A Ddylwn i Dalu Fy Morgais neu Fuddsoddi mewn Cryno Ddisgiau? Fe wnes i Ail-ariannu Fy Morgais ar 2.375%, Ond Gallaf Gael CD ar 4%. Hefyd, rydw i eisiau ymddeol ymhen 7 mlynedd.

Rwyf wedi bod yn trafod a ddylwn i dalu fy morgais. Rwyf wedi ail-ariannu ar 2.375% a gallaf gael tystysgrif blaendal (CD) am flwyddyn ar 4%. Roeddwn yn ychwanegu tua $1,000 y mis at fy nhaliad morgais i'w dalu mewn saith mlynedd yn hytrach na 14 mlynedd. Rwyf am ymddeol mewn saith mlynedd, ac er y bydd fy Nawdd Cymdeithasol tua $3,500, a bydd fy ngŵr yn dal i weithio, nid wyf yn siŵr a yw hynny'n ddoeth.

-Ionawr

P'un a ddylech talu morgais yn gynnar neu mae buddsoddi mwy yn dibynnu ar yr hyn y byddech chi'n gobeithio ei ennill trwy ddewis un dros y llall. Efallai eich bod chi eisiau dewis yr opsiwn sy'n eich gwneud chi'n well eich byd yn ariannol. Ond efallai y byddwch am ystyried risgiau, yr effaith ar eich cyllideb, a ffactorau anariannol yn unig hefyd.

Dyma sut i feddwl trwy'r penderfyniad hwn. (Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorwyr posibl wrth i chi lywio'r cyfnod cyn ymddeol.)  

Cymharu Eich Cyfradd Morgais â'r Elw ar Fuddsoddiad

Mae llawer o bobl yn hoffi fframio'r penderfyniad a ddylent dalu eu morgais fel cyfaddawd rhwng 

y gyfradd llog ar eu morgais a’r adenillion y gallent eu hennill pe baent wedi buddsoddi’r arian hwnnw yn lle hynny.

Y syniad yw, os gallant ennill cyfradd adennill uwch na'r hyn y maent yn ei dalu mewn llog, maent yn well eu byd. Fel llinell sylfaen, mae hynny'n ddull rhesymegol.

Ond elfen arall o'r penderfyniad hwnnw yw'r risg sy’n gysylltiedig â’r buddsoddiadau. Er enghraifft, mae'n debyg bod yr arian yn cael ei fuddsoddi yn lle hynny mewn portffolio stoc. Hyd yn oed mewn un amrywiol iawn, bydd amrywiadau yng ngwerth y portffolio hwnnw. Nid yw'r un elfen honno o risg yn bresennol pan fyddwch yn talu balans dyled gyda chyfradd llog sefydlog. Mae hynny oherwydd eich bod chi'n gwybod faint rydych chi'n ei gynilo - dyna'r gyfradd llog sefydlog honno. 

Felly, mae'r cwestiwn yn esblygu. Mae gwir angen i chi gymharu'r gyfradd llog ar eich morgais â'r gyfradd adennill yn gallu disgwyl yn rhesymol i ennill ar bortffolio sy'n eich gwneud yn agored i swm o risg rydych yn gyfforddus ag ef. Mae eich gorwel amser yn bwysig iawn yn y dadansoddiad hwnnw, a dylech ei ystyried. (Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorwyr posibl wrth i chi lywio'r cyfnod cyn ymddeol.) 

Stori yn parhau

Beth bynnag, mae 2.375% yn gyfradd llog anhygoel o isel. Byddai’n hawdd gwneud dadl a gefnogir yn fathemategol dros beidio â thalu’r balans hwnnw i lawr yn gynt nag sydd raid. Os cymerwch y CD blwyddyn ar 4%, mae honno’n gyfradd sefydlog, felly ni fydd gennych yr un ystyriaethau anweddolrwydd ag y byddech gyda buddsoddiad tymor hwy. 

Gwnewch yn siŵr eich bod yn rhoi cyfrif am y goblygiadau treth. Mae'r llog CD hwnnw yn drethadwy. Efallai y byddwch hefyd yn cael didyniad treth ar gyfer y llog rydych yn ei dalu ar y morgais. 

Ystyriwch Eich Dewis mewn Ymddeoliad

Efallai na fyddwch am seilio eich penderfyniad ar gymhariaeth fathemategol yn unig. Ystyriwch eich dewisiadau a'ch emosiynau, yn enwedig wrth i chi gadw llygad ar eich ymddeoliad posibl ymhen saith mlynedd. 

Mae llawer o bobl yn cael boddhad sylweddol o talu eu morgeisi. Mae gwybod eu bod yn berchen ar eu cartref yn apelio atynt.

Er na allwch roi gwerth doler union ar y boddhad hwnnw, gallwch chi ei frasamcanu. Sut? Yn syml, gofynnwch i chi'ch hun a fyddai'n well gennych chi gael y swm rydych chi'n amcangyfrif y bydd gennych chi os byddwch chi'n arbed y taliad ychwanegol hwnnw mewn saith mlynedd neu dŷ â thâl. 

I rai pobl, mae'r boddhad hwnnw a'r rhyddhad a ddaw yn ei sgil yn werth llawer. Byddent yn dewis tŷ taledig dros arbed swm mawr o arian. I eraill, nid yw'n werth llawer. Efallai y byddan nhw’n dewis cadw’r morgais a buddsoddi mwy, hyd yn oed os mai dim ond enillion bach sy’n deillio o arbed yr arian o’i gymharu â’i dalu’n gynnar. (Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorwyr posibl wrth i chi lywio'r cyfnod cyn ymddeol.) 

Wrth i bobl ddechrau ymddeol ac nad ydynt bellach yn derbyn sieciau cyflog, maent yn tueddu i newid eu dewis o blaid tŷ â thâl. Mae hynny'n ddealladwy, ac mae peidio â chael taliad morgais ar ôl ymddeol yn sicr yn cynyddu'r hyblygrwydd yn eich cyllideb. Rydych yn awgrymu yn eich cwestiwn y gallai hyn fod yn ffactor pwysig i chi, neu o leiaf ei fod ar eich meddwl. 

Llinell Gwaelod

Dechreuwch gyda'r gymhariaeth fathemategol. O'r fan honno, ystyriwch faint o bwysau rydych chi am ei roi i'r ffactorau eraill hynny. Yn olaf, gwnewch eich penderfyniad yn seiliedig ar y sefyllfa gyfan. 

Mae Brandon Renfro, CFP®, yn golofnydd cynllunio ariannol SmartAsset ac yn ateb cwestiynau darllenwyr ar gyllid personol a phynciau treth. Oes gennych chi gwestiwn yr hoffech ei ateb? Ebost [e-bost wedi'i warchod] ac efallai yr atebir eich cwestiwn mewn colofn yn y dyfodol.

Sylwch nad yw Brandon yn cymryd rhan yn y platfform SmartAdvisor Match, ac mae wedi cael iawndal am yr erthygl hon.

Dod o hyd i Gynghorydd Ariannol

• Os oes gennych gwestiynau sy'n benodol i'ch sefyllfa buddsoddi ac ymddeol, a gall cynghorydd ariannol helpu. Nid oes rhaid i ddod o hyd i gynghorydd ariannol fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru â hyd at dri chynghorydd ariannol wedi’u fetio sy’n gwasanaethu’ch ardal, a gallwch gyfweld â pharau eich cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy’n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.

• Cynllunio ar gyfer ymddeoliad? Defnydd Cyfrifiannell Nawdd Cymdeithasol SmartAsset i gael syniad o sut y gallai eich buddion edrych ar ôl ymddeol.

Credyd llun: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

Mae'r swydd Gofynnwch i Gynghorydd: A Ddylwn i Dalu Fy Morgais neu Fuddsoddi mewn Cryno Ddisgiau? Fe wnes i Ail-ariannu Fy Morgais ar 2.375%, Ond Gallaf Gael CD ar 4%. Hefyd, rydw i eisiau ymddeol ymhen 7 mlynedd. yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.