Ychydig o bethau sy'n sicr, ond mae buddion ymddeoliad Nawdd Cymdeithasol ymhlith y ffynonellau incwm ymddeol mwyaf diogel: Buddion misol wedi'u haddasu ar gyfer chwyddiant a gefnogir gan y llywodraeth ffederal cyhyd ag y byddwch chi'n byw.
Swnio'n dda, yn tydi? Ac eto, mae mwyafrif yr Americanwyr yn hawlio eu budd-dal oes cyn iddo gyrraedd ei swm uchaf, tra mai dim ond 5% i 6% sy'n aros nes eu bod yn 70.
A yw’n well aros nes eich bod yn 70, neu hawlio ychydig yn gynharach a buddsoddi’r arian?
Cynllunio yw'r ffordd fwyaf sicr o wneud y penderfyniad cywir i chi. Eto i gyd, mae llawer yn anghofio mapio strategaeth a all wneud y gwahaniaeth rhwng rhywfaint o incwm gwarantedig a mympwyon y marchnadoedd ecwiti.
Darllen: Sut y gall eich 401(k) weithredu fel 'pont' nes i chi hawlio Nawdd Cymdeithasol
Y cynharaf y gallwch hawlio Nawdd Cymdeithasol yw 62. Gallwch hawlio cymaint â 30% yn fwy trwy aros tan eich oedran ymddeol llawn. I'r rhai a aned rhwng 1943 a 1954, yr oedran ymddeol llawn yw 66. I'r rhai a aned ar ôl 1954, mae oedran ymddeol llawn yn cynyddu'n gynyddrannol o ddau fis nes iddo gyrraedd 67 ar gyfer y rhai a aned yn 1960 neu wedi hynny.
Mae'r rhai sy'n aros tan 70 i hawlio yn derbyn yr hyn a elwir yn gredydau ymddeoliad gohiriedig am bob mis y maent yn aros y tu hwnt i'w hoedran ymddeol llawn.
“Pan fyddwch chi'n aros blwyddyn, mae eich taliad misol yn cynyddu 8%,” meddai Roger Young, uwch reolwr mewnwelediad ymddeoliad. Fodd bynnag, “nid yw’n golygu eich bod yn cael elw o 8% ar eich arian.”
Nid yw aros i hawlio at ddant pawb. Mae'r rhai sydd angen yr arian i dalu eu treuliau misol mewn sefyllfa wahanol. “Y peth pwysicaf (i'w ystyried) yw: Oes gennych chi'r arian sydd ei angen arnoch chi heddiw? Dyna sy'n tra-arglwyddiaethu ar eich penderfyniad ynghylch pryd i hawlio,” meddai Daniel Lee, cyfarwyddwr cynllunio ariannol a chyngor yn BrightPlan, darparwr budd-daliadau lles ariannol yn San Jose, Calif.
Efallai y bydd eraill sydd â salwch neu gyflwr a allai fyrhau eu hoes am wneud cais yn gynharach neu mor gynnar â 62. Er hynny, gall eraill gynllunio ymlaen llaw fel bod ganddynt o leiaf lif arian digonol sy'n caniatáu iddynt ohirio hawlio tan 70.
Beth am y rhai sydd am hawlio budd-daliadau ymddeol Nawdd Cymdeithasol yn gynharach fel y gallant fuddsoddi'r arian? Mae arbenigwyr yn rhybuddio yn erbyn y strategaeth hon.
“Meddyliwch am Nawdd Cymdeithasol fel yswiriant yn hytrach na buddsoddiad,” meddai Young T. Rowe Price. “Arian i'ch helpu i wneud yn siŵr nad ydych chi'n rhedeg allan. Meddyliwch am eich disgwyliad oes.”
Os ydych chi'n hawlio'n gynharach, “rydych chi'n warantau masnachu - taliadau oes gwarantedig gyda COLAs (addasiadau cost-byw), rhaglen y llywodraeth, ar gyfer anweddolrwydd elw posibl,” meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Brent Neiser, Prif Swyddog Gweithredol a llu o Beth sydd Nesaf gydag Arian, ac yn gyn-gadeirydd y Bwrdd Cynghori Defnyddwyr yn y Swyddfa Diogelu Ariannol Defnyddwyr.
Mae hawlio’n gynnar i fuddsoddi’r arian yn “strategaeth fentrus,” meddai Lee. Nid yw'r ffaith bod y marchnadoedd ecwiti wedi perfformio'n dda yn ystod yr ychydig flynyddoedd diwethaf, ac eithrio'r cwymp serth ym mis Mawrth 2020 yn ystod dyddiau cynnar y pandemig, yn golygu y bydd y duedd honno'n parhau.
“Mae'n ymddangos bod marchnadoedd cyfalaf ar fin cychwyn ar oes newydd o enillion disgwyliedig is,” yn ôl y T. Rowe Price Rhagolwg Marchnad Ymddeol UD 2022 adroddiad. “Bydd angen i gynilwyr ymddeoliad ac ymddeoliad gynllunio ac addasu yn unol â hynny.”
Mewn cyferbyniad, mae buddion ymddeoliad Nawdd Cymdeithasol, yn enwedig ar gyfer y rhai sy'n agos at ymddeoliad, yn debygol o fod yno, hyd yn oed os nad yw'r Gyngres wedi pasio deddfwriaeth eto i amddiffyn ffynonellau cyllid hirdymor y Weinyddiaeth Nawdd Cymdeithasol, meddai arbenigwyr.
“Mae'n llif gwarantedig o incwm,” dywed Lee. “Mae’n ffordd dda o arallgyfeirio’ch portffolio.” Os byddwch chi'n lleihau'n barhaol faint o incwm misol a gewch o fudd-daliadau ymddeol Nawdd Cymdeithasol, "rydych chi'n canolbwyntio'ch ymdrechion yn y farchnad stoc," meddai Lee. “Mae Nawdd Cymdeithasol yn arallgyfeirio da ac yn ffynhonnell incwm.”
Mae rhai yn credu y gallant ennill enillion uwch trwy fuddsoddi'r arian y maent yn ei hawlio yn gynharach na 70. “Er y gallai portffolios gynhyrchu adenillion uwch, mae'n annoeth i gyfrif arno, yn enwedig mor agos at ymddeoliad,” ysgrifennodd yr economegydd Wade Pfau, awdur y Arweinlyfr Cynllunio Ymddeol, Llywio'r Penderfyniadau Pwysig ar gyfer Llwyddiant Ymddeoliad.
Yn sicr, efallai y bydd y rhai sydd ag arbedion sylweddol, os ydynt yn teimlo na fyddant yn ddibynnol ar fudd-daliadau Nawdd Cymdeithasol yn y blynyddoedd i ddod, yn dueddol o gymryd mwy o risg yn y farchnad ecwiti. Gallant ddewis hawlio’n gynt a buddsoddi’r arian ar risg fwy na chymedrol.
Un rheswm arall y bydd rhai yn dewis hawlio yn gynharach na 70, meddai Lee, yw “os gall ychwanegu profiad da at eich bywyd” efallai na fyddech yn gallu ei fwynhau fel arall.
Dyma rai ffyrdd o greu pont sy'n eich galluogi i aros yn hirach i hawlio:
Ystyriwch strategaeth hawlio ar gyfer cyplau. Os ydych chi mewn pâr priod, mae'r enillydd incwm isaf yn hawlio gyntaf - o leiaf yn aros i oedran ymddeol llawn. “Dyna’r bont,” dywed Neiser. Mae'r enillydd incwm uwch yn aros tan 70. Pan fydd y naill briod neu'r llall yn marw, bydd y priod sy'n goroesi yn derbyn y swm uwch o Nawdd Cymdeithasol.
Tynnu arian yn ôl o'ch 401(k). Ni fydd pawb yn teimlo'n gyfforddus yn tynnu arian ar ôl cynilo am flynyddoedd lawer. Ac eto, gall fod yn bont i hawlio Nawdd Cymdeithasol diweddarach:
Byddai’n “angenrheidiol tynnu mwy yn ôl nes bod Nawdd Cymdeithasol yn dechrau,” ysgrifennodd Pfau, “ond yna gall ymddeolwyr dynnu llai yn ôl ar ôl dechrau Nawdd Cymdeithasol.” Nid yw’r strategaeth hon yn “brawf ffôl,” mae’n nodi, oherwydd os bydd portffolio yn gostwng mewn gwerth yn gynnar yn ystod ymddeoliad, gall gloi colledion i mewn.
Defnyddiwch arian o ddyraniad arian parod. “Os oes gennych chi arian parod wedi'i gadw yn y cynllun 401(k) gallwch chi ddefnyddio'r arian hwnnw fel nad oes rhaid i chi werthu ecwiti a allai fod ar bwynt isel,” dywed Neiser. Ni fydd yn rhaid i chi “boeni am ddirywiad yn y farchnad.” Fel arall, os oes gennych chi gronfeydd diwrnod glawog/argyfwng mawr o ddwy flynedd o gostau byw, er enghraifft, ystyriwch wario o'r fan honno. “Byddem yn gwerthu o stociau neu fondiau ac yn ailgyflenwi eu cronfa argyfwng os ydyn nhw’n defnyddio’r arian parod hwnnw” tra byddant yn oedi cyn hawlio Nawdd Cymdeithasol, meddai Lee.
Anfonwch ddifidendau i'ch cyfrif gwirio. Yn hytrach na chael yr holl ddifidendau wedi'u hail-fuddsoddi, ystyriwch gael rhai difidendau wedi'u cysylltu'n uniongyrchol â'ch cyfrif gwirio. “Mae difidendau yn ddefnyddiol iawn,” meddai Neiser. “Mewn cyfrifon trethadwy, gallwch ddewis peidio ag ail-fuddsoddi difidendau.” Er enghraifft, os oes angen arian arnoch i dalu trethi amcangyfrifedig chwarterol, gall difidendau yn ogystal ag enillion cyfalaf fod yn ffynonellau. Fodd bynnag, mae rhai cwmnïau wedi atal neu dorri difidendau yn ystod y pandemig.
Hawlio pensiwn o swydd tymor byrrach blaenorol. Os buoch yn gweithio i gyflogwyr lluosog yn ystod eich gyrfa, efallai y bydd rhai wedi cynnig “micro bensiwn,” yn seiliedig ar waith tymor byrrach, meddai Neiser. Gellir defnyddio hwn ar y cyd â dulliau eraill a drafodwyd.
Cael swydd ran-amser. “Ymgymryd â rhyw fath o waith rhan-amser,” dywed Neiser, yn ogystal â defnyddio cyfuniad o’r strategaethau eraill a ddisgrifir uchod.
Mae Harriet Edleson yn awdur 12 Ways to Retire on Llai: Cynllunio Dyfodol Fforddiadwy (Rowman & Littlefield, 2021), ac mae'n ysgrifennu ar gyfer Adran Eiddo Tiriog The Washington Post.
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= yahoo