRA
Mae'r Roth IRA yn cyfyngu ar eich cyfraniadau yn seiliedig ar incwm a enillir. Mewn geiriau eraill, mae faint y gallwch chi ei gyfrannu at IRA Roth yn dibynnu, yn rhannol, ar faint y gwnaethoch chi ei ennill mewn blwyddyn. Ar ben hynny, gall swm y cyfraniad a ganiateir gael ei leihau, neu ei ddileu'n raddol, nes iddo gael ei ddileu, yn dibynnu ar eich incwm a'ch statws ffeilio ar gyfer eich trethi (hy, sengl neu briod). Mae'r terfynau incwm yn newid bob blwyddyn.
2023
Gall unigolion sydd â statws ffeilio treth sengl wneud cyfraniad llawn os yw eu hincwm blynyddol yn llai na $138,000. Gostyngir symiau cyfraniadau (yn raddol) os yw'ch incwm yn amrywio o $138,000 i $153,000. Os gwnaethoch ennill mwy na $153,000, ni allwch gyfrannu unrhyw beth at IRA Roth.
Gall cyplau priod sy'n ffeilio ar y cyd wneud cyfraniadau llawn os ydyn nhw'n gwneud llai na $218,000. Yr ystod incwm sy'n dod i ben yn raddol yw $218,000 hyd at $228,000.
2022
Mae’r rhain yn gynnydd o’r terfynau ar gyfer 2022, a oedd yn swm is ar gyfer y rhai ag incwm rhwng $129,000 a $144,00 os oeddech yn sengl, a rhwng $204,000 a $214,000 os oeddech yn briod yn ffeilio ar y cyd. Os gwnaethoch ennill mwy na'r terfynau hyn yn 2022, ni allech gyfrannu at Roth.
Tynnu IRA Roth IRA
Gallwch dynnu'ch cyfraniadau Roth IRA yn ôl ar unrhyw adeg neu unrhyw oedran heb fynd i dreth neu gosb. Fodd bynnag, gallai codi arian ar enillion fod yn agored i drethi incwm a chosb o 10%, yn dibynnu ar eich oedran a pha mor hir yr ydych wedi cael y cyfrif.
Yn bwysig, yn wahanol i 401(k)s, nid oes gan Roth IRAs dosbarthiad lleiaf gofynnol (RMD) rheolau. Felly, yn ystod eich oes, nid oes rhaid i chi dynnu unrhyw arian allan o'ch cyfrif. Os nad oes angen yr arian arnoch ar ôl ymddeol, gallwch ei adael yn y cyfrif, lle gall barhau i dyfu'n ddi-dreth ar gyfer eich buddiolwyr.
Os byddwch yn tynnu arian allan, gallwch osgoi trethi a'r gosb os yw'ch cyfrif yn bum mlwydd oed o leiaf a'r codiad yw:
Os na fyddwch yn bodloni’r canllawiau hyn, efallai y byddwch yn gallu osgoi’r gosb (ond nid y dreth) os yw eithriad amodol yn berthnasol.
Isod mae dadansoddiad o fanteision ac anfanteision Roth IRAs.
401(k) Cynlluniau
Wedi'i enwi ar ôl adran 401 (k) o'r Cod Refeniw Mewnol, mae 401 (k) yn gynllun ymddeol a noddir gan gyflogwr. I gyfrannu at 401 (k), rydych chi'n dynodi cyfran o bob pecyn talu a ddylai fynd i'r cynllun. Mae'r cyfraniadau hyn yn digwydd cyn i drethi incwm gael eu tynnu o'ch pecyn talu. Mae cyfraniadau yn ddidynadwy treth.
Gall yr opsiynau buddsoddi ymhlith gwahanol gynlluniau 401(k) amrywio'n aruthrol, yn dibynnu ar ddarparwr y cynllun. Yn nodweddiadol, mae cynlluniau'n cynnig cymysgedd o cronfeydd cydfuddiannol ac cronfeydd masnachu cyfnewid, sy'n cynnwys basged o warantau neu stociau.
Serch hynny, ni waeth pa gronfa (neu gronfeydd) a ddewiswch, ni chaiff unrhyw enillion buddsoddi eu trethu gan y Gwasanaeth Refeniw Mewnol (IRS) nes bod yr arian yn cael ei dynnu'n ôl (tra nad yw codi arian Roth IRA yn cael ei drethu).
Yn nodedig, mae gan 401 (k)s derfynau cyfraniad llawer uwch nag sydd gan Roth IRAs.
401 (k) Terfynau Cyfraniad
Mae terfynau cyfraniadau 2023 fel a ganlyn:
- $22,500 os ydych o dan 50 oed (hyd at $20,500 yn 2022)
- $30,000, sy'n cynnwys lwfans ar gyfer a cyfraniad dal i fyny o $7,500 ychwanegol os ydych yn 50 oed neu'n hŷn. Cynyddodd y cyfraniad dal i fyny o $6,500 yn 2022, sef cyfanswm cyfraniad blynyddol o 27,000.
401 (k) Gêm Cyflogwr
At ei gilydd, 401(k) o gynlluniau sydd fwyaf buddiol pan fydd eich cyflogwr yn cynnig paru. Mae paru yn golygu bod cyflogwyr yn cyfrannu arian ychwanegol at eich cyfrif 401(k). Mae'r arian cyfatebol fel arfer yn ganran o'ch cyfraniad, hyd at ganran benodol o'ch cyflog.
Er enghraifft, efallai y bydd eich cyflogwr yn cyfateb i 50% o'ch cyfraniadau, hyd at 6% o'ch cyflog. Nid yw'r cyfatebol cyflogwr yn cyfrif tuag at eich terfyn cyfraniad, ond mae'r IRS yn capio'r cyfanswm a all fynd i mewn i'ch 401 (k) bob blwyddyn (eich cyfraniadau ynghyd â'r gêm).
Ar gyfer 2023 a 2022, mae'r terfynau cyfraniadau cyfun ar gyfer 401(k) fel a ganlyn.
2023
- Cyfanswm cyfraniadau o $66,000, gan gynnwys cyfraniad cyflogwr, os ydych o dan 50 oed
- $73,500 os ydych yn 50 oed neu'n hŷn, gan gynnwys cyfraniadau dal i fyny
- 100% o'ch cyflog
2022
- Cyfanswm y cyfraniadau o $61,000 os ydych o dan 50 oed
- $67,500 os ydych yn 50 oed neu'n hŷn, gan gynnwys y cyfraniad dal i fyny o $6,500
- 100% o'ch cyflog (os yw'n llai na therfynau'r ddoler)
401(k) a Threthi
Byddwch yn cael toriad treth pan fyddwch yn cyfrannu at 401(k). Mae hynny oherwydd y gallwch ddidynnu eich cyfraniadau pan fyddwch yn ffeilio'ch ffurflen dreth incwm. Mae hyn yn lleihau eich incwm trethadwy, a all arbed arian i chi.
Byddwch yn talu trethi ar ôl i chi gyrraedd oedran ymddeol a dechrau tynnu arian allan o'r cynllun. Gelwir y tynnu'n ôl hyn dosbarthiadau ac yn ddarostyngedig i trethi incwm ar eich cyfradd dreth gyfredol. Os credwch y bydd eich incwm yn uwch pan fyddwch yn ymddeol, efallai y byddwch am gynllunio ymlaen llaw, gan y bydd yr holl incwm o'ch dosbarthiadau yn cael ei drethu.
Nid yw enillion buddsoddi o fewn eich 401 (k) yn cael eu trethu gan yr IRS nes i chi godi arian. Mae hyn yn caniatáu i werth eich cyfrif dyfu heb ei leihau gan drethi am flynyddoedd.
Nid yw enillion buddsoddi o fewn eich 401 (k) yn cael eu trethu gan yr IRS nes i chi godi arian. Mae hyn yn caniatáu i werth eich cyfrif dyfu heb ei leihau gan drethi am flynyddoedd.
401(k) Isafswm Dosbarthiadau Gofynnol
Os oes gennych chi 401 (k), mae'n rhaid i chi ddechrau cymryd y dosbarthiadau lleiaf gofynnol (RMDs) ar oedran penodol. Eich RMD yw'r isafswm y mae'n rhaid ei dynnu'n ôl bob blwyddyn o'ch cyfrif 401(k) pan fyddwch yn ymddeol.
Mewn geiriau eraill, ni allwch adael eich holl arian mewn 401 (k). Os gwnewch hynny, byddwch yn wynebu cosb dreth o 50% ar y symiau o'r RMD na chawsant eu tynnu'n ôl.
Rhaid i chi ddechrau cymryd y dosbarthiadau gofynnol erbyn Ebrill 1 y flwyddyn ar ôl y flwyddyn y byddwch yn troi'n 73 (70½ oed os cawsoch eich geni cyn 1 Gorffennaf, 1949) neu'r flwyddyn y byddwch yn ymddeol, pa un bynnag sydd hwyraf.
Dyma gip cyflym ar fanteision ac anfanteision cynlluniau 401(k).
Gwahaniaethau Allweddol
Dyma ddadansoddiad o'r gwahaniaethau rhwng Roth IRAs a 401 (k)s.
| Roth IRAs yn erbyn 401(k)s | ||
|---|---|---|
| nodwedd | Roth I.R.A. | 401 (k) |
| Seibiant treth ymlaen llaw | Na | Mae cyfraniadau yn ddidynadwy |
| Codi arian | Di-dreth | Wedi'i drethu fel incwm cyffredin |
| Terfynau Cyfraniad | $6,500 ar gyfer 2023, gyda $1,000 ychwanegol os ydych yn 50 oed neu'n hŷn. | Yn 2023, $22,500 neu $30,000 os ydych chi'n 50 neu'n hŷn. |
| Terfynau Incwm | Oes; mae incwm uwch yn lleihau neu'n dileu cyfraniadau | Na |
| Gêm Cyflogwr | Na | Yn 2023, $66,000 ($73,500 ar gyfer y rhai dros 50 terfyn ar gyfraniadau cyflogwr/gweithiwr cyfun; terfyn $61,000 ($67,500 ar gyfer 50 neu fwy) yn 2022). |
| Didyniad Cyflogres Awtomatig | Na | Ydy |
| Yr oedran cynharaf i dynnu arian yn ôl heb gosb | Tynnu cyfraniadau yn ôl ar unrhyw adeg heb gosb; enillion yn 59½ | 59½ |
| RMDs | Nid yn ystod oes y perchennog | Rhaid i RMDs ddechrau erbyn Ebrill 1 ar ôl pa un bynnag hwyraf yn y flwyddyn y byddwch yn cyrraedd 73 oed neu'r flwyddyn y byddwch yn ymddeol |
| Ffioedd Cyfartalog | isel | uchel |
| Dewisiadau buddsoddi | Mae llawer o | Ychydig |
| A Gynhelir Gan | Hunan | Cyflogwr |
A yw'n Well Buddsoddi mewn IRA Roth neu 401 (k)?
Mae’r ddau yn opsiynau cynilo gwych gyda manteision treth felly buddsoddwch yn y ddau os gallwch reoli’r cyfraniadau. Fodd bynnag, os yw'ch cyflogwr yn cynnig cynllun ymddeol yn y gwaith (yn enwedig gyda chyfraniadau cyfatebol), gwnewch yn siŵr eich bod chi'n cofrestru ar gyfer hynny. Yna gallwch chi benderfynu agor IRA Roth personol, yn seiliedig ar faint rydych chi'n ei ennill.
Ar Pa Oed Mae IRA Roth yn Gwneud Synnwyr?
Mae Roth IRA yn gwneud synnwyr ar unrhyw oedran - yn gynnar neu hyd yn oed yn hwyr yn eich gyrfa - felly ystyriwch eich opsiynau cynilo ymddeol ac, os yw'n briodol ar gyfer eich incwm a'ch nodau ariannol, agorwch un cyn gynted â phosibl. Meddyliwch a ydych am dalu trethi pan nad ydych yn gweithio mwyach ac efallai y bydd angen yr holl incwm y gallwch ei gael.
Beth yw Manteision Treth Roth IRAs a 401 (k)s?
Mae cyfraniadau i gynllun 401(k) yn drethadwy. Nid yw cyfraniadau i IRA Roth. Mae'r arian yn y ddau gyfrif yn tyfu heb gael ei leihau gan drethi. Byddwch yn talu trethi ar symiau a dynnwyd o 401 (k) unwaith y byddwch wedi ymddeol. Nid ydych yn talu unrhyw drethi ar godi arian o IRA Roth.
Y Llinell Gwaelod
Mewn llawer o achosion, gall Roth IRA fod yn ddewis gwell na chynllun ymddeol 401 (k), gan ei fod yn cynnig mwy o opsiynau buddsoddi a mwy o fuddion treth. Gall fod yn arbennig o ddefnyddiol os ydych chi'n meddwl y byddwch mewn braced treth uwch yn nes ymlaen. Fodd bynnag, os yw'ch incwm yn rhy uchel i gyfrannu at Roth, mae'ch cyflogwr yn cynnig gêm, a'ch bod am gadw mwy o arian i ffwrdd bob blwyddyn, mae'n anodd curo 401 (k).
Strategaeth dda (os gallwch chi ei rheoli) yw mae gennych IRA Roth a 401 (k). Buddsoddwch yn eich 401(k) hyd at y terfyn cyfatebol, yna ariannwch Roth hyd at y terfyn cyfraniad. Ar ôl hynny, gall unrhyw arian dros ben fynd tuag at eich terfyn cyfraniad o 401(k).
Eto i gyd, mae sefyllfa ariannol pawb yn wahanol, felly mae'n werth gwneud eich gwaith cartref cyn gwneud unrhyw benderfyniadau. Pan fyddwch yn ansicr, siaradwch â chynlluniwr ariannol cymwys a all ateb unrhyw gwestiynau a'ch helpu i wneud y dewis cywir ar gyfer eich sefyllfa.
Ffynhonnell: https://www.investopedia.com/ask/answers/100314/whats-difference-between-401k-and-roth-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo