'Gwnaeth hi tua $15K y llynedd oddi ar fy arian.' Mae fy nghynghorydd ariannol yn gwneud arian oddi ar y $1 miliwn a fuddsoddais gyda hi - er fy mod yn colli arian. Beth yw fy symudiad?

Cwestiwn: Rwy'n fam sengl gyda thri o blant ifanc. Rwyf am eu helpu gyda'u ceir cyntaf a thalu am goleg. Hoffwn hefyd adael rhywbeth iddynt pan fyddaf yn marw. Mae gen i gynghorydd ariannol yn rheoli fy nghyllid, ac fe wnaethon ni greu rhagamcanion gan ddefnyddio fy nyled, morgais, a ffactorau ariannol eraill. O hynny, mae'n edrych fel, os byddaf yn parhau i weithio a chyfrannu at fy 401(k), gallaf helpu fy mhlant, ymddeol yn 65 a byw'n hirach na fy arian. Ond gwnaed y rhagamcanion hynny cyn i'r farchnad ddechrau tancio.

Dechreuon ni gyda $1 miliwn o ddoleri, ac roeddwn i'n disgwyl ei weld yn tyfu cryn dipyn, ond yn lle hynny rydw i wedi bod yn colli arian dros yr ychydig flynyddoedd diwethaf. Rwy'n deall nad yw'r farchnad yn gwneud yn dda, ond nid oeddwn yn gweld y math o dwf yr oeddwn yn disgwyl ei weld hyd yn oed cyn i'r farchnad ddechrau tancio. Nid wyf yn siŵr bod fy nghynghorydd ariannol yn gwneud llawer i mi. Wedi dweud hynny, dydw i ddim yn gwybod chwaith beth mae hi i fod i'w wneud. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd? Gall yr offeryn hwn eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu eich anghenion.)

Mae'r cynghorydd yn agored i gyfarfod yn chwarterol ond nid wyf yn gweld gwerth cyfarfod gan fy mod yn teimlo bod geiriau'n cael eu taflu ataf ac nid wyf yn siŵr beth i'w ofyn. Mae angen i mi wybod sut mae'r arian yn cael ei reoli, ac rwy'n teimlo bod y cyfrifon wedi'u sefydlu ac nad oes dim yn cael ei wneud â nhw, ac eto gwnaeth tua $15,000 oddi ar fy arian y llynedd. Beth yw'r cwestiynau cywir i'w gofyn? Ac mae'r ffi yn ddryslyd i mi, nid yw'n gyfradd unffurf o 1%. Rwy'n credu ar un o'r bwcedi, mae'n 1.5%, felly rwy'n talu llawer ond ddim yn siŵr beth rydw i'n ei gael yn gyfnewid. Sut ydw i'n gwybod os ydw i'n cael gwerth fy arian?

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n chwilio am un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Ateb:  Mae llawer i'w ddadbacio yma, ond mae'n swnio fel nad yw'ch cynghorydd yn gwneud gwaith digon da yn cyfathrebu â chi am yr hyn y mae'n ei wneud gyda'ch arian, a'r hyn yr ydych yn ei dalu iddi. Gadewch i ni ddechrau gyda'r hyn rydych chi'n ei dalu iddi. 

A yw'r ffioedd y mae eich cynghorydd yn eu codi yn deg?

O ran y ffi, mae 1.5% ar ben uchaf y raddfa ffioedd. “Mae’r rhan fwyaf o gwmnïau’n agosach at yr ystod 1%, neu mewn rhai achosion ychydig yn llai,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Joe Favorito yn Landmark Wealth Management. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd? Gall yr offeryn hwn eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu eich anghenion.)

Mae hyn yn Gall yr erthygl eich helpu i ddarganfod beth yw ffioedd cyfartalog cynghorwyr ariannol, a nodi bod ffioedd yn agored i drafodaeth.

Sylwch ar hyn hefyd: Efallai y bydd eich cynghorydd hefyd yn ennill arian mewn ffordd arall (ar wahân i ganran o asedau sy'n cael eu rheoli) gennych chi. Yn wir, os nad yw’r cynghorydd yn gynghorydd ffi yn unig, ac yn hytrach yn seiliedig ar ffioedd ac yn ennill ei ffi o werthu rhywbeth i chi, “mae’n bosibl y caiff hi hefyd iawndal fel rhan o’r gwerthiant cynnyrch buddsoddi,” meddai Favorito. Mae hynny, ychwanega, “yn gallu creu gwrthdaro buddiannau ac o bosibl gynyddu’r costau mewnol nad ydych chi’n eu gweld ar y buddsoddiadau.” Yn y bôn, efallai na fydd hi o reidrwydd â'ch buddiannau gorau mewn cof os yw'n gwybod y bydd hi'n ennill comisiwn mawr trwy argymell cynnyrch i chi, hyd yn oed os nad yw'n gwneud y mwyaf o synnwyr i'ch sefyllfa. 

Er y gallai swnio'n syndod neu'n annheg, mae'n arferol i gynghorwyr ddal i ennill eu ffi hyd yn oed os yw eich portffolio i lawr. Os ydych yn gweithio gyda model asedau dan reolaeth (AUM), efallai y byddant yn gwneud llai nag y byddent pe bai eich portffolio yn cynyddu, ac os ydych yn gweithio ar sail ffi sefydlog neu fesul awr, y swm yr ydych wedi cytuno arno. yn dal i sefyll waeth beth fo ansefydlogrwydd y farchnad.

Yn ddelfrydol, mae'n debyg eich bod chi eisiau cynllunydd ariannol ardystiedig ffi yn unig - maen nhw wedi cwblhau gwaith cwrs, mae ganddyn nhw brofiad ac yn cael eu cadw i god moeseg llym - a gallwch chi ddod o hyd i un trwy Gymdeithas Genedlaethol y Cynghorwyr Ariannol Personol (NAPFA) “darganfod teclyn cynghorydd”. Gwybod hefyd nad oes rhaid i chi ddewis sefyllfa o dan reolaeth asedau; rhai mae cynghorwyr yn codi tâl fesul prosiect neu fesul awr a gallai hynny fod yn opsiwn gwell i chi.  

Chwilio am gynghorydd ariannol newydd? Gall yr offeryn hwn eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu eich anghenion.

Oes angen cynghorydd newydd arnoch chi? 

Mae'n arwydd da bod eich cynghorydd yn gweithio ar gyllidebu, buddsoddi a chynllunio ar gyfer y dyfodol gyda chi, a'i bod yn agored i gyfarfod bob chwarter. Mae'n ddefnyddiol ailymweld â hynny i gyd o leiaf unwaith y flwyddyn i wneud yn siŵr eich bod ar drywydd sy'n teimlo'n addawol i chi.

“Rwy’n hoffi gwneud cynllunio ariannol yn gyfystyr â hwylio - os byddwch yn plotio cwrs ac yna’n cwympo i gysgu yn y cwch heb wneud unrhyw addasiadau, efallai y byddwch yn dirwyn i ben ar gyfandir gwahanol. Gall mân addasiadau ar hyd y ffordd eich cadw ar y llwybr cywir, ”meddai Favorito. 

Ond mae hi'n dal i weld yn colli'r marc mewn ychydig o ffyrdd. Un peth y mae angen i chi ei fireinio yw ymddiriedaeth. “Mae’n normal bod yn bryderus am eich arian o ystyried yr economi gythryblus, ond os nad oes gennych chi hyder eich bod ar yr un dudalen â’ch cynghorydd, dylech ystyried cael sgwrs gyda hi ar unwaith,” meddai Andy Rosen, llefarydd buddsoddi yn NerdWallet. 

Mae hefyd yn swnio fel eich bod yn meddwl tybed a oes angen addasu eich cynlluniau i gyfrif am y farchnad arth. “Dywedwch wrthi am eich pryderon. Efallai y byddwch yn gofyn iddi ddisgrifio'r hyn y mae'n ei wneud mewn iaith gliriach a gallwch hefyd ofyn am ddadansoddiad cliriach o'i strwythur ffioedd,” meddai Rosen.

Mewn gwirionedd, mae'r cynllunydd ariannol ardystiedig James Hemphill yn TGS Financial yn awgrymu eich bod yn gofyn am atebion ysgrifenedig i'r tri chwestiwn hyn: 1) Disgrifiwch yr athroniaeth fuddsoddi a'r strategaeth ar gyfer fy mhortffolio cyffredinol, a sut mae'r strategaeth yn wahanol ar gyfer fy nau fwced wahanol. 2) Nodwch y cerbydau penodol a ddefnyddir ar gyfer fy holl ddoleri portffolio. 3) Darparwch y taliadau gwerthu ymlaen llaw a dalais i brynu pob un o'r cerbydau hyn, y costau ildio pen ôl y byddwn yn eu talu pe bawn yn gadael y cerbydau nawr, y treuliau sy'n rhan annatod o bob cerbyd a'r ffioedd y mae'r cynghorydd yn eu codi i oruchwylio pob un. cerbyd. 

Dylech hefyd wybod sut mae eich portffolio yn cael ei feincnodi. “Pe bai hanner eich arian yn cael ei fuddsoddi yn y farchnad bondiau, ni fyddech am gymharu’r portffolio cyfan i fynegai stoc S&P 500, sef 100% yn y farchnad stoc. “Byddech chi eisiau cael meincnod cymharol perthnasol ar gyfer pob maes o'r marchnadoedd ariannol rydych chi wedi buddsoddi ynddynt er mwyn i chi allu gweld a yw'ch portffolio'n perfformio ddim gwaeth na'r marchnadoedd yn gyffredinol,” meddai Favorito.

Yn y pen draw, mae'n bwysig peidio â chael eich dal yn ormodol yng nghanlyniadau tymor byr y farchnad. “Mae buddsoddi bob amser yn ymwneud â’r tymor hwy ac mae’n gwneud mwy o synnwyr i fesur yr enillion dros gylchred marchnad lawn sydd fel arfer yn 7 i 10 mlynedd,” meddai Favorito.

 Os ydych chi'n dal i deimlo'n anesmwyth ar ôl mynd i'r afael â rhai o'r materion hyn, efallai ei bod hi'n bryd dod o hyd i gynghorydd ariannol newydd. Rhai lleoedd da i ddechrau yw Cymdeithas Genedlaethol Cynghorwyr Ariannol Personol neu Rwydwaith Cynllunio XY, y ddau ohonynt yn cynnig cronfeydd data o gynllunwyr ymddiriedol ffi yn unig.

“Os ydych chi'n teimlo'n anghyfforddus o gwbl gyda'r cyngor neu'r cyfathrebu rydych chi'n ei gael, yna dylech chi chwilio am gynghorydd arall. Nid oes rhaid iddo fod yn gymhleth nac am reswm manwl. Nid yw’r cynghorydd yn esbonio pethau i chi ac rydych chi’n teimlo ar goll a bod gennych chi ddiffyg hyder,” meddai Georgia Bruggerman, cynllunydd ariannol ardystiedig gyda Meridian Financial Advisors. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd? Gall yr offeryn hwn eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu eich anghenion.)

Er mwyn sicrhau eich bod yn cael cynghorydd yr ydych yn gweithio'n dda ag ef, mae Bruggerman yn dweud y dylech ofyn i ddarpar gynghorwyr egluro eu hathroniaeth a'u dull buddsoddi. “Os ydyn nhw'n ei esbonio mewn ffordd nad ydych chi'n ei deall neu gyda jargon, dylech chi ddal i edrych. Dylai'r cynghorydd allu esbonio'r buddsoddiadau penodol y mae'r cleient yn berchen arnynt a pham y cawsant eu dewis,” meddai Bruggerman. Yma yw'r 15 cwestiwn i'w gofyn i unrhyw gynghorydd yr hoffech ei logi.

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n chwilio am un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].