A ddylwn i dynnu o fy nghynilion er mwyn talu fy nhŷ yn gynnar? Dyma'r 5 anfantais fwyaf o gymryd y dull 'tawelwch meddwl'

I'r mwyafrif o Americanwyr, prynu cartref yw'r pryniant mwyaf y byddan nhw byth yn ei wneud - ac mae'n golygu cymryd swm syfrdanol o ddyled.

Gyda'r ddyled honno'n hongian drosoch chi, efallai eich bod chi'n meddwl tybed a ddylech chi dynnu arian allan o'ch cynilion i glirio'r ddyled honno'n gynt.

Wrth gwrs, mae yna ddigonedd o fuddion o dalu eich morgais yn gynnar: Gallai arbed tunnell o log i chi, rhyddhau arian parod yn nes ymlaen pan fydd ei angen arnoch yn fwy a rhoi tawelwch meddwl i chi nad oes arnoch chi unrhyw un. cannoedd o filoedd o ddoleri.

Ond, yn dibynnu ar eich sefyllfa ariannol gyffredinol, efallai na fydd yn gwneud synnwyr economaidd da. Mewn gwirionedd, mewn rhai sefyllfaoedd, fe allai eich rhwystro chi.

Dyma bum senario lle gallai talu eich morgais yn gynnar niweidio eich iechyd ariannol.

Peidiwch â cholli

1. Byddwch yn draenio'ch cynilion

Bydd talu eich morgais yn gynnar yn golygu na fydd yn rhaid i chi ddelio â’r taliadau misol sylweddol hynny mwyach, a allai ganiatáu i chi fynd i’r afael â threuliau eraill.

Ond yn y tymor byr, gallai hefyd yn sylweddol disbyddu eich arbedion brys — sy'n golygu os byddwch yn cael bil annisgwyl, er enghraifft ar gyfer sefyllfa feddygol neu atgyweiriadau car, efallai na fydd gennych yr arian i'w dalu.

Neu fe allech chi wynebu argyfwng ariannol mwy, fel colli eich swydd neu gael toriad cyflog.

Yn gyffredinol, mae arbenigwyr yn argymell eich bod yn cadw tri i chwe mis o incwm wedi'i gynilo ar gyfer argyfyngau. Mae gwagio'r cyfrif hwnnw i dalu'ch morgais yn eich gadael mewn perygl ariannol os bydd rhywbeth yn codi cyn i chi gael cyfle i ailgyflenwi'ch cronfa.

2. Bydd gennych lai o arian ar gyfer dyled llog uwch

Er bod cyfraddau morgais wedi bod yn codi i'r entrychion, prin eu bod yn cymharu â'r llog safonol ar gynhyrchion eraill, fel benthyciadau myfyrwyr a chardiau credyd.

Y gyfradd gyfartalog ar gardiau credyd ar ddiwedd mis Medi yw 18.44%, yn ôl arolwg wythnosol CreditCards.com.

Stori yn parhau

Darllenwch fwy: Ydych chi'n syrthio yn nosbarth isaf, canol, neu uwch America? Sut mae'ch incwm yn cronni

Ystyriwch yn gyntaf a ydych yn cario a balans ar eich cerdyn credyd neu heb dalu'ch benthyciad myfyriwr eto. Gallai dewis talu eich morgais yn gyntaf gostio mwy i chi mewn llog cronedig ar y dyledion hyn sydd eisoes yn ddrud.

3. Efallai y bydd yn rhaid i chi dalu cosb rhagdalu morgais

Mae talu eich morgais i lawr yn gynnar yn arbed digon o log i chi, ond cofiwch fod eich benthyciwr ar ei golled o’r diwedd. I wneud iawn, mae rhai benthycwyr yn codi cosb rhagdalu os ydych chi'n gwerthu, yn ailgyllido neu'n talu'r cyfan neu ran fawr o'ch benthyciad yn gynt na'r disgwyl - fel arfer o fewn tair i bum mlynedd i'r amser cau.

Mae'r ffi hon fel arfer yn dechrau ar tua 2% o'r prif falans sy'n weddill os byddwch yn talu'ch benthyciad yn ystod y flwyddyn gyntaf, ac yna'n gostwng ar gyfer pob blwyddyn ddilynol o'r benthyciad.

Fodd bynnag, nid yw pob benthyciwr yn codi cosbau rhagdalu—byddai hyn wedi’i nodi ar adeg cau felly byddwch am wirio’r print mân ar eich benthyciad i weld a godir cosb rhagdalu arnoch.

4. Byddwch yn colli didyniad treth

Gall perchnogion tai leihau eu hincwm trethadwy drwy hawlio didyniad llog morgais — felly pan fyddwch yn talu eich morgais yn gynnar, rydych hefyd yn colli mynediad i y fantais dreth hon.

Mae'r didyniad llog morgais yn caniatáu i ffeilwyr sengl a threthdalwyr priod sy'n ffeilio ar y cyd ddileu eu llog ar hyd at $750,000 (neu $375,000 i drethdalwyr priod sy'n ffeilio ar wahân) o'u dyled morgais. Gellir hawlio'r didyniad hwn hefyd ar fenthyciad ar gyfer ail gartref.

5. Rydych chi'n gadael buddsoddi doleri ar y bwrdd

Er y gallai ad-dalu'ch benthyciad cartref yn gynnar eich gadael â mwy o arian i'w fuddsoddi yn nes ymlaen, efallai y byddwch yn elwa mwy ohono dechrau buddsoddi nawr.

Po gynharaf y byddwch yn dechrau buddsoddi, y mwyaf o amser sydd gan eich arian i dyfu. Mae'n bosibl y gallech chi ennill llawer mwy o'r farchnad stoc na'r hyn y byddech chi'n ei arbed mewn llog trwy dalu'ch morgais nawr.

Yn seiliedig ar berfformiad S&P 500 dros y 50 mlynedd diwethaf, yn gyffredinol mae buddsoddwyr hirdymor yn mwynhau enillion blynyddol o tua 10%.

Wrth gwrs, nid yw hynny'n golygu bod enillion o 10% wedi'u gwarantu. Mae rhywfaint o risg bob amser pan fyddwch yn buddsoddi, ond gorau po gyntaf y byddwch yn dechrau buddsoddi, y mwyaf o amser y bydd eich arian yn cael y cyfle i dyfu.

Beth i'w ddarllen nesaf

• 'Alla i ddim aros i fynd allan': Mae bron i dri chwarter y prynwyr cartref pandemig yn difaru - dyma beth sydd angen i chi ei wybod cyn i chi rhoi'r cynnig hwnnw i mewn

• Mae Democratiaid Tŷ wedi drafftio bil yn swyddogol sy'n gwahardd gwleidyddion, barnwyr, eu priod a phlant rhag masnachu stociau - ond dyma beth ydyn nhw o hyd caniatáu i berchen a gwneud

• Chwalfa fwyaf yn hanes y byd': Robert Kiyosaki yn cyhoeddi rhybudd enbyd arall ac yn awr yn osgoi 'unrhyw beth y gellir ei argraffu' - dyma 3 ased caled mae'n hoffi yn lle hynny

Mae'r erthygl hon yn darparu gwybodaeth yn unig ac ni ddylid ei dehongli fel cyngor. Fe'i darperir heb warant o unrhyw fath.