A ddylai Ymddeolwyr Dalu Eu Morgais?

Roedd ad-dalu'r morgais ar ôl 30 mlynedd, ac yna ymddeoliad, yn arfer bod yn ddefod newid byd i lawer. Nid yw'r senario hwn bellach yn arferol: mae Baby Boomers, Americanwyr a aned rhwng 1946 a 1965, yn cario mwy o ddyled morgais na chenedlaethau cynharach yn y cyfnod hwn o fywyd ac yn llai tebygol na chenedlaethau o'r blaen o fod yn berchen ar eu cartrefi ar oedran ymddeol, yn ôl ymchwil gan Fannie Grŵp Ymchwil Economaidd a Strategol Mae.

Mae p'un a yw'n gwneud synnwyr ariannol i bobl sy'n ymddeol neu'r rhai sy'n agosáu at ymddeoliad dalu eu morgais yn dibynnu ar ffactorau fel incwm, maint morgais, cynilion, a'r fantais dreth o allu didynnu llog morgais.

Pryd i Barhau i Wneud Taliadau Morgais

Mae taliadau morgais misol yn gwneud synnwyr i bobl sy'n ymddeol sy'n gallu gwneud hynny'n gyfforddus heb aberthu eu safon byw. Yn aml mae'n ddewis da i bobl sy'n ymddeol neu'r rhai sydd ar fin ymddeol sydd ar incwm uchel braced, â morgais llog isel (llai na 5%), ac yn elwa o llog didynnu treth. Mae hyn yn arbennig o wir os byddai talu morgais yn golygu peidio â chael clustog cynilo ar gyfer costau annisgwyl neu argyfyngau megis costau meddygol. 

Os ydych chi'n ymddeol o fewn yr ychydig flynyddoedd nesaf a bod gennych chi'r arian i dalu'ch morgais, efallai y byddai'n gwneud synnwyr i chi wneud hynny, yn enwedig os yw'r cronfeydd hynny mewn cyfrif cynilo llog isel. Unwaith eto, mae hyn yn gweithio orau i'r rhai sydd â chyfrif ymddeol wedi'i ariannu'n dda ac sy'n dal i fod ag arbedion sylweddol ar gyfer treuliau annisgwyl ac argyfyngau.

Talu ar ei ganfed a morgais cyn ymddeol hefyd yn gwneud synnwyr os bydd taliadau misol yn rhy uchel i'w fforddio ar incwm sefydlog llai. Mae mynd i flynyddoedd ymddeol heb daliadau morgais misol hefyd yn golygu na fydd yn rhaid i chi dynnu arian o'ch cyfrif ymddeol i dalu amdanynt.

Osgoi Tapio Cronfeydd Ymddeol

Yn gyffredinol, nid yw'n syniad da tynnu'n ôl o gynllun ymddeol fel cyfrif ymddeol unigol (IRA) or 401(k) i dalu morgais. Os byddwch yn tynnu'n ôl cyn i chi droi'n 59½, bydd y ddau ohonoch yn mynd i drethi a chosbau am dalu'n gynnar. Hyd yn oed os arhoswch, gallai'r ergyd dreth o gymryd dosbarthiad mawr o gynllun ymddeoliad eich gwthio i fraced treth uwch am y flwyddyn.

Nid yw ychwaith yn syniad da talu morgais ar draul ariannu cyfrif ymddeol. Mewn gwirionedd, dylai'r rhai sy'n agosáu at ymddeoliad fod yn gwneud y cyfraniadau mwyaf posibl i gynlluniau ymddeol.

Dros y blynyddoedd diwethaf, mae ymchwil wedi dangos nad yw mwyafrif y bobl yn cynilo digon ar gyfer ymddeoliad. Mewn adroddiad ym mis Medi 2018, datgelodd y Sefydliad Cenedlaethol ar Ddiogelwch Ymddeol nad oes gan fwy na hanner (57%) y bobl o oedran gweithio gyfrif ymddeol. Mae'r adroddiad yn ychwanegu, hyd yn oed ymhlith gweithwyr sydd wedi cronni cynilion mewn cyfrifon ymddeol, roedd gan y gweithiwr nodweddiadol falans cyfrif cymedrol o $40,000.

Strategaethau i Ad-dalu neu Leihau Eich Morgais

Gallwch ddefnyddio ychydig o strategaethau i talu morgais yn gynnar neu o leiaf leihau eich taliadau cyn ymddeol. Mae gwneud taliadau bob yn ail wythnos yn lle rhai misol, er enghraifft, yn golygu y byddwch yn gwneud 13 taliad yn lle 12 dros flwyddyn.

Gallwch hefyd ailgyllido'ch morgais os byddai gwneud hynny'n helpu i gwtogi'r benthyciad a gostwng eich cyfradd llog. Er y gallai fod yn ddefnyddiol yn y tymor hir, gallai ail-ariannu hefyd niweidio'ch gwerth net. Cofiwch, mae morgais hen neu newydd yn rhwymedigaeth i'ch cartref, wedi'i dynnu o asedau'r cartref.

Os oes gennych chi gartref mwy, opsiwn arall yw lleihau maint eich cartref trwy werthu eich cartref. Os ydych chi'n strwythuro'r gwerthiant yn gywir, efallai y byddwch chi'n gallu prynu cartref llai yn gyfan gwbl gyda'r elw o'r gwerthiant, gan olygu nad oes gennych chi forgais. Fodd bynnag, mae’r peryglon yn cynnwys goramcangyfrif gwerth eich cartref presennol, tanamcangyfrif cost cartref newydd, anwybyddu goblygiadau treth y fargen, ac anwybyddu costau cau.

Er y gall talu morgais a bod yn berchen ar gartref yn llwyr cyn ymddeol roi tawelwch meddwl, nid dyma'r dewis gorau i bawb. Os ydych yn ymddeol a/neu rai blynyddoedd i ffwrdd o ymddeoliad, mae'n well ymgynghori â chynghorydd ariannol a'u cael i archwilio'ch amgylchiadau'n ofalus i'ch helpu i wneud y dewis cywir.