Mae prynu cartref yn garreg filltir ariannol bwysig. Mewn gwirionedd, mae'n fwyaf tebygol mai dyma un o'r pryniannau mwyaf y byddwch chi'n ei wneud yn ystod eich oes. Efallai y cewch eich temtio i dynnu 401(k) yn ôl ar gyfer prynu cartref, yn enwedig os oes angen i chi wneud y taliad i lawr. Gadewch i ni ddadansoddi a ddylech dynnu 401(k) yn ôl i brynu cartref a dewisiadau eraill. A cynghorydd ariannol Gall eich helpu i greu cynllun ariannol ar gyfer eich anghenion a'ch nodau prynu cartref.
Allwch Chi Tynnu 401(k) yn Ôl i Brynu Cartref?
Mae p'un a allwch dynnu 401(k) yn ôl ar gyfer prynu cartref yn dibynnu ar eich oedran a'ch cynllun. Os ydych chi'n iau na 59.5 oed, mae tynnu'n ôl hwn yn tynnu'n ôl yn gynnar. Bydd y rheolau ynghylch tynnu'n ôl yn gynnar yn cael eu hamlinellu yn eich cynllun 401(k). Er enghraifft, efallai y bydd angen dogfennaeth ychwanegol ar eich cyflogwr i chi wneud achos dros dynnu'n ôl.
Efallai eich bod hefyd wedi clywed y gallwch wneud a 401(k) tynnu'n ôl caledi i brynu ty. Nid yw hyn yn wir. Mantais tynnu'n ôl oherwydd caledi yw ei fod yn hepgor y ffi tynnu'n ôl yn gynnar. Er bod hwn yn opsiwn os byddwch chi'n dod yn anabl neu os oes gennych chi gostau meddygol, dywed yr IRS yn benodol nid yw'n opsiwn ar gyfer prynu cartref.
Beth i'w Ystyried Cyn Tynnu 401(k) yn Ôl
Yn y rhan fwyaf o amgylchiadau, gyda thynnu'n ôl yn gynnar, byddwch yn wynebu ffi o 10% ar unrhyw swm y byddwch yn ei dynnu'n ôl. Er enghraifft, os byddwch yn tynnu $10,000 yn ôl, byddwch yn talu ffi o $1,000. Ynghyd â'r ffi, bydd angen i chi dalu treth incwm ar beth bynnag yr ydych tynnu'n ôl o'ch 401(k). Felly, os ydych chi'n wynebu treth incwm o 20% ar ben y ffi tynnu'n ôl yn gynnar, dim ond $10,000 fydd eich codiad o $7,000.
Y peth arall i'w ystyried yw'r cost cyfle o dynnu'n ôl o'ch 401(k). Mewn geiriau eraill, beth fydd hynny'n ei gostio i chi ar ôl ymddeol os byddwch yn tynnu arian allan nawr i wneud taliad i lawr? Gadewch i ni weithio allan enghraifft gyda'n 401(k) cyfrifiannell.
Dywedwch eich bod yn tynnu $10,000 allan o'ch 401(k) yn 35 oed. Gan dybio cyfradd enillion blynyddol ceidwadol o 4%, bydd $10,000 yn $33,731 erbyn i chi droi'n 66. Mewn 31 mlynedd, fe wnaeth yr arian hwnnw fwy na threblu, gan ennill $23,731 i chi dim ond trwy eistedd yn eich 401(k).
A Ddylech Ddefnyddio Eich 401(k) i Brynu Tŷ?
Er bod pob person a sefyllfa yn wahanol, mae tynnu'n ôl yn gynnar o'ch 401 (k) yn cael ei ystyried yn syniad drwg yn gyffredinol. Dylid manteisio ar gynilion neu asedau eraill yn gyntaf cyn troi at eich 401(k). Mae yna reswm pam mae'r IRS yn gosod ffi tynnu'n ôl yn gynnar iawn o 10% ar 401(k)s: Mae am fynd ati i annog pobl i beidio â'u defnyddio ar gyfer unrhyw beth heblaw ymddeoliad.
Dylai tynnu 401(k) yn ôl ar gyfer prynu cartref fod yn ddewis olaf. Os oes gennych opsiynau eraill, dylech eu dihysbyddu yn gyntaf.
Opsiynau Eraill yn lle Tynnu'n Ôl 401(k).
Mae'n hanfodol gwybod eich opsiynau cyn gwneud penderfyniadau ariannol mawr. Boed yn gynilion ymddeoliad neu’n ariannu pryniant cartref, mae gwybod sut mae arian yn gweithio yn allweddol i wneud iddo weithio i chi. Dyma bum peth i'w hystyried cyn tynnu'n ôl o'ch 401(k):
Gohirio prynu cartref. Os nad oes gennych ddigon ar gyfer taliad i lawr a costau cau, efallai mai eich opsiwn gorau fydd aros. Gallwch barhau i gynilo a chwilio am gyfleoedd eraill i dyfu eich incwm. Ystyriwch godi prysurdeb ochr neu droi hobi yn fusnes. Canolbwyntiwch ar adeiladu eich credyd felly gallwch fod yn gymwys i gael morgais a chael telerau mwy ffafriol.
Os oes gennych unrhyw asedau, ystyriwch eu gwerthu i'w troi'n gynilion ar gyfer eich cartref newydd. Gallai'r rhain gynnwys pethau fel car sbâr, gemwaith neu bethau gwerthfawr eraill.
Ymchwiliwch i wahanol opsiynau morgais. Mae gan wahanol forgeisi ofynion talu i lawr a chredyd gwahanol. Er enghraifft, gallwch fod yn gymwys i gael morgais FHA gyda sgôr credyd o 580 a thaliad i lawr o 3.5%. Gyda morgeisi confensiynol, gallwch gael un gyda chyn lleied â 3% i lawr a sgôr credyd o 620. Er, cofiwch, gyda thaliad is, bydd gennych gyfradd llog uwch a bydd angen i chi dalu yswiriant morgais.
Os ydych chi'n gymwys, nid oes angen taliadau i lawr ar fenthyciadau VA ac USDA, ond mae ganddynt ofynion ar gyfer eu cael. Gyda benthyciadau VA, bydd angen i chi fodloni gofynion y gwasanaeth milwrol. Ar y llaw arall, mae gan fenthyciadau USDA derfynau incwm a rheolau ar ble gallwch chi fyw.
Ymchwilio i gymorth talu i lawr. Mae llawer o wladwriaethau a llywodraethau lleol yn cynnig rhaglenni cymorth talu i lawr. Daw'r rhaglenni hyn yn aml ar ffurf grantiau talu i lawr neu fenthyciadau. Maent yn benodol i'ch lleoliad, felly mae'n rhaid i chi ymchwilio i'w gofynion. Yn gyffredinol, bydd angen i chi wneud yn is na therfyn incwm penodol. Efallai y byddant hefyd yn mynnu eich bod yn brynwr cartref am y tro cyntaf.
Defnyddiwch eich IRA. Efallai y byddwch yn gallu manteisio ar eithriad yr IRS ar y ffi tynnu'n ôl yn gynnar o 10% os byddwch yn tynnu'n ôl o IRA. Dyma dair rheol gyffredinol:
Rydych chi'n brynwr cartref am y tro cyntaf neu heb fod yn berchen ar brif breswylfa yn y ddwy flynedd ddiwethaf.
Defnyddir ar gyfer costau caffael cymwys yn unig, megis costau cau.
Mae terfyn tynnu'n ôl oes o $10,000.
Cymerwch fenthyciad o 401(k). A Benthyciad 401 (k) yn aml yn opsiwn llawer gwell na thynnu'n ôl yn gynnar. Eto i gyd, dylid ei ystyried ar ôl i'ch opsiynau eraill fethu. Benthyciad 401 (k) yw eich bod chi'n benthyca gennych chi'ch hun ac yn aml gall fod yn haws ei gael na mathau eraill o fenthyciadau. Nid yw'n rhad ac am ddim, fodd bynnag, bydd angen i chi dalu llog ar y benthyciad.
Eich cam cyntaf tuag at gymryd benthyciad 401 (k) yw cysylltu â'ch adran AD. Byddant yn gallu eich tywys trwy ba un a yw benthyciad yn bosibl, ac os felly, pa ofynion y mae'n rhaid eu bodloni er mwyn i chi gymryd un allan.
Llinell Gwaelod
Nid tynnu 401(k) yn ôl ar gyfer prynu cartref yw'r opsiwn gorau. Os gallwch chi ei wneud, gall gostio llawer i chi mewn ffioedd a threthi. Mae'n well archwilio llwybrau eraill cyn tynnu'n ôl yn gynnar o'ch 401(k). Ymchwiliwch pa forgeisi y gallech fod yn gymwys ar eu cyfer gyda thaliadau is i lawr ac a fyddwch yn gymwys i gael cymorth prynu cartref.
Cyngor ar Brynu Cartref
A cynghorydd ariannol Gall eich helpu i gael eich arian a'ch credyd yn barod i brynu cartref. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Wrth siopa am forgais, rydych chi eisiau'r gyfradd llog orau tra'n osgoi ffioedd mawr. Defnyddiwch SmartAsset offeryn cymharu morgais i gymharu cyfraddau morgais gan y prif fenthycwyr a dod o hyd i'r un sy'n gweddu orau i'ch anghenion.
Credyd llun:©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Pekic
Mae'r swydd Tynnu 401(k) yn Ôl ar gyfer Prynu Cartref yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/withdraw-401-k-buy-home-140009878.html