A Ddylwn i Brynu Yswiriant Bywyd i Dalu Trethi Marwolaeth?

A yw yswiriant ail-i-farw yn creu bonws treth? Ddim yn union.

“Rwy’n meddwl am bolisi ail-i-farw a fyddai’n talu ar ei ganfed ar ôl i fy ngwraig a minnau fynd.

“Dyma rai cynigion a luniwyd gan yr asiant, yn seiliedig ar roi doleri premiwm i ymddiriedolaeth sy'n eiddo i'r ddau fachgen. Mae angen i mi weithio trwy'r holl wrinkles treth, ond yn y pen draw mae'n gyfres o betiau, yn bwysicaf oll ein bod ni'n dau yn marw ar ôl un premiwm a bod y bechgyn yn ei gadw at y cwmni yswiriant ar gyfer y budd marwolaeth llawn. Ar ôl hynny mae'r tâl yn lleihau mewn maint.

“Byddwn wrth fy modd yn clywed eich meddyliau pe baech yn plymio i mewn iddo.”

Dan, Connecticut

Ail-i-farw: y polisi yswiriant gwych sy'n creu taliad hudol di-dreth i'ch plant. Gallant ddefnyddio'r arian i dalu trethi marwolaeth ar weddill eich asedau.

Ac eithrio nad yw amseriad y tâl yn cyd-fynd â'r hyn sydd ei angen ar eich teulu. Hefyd: Nid yw'r budd-dal di-dreth yn troi allan i fod mor hudol. Hefyd: Mae premiymau'r dyfodol ychydig yn wallgof.

Mae gan y polisïau hyn, sy’n cael eu gwerthu i gwpl sy’n nesáu at neu ar fin ymddeol, fudd-dal marwolaeth sy’n cael ei weithredu dim ond pan fydd yr ail riant wedi marw. Ail-i-farw yw llond ceg o'r fath. A gaf i ddweud mai'r hyn y mae'r asiant am i chi ei gael yw STD?

Ar y dechrau gochi, mae'r eithriad treth STD yn edrych yn eithaf pwerus. Un elfen ohono yw nad yw budd-dal marwolaeth polisi yswiriant bywyd yn gyfystyr ag incwm trethadwy. Felly, os byddwch yn cymryd polisi $1 miliwn ac yn talu un premiwm $10,000, a'r diwrnod wedyn yn cael eich gwthio i'r traciau isffordd, mae eich etifeddion yn gwneud elw o $990,000 ond nid ydynt yn talu treth incwm ar yr elw hwnnw.

Yr ail ffaith allweddol am yswiriant bywyd yw y gellir cadw'r elw allan o'ch ystâd. Y ffordd o wneud hyn yw gwneud yn siŵr mai’r goroeswyr sy’n berchen ar y polisi, nid chi. Mae hyn yn hawdd i'w drefnu.

Gellir troi'r ddwy ongl dreth hyn i'r eithaf ar y maes gwerthu. Nid oes unrhyw ddyletswydd marwolaeth pan fyddwch chi neu'ch priod yn marw, oherwydd nid oes treth ystad yn ddyledus ar briod sy'n goroesi. Fodd bynnag, pan fyddwch chi'ch dau wedi mynd, mae'r genhedlaeth nesaf, sydd â'r potensial i fod â bwndel mewn trethi ystad, wedi'i gorchuddio ag enillion polisi STD. Oherwydd bod dyddiad yr ail farwolaeth yn ôl pob tebyg ymhell i ffwrdd, mae'r premiymau'n isel, yn llawer is nag y byddent ar bolisi un bywyd i chi neu'ch priod.

Ychydig ddegawdau yn ôl, pan oedd trethi marwolaeth ar y blaen yn fawr ar gyfer y dosbarth canol uwch, creodd y polisïau hyn fusnes braf i asiantau. Yn nodedig yn eu plith: Barry Kaye. Roedd ganddo lyfrau, ymgyrch hysbysebu fawr ac asiantaeth yswiriant ffyniannus (ffoniwch 1-800-DIE-RICH).

Yn ogystal daeth rhai toriadau treth a dynnodd yr awyr allan o hwyliau asiantau. Yr eithriad treth ystad ffederal bellach yw $ 12 miliwn y pen, sy'n golygu y gall cwpl adael $ 24 miliwn yn ddi-dreth i'r genhedlaeth nesaf. Mae llawer o daleithiau wedi lleihau neu ddileu trethi marwolaeth.

Ond nid yw'r eithriad ffederal yn para. Yn debyg iawn i gerbyd sy'n troi'n ôl yn bwmpen, mae'r eithriad yn dychwelyd, ar ganol nos ar 31 Rhagfyr, 2025, i'r $5 miliwn yr oedd o dan gyfraith dreth flaenorol.

Y llynedd, pan oedd gan y Democratiaid reolaeth gadarnach ar y Gyngres, roedd sôn am gyflymu’r dyddiad machlud a hyd yn oed torri’r swm o $5 miliwn. Ac felly daeth STD yn ôl yn fyw.

Mae gan eich asiant bolisi enghreifftiol sy'n gweithio fel hyn. Rydych chi'n talu $62,000 y flwyddyn mewn premiymau am ddeng mlynedd a ragwelir, ac ar ôl hynny mae'r polisi wedi'i dalu'n llawn. Ar ôl i chi a'ch gwraig farw, mae'r polisi yn talu $2.1 miliwn. Byddai'r plant yn defnyddio'r arian i dalu trethi marwolaeth ar eich asedau eraill. (Ydych chi'n berchen ar gwch hwylio neu rywbeth?) Byddai swm y polisi yn gwbl ddi-dreth.

Er mwyn gweithio, mae'n rhaid i'r cynllun gael ei drefnu yn union felly. Ni allwch fod yn berchen ar y polisi. Mae'n eiddo i'r plant, neu'n fwy manwl gywir, gan ymddiriedolaeth ar eu rhan. Maen nhw'n talu'r premiymau. Ond rydych chi'n gwneud rhoddion i'w had-dalu, gan fanteisio ar yr eithriad treth rhodd blynyddol o $16,000.

Mae'r gwaharddiad hwn fesul rhoddwr, fesul derbynnydd. Mae dau ohonoch chi a dau ohonyn nhw, felly gall eich teulu drosglwyddo $64,000 y flwyddyn heb fwyta i mewn i'ch rhodd oes/gwaharddiad treth ystad ($12 miliwn yr un neu $5 miliwn neu beth bynnag y mae i fod). Mae premiwm eich polisi ychydig yn llai na'r $64,000. Clever.

Rydych chi'n anfon yr arian at y plantos, maen nhw'n meddwl am ddwy neu dair eiliad beth i'w wneud ag ef, yna penderfynwch daflu'r arian parod i'r ymddiriedolaeth. Gydag arian mewn llaw, gall yr ymddiriedolaeth dalu'r tab yswiriant. Bendithir y charade hwn gan ddigon o gynsail cyfreithiol.

Ydy hon yn fargen wych? Ddim yn hollol. Mae gennyf dri gwrthwynebiad.

Mae'r cyntaf yn ymwneud â'r amseru. Fel y nodwch, mae'r ad-daliad mawr yn y ffurflen ganrannol flynyddol yn digwydd os byddwch chi a'ch gwraig yn marw'n ifanc. Ar y llaw arall, os ydych yn byw hyd oes ddeuol ddisgwyliedig actiwaraidd, sef tua 35 mlynedd yn eich achos chi, mae gan y polisi elw buddsoddi canolig.

Mae'r proffil talu-off hwn yn union gyferbyn â'r hyn sydd ei angen ar eich teulu. Os byddwch chi'n marw'n ifanc ni fydd angen bonansa yswiriant ar eich plant oherwydd ni fyddwch wedi gwario llawer o'ch cynilion ymddeoliad. Ar y llaw arall, os ydych chi'n byw i 92 a'ch gwraig i 94, yn y ddau achos gyda biliau cartref nyrsio braster ar y diwedd, yna bydd eich asedau'n cael eu disbyddu a bydd y $2.1 miliwn yn rhy ychydig, yn rhy hwyr.

Y peth nesaf rwy'n ei wrthwynebu yw'r syniad bod yswiriant bywyd yn creu bonws treth. Os ydych am lithro $62,000 y flwyddyn yn ddi-dreth i'r bobl ifanc gallwch wneud hynny heb gynnwys cwmni yswiriant. Anfonwch arian atyn nhw. (Rwy'n casglu eu bod ill dau yn ddi-briod ac yn eu 20au.) Dywedwch wrthynt am ei ddefnyddio i brynu stociau twf - neu dŷ.

Ydy, mae portffolios yswiriant yn mwynhau seibiant treth incwm o ryw fath. Mae enillion y tu mewn i'r cwmni yswiriant sy'n helpu i dalu am fudd-daliadau marwolaeth (a elwir yn “groniad mewnol”) wedi'u heithrio rhag treth i raddau helaeth. Ond mae manteision treth stociau twf a thai yr un mor dda, ac mae'r plant yn colli allan ar y rheini os ydynt yn buddsoddi mewn yswiriant bywyd.

Mae'r broblem olaf yn un sy'n gyffredin i bron unrhyw yswiriant bywyd heblaw'r math symlaf o bolisi tymor. Nid contract yw’r hyn sydd gennych yn y ddogfen hon am lefelau premiwm ond “rhagamcaniad.” Mae faint o amser y mae'n rhaid i chi ei gyfrannu er mwyn cadw polisi cyffredinol mewn grym yn amodol ar lawer o bethau anhysbys—cyfraddau marwolaeth yn y dyfodol, costau cyffredinol, ffurflenni portffolio.

Dim ond un o'r ffactorau hyn y gellir ei hoelio, i raddau: Os dewiswch fuddsoddiad incwm sefydlog, yn hytrach nag un o'r dewisiadau gwallgof o gymhleth sy'n gysylltiedig â'r farchnad stoc, mae enillion y portffolio yn sicr o fod o leiaf 1%. Wel, os ydych chi eisiau adenillion gwarantedig o 1%, mynnwch rai bondiau Trysorlys yr UD. Maent yn llawer llai ansicr.

Beth ddaeth i Barry Kaye? Mae ei gadarn, yn awr yn nwylo ei fab, yn mynd yn gryf. Roedd yn byw i fod yn 91, felly os prynodd yswiriant bywyd mae'n debyg na chafodd elw mawr arno.

Oes gennych chi bos cyllid personol a allai fod yn werth edrych arno? Gallai gynnwys, er enghraifft, cyfandaliadau pensiwn, cyfrifon Roth, cynllunio ystadau, opsiynau gweithwyr neu werthu stociau a werthfawrogir. Anfonwch ddisgrifiad i williambaldwinfinance—at—gmail—dot—com. Rhowch “Ymholiad” yn y maes pwnc. Cynhwyswch enw cyntaf a chyflwr preswylio. Cynhwyswch ddigon o fanylion i gynhyrchu dadansoddiad defnyddiol.

Bydd llythyrau'n cael eu golygu er eglurder a chryno; dim ond rhai fydd yn cael eu dewis; bwriad yr atebion yw bod yn addysgol ac nid yn lle cyngor proffesiynol.