A ddylech chi brynu blwydd-dal ar gyfer eich ymddeoliad?

Ffynhonnell o incwm gwarantedig. Mae contractau blwydd-dal yn cynnig y gallu i flwydd-dal y contract yn ffrwd o incwm oes gwarantedig. Gall hyn ychwanegu at gerbydau arbedion ymddeoliad eraill a all amrywio mewn gwerth megis IRAs a chyfrifon buddsoddi trethadwy sy'n dal stociau, ETFs a chronfeydd cydfuddiannol. 

Gyda chymaint o gyflogwyr yn symud i ffwrdd o gynlluniau pensiwn buddion diffiniedig gall cynnig contract gydag incwm misol gwarantedig weithredu fel amnewidyn pensiwn o bob math. 

Darllen: 'Nid yw gweithio'n hirach yn iachâd realistig ar gyfer ansicrwydd ymddeoliad.' Mae'n bryd deall pa mor hir y byddwch chi'n gweithio mewn gwirionedd.

Opsiynau gwahanol. Mae sawl math o flwydd-daliadau sy’n cynnig opsiynau incwm gwahanol i ddeiliaid contract. Gyda blwydd-dal uniongyrchol unwaith y telir y premiwm, gellir rhoi blwydd-dal ar y contract bron ar unwaith. Gyda blwydd-dal gohiriedig, gall deiliad y contract flwydd-dal yn ddiweddarach. Mae hyn yn caniatáu nifer o opsiynau cynllunio ar eu cyfer. 

Mae blwydd-dal amrywiol yn cynnig y gallu i fuddsoddi'r arian yn y contract mewn isgyfrifon tebyg i gronfeydd cydfuddiannol sy'n cynnig opsiynau buddsoddi stoc a bond yn gyffredinol. Mae unrhyw dwf yn ychwanegu at werth y contract a'r gwerth y gellir ei flwydd-dal yn ddiweddarach. 

Darllen: 3 breuddwyd ymddeol gyffredin a all ddod yn siomedigaethau mawr

Mae Contract Blwydd-dal Hirhoedledd Cymwys (QLAC) yn flwydd-dal gohiriedig y gellir ei brynu y tu mewn i gynllun ymddeol 401 (k) neu gyfwerth, neu y tu mewn i IRA. Mae QLAC yn caniatáu i'r prynwr ohirio hyd at $200,000, lefel uwch o dan Secure 2.0, i mewn i flwydd-dal y gellir gohirio cychwyn buddion cyn belled â'i fod yn 85 oed. blwydd-dal. 

Y gallu i addasu. Gellir addasu llawer o gontractau blwydd-dal, yn aml trwy ddefnyddio marchogion contract. Er enghraifft, mae rhai contractau blwydd-dal yn cynnig isafswm incwm gwarantedig reidiwr sy'n darparu isafswm lefel o incwm ni waeth sut mae'r buddsoddiadau yn yr isgyfrifon blwydd-dal yn perfformio. Gall rhai blwydd-daliadau hefyd gynnig a chwyddiant gwrych. 

Twf gohiriedig treth. Mae arian sy’n cael ei gyfrannu at gontract blwydd-dal yn tyfu treth a ohiriwyd y tu mewn i’r contract nes iddo gael ei dynnu’n ôl drwy gyfandaliad neu ei flwydd-dal dros amser. Gall hyn gynnig modd i'r rhai sydd wedi manteisio i'r eithaf ar gynlluniau ymddeoliad eraill ffordd arall o gronni arian ar gyfer ymddeoliad a mwynhau buddion twf gohiriedig treth. 

anfanteision 

Comisiynau. Mae gan rai contractau blwydd-dal gomisiynau uchel a delir i'r asiant yswiriant neu gynrychiolydd cofrestredig sy'n gwerthu'r contract blwydd-dal i chi. Mewn llawer o achosion, telir y comisiwn mewn modd sy’n lleihau gwerth y contract blwydd-dal ac efallai na fydd y swm yn cael ei ddatgelu i chi. 

Yn ogystal, mae blwydd-daliadau yn cynnig rhai o'r comisiynau uchaf sydd ar gael iddynt cynghorwyr ariannol a chynrychiolwyr sy'n gwerthu. Mewn rhai achosion gall hyn arwain at gynghorydd yn llywio cleient i mewn i gynnyrch blwydd-dal nad yw o bosibl yn hollol iawn iddo. 

Ffioedd. Mae llawer o flwydd-daliadau yn asesu ffioedd blynyddol uchel. Er enghraifft, mae'r cymarebau treuliau ar isgyfrifon blwydd-dal amrywiol yn aml yn llawer uwch na'r cymarebau treuliau ar gronfeydd cydfuddiannol tebyg a ddelir y tu allan i flwydd-dal. Yn ystod y blynyddoedd diwethaf bu cynnydd mewn blwydd-daliadau cost is. Mae’n bwysig i unrhyw un sy’n ystyried blwydd-dal ddeall yn llawn y treuliau sylfaenol a godir gan y gallant leihau gwerth y contract yn sylweddol dros amser. 

Taliadau ildio. Mae costau ildio ar rai contractau blwydd-dal. Mae'r rhain yn ffioedd a fyddai'n cael eu hasesu yn erbyn y contract pe bai'n cael ei ildio cyn dyddiad penodol. Gall cyfnodau ildio amrywio, yr hiraf a welais erioed oedd 15 mlynedd. Mae’r tâl ildio yn ganran o werth y contract sy’n gostwng dros amser hyd at ddiwedd y cyfnod ildio. 

Er enghraifft, os yw'r tâl ildio yn 8% ar adeg mewn amser a gwerth y contract yn $200,000, byddai'n costio $16,000 i ildio'r contract. Mae hyn yn cynnwys cyfnewid am gontract arall a allai fod yn fwy addas i chi. Gall taliadau ildio fod yn fodd i'ch caethiwo mewn contract nad yw efallai'n addas i chi mwyach. 

Nid oes gan bob blwydd-dal daliadau ildio, mae'n ymddangos bod nifer y contractau hebddynt yn cynyddu yn y blynyddoedd diwethaf. 

Cosbau treth. Os gwneir tynnu’n ôl o flwydd-dal anghymwys (blwydd-dal a ddelir y tu allan i IRA neu fath arall o gynllun ymddeol) cyn 59½ oed, yna byddai’r gyfran drethadwy o’r swm a dynnwyd yn ôl yn destun cosb tynnu’n ôl yn gynnar o 10% yn ychwanegol at y trethi a allai fod yn ddyledus. 

Byddai blwydd-daliadau cymwys a ddelir y tu mewn i IRA neu gynllun ymddeol arall â manteision treth yn destun cosb dim ond pe bai arian o'r blwydd-dal yn cael ei dynnu o'r cyfrif ymddeol a bod tynnu'n ôl yn sbarduno cosb treth. 

Penderfynu ai blwydd-dal yw'r dewis cywir i chi 

I lawer o bobl sy'n cynllunio ar gyfer ymddeoliad gall blwydd-dal fod yn ddewis da fel rhan o'u portffolio ymddeoliad cyffredinol. Gall buddion incwm a nodweddion eraill llawer o gontractau ychwanegu at eu buddsoddiadau eraill a helpu i ddarparu llif cyson o incwm ymddeoliad. 

Wrth ddewis blwydd-dal gofalwch eich bod yn deall nodweddion y contract yr ydych yn ei ystyried er mwyn penderfynu a yw'r contract hwn yn addas i chi. Hefyd gwnewch yn siŵr eich bod chi'n deall yr holl ffioedd a threuliau yn llawn ac os oes taliadau ildio. Gwiriwch fod y cwmni yswiriant yn ariannol gadarn gan mai nhw yw'r rhai sy'n sefyll y tu ôl i'r contract.