Efallai y bydd gweithwyr sy'n trosglwyddo eu 401 (k) i IRA wrth adael eu swydd yn sefydlu eu hunain i golli degau o filoedd o ddoleri i ffioedd uwch, canfyddiad sy'n awgrymu llawer hopwyr swyddi Byddai'n well gadael eu cynilion gyda'u hen gyflogwyr.
Ymhlith cronfeydd cydfuddiannol sy'n dal stociau yn bennaf, roedd treuliau blynyddol ar gyfer cyfranddaliadau manwerthu canolrifol 0.34 pwynt canran yn uwch na'r rhai ar gyfer cyfranddaliadau sefydliadol, yn ôl adroddiad Pew. Er efallai nad yw hynny'n ymddangos fel llawer, mae tua 37% yn uwch, nododd yr adroddiad.
“Nid y treigladau eu hunain sy’n bwysig,” meddai John Scott, cyfarwyddwr prosiect cynilion ymddeoliad Pew Charitable Trusts. “Y mater yw ein bod yn y bôn yn symud arian o gyfrif gydag un strwythur ffioedd i gyfrif gyda strwythur ffioedd arall.”
Ffioedd Costus
Os nad yw cynilwyr yn ymwybodol o wahaniaethau posibl mewn ffioedd, gall eu brifo yn y tymor hir. Yr adroddiad, a ddadansoddodd ddata 2019, edrychodd ar gronfa stoc midcap nodweddiadol a chanfu fod gan un o'i ddosbarthiadau cyfrannau sefydliadol gymhareb draul o 0.74%, tra bod gan ddosbarth cyfranddaliadau manwerthu o'r un gronfa gymhareb draul o 1.1%. Yn TIAA, mae'r gymhareb gwariant pwysol cyfartalog ar gyfer cronfeydd stoc yn 0.76% ar gyfer manwerthu, yn erbyn 0.48% ar gyfer sefydliadol, tra ar gyfer yr un math o gronfeydd yn Vanguard mae'n 0.1% ar gyfer manwerthu a 0.09% ar gyfer sefydliadol.
Gall y gwahaniaethau hyn, sy'n ymddangos yn fach, adio i fyny. Bydd gweithiwr sy'n ymddeol yn 65 oed gyda $250,000 ac yn ei rholio 401(k) i IRA yn dirwyn i ben gyda $20,513 yn llai yn 90 oed, yn ôl darlun yn yr adroddiad sy'n rhagdybio cronfa hybrid gyda chymhareb cost o 0.65% yn yr IRA , yn erbyn 0.46% yn y cynllun 401(k). Mae hefyd yn rhagdybio cyfradd enillion gwirioneddol o 5% y flwyddyn a thynnu'n ôl bob mis o $1,000.
Ar gyfer gweithwyr iau, mae'r golled i ffioedd uwch hyd yn oed yn fwy. Byddai gan berson 26 oed sy'n rholio dros falans 401 (k) o $30,000 i mewn i IRA $64,647 yn llai yn 66 oed mewn cronfa stoc gyda ffi flynyddol o 1.24% mewn IRA, yn erbyn ffi o 0.9% ar gyfer yr un gronfa mewn 401(k), yn ôl darlun yn yr adroddiad sy'n rhagdybio cyfradd adennill wirioneddol o 8% y flwyddyn a dim cyfraniadau pellach ar ôl y treigl cychwynnol.
Sut i Ymdrin
Felly beth mae arbedwr i'w wneud? Mae ymchwilio i ffioedd eich cronfa yn fan cychwyn da. Gallwch ddod o hyd iddynt ar-lein, ac mae angen cynlluniau ymddeoliad i anfon datgeliad ffioedd blynyddol i gyfranogwyr sy'n eu hamlinellu.
Yna pan fyddwch chi'n gadael eich swydd, edrych ar eich opsiynau. Os yw balans eich cyfrif dros $5,000, yn gyffredinol caniateir i chi adael eich 401 (k) lle mae, gyda chynllun eich hen gyflogwr. Mae'n dod yn anactif, felly ni allwch gyfrannu ato mwyach, ond gallwch barhau i fanteisio ar ffioedd a allai fod yn is ac unrhyw dwf yn y farchnad y mae eich cydbwysedd presennol yn ei brofi dros amser.
Os yw'ch balans rhwng $1,000 a $5,000 ac nad ydych yn dewis treiglo drosodd neu gyfnewid eich cyfrif, caniateir i'ch cyflogwr rolio'ch cyfrif drosodd i IRA y mae'n ei sefydlu ar eich cyfer. Ac os yw'ch balans yn llai na $1,000, caniateir i'ch cyflogwr eich cyfnewid o'r cynllun ac anfon siec atoch heb eich caniatâd.
Ymhlith cyfranogwyr cynllun Vanguard, arhosodd 52% yn eu hen gynllun pan adawsant eu swydd yn 2021, tra bod 18% wedi rholio eu 401 (k) drosodd i IRA a 29% wedi cyfnewid eu cyfrif mewn cyfandaliad, yn ôl swm diweddar y cwmni. adrodd, Sut mae America'n Arbed 2022.
Nid yw bob amser yn wir bod cynllun 401 (k) a noddir gan gyflogwr yn cynnig ffioedd is nag IRA. Efallai na fydd gan rai cyflogwyr bach fynediad at brisiau sefydliadol, a allai fod â lleiafswm cyfrif uchel a gofynion eraill, meddai Dave Stinnett, pennaeth a phennaeth Strategic Retirement Consulting yn Vanguard. Yr hyn sy'n bwysig yw bod gweithwyr yn cymharu'r ffioedd ac yn gwneud penderfyniad gwybodus, ychwanegodd.
Ysgrifennwch at Elizabeth O'Brien yn [e-bost wedi'i warchod]