Mae busnesau bach yn brwydro yn erbyn ffioedd cerdyn credyd

Mae Hufen Iâ Sol Dias, yn ardal metro Dallas, yn denu cwsmeriaid gyda’i sorbet mango arobryn a’i flasau gyda thro Mecsicanaidd fel “tequila” a “queso.”

Efallai mai'r blasau unigryw a roddodd Sol Dias, gyda'i ddau leoliad, ar y map, ond placard bach ar y gofrestr flaen sy'n denu sylw.

“Mae gennym ni arwydd bach neis o flaen ein cofrestr sy'n dweud 'Hei, ffioedd cardiau credyd, maen nhw'n costio llawer o arian i ni,'” meddai Victor Garcia, perchennog hirhoedlog Sol Dias, wrth CNBC. “Y llynedd fe wnaethon nhw gostio $25,000 i ni. Eleni, maen nhw'n mynd i gostio bron i $30,000 i ni. Yn syml, rydyn ni'n hysbysu'r defnyddiwr.”

Bob tro mae cwsmer yn talu am eu cwpan neu gôn gyda cherdyn debyd neu gredyd, mae cwmnïau fel Visa or Mastercard codi ffi prosesu, a elwir hefyd yn ffi swipe, sef canran o bob trafodiad.

Mae’r ffioedd wedi mwy na dyblu dros y degawd diwethaf, gan arwain rhai perchnogion busnes i chwilio am ffyrdd newydd a chreadigol o adennill eu helw. Maen nhw hefyd yn ysgogi dadl yn Washington, gan osod cewri taliadau yn erbyn y llu busnesau bach.

Nid yw'r ffioedd swipe yn newydd, ond daw'r broblem sy'n gwaethygu ar adeg pan fo busnesau Main Street ledled y wlad ei chael yn fwyfwy anodd gydag amodau macro-economaidd newidiol. Fe suddodd optimistiaeth busnesau bach i’w lefel isaf o chwe mis ym mis Rhagfyr wrth i berchnogion barhau i frwydro yn erbyn costau cynyddol, yn ôl arolwg a gynhaliwyd gan Ffederasiwn Cenedlaethol Busnes Annibynnol. Canfu'r arolwg hwnnw y nodwyd chwyddiant fel y prif bryder i berchnogion busnes.

Bob chwe mis y Gronfa Ffederal arolwg o drafodion cardiau debyd banciau yn amcangyfrif bod gweithredwyr ar gyfartaledd yn talu ychydig o dan 4 cents y trafodiad, waeth beth fo cyfanswm cost y tocyn. Mae costau gweithredu wedi gostwng yn sylweddol o tua 8 cents y trafodiad ddegawd ynghynt. Er nad yw'r banc canolog yn cynnal yr un arolwg ar gyfer trafodion cardiau credyd, mae'r prosesau a ddefnyddir ar gyfer cardiau debyd a chredyd yn debyg.

Yn y cyfamser, mae ffioedd cardiau credyd yn gyfystyr â'r drydedd gost gweithredu uchaf ar gyfartaledd ar gyfer bwytai, yn ôl Cymdeithas Bwyty Texas.

Mae llawer o fusnesau bach yn teimlo nad oes ganddynt lawer o ddewis ond trosglwyddo'r ffioedd i ddefnyddwyr trwy brisiau uwch neu fentro llai o elw. Fe wnaeth ffioedd llithro gynyddu prisiau ar gyfer yr Americanwr cyffredin o leiaf $ 900 yn 2021, yn ôl amcangyfrifon gan y Glymblaid Taliadau Masnachwyr, sy'n cynrychioli amrywiaeth o fusnesau bach gan gynnwys bwytai a siopau cyfleustra.

Dywedodd Patti Riordan, cyd-berchennog Smoke Stack Hobby Shop yn Lancaster, Ohio, fod busnesau bach “yn brin o’r nifer i allu negodi unrhyw ostyngiad mewn ffioedd,” sy’n golygu bod gweithredwyr annibynnol yn talu “y prisiau uchaf allan yna.”

Dywedodd Riordan wrth CNBC ei bod yn gallu gostwng ei ffi cerdyn credyd cyfartalog o 2.9% i 1.7% fesul trafodiad trwy newid i ddarparwr taliadau newydd - gyda chymorth y Gymdeithas Siopau Hobi Manwerthu Cenedlaethol, grŵp masnach ar gyfer perchnogion fel hi. Cyn newid, dywedodd Riordan nad oedd hi hyd yn oed yn gwybod bod ganddi'r opsiwn.

“Galluogodd y cwpl o bwyntiau hynny i ni gynnig yswiriant iechyd i’n pobl amser llawn. Dyna pa mor arwyddocaol oedd hynny, ”meddai Riordan.

Mae ffioedd llithro yn yr Unol Daleithiau ymhlith yr uchaf yn y byd, yn ôl dadansoddiad gan gwmni ymgynghori taliadau CMSPI. Aeth yr Undeb Ewropeaidd yn erbyn codiadau tebyg, ffioedd capio yn 2015 ar 0.2% ar gyfer prynu cardiau debyd a 0.3% ar gyfer prynu cerdyn credyd. Yn yr Unol Daleithiau roedd y gyfradd gyfartalog ar gyfer Visa a Mastercard yn 2.22% yn 2021, yn ôl y cwmni ymchwil marchnad y Nilson Report.

Mae’r ffioedd uwch hynny yn yr Unol Daleithiau yn rhannol o ganlyniad i ansawdd gwasanaeth uwch, yn ôl Jeff Tassey, cadeirydd y Gynghrair Taliadau Electronig, grŵp diwydiant sy’n eirioli ar ran proseswyr taliadau, undebau credyd a banciau cymunedol.

“Mae gan ein systemau werth llawer uwch i'r defnyddwyr. Mae gennym y marchnadoedd credyd defnyddwyr a'r systemau masnach mwyaf datblygedig yn y byd. Rydych chi'n cael yr hyn rydych chi'n talu amdano, ”meddai Tassey.

Ond dywedodd Bob Jones, llywydd y manwerthwr rhanbarthol American Sale, sy'n gweithredu wyth o siopau pwll a byw yn yr awyr agored yn ardal Chicago, fod y proseswyr yn teimlo'n llai fel gwerthwyr ac yn debycach i bartneriaid busnes.

“Mae eu ffi yn seiliedig ar ganran o’r gwerthiant. Felly, i bob pwrpas, maen nhw'n bartneriaid 2% yn fy musnes, oherwydd dyna maen nhw'n ei gymryd,” meddai Jones. “A dweud y gwir, byddwn i’n dweud hyd yn oed mwy oherwydd maen nhw’n cymryd y 2% oddi ar y brig.”

Mae ffioedd llithro yn cynrychioli'r bedwaredd eitem linell fwyaf ar gyfer America Sale, meddai Jones, a dyna pam y cafodd ei orfodi i gynnwys y gost ym mhrisiau defnyddwyr

“Does dim mynd o’i chwmpas hi ac a dweud y gwir, does dim mynd o’i gwmpas i’n cystadleuwyr,” meddai.

I lawer o fusnesau bach, cam un wrth frwydro yn erbyn y ffioedd yw addysg cwsmeriaid. Fel arwydd Garcia yn Sol Dias, sy'n anelu at dynnu sylw ciniawyr at y ffioedd ymchwydd. Mae nifer cynyddol o weithredwyr hefyd yn edrych ar ordaliadau cerdyn credyd neu ostyngiadau arian parod i wrthbwyso'r codiadau, yn ôl Cymdeithas Bwyty Massachusetts.

Dywedodd Garcia ei fod eisiau’r hawl i ddewis pa rwydwaith prosesu cardiau credyd y mae ei siopau hufen iâ yn ei ddefnyddio ond dywedodd ei fod yn teimlo’n “sownd.”

Mae Visa a Mastercard yn rheoli 80% o'r farchnad, yn ôl Nilson. Dywedodd Doug Kantor, aelod o bwyllgor gweithredol y Glymblaid Taliadau Masnachwyr, wrth CNBC fod y cewri taliadau yn gosod y prisiau y mae banciau'n eu codi, gan ddileu cystadleuaeth yn y gofod.

“Rydyn ni eisiau mwy o chwaraewyr,” meddai Garcia, y mae ei fusnes yn aelod o’r Gynghrair Taliadau Masnachwyr.

Gwrthododd y cewri taliadau wneud sylw, gan ohirio cwestiynau i'r Gynghrair Taliadau Electronig.

Ychydig a wnaeth gostyngiadau arian parod a chymhellion eraill i Sol Dias newid ymddygiad defnyddwyr, a dyna pam mae Garcia bellach yn cyfrif ar wneuthurwyr deddfau i fynd i'r afael â'r mater.

Cyflwynwyd y Ddeddf Cystadleuaeth Cerdyn Credyd yn nwy siambr y Gyngres y llynedd ond methodd â dod yn gyfraith cyn diwedd y sesiwn gyngresol. Byddai'r ddeddfwriaeth yn ei gwneud yn ofynnol i gardiau credyd a gyhoeddir gan fanciau mwyaf y wlad gael eu prosesu trwy o leiaf ddau rwydwaith gwahanol.

Gyda mwy nag un llwybr ar gyfer prosesu, byddai'n rhaid i rwydweithiau gystadlu dros ffioedd, diogelwch a gwasanaeth, gan arbed amcangyfrif o $11 biliwn y flwyddyn i fasnachwyr a'u cwsmeriaid - heb effeithio ar bwyntiau gwobrwyo cardiau credyd - yn ôl dadansoddiad gan CMSPI.

Fodd bynnag, mae'r Gynghrair Taliadau Electronig yn honni y byddai'r bil yn effeithio ar bwyntiau gwobrwyo cardiau credyd, ac y byddai'n codi costau i ddefnyddwyr.

“Roedd Deddf Cystadleuaeth Cerdyn Credyd 2022, a enwyd yn ffug, yn ddeddfwriaeth hynod amhoblogaidd - ymhlith Democratiaid a Gweriniaethwyr. Byddai’r ddeddfwriaeth hon wedi brifo defnyddwyr trwy gostau uwch, wedi gwanhau diogelwch taliadau, wedi niweidio sefydliadau ariannol bach, wedi lleihau mynediad at gredyd i’r rhai sydd ei angen fwyaf, ac wedi dod â rhaglenni gwobrau cardiau credyd poblogaidd i ben, ”meddai’r sefydliad mewn datganiad.

Dywedodd swyddfa Sen Dick Durbin wrth CNBC fod Democratiaid Illinois yn bwriadu ailgyflwyno'r bil “yn gynnar eleni.”