Prif bwrpas a polisi yswiriant bywyd yw gofalu am eich anwyliaid ar ôl i chi farw. Fodd bynnag, gall eich polisïau yswiriant bywyd hefyd fod yn storfeydd sylweddol o werth. Yn benodol, os oes gennych un am y rhan fwyaf o'ch bywyd fel oedolyn, bydd eich polisi fel arfer yn cronni arian parod dros ben. Gan ddibynnu ar natur eich polisi, efallai y byddwch yn gallu cael gafael ar yr arian hwnnw i helpu i ategu eich ymddeoliad. Dyma sut mae'n gweithio.
Rhan fawr o unrhyw gynllun ariannol yw yswiriant bywyd. Siaradwch â chynghorydd am eich cynllun ariannol heddiw.
Beth Yw Cynllun Ymddeol Yswiriant Bywyd?
Mae cynllun ymddeol yswiriant bywyd (LIRP) yn a yswiriant bywyd parhaol polisi yr ydych yn ei or-ariannu dros oes y polisi. Mae hyn yn adeiladu gwerth yn yr hyn a elwir yn gyfrif arian parod y cynllun. Gallwch gael gafael ar yr arian hwn drwy gymryd benthyciadau yn erbyn balans y cyfrif.
Er y gallwch gymryd benthyciadau yn erbyn gwerth arian parod eich cynllun yswiriant bywyd ar unrhyw adeg, gelwir hyn yn arbennig yn fath o gynllunio ymddeoliad. Gall roi mynediad i chi at arian parod yn ddiweddarach mewn bywyd, yn enwedig os gwnaethoch ganiatáu i werth arian parod y polisi dyfu dros gyfnod hir o amser.
Nid yw LIRP yn gynllun ymddeol ffurfiol fel a 401 (k) neu IRA. Yn lle hynny, mae'n storfa hirdymor o werth a all fod yn ddefnyddiol mewn ymddeoliad.
Beth Yw Gwerth Arian Parod Yswiriant Bywyd?
Gyda'r holl gynlluniau yswiriant bywyd parhaol, mae siawns dda y byddwch yn talu mwy mewn premiymau ar unrhyw fis penodol nag sy'n angenrheidiol yn actiwaraidd i gynnal y cwmpas. Pryd bynnag y bydd hynny'n digwydd ychwanegir y gormodedd at yr hyn a elwir yn “werth arian parod” y polisi.
Mae hwn yn gyfrif o arian parod a ddelir yn eich enw ac sydd ynghlwm wrth y polisi. Mae'n tyfu yn seiliedig ar delerau'r polisi, gyda chynlluniau gwahanol yn cynnig cyfraddau enillion gwahanol. Er enghraifft, efallai y bydd rhai yn cynnig cyfradd llog sefydlog tra bod eraill polisïau yswiriant yn cynnig cyfradd adenillion amrywiol, yn seiliedig ar y farchnad.
Ac eithrio amgylchiadau penodol, anarferol, ni allwch gael mynediad uniongyrchol at yr arian yng nghyfrif arian parod eich polisi yswiriant bywyd. Mae pob cynllun yn trin y cyfrif hwn yn wahanol, ond mae'r rhan fwyaf yn ei ddefnyddio fel ffordd i naill ai liniaru premiymau yn ddiweddarach mewn bywyd neu roi hwb i'r buddion marwolaeth y mae eich cyfrif yn eu talu yn y pen draw.
Gallwch hefyd roi hwb i'r swm yn eich cyfrif arian parod drwy ordalu eich premiymau yswiriant bywyd ar unrhyw adeg benodol. Pan fyddwch chi'n talu mwy na'r isafswm sy'n angenrheidiol i gynnal cwmpas eich polisi yswiriant bywyd, mae'r taliad gormodol yn mynd tuag at werth arian parod eich polisi.
I bobl sy'n bwriadu defnyddio eu polisi yswiriant bywyd fel ffurf o gynllunio ymddeoliad, gall hyn fod yn ffordd o hybu ei werth yn y tymor hir.
Sut i Ddefnyddio LIRP
Gor-Ariannu Eich Polisi
Yn ystod eich bywyd gwaith, byddwch yn gor-ariannu eich bywyd polisi yswiriant. Bydd hyn yn cronni prifswm yng ngwerth arian parod y cyfrif, yn ogystal ag enillion yn seiliedig ar natur eich polisi. Mewn polisïau sydd â chyfradd enillion dda, gall y cyfrif adeiladu gwerth sylweddol dros ei oes.
Cymryd Benthyciadau Wrth Ymddeol
Mae cynlluniau yswiriant bywyd parhaol yn eich galluogi i gymryd benthyciadau yn erbyn y polisi hyd at werth arian parod eich cyfrif. Mewn rhai achosion, efallai y bydd gennych gap yn agos at y gwerth hwnnw, er enghraifft, 80% neu 90% o werth arian parod eich cyfrif. Gallwch gymryd yr arian hwn allan unrhyw bryd, mewn unrhyw strwythur y dymunwch.
I lawer o bobl sydd wedi ymddeol, felly, mae hon yn ffordd o ategu eu ymddeol. Efallai y byddant yn cymryd benthyciad sefydlog bob blwyddyn, neu bob mis, fel math o incwm cartref.
Ad-dalu'r Benthyciad Gyda'ch Polisi
Yn dechnegol, benthyciad yw'r arian a gymerwch allan o gynllun ymddeol yswiriant bywyd, sy'n golygu y bydd yn cynnwys cyfradd llog. Os na fyddwch yn ad-dalu'r benthyciad hwn erbyn diwedd y polisi, bydd eich cwmni yswiriant yn cymryd y taliad yn gyntaf o'r cyfrif arian parod. Os nad yw hynny'n ddigon i dalu'r balans, bydd yn tynnu'r gweddill o fuddion eich polisi.
Mae hyn yn eich galluogi i ad-dalu eich benthyciad LIRP, i bob pwrpas, fel ffurf o cynllunio ystadau. Ar adeg eich marwolaeth, cyn belled â bod eich benthyciad a llog yn llai na gwerth arian parod eich polisi yswiriant, bydd eich cwmni yswiriant yn casglu'r arian o'ch polisi ac yna'n talu buddion marwolaeth y polisi i'ch buddiolwyr.
Terfynau a Manteision LIRP
Prif fantais LIRP yw eich bod yn derbyn yr arian yn ddi-dreth. Pan fyddwch chi'n cymryd arian o gynllun ymddeol yswiriant bywyd, benthyciad yw hwn, nid tynnu'n ôl. Mae hyn yn golygu bod y Gwasanaeth Refeniw Mewnol (IRS) yn ystyried ei fod yn incwm trethadwy.
Y canlyniad yw nid yn unig y gallwch gael gafael ar yr arian hwn yn ddi-dreth, ond gallwch ei ddefnyddio i reoli eich cynllunio treth cyffredinol. Er enghraifft, mewn unrhyw flwyddyn benodol gallwch leihau eich codiadau o gyfrifon eraill a rhoi hwb i'ch incwm o LIRP i newid cyfanswm eich statws treth.
Mewn geiriau eraill, os cymerwch $10,000 fe gewch $10,000. Mae hyn yn caniatáu i LIRP weithredu fel ffurf o Roth ymddeol cyfrif mewn rhai ffyrdd gan y byddwch yn cael enillion yn seiliedig ar fuddsoddiad a dychweliad di-dreth.
Fodd bynnag, mae rhai anfanteision i'r system hon. Yn benodol, mai benthyciad yw hwn. Mae budd di-dreth LIRP yn cael ei leihau rhywfaint gan y ffaith y bydd eich cwmni yswiriant yn codi llog arnoch. Mae hyn yn golygu bod cyfanswm gwerth eich cyfrif yn cael ei leihau'n swyddogaethol gan ba bynnag daliadau llog y bydd angen i chi eu gwneud. Mewn geiriau eraill, os oes gennych $100,000 yn eich cyfrif, efallai mai dim ond $90,000 sydd gennych y gallwch ei ddefnyddio.
Fodd bynnag, nid yw hyn bob amser yn wir. Rhai cwmnïau yswiriant cynnig yr hyn a elwir yn fenthyciad cost sero, ac os felly ni fydd yn rhaid i chi dalu llog ar y benthyciad y byddwch yn ei gymryd o’ch LIRP. Fodd bynnag, mae'n hanfodol gwirio hyn cyn sefydlu cyfrif.
Llinell Gwaelod
Gall LIRP fod yn arf defnyddiol iawn i fuddsoddwyr sydd eisiau lle diogel i storio arian, ond mae'n dod â rhai anfanteision gweddol ddrud. Yn gyffredinol, mae'n well gwneud y mwyaf o'ch cyfrifon cynilo mantais treth yn gyntaf. Yna, os ydych chi eisiau a polisi yswiriant bywyd parhaol beth bynnag, ychwanegwch ychydig o arian ychwanegol at eich premiymau presennol. Gall hyn fod yn atodiad da i'ch cynllunio ar gyfer ymddeoliad, ond ni ddylai fod eich amddiffyniad cyntaf.
Cynghorion Cynllunio Yswiriant
Gall eich dewis o bolisi yswiriant gael effeithiau parhaol ar eich cyllid cyffredinol, yn enwedig ar ôl i chi gyrraedd ymddeoliad. Os nad ydych yn siŵr pa bolisi i fynd gydag ef, a cynghorydd ariannol efallai y gall helpu. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru â hyd at dri chynghorydd ariannol wedi’u fetio yn eich ardal, a gallwch gyfweld â pharau eich cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy’n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Mae cynllunio ariannol yn hanfodol ar gyfer cyflawni eich nodau ar gyfer eich dyfodol. Gall yswiriant bywyd fod yn rhan fawr o'r cynlluniau hyn, yn ogystal â buddsoddi a strategaethau ariannol eraill. Defnyddiwch SmartAsset canllaw i greu cynllun ariannol i ddysgu mwy.
Credyd llun: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
Mae'r swydd Beth Yw Cynllun Ymddeol Yswiriant Bywyd (LIRP)? yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html