Dau o'r cyfryngau mwyaf cyffredin ar gyfer adeiladu cynilion yw'r 401(k) a'r cyfrif cynilo iechyd, neu HSA. Er nad yw'r HSA yn gyfrif ymddeol traddodiadol, o leiaf nid yn ffurfiol, gall roi gwerth sylweddol i chi pan fydd eich costau gofal iechyd yn debygol o godi ar ôl ymddeol. Mae hynny'n ei helpu i wasanaethu fel copi wrth gefn defnyddiol i offer cynllunio ymddeoliad mwy cyffredin, fel 401 (k) s ac IRAs. Ystyriwch gweithio gyda chynghorydd ariannol wrth i chi ddilyn eich nodau ymddeol.
Beth yw 401 (k)?
Mae 401(k) yn gyfrif ymddeol o fantais treth. Ynghyd â'r IRA a Roth IRA, a 401 (k) yw un o'r tair prif ffordd y mae'r IRS yn ceisio annog unigolion i gynilo ar gyfer ymddeoliad.
Mae'r IRS yn caniatáu ichi ddidynnu pob doler yr ydych yn cyfrannu ato a yn cymhwyso 401(k) o'ch trethi incwm blynyddol. Mae hyn yn caniatáu i chi beidio â thalu unrhyw drethi ar yr arian rydych chi'n ei roi o'r neilltu ar ôl ymddeol. Fodd bynnag, mae'n rhaid i chi dalu trethi ar yr arian hwn pan fyddwch yn ei dynnu'n ôl yn ddiweddarach mewn bywyd.
Mae'r IRS hefyd yn gosod a cap blynyddol ar gyfraniadau trethadwy i 401(k). Yn 2021, ni allwch gyfrannu mwy na $19,500, er bod hyn yn neidio i $20,500 ar gyfer 2022. I'r rhai sy'n 50 oed neu'n hŷn, mae'r IRS yn caniatáu “cyfraniadau dal i fyny” ychwanegol, a all ddod i gyfanswm o hyd at $6,500 ar gyfer 2021 a 2022. .
Mae 401(k) yn gynllun ymddeol a redir gan gyflogwr. Yn draddodiadol mae hyn yn golygu ei fod ar gyfer gweithwyr sydd â chyflogwr o ryw fath yn unig. Er y gall unigolion sydd â'u busnes eu hunain sefydlu 401(k) drostynt eu hunain, nid yw gweithwyr llawrydd a'r hunangyflogedig wedi gallu sefydlu 401(k) traddodiadol yn hanesyddol. Fodd bynnag, yn ystod y blynyddoedd diwethaf mae hyn wedi dechrau newid, wrth i gwmnïau buddsoddi ddechrau cynnig cynlluniau grŵp 401(k) y gall unigolion gofrestru arnynt.
Yn gyffredinol, bydd cyflogwr yn strwythuro ei gynlluniau 401(k) fel portffolio buddsoddi traddodiadol, er bod buddsoddiadau'n gyfyngedig. Mewn gwirionedd, maent fel arfer yn cynnwys cronfeydd dyddiad targed, sef cronfeydd o fuddsoddiadau sy'n newid yn seiliedig ar ba mor agos ydych chi at ymddeol.
Rheolir y portffolios hyn naill ai gan y cyflogwr yn uniongyrchol neu gan gwmni rheoli ariannol y mae'r cyflogwr yn ei ddewis. Mae rhai cyflogwyr yn cyfrannu at gynlluniau 401(k) eu gweithwyr hefyd. Nid yw hyn yn angenrheidiol, ond mae cyflogwyr yn cael seibiant treth hefyd os ydynt yn cyfrannu at gyfrifon ymddeoliad gweithwyr.
Beth Yw Cyfrif Cynilo Iechyd (HSA)?
A cyfrif cynilo iechyd neu Mae HSA yn fath o gyfrif cynilo mantais treth a gafodd ei adeiladu'n wreiddiol i helpu pobl i neilltuo arian ar gyfer costau meddygol. Mae hyn yn arbennig o berthnasol gan fod pobl yn cynilo ar gyfer ymddeoliad, o ystyried bod costau meddygol yn tueddu i gynyddu gydag oedran.
Dim ond os ydych chi wedi cofrestru ar gynllun yswiriant didynnu uchel y gallwch chi gofrestru ar gyfer HSA. Mae hyn yn golygu mai dim ond ar ôl i chi dalu cyfran sylweddol o'ch biliau meddygol allan o boced y bydd eich yswiriant iechyd yn dechrau talu am eich costau meddygol. Mae'r IRS yn diffinio cynlluniau didynnu uchel fel $1,400 i unigolion a $2,800 i deuluoedd. Os bydd eich yswiriant iechyd yn newid, gallwch gadw HSA presennol ond ni chewch ddidynnu unrhyw gyfraniadau a wnewch iddo tra'n cario cynllun na ellir ei dynnu'n uchel.
Mae strwythur HSA yn debyg iawn i 401(k) ac mewn gwirionedd mae llawer o gyflogwyr yn cynnig y cynlluniau hyn i'w gweithwyr. Sefydlir y rhan fwyaf o gyfrifon fel portffolio buddsoddi gyda chymysgedd prif ffrwd o gronfeydd cydfuddiannol. Er bod rhai cyfrifon HSA yn cynnig cyfrif cynilo syml gyda llog cymedrol, a chânt eu hadeiladu dim ond i helpu pobl i neilltuo arian yn hytrach na'u helpu i dyfu'r cronfeydd hyn.
Gallwch gyfrannu at y cyfrif hwn yn ôl eich disgresiwn, er os oes gennych HSA sy'n cael ei redeg gan gyflogwr efallai y byddant yn caniatáu i chi gyfrannu swm penodol o'ch pecyn talu. Bydd rhai cyflogwyr yn gwneud cyfraniadau i gronfeydd HSA gweithwyr hefyd, eto'n debyg i 401(k), ond mae hyn yn gymharol anghyffredin.
Yn wahanol i 401(k) gallwch agor HSA ar eich pen eich hun os nad yw'ch cyflogwr yn cynnig un. (Unwaith eto, dylai darllenwyr nodi ei bod yn dod yn haws i unigolion ddod o hyd i 401(k) o raglenni, ond mae hwn yn ddatblygiad cymharol newydd.)
Fel 401(k) gallwch ddidynnu'r holl arian a roddwch mewn cyfrif HSA o'ch cyfrif trethi incwm ffederal, gan wneud yr arian rydych chi'n ei arbed ar gyfer costau meddygol yn ffederal yn ddi-dreth. Hefyd fel 401 (k) mae'r IRS yn gosod terfyn blynyddol ar gyfraniadau. Yn 2021, gallwch gyfrannu hyd at $3,600 i unigolion a $7,200 i deuluoedd. Ar gyfer 2022, mae'r terfynau hyn yn codi i $3,650 i unigolion a $7,300 i deuluoedd. Ar ôl y pwyntiau hyn, gallwch barhau i gyfrannu arian i'r rhan fwyaf o gyfrifon HSA, ond ni allwch ddidynnu'r cyfraniadau ychwanegol.
Defnyddio HSA fel copi wrth gefn ar gyfer Eich 401(k)
Mae gan gyfrif cynilo iechyd dair rheol sylfaenol ar gyfer tynnu'n ôl:
Treuliau Meddygol: Os byddwch yn tynnu arian o HSA i dalu am gostau meddygol nid ydych yn talu trethi ar eich tynnu'n ôl. Yn yr achos hwn mae gennych chi i bob pwrpas arian hollol ddi-dreth i helpu i dalu am eich costau meddygol. Er bod yn rhaid i chi gael cynllun yswiriant didynnu uchel i wneud cyfraniadau i HSA, gallwch dynnu'r arian hwn hyd yn oed os oes gennych gynllun yswiriant gwell yn ddiweddarach mewn bywyd.
Treuliau Anfeddygol, Cyn Ymddeol: Mae'r IRS yn codi cosb serth o 20% os byddwch yn tynnu arian o HSA i dalu costau anfeddygol a'ch bod yn iau na 65 oed. Yn yr achos hwnnw, rhaid i chi dalu'r ddwy dreth incwm ar yr arian y byddwch yn ei dynnu'n ôl a'r gosb.
Treuliau Anfeddygol, ar ôl Ymddeoliad: Os byddwch yn tynnu arian o HSA ar ôl 65 oed ar gyfer treuliau anfeddygol nid oes rhaid i chi dalu unrhyw gosbau. Fodd bynnag, mae'n rhaid i chi dalu trethi incwm rheolaidd ar yr arian rydych chi'n ei dynnu'n ôl.
Y pwynt olaf hwn sy'n caniatáu i raglenni HSA weithredu fel math o gynllun ymddeol atodol i rai pobl. Yn ystod eich bywyd gwaith mae'r rheolau treth ar gyfer cyfrannu at HSA yr un fath â 401(k) ond gyda chap blynyddol llai. Unwaith y byddwch wedi cyrraedd oedran ymddeol, mae'r rheolau ar gyfer tynnu arian o HSA hefyd yn union yr un fath â thynnu arian o 401(k). O ganlyniad, os ydych yn gymwys i agor HSA yn ystod eich blynyddoedd gwaith, gallwch ddefnyddio hwn i bob pwrpas fel ail gyfrif ymddeol.
Ar gyfer pobl sydd am hybu eu cynilion ymddeoliad gall hyn fod yn ffordd wych o gael ychydig mwy o filltiroedd allan o raglenni sydd â manteision treth. Mae hyn yn arbennig o ddefnyddiol i weithwyr sydd yn eu blynyddoedd iau. Yn aml gall pobl yn eu 20au ddianc rhag cymryd cynlluniau iechyd didynnu uchel (cyn belled â'u bod yn gwbl sicr y gallant fforddio talu'r didynadwy hwnnw rhag ofn y bydd argyfwng meddygol). Ar gyfer y garfan hon, yn aml gall fod yn ddoeth agor cyfrif cynilo iechyd a storio arian yno tra'n ifanc ac yn iach. Yna, wrth i chi dyfu a throsglwyddo i gynllun yswiriant mwy cynhwysfawr yn eich 30au, gallwch chi adael yr HSA hwnnw yn unig i gronni gwerth ddegawd ar ôl degawd.
Llinell Gwaelod
Mae cyfrif cynilo iechyd yn fath o fuddsoddiad sydd â manteision treth sy'n caniatáu i bobl ag yswiriant iechyd didynnu uchel i neilltuo arian heb dalu trethi arno. Os nad oes angen yr arian hwn arnoch i dalu am ofal iechyd yn y pen draw, erbyn i chi gyrraedd oedran ymddeol gall hefyd fod yn atodiad braf i'ch cynilion ymddeoliad.
Cyngor ar Gynllunio Ymddeol
Mae cynllunio ar gyfer ymddeoliad yn straen. Yn ffodus, cynghorwyr ariannol yn gallu cynnig cyfoeth o opsiynau ar gyfer cynilo yn ystod eich blynyddoedd gwaith. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Ein rhad ac am ddim cyfrifiannell ymddeoliad yn eich helpu i benderfynu faint sydd angen i chi ei gynilo ar gyfer ymddeoliad. Gall cynllunio ymlaen llaw ar gyfer hyn fod yn hynod ddefnyddiol yn y tymor hir.
Credyd llun: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj
Mae'r swydd HSA yn erbyn 401(k) yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html