A ddylech chi ychwanegu $30,000 at eich ymddeoliad gyda thrawsnewidiad auto Roth ar ôl treth?

Mae hynny'n agor ffenestr i wneud symudiad strategol gyda chyfraniadau ôl-dreth y gallwch wedyn eu defnyddio ar unwaith i wneud a trosi drws cefn yn gyfrif Roth o fewn eich cynllun ymddeol. 

Mantais gwneud cyfraniadau ôl-dreth, yn gyffredinol, yw osgoi talu treth ar y twf hyd nes y byddwch yn tynnu’r arian yn ôl ar ôl ymddeol; fel arall, fe allech chi gadw’r arian yn eich tâl a’i roi mewn cyfrif broceriaeth trethadwy. Fodd bynnag, os symudwch yr arian hwnnw i gyfrif Roth, ni fyddwch yn mynd i dreth ar y twf o gwbl. Yn ogystal, ni fydd cyfrif Roth yn destun y dosbarthiadau lleiaf gofynnol pan fyddwch wedi ymddeol. 

Dywedwch, er enghraifft, rydych chi'n 55 oed ac rydych chi'n gwneud $200,000. Os byddwch chi'n cyfrannu'ch uchafswm gyda'r dal i fyny a bod eich cyflogwr yn ychwanegu cyfraniad cyfatebol o 6%, sef $12,000, dim ond $42,000 o'r $73,500 a ganiateir rydych chi'n ei ddefnyddio. Gallech ychwanegu hyd at $31,500 mewn doleri ôl-dreth eleni os yw'ch cyflogwr yn caniatáu hynny fel nodwedd cynllun. Yn dibynnu ar sut mae eich gweinyddwr yn gweithio, mae'n debyg y byddech chi'n gwneud yr etholiad hwn yn yr un lle ag y byddwch chi'n dewis faint rydych chi'n ei gyfrannu at eich 401(k). Fodd bynnag, byddai sefydlu'r trosglwyddiad awtomatig i gyfrif Roth yn debygol o gymryd galwad ffôn. 

“Gwelsom gynnydd o 126% mewn cyfranogiad rhwng 2021 a 2022,” meddai Nathan Voris, cyfarwyddwr buddsoddiadau, mewnwelediadau a gwasanaethau ymgynghorol yn Schwab Retirement Plan Services. “Mae pobl yn dechrau ei weld, yn dechrau ei ddeall.”

Sut mae trawsnewidiadau Roth ar ôl treth yn gweithio

I wneud defnydd o'r strategaeth hon, mae'n rhaid i'ch cynllun cyflogwr gynnig y nodwedd i wneud cyfraniadau ar ôl treth a'r gallu i wneud trawsnewidiadau yn y cynllun i Roth. Mae tua 25% o gynlluniau y mae Vanguard yn eu trin yn cynnig y cyfuniad hwn, ac mae tua 4% o'r cyfranogwyr sydd â mynediad wedi trosi asedau, meddai Maria Bruno, pennaeth ymchwil cynllunio cyfoeth yr Unol Daleithiau yn Vanguard. 

Gyda'r ddwy nodwedd wedi'u actifadu, mae'n gwneud arbed arian ychwanegol yn ddi-dor. Rydych chi'n cael eich talu a threthi'n cael eu tynnu allan, yna mae'r doleri ôl-dreth rydych chi'n eu dynodi fel cyfraniad yn cael eu symud yn syth i'ch cyfrif ymddeol. Ar y pen ôl, mae'r gweinyddwr yn ysgubo'r cyfrif ac yn symud yr arian i “fwced” Roth cyn iddo gael cyfle i gronni unrhyw dwf trethadwy. 

“Cyn gynted ag y caiff arian ei fuddsoddi, caiff ei drosi, felly nid ydych yn sbarduno treth,” meddai Bruno. “Mae’n ddeniadol iawn, oherwydd rydych chi’n trosi’r hyn a fyddai’n dwf trethadwy i dwf di-dreth, sy’n fath o unigryw. Rydych chi hefyd yn creu arallgyfeirio treth.”

Mae'n debyg bod eich cyfrif ymddeol yn cynnwys llawer o fwcedi o'r fath, p'un a ydych chi'n sylweddoli hynny ai peidio. Bydd rhai gweinyddwyr yn dadansoddi'r categorïau o ffynonellau i chi eu gweld ar grynodeb eich cyfrif. Efallai y bydd gennych un ar gyfer eich prif gyfraniad 401 (k) traddodiadol ac un ar gyfer cyfraniad cyfatebol eich cyflogwr, ac efallai bwced arall os yw'ch cynllun yn cynnig opsiwn Roth 401 (k). 

Y rheswm y mae'r gweinyddwr yn cadw'r rhain ar wahân yw bod gan gyfraniadau gwahanol derfynau gwahanol, amserlenni breinio a rheolau sy'n llywodraethu sut i dynnu'n ôl. 

“Dyna swyddogaeth o ddydd i ddydd ceidwad cofnodion,” meddai Voris. 

Pryd y dylech ystyried yr opsiwn

Eich cyflog fydd y ffactor mwyaf o ran a allwch chi ddefnyddio'r nodwedd cynllun ymddeol hwn. Bydd cyfraniadau ar ôl treth yn dod i rym dim ond os ydych chi eisoes wedi cyrraedd terfyn cyfraniadau gweithwyr, a dim ond 14% o gyfranogwyr sy'n gwneud hynny, yn ôl Vanguard. 

Os oes gennych y gallu i gynilo mwy, yna mae trawsnewidiadau ôl-dreth i Roth yn apelio. “Os ydych chi'n gwneud y mwyaf ac yn edrych i ychwanegu miloedd o ddoleri, mae'n cael effaith wirioneddol. Mae'r math o stori yn dweud ei hun. Mae hon yn ffordd eithaf da o wneud hynny,” meddai Voris. 

Os nad ydych chi wedi cyrraedd y lefel honno o gyflog, ond bod gennych chi ddiddordeb o hyd mewn symud cymaint o arian â phosibl i gyfrif Roth, mae yna ffyrdd y gallwch chi ddechrau gwneud hynny nawr. Y ffordd hawsaf yw rhoi arian yn uniongyrchol i mewn i a Roth I.R.A.. Os ydych o dan y Terfyn incwm IRS—o dan $138,000 ar gyfer senglau, neu $218,000 ar gyfer priod am y swm llawn—gallwch gyfrannu $6,500 yn 2023, neu $7,500 os ydych yn 50 oed neu'n hŷn. (Sylwer: Gallwch wneud cyfraniadau IRA ar gyfer 2022 hyd at eich dyddiad cau ar gyfer ffeilio treth, ond mae'r terfynau ar gyfer 2022 ychydig yn is, $6,000 a $7,000 gyda dal i fyny.)

Os yw eich cynllun gweithle yn cynnig a Roth 401 (k) opsiwn - y mae tua 77% o gynlluniau yn ei wneud, yn ôl Vanguard - gallwch chi roi eich holl $ 22,500 i mewn neu ba bynnag ran y dymunwch. Bydd gwneud cyfraniadau cyson fel hyn yn ystod eich blynyddoedd gwaith yn eich arbed rhag gorfod meddwl am drawsnewidiadau Roth i lawr y ffordd. 

Ond nid oes gan bawb ddiddordeb mewn talu mwy mewn trethi nawr. Mae Roth 401(k)s yn llusgo cyfraniadau traddodiadol yn sylweddol, gyda chyfranogiad o 15% yn unig. “Yn ymddygiadol mae pobl eisiau’r gohiriad treth ar unwaith, mae’n foddhad ar unwaith,” meddai Bruno. 

Mae lefel o ansicrwydd hefyd a yw’n well ichi dalu treth yn awr neu ei thalu’n ddiweddarach, oherwydd nid yw pobl yn gwybod a fyddant mewn braced treth uwch neu is ar ôl ymddeol pan fydd yr arian yn dechrau dod allan. O ran hynny, mae'r oedran ar gyfer dosbarthiadau gofynnol yn parhau i newid—mae'n 73 erbyn hyn, ond bydd yn 75 mewn 10 mlynedd. 

“Mae'n anodd yn y blynyddoedd enillion brig. Mae rhywfaint o fathemateg i'w wneud yno, i weld a yw'n gwneud synnwyr i'w wneud,” meddai Bruno. 

Oes gennych chi gwestiwn am fecaneg buddsoddi, sut mae'n cyd-fynd â'ch cynllun ariannol cyffredinol a pha strategaethau all eich helpu i wneud y gorau o'ch arian? Gallwch ysgrifennu ataf yn [e-bost wedi'i warchod]. 

Mwy gan MarketWatch