A Ddylwn i Oedi Ymddeol? Beth mae'r Rhifau'n ei Ddweud

Mae gohirio ymddeoliad yn un ffordd effeithiol o ymestyn oes eich cynilion ymddeoliad. Gall aros sawl blwyddyn - neu ddegawdau - i adael y gweithlu dyfu eich cyfrifon buddsoddi, cynyddu budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol a lleihau nifer y blynyddoedd y mae angen i'ch arian bara mewn ymddeoliad.

Ond pa mor bwysig yw gohirio ymddeoliad i'ch iechyd ariannol a'ch hirhoedledd? Ac a yw ymddeol yn gynnar yn ormod o risg i'r rhan fwyaf o gynilwyr?

I ddarganfod, crebachodd SmartAsset y niferoedd i gyfrifo sut y gall gohirio ymddeoliad helpu i ymestyn eich cynilion.

Os oes angen help arnoch i gynilo ar gyfer ymddeoliad, siarad â chynghorydd ariannol.

Ein Dadansoddiad

Cynhaliodd SmartAsset y niferoedd ar dri senario ymddeol. Mae gan y tri darpar ymddeol hyn yr un faint yn eu cyfrifon cynilo ar y dyddiad y maent yn ymddeol. Maent hefyd yn profi'r un enillion ar eu buddsoddiad a'r un gyfradd chwyddiant.

Lle maent yn wahanol yw'r oedran y maent yn ymddeol.

• Ymddeoledig A yn gadael y gweithlu yn 55.

• Ymddeolai B yn stopio gweithio yn 65.

• Ymddeoledig C yn cael ei oriawr aur yn 70 oed.

Patrymau Arbed a Buddsoddi

Er mwyn dangos ymddygiadau cynilo, gwario a buddsoddi yr ymddeolwyr hyn, defnyddiwyd data i greu proffil cyfartalog i redeg y niferoedd arno.

Arbed: Mae gan bob ymddeoliad $500,000 mewn cynilion ar gyfer ymddeoliad. Dyma’r swm sydd ganddynt ar y dyddiad y maent yn ymddeol, p’un a ydynt yn gweithio tan 55 neu 70.

Er i ni ddewis hwn at ddibenion enghreifftiol, mae'n bwysig nodi y gall gweithio pum, 10 neu 15 mlynedd ychwanegol gynyddu'r swm yn eich cyfrif buddsoddi yn sylweddol. Byddwch yn cael amser i wneud cyfraniadau ychwanegol (a chyfraniadau dal i fyny os ydych yn gymwys) a chaniatáu i enillion ar fuddsoddiadau dyfu eich cyfrif.

Buddsoddiadau: I redeg y rhifau hyn, cymerodd SmartAsset nad oes angen i berchennog y cyfrif gymryd dosbarthiadau gofynnol (RMDs) ac yn tynnu dim ond yr hyn sydd ei angen arno neu arni i fyw ar ôl ymddeol. Rydym hefyd yn cymryd bod y cyfrif hwn yn rhywbeth fel Roth IRA neu Roth 401 (k) lle nad oes unrhyw drethi yn ddyledus ar ôl tynnu'n ôl. Ar gyfer y person 55 oed, roeddem yn tybio bod yr arian ar gael, er enghraifft, drwy rheol 55.

Stori yn parhau

Gwnaethom hefyd ystyried ymddeoliad sy'n cael ei fuddsoddi mewn cronfa arallgyfeirio sy'n dychwelyd 5% y flwyddyn.

Gwariant a Nawdd Cymdeithasol

Dyma'r cyfrifiad sy'n gwneud neu'n torri hirhoedledd cyfrif cynilo pob un sy'n ymddeol. Mae hynny'n bennaf oherwydd effaith budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol ar wariant.

Gwariant: Rydym yn tybio bod yr ymddeoliad yn gwario $50,595 y flwyddyn, sy'n golygu bod angen $4,216 y mis ar y person yn dechrau ymddeoliad. Mae’r ffigur hwnnw’n seiliedig ar y swm cyfartalog y mae rhywun rhwng 65 a 74 oed yn ei wario ar ymddeoliad, yn ôl dadansoddiad Fidelity o ddata'r Swyddfa Ystadegau Llafur.

Nawdd Cymdeithasol: Fe wnaethom ddefnyddio'r gyfrifiannell Nawdd Cymdeithasol yn SSA.gov i amcangyfrif faint o fudd-daliadau y byddai pob un sy'n ymddeol yn ei dderbyn. Mae hynny'n seiliedig ar gyflog o $100,000 ar oedran ymddeol. Ni fydd rhywun sy'n ymddeol yn 55 oed yn gymwys i dderbyn Nawdd Cymdeithasol tan 62, felly roedd oedi wedi'i gynnwys. Yn ogystal, efallai y bydd pobl sy'n gweithio'n hirach wedi cynyddu taliadau Nawdd Cymdeithasol am ddau reswm:

• Gall ymddeolwyr gynyddu eu taliad misol am bob mis y maent yn gohirio cymryd Nawdd Cymdeithasol rhwng oedran ymddeol llawn (FRA) a 70.

• Cyfrifir buddion Nawdd Cymdeithasol gan ddefnyddio'r 35 mlynedd sy'n ennill uchaf yng ngyrfa gweithiwr, wedi'i addasu ar gyfer chwyddiant. Efallai y bydd gweithwyr sy'n gallu cynyddu nifer y blynyddoedd hwyr yn eu gyrfa sy'n ennill cyflog uchel yn gweld taliad uwch hefyd.

Tybiwn y bydd cyfradd chwyddiant o 2.2% yn chwyddo costau byw dros amser.

Rhedeg y Rhifau

Wedi ymddeol A: Mae'r ymddeoliad cynnar hwn yn gadael y gweithlu gyda $500,000 yn ei gyfrif ymddeoliad. Oherwydd ei fod yn anghymwys ar gyfer Nawdd Cymdeithasol tan 62 oed, mae'n tynnu $4,216 yn ei gyfanrwydd yn ei gyfanrwydd yn ystod mis cyntaf ei ymddeoliad (a ffigur wedi'i addasu gan chwyddiant bob mis wedi hynny). Pan fydd yn gymwys o'r diwedd yn 62 oed, mae'n tapio Nawdd Cymdeithasol, sy'n lleihau ei daliad cyntaf i $2,803.

Mae ei gynilion yn para 183 mis, ac mae allan o gronfeydd erbyn 70 1/4 oed.

Wedi ymddeol B: Mae ymddeolwr B yn gadael y gweithlu yn yr oedran ymddeol clasurol o 65. Mae'n manteisio ar Nawdd Cymdeithasol ar unwaith, sy'n seiliedig ar gyflog blynyddol terfynol o $100,000, ac mae ei dynnu'n ôl yn dechrau ar $1,709 yn unig.

Mae ei gynilion yn para 401 mis, ac mae bron i 88 1/2 cyn i'r cyfrif wagio.

Wedi ymddeol C: Mae'r gweithiwr hwn yn gohirio ymddeoliad tan 70 oed pan fydd yn mynd i mewn i'w flynyddoedd aur gyda $500,000 mewn cyfrif ymddeol. Ei dynnu'n ôl gyntaf, gan gymryd i ystyriaeth ei daliad Nawdd Cymdeithasol uwch, yw $1,205.

Mae'r adenillion o 5% ar ei gyfrif yn gwneud iddo dyfu'n gyflymach na'i arian. Nid yw'n rhedeg allan o gynilion, ac mewn gwirionedd, mae ganddo rywfaint o arian dros ben i'w etifeddion.

A Ddylech Ymddeol yn Gynnar?

Mae'r mathemateg yn dangos y gall aros i ymddeol roi hwb i'ch buddion Nawdd Cymdeithasol, lleihau costau a chaniatáu i chi ariannu llai o flynyddoedd ar incwm sefydlog.

Ond yn y pen draw, y penderfyniad i ymddeol yn gynnar – neu barhau i weithio yn eich 70au – yn un personol.

Efallai y bydd rhai pobl yn dechrau ymddeoliad cynnar yn anfodlon oherwydd pryderon iechyd neu golli swydd. Efallai y bydd eraill am adael y gweithlu yn gynnar, gan ymrwymo i fasnachu ffordd o fyw cost is am nifer fwy o flynyddoedd hapus ar ôl y gwaith.

Os yw ymddeoliad cynnar yn rhywbeth yr ydych yn edrych arno, cymerwch yr amser i baratoi eich treuliau - talu dyled i lawr, rhoi yswiriant ychwanegol a lleihau costau diangen. Ystyriwch gadernid eich cyfrifon cynilo a'r effaith a gaiff ymddeoliad cynnar ar Nawdd Cymdeithasol. Trafod y posibilrwydd o waith rhan amser neu ymgynghori fel ffordd o leihau cyflogaeth heb adael y gweithlu yn gyfan gwbl.

Yn olaf, gweithio gyda chynghorydd ariannol i benderfynu beth allwch chi ei fforddio a gwneud cynllun ar gyfer y dyfodol. Mae'r blynyddoedd yn union cyn ymddeol yn amser allweddol i weithio gyda chynghorydd ariannol, ystyried eich buddsoddiadau a'ch gorwel amser, trafod treuliau a phenderfynu a yw ymddeoliad o fewn cyrraedd.

Llinell Gwaelod

Bydd ymddeol yn gynnar, yn enwedig cyn i chi fod yn gymwys i gael budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol, yn erydu'ch cynilion yn gynt o lawer nag aros tan 65 neu'n hwyrach. Ond mae'r penderfyniad ynghylch pryd i ymddeol yn bersonol, felly ymgynghorwch ag a cynghorydd ariannol ymlaen llaw.

Awgrymiadau Cynllunio Ymddeol

• Gall cynllunio ar gyfer ymddeoliad deimlo fel datrys pos cymhleth, ond nid oes rhaid i chi fynd ati ar eich pen eich hun. A cynghorydd ariannol Gall eich helpu i roi'r darnau cywir at ei gilydd drwy asesu eich anghenion a'ch cysylltu â'r gwasanaethau sy'n iawn i chi. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechrau nawr.

• Mae Nawdd Cymdeithasol yn chwarae rhan hanfodol yng nghynlluniau ymddeol llawer. Trwy ohirio Nawdd Cymdeithasol y tu hwnt i'ch oedran ymddeol llawn, gallwch gynyddu eich budd-dal hyd at 8% y flwyddyn tan 70 oed. SmartAsset's Cyfrifiannell Nawdd Cymdeithasol Gall eich helpu i benderfynu ar yr amser gorau i hawlio eich budd-daliadau.

Cwestiynau am ein hastudiaeth? Cysylltwch [e-bost wedi'i warchod].

Credyd llun: ©iStock.com/RyanJLane

Mae'r swydd A Ddylwn i Oedi Ymddeol? Beth mae'r Rhifau'n ei Ddweud – Astudiaeth 2022 yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.