A ddylech chi rolio'ch 401 (k) i IRA? Dyma 3 awgrym ar gyfer y penderfyniad ymddeol allweddol hwn.

Mae fy mhodlediad “Friends Talk Money” yn cyd-gynnal Terry Savage, Pam Krueger a minnau newydd ryddhau bennod am hyn oll, lle cynigiodd Savage awgrymiadau ar gyfer 401(k) o drosglwyddiadau, y byddaf yn eu rhannu isod. Gallwch wrando ar y bennod lle bynnag y cewch bodlediadau.

Mae'n ymddangos bod angen y cyngor yn arbennig. Fel y dywedodd Savage ar y podlediad, mae'n debyg mai eich 401(k) yw eich ased mwyaf ar wahân i'ch cartref, ond y newydd “Arolwg Rhagolygon Ymddeol y Gweithlu”. canfu Canolfan Astudiaethau Ymddeoliad Transamerica fod 62% o weithwyr cyflogedig wedi dweud “Nid wyf yn gwybod cymaint ag y dylwn am fuddsoddi mewn ymddeoliad.”

Hefyd darllenwch: 3 trap treth treigl cyffredin IRA - a sut i'w hosgoi

Gwahaniaeth rhwng IRA a 401 (k)

Cyn i mi ddarparu awgrymiadau ein podlediad ar 401(k) o drosglwyddiadau, diffiniad: Mae treigl o 401(k) yn digwydd pan fyddwch yn symud arian o gynllun ymddeol eich cyflogwr i gyfrif ymddeoliad unigol cwmni gwasanaethau ariannol (IRA), fel arfer o fewn 60 diwrnod i adael eich cyflogwr.

Unwaith y byddwch yn 72, rhaid i chi ddechrau cymryd arian o IRA traddodiadol bob blwyddyn trwy'r hyn a elwir yn ddosbarthiad gofynnol gofynnol, neu RMD. Nid oes unrhyw RMDs ar gyfer IRAs Roth.

Nid ydych chi cael i drosglwyddo'ch arian 401 (k) i IRA pan fyddwch chi'n gadael eich cyflogwr ar gyfer ymddeoliad. Yn lle hynny, gallwch chi gadw'r arian lle mae gyda'ch cyflogwr neu arian parod a chymryd yr arian i gyd ar unwaith.

“Mae gan bob opsiwn oblygiad treth gwahanol mewn set wahanol o ystyriaethau. Felly, mae'n bwysig deall pob un o'r rhain cyn i chi wneud y penderfyniad,” meddai Krueger ar “Friends Talk Money.” Ac, ychwanegodd, “mae mor hawdd gwneud pethau'n anghywir; mae'n rhaid gwneud y mecaneg yn gywir neu byddwch chi'n talu'n ddrud.”

Dyna pam mae Krueger yn argymell cael help gyda'r penderfyniad a'r logisteg gan gynghorydd ariannol dibynadwy. Dyma hefyd pam mae Savage yn argymell siarad â'ch adran Adnoddau Dynol tua chwe mis cyn i chi ymddeol i ddeall rheolau treigl eich cyflogwr a dechrau gwneud eich cynlluniau.

Darllen: Y broblem gyda rholio'ch 401 (k) drosodd i IRA pan fyddwch chi'n newid swyddi

Gallwch aros mewn 401(k)

Fel y nodais ar y podlediad, efallai y byddwch chi'n berffaith hapus yn gadael eich arian 401(k) lle mae hi pan fyddwch chi'n ymddeol - yr hyn a alwodd Krueger “peidio â gadael parth cysur mam long y 401(k) rydych chi wedi bod ynddi .” Efallai eich bod yn hoffi dewisiadau buddsoddi'r cynllun ac mae'r ffioedd ar gyfer y cynllun yn eithaf isel.

Yn ddiweddar, ysgrifennodd David Blanchett, o’r cwmni cynghori buddsoddi Morningstar, yn The Wall Street Journal fod rhai buddsoddiadau mewn 401(k)s—fel cronfeydd risg isel, gwerth sefydlog—nad ydynt ar gael mewn IRAs. Ac mae rhai 401(k)s yn cynnig dewisiadau incwm gwarantedig a elwir yn flwydd-daliadau ar gyfer gweithwyr sy'n ymddeol.

Hefyd, gall ffioedd IRA fod yn uwch na'r hyn rydych chi wedi bod yn ei dalu gyda'ch 401 (k).

Ond mae rholio'r 401 (k) i IRA mewn cwmni gwasanaethau ariannol fel arfer yn agor amrywiaeth ehangach o ddewisiadau buddsoddi na'r hyn a gynigiwyd gan eich 401 (k).

Os penderfynwch rolio eich 401 (k) drosodd, mae gennych ddau ddewis: treigl “uniongyrchol” - lle mae'r arian yn mynd yn syth o gynllun eich cyflogwr i'r IRA rydych chi wedi'i sefydlu - neu drosglwyddiad “anuniongyrchol” - lle rydych chi tynnu'r arian o'r cynllun ac yna ei roi i ddarparwr yr IRA eich hun.

Pethau i'w gwneud a pheidio â'u gwneud mewn swigod

Mae hyn yn arwain at Awgrym Rhif 1 Savage: Os byddwch chi'n gwneud treigl 401(k), peidiwch byth â chymryd yr arian eich hun. Gwnewch dreiglo'n uniongyrchol bob amser, nid un anuniongyrchol.

“Gwnewch nid gadewch i geidwad eich cynllun anfon siec atoch,” meddai Savage. Os felly, nododd, bydd arnoch chi drethi a byddwch yn talu cosb treth os ydych o dan 59½.

Deallwch—a dywedaf hyn o brofiad personol—y gall trefnu treigl o 401(k) fod yn dipyn o drafferth gyda chryn dipyn o waith papur. Erioed wedi ceisio newid banciau? Mae'n rhywbeth felly.

Awgrym Rhif 2: Dewch o hyd i gwmni gwasanaethau ariannol dibynadwy, cost isel i ddal eich arian treigl o 401(k). Nid oes angen i chi gael brocer neu gynghorydd penodol yno, esboniodd Savage.

Tip Rhif 3: Gofynnwch am arbenigwr treigl IRA yn y cwmni hwn. Dywedodd Savage pan fyddwch chi'n ffonio i siarad â'r person, bod gennych chi eich rhif cyfrif 401(k) o'ch blaen a'ch holl wybodaeth cyfrif o'r cynllun, y gallwch chi ddod o hyd iddo ar eich datganiad 401(k) diweddaraf.

Mae cyngor ar gael, am ffi

Pan fyddwch chi'n barod i rolio'r arian drosodd, meddai Savage, efallai y byddwch chi'n dweud wrth yr arbenigwr i roi'r cyfan mewn cyfrif marchnad arian supersafe neu wneud hyn ar-lein. “Mae’r llog yn isel [ar gyfrif marchnad arian], ond fyddwch chi ddim yn colli ceiniog,” nododd.

Bydd trethi ar werthiant y buddsoddiadau a oedd gennych yn y 401 (k) yn cael eu gohirio nes i chi ddechrau tynnu arian yn ôl oni bai eich bod yn sefydlu treigl Roth IRA.

Unwaith y byddwch wedi gwneud y trosglwyddiad o gynllun eich cyflogwr i IRA gyda'r cwmni ariannol, gallwch gymryd amser i benderfynu sut i fuddsoddi'r arian.

Gweler hefyd: A yw nawr yn amser da i wneud trosiad Roth IRA?

Mae llawer o gwmnïau ariannol yn gadael i chi weithio gyda chynghorydd yno i helpu i reoli'ch IRA ar eich rhan, am ffi flynyddol o tua 0.30% i 0.50% o'r arian fel arfer.

Mae rhai cwmnïau hefyd yn dewis ac yn rheoli eich buddsoddiadau IRA treigl ar eich rhan trwy gyfrifon digidol yn eu cronfeydd perchnogol, yn aml am ddim ffi neu ffi o lai na 0.35% y flwyddyn.

Richard Eisenberg yw cyn uwch olygydd gwe sianeli Money & Security a Work & Purpose Next Avenue a chyn-olygydd rheoli'r wefan. Ef yw awdur “How to Avoid a Mid-Life Financial Crisis” ac mae wedi bod yn olygydd cyllid personol yn Money, Yahoo, Good Housekeeping, a CBS MoneyWatch. 

Ailargraffwyd yr erthygl hon gyda chaniatâd gan NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Cedwir pob hawl.

Mwy o Next Avenue: