Gall buddsoddi yn ystod ymddeoliad fod yn dipyn o dal-22. Ar y naill law, rydych chi am gadw'ch arian i dyfu. Nid ydych am adael iddo ddiflannu mewn cyfrif gwirio dim llog, er y gallai gwneud hynny achosi i chi golli gwerth o'i gymharu â chwyddiant. Ar y llaw arall, rydych chi am gadw'ch arian yn ddiogel. Rydych wedi gorffen gweithio sy'n golygu ei bod yn debygol na fydd unrhyw incwm mwy dibynadwy y gallwch ei ddefnyddio yn lle colledion portffolio. Mae buddsoddi mewn ymddeoliad, felly, yn ymwneud â chydbwyso'r ddau angen hyn. Dyma faterion allweddol i'w hystyried cyn dewis gwarantau penodol neu ddyraniad asedau. Gallwch hefyd weithio gyda a cynghorydd ariannol pwy all eich cynghori ar y dewisiadau buddsoddi gorau ar gyfer eich sefyllfa unigryw.
Cyfradd Tynnu'n Ôl vs. Agwedd at Risg
Gall eich cyfradd tynnu'n ôl, sy'n golygu faint y mae angen i chi ei gymryd o'r cyfrif hwn bob mis, helpu i lywio'ch ymagwedd at risg. Os oes gennych chi buddsoddi yn draddodiadol asedau fel stociau a bondiau, dros amser gall y rhan fwyaf o bortffolios adennill o golledion tymor byr. Yn ystod 2022, er enghraifft, gwerth y rhan fwyaf o stoc portffolios wedi gostwng yn sylweddol. Dros y blynyddoedd nesaf, mae'n debygol y bydd y buddsoddwyr hynny'n disgwyl adennill eu colledion wrth i'r farchnad ailddechrau ei thwf.
Beth sy'n wahanol ar gyfer a ymddeol yw nad oes gennych bob amser yr amser i adael i'r asedau hynny eistedd yn llonydd. Mae angen i chi werthu asedau o bryd i'w gilydd a thynnu arian allan oherwydd dyma'r arian y byddwch chi'n byw arno.
Felly i fuddsoddwr sy'n ymddeol, mae cyfradd tynnu'n ôl yn fater hanfodol o ran rheoli risg. Po fwyaf o arian y bydd angen i chi ei godi bob mis, y lleiaf o hyblygrwydd fydd gennych i adael llonydd i asedau ac adennill ar ôl colledion. Mewn cyferbyniad, y lleiaf o arian sydd ei angen arnoch bob mis fel cyfran o'ch portffolio cyffredinol, po fwyaf o hyblygrwydd y bydd yn rhaid i chi adael llonydd i'ch portffolio ar ôl dirywiad. Neu os oes gennych chi asedau amgen y gallwch ddibynnu arnynt rhag ofn y bydd colledion, mae'r un rheolau'n berthnasol.
Po fwyaf y gallwch chi adael asedau yn eu lle yn ystod marchnad i lawr, y mwyaf ymosodol y gallwch ei gael gyda'ch buddsoddiadau yn ystod ymddeoliad. Gwybod eich cyfradd tynnu'n ôl yn helpu i ddiffinio'r hyblygrwydd hwnnw.
Gwerthfawrogiad Cyfalaf yn erbyn Buddsoddiad Incwm
Yn fras, mae dau ddull cyffredinol o fuddsoddi fel modd o incwm. Y cyntaf yw buddsoddiad gwerthfawrogiad cyfalaf. Yn yr achos hwn, rydych chi'n buddsoddi mewn asedau rydych chi'n bwriadu eu gwerthu. Pan fydd asedau'n gwerthfawrogi mewn gwerth, er enghraifft fel a stoc yn cynyddu, rydych chi'n gwerthu'r buddsoddiad ac yn defnyddio'r enillion cyfalaf fel ffynhonnell incwm personol. Mae'r rhan fwyaf o fuddsoddwyr yn cadw'r elw o'r gwerthiant ac yn rhoi'r cyfalaf gwreiddiol yn ôl i fuddsoddiadau newydd.
Yr ail ddull yw buddsoddi incwm. Yn yr achos hwn, rydych yn buddsoddi ar gyfer asedau yr ydych yn bwriadu eu dal. Mae'r asedau hynny wedyn yn cynhyrchu taliadau dros amser, fel y llog o fond neu'r difidend taliadau o stoc. Daw'r cynnyrch hwnnw yn ffynhonnell eich incwm personol a byddwch yn gwneud crefftau gweithredol i wneud y mwyaf o daliadau eich portffolio dros amser.
Mae buddsoddiad gwerthfawrogiad cyfalaf yn tueddu i fod a risg uwch/dull gwobr uwch o gymharu â buddsoddi incwm. Gallwch chi wneud mwy o arian, ond rydych chi'n wynebu mwy o siawns o golled. Ar y llaw arall, er bod buddsoddi incwm yn llawer mwy dibynadwy na gwerthfawrogiad cyfalaf, yn gyffredinol mae angen mwy o arian arnoch i gynhyrchu enillion ystyrlon.
I berson sy'n ymddeol, mae buddsoddi incwm yn aml yn opsiwn cryf os gallwch chi ei fforddio. Mae'r strategaeth hon yn darparu'r math o strwythur sydd orau gan ymddeolwyr. Ond efallai y bydd llawer o fuddsoddwyr yn canfod nad oes ganddynt ddigon o gyfalaf ymlaen llaw i wneud hyn. Blwydd-daliadau yn fath arall o ased incwm sefydlog a all fod yn ased cryf i’r portffolio cywir, ond efallai y bydd angen buddsoddiad cynharach arnynt i gynhyrchu enillion ystyrlon.
Ystyried yr Amgylchedd Economaidd
O fewn y farchnad gyffredinol, ystyriwch risgiau buddsoddi a pheidio â buddsoddi. Gall peidio â buddsoddi eich gadael yn agored i chwyddiant. Er enghraifft, gall gadael eich arian mewn rhywbeth fel cyfrif cynilo arwain at golledion sylweddol. Os ydych yn gwneud llog o 1% yn ystod 7% chwyddiant, yna rydych i bob pwrpas wedi colli chwe phwynt o werth dros y flwyddyn. Gallai hynny awgrymu dewis opsiwn buddsoddi mwy ymosodol i wneud iawn am y colledion meddal hynny.
Mewn cyferbyniad, mae buddsoddi mewn marchnad i lawr yn aml yn gam da ond gofalwch eich bod yn ystyried eich anghenion personol. Fel y nodwyd uchod, mae gan ymddeolwyr ffenestr lawer byrrach o ran buddsoddi oherwydd bod angen iddynt dynnu'n ôl yn weithredol o'u portffolios. Felly marchnad arth a allai greu cyfleoedd i rywun sy'n gallu gadael llonydd i'w portffolio efallai na fydd yn gweithio i rywun sydd angen gwerthu'r asedau hynny mewn 18 mis.
Yn olaf, ystyriwch eich arian a'ch costau byw eich hun. Bydd ble rydych chi'n byw a'r hyn sydd ei angen arnoch chi yn mynd ymhell tuag at benderfynu beth sydd angen i'ch portffolio ei gyflawni. Bydd angen llawer llai o arian bob mis ar rywun sy'n byw ym Mhenrhyn Uchaf Michigan nag ar ymddeolwr sy'n byw yn Boston neu San Francisco. Cynlluniwch eich portffolio a'i fuddsoddiadau yn unol â'ch anghenion ac o bosibl cynlluniwch eich anghenion o amgylch yr hyn y gall eich portffolio ei gyflawni.
Ystyriaethau Eraill ar gyfer Buddsoddiad Ymddeol
Mae yna ystyriaethau eraill y mae angen i chi roi sylw iddynt pan fyddwch chi'n buddsoddi ar ôl ymddeol a allai fod yn unigryw i chi neu'r mathau o fuddsoddiadau a ddewiswch. Mae'n bwysig eich bod chi'n dod o hyd i ffordd i sicrhau nad yw'r ystyriaethau ychwanegol hyn yn eich brifo yn seiliedig ar eich dewisiadau buddsoddi.
Atebolrwydd Treth
Mae llawer o fuddsoddwyr yn methu â deall bod eu hasedau ymddeoliad yn aml trethadwy. Tra bod eich tynnu'n ôl o a Roth I.R.A. nad ydynt yn cael eu trethu, mae bron unrhyw ased ymddeol arall yn destun incwm ac efallai hefyd drethi enillion cyfalaf. Mae hynny'n cynnwys 401 (k) o gyfrifon, IRAs a hyd yn oed Nawdd Cymdeithasol. Pan fyddwch yn buddsoddi ar gyfer gwerthfawrogiad cyfalaf, byddwch yn talu trethi enillion cyfalaf ar eich codi arian. Os ydych yn buddsoddi ar gyfer incwm, megis difidendau a thaliadau llog, efallai y byddwch yn talu trethi incwm.
Ymhlith pryderon eraill, gwnewch yn siŵr eich bod yn cyfrif am drethi wrth i chi gynllunio'ch cynilion cyffredinol. Bydd angen i'ch portffolio gynhyrchu digon o arian i chi fyw'n gyfforddus a thalu trethi ar yr arian a godir, felly pan fyddwch yn cyfrifo faint o arian y bydd ei angen arnoch, peidiwch ag anghofio ychwanegu'r 15% ychwanegol i 20% ar gyfer trethi.
Asedau Cyfalaf
Yn ogystal â'ch portffolio ariannol, ystyriwch eich asedau cyfalaf eraill. Yn benodol, mae llawer o bobl sy'n ymddeol yn berchen ar eu cartrefi eu hunain. Gall asedau cyfalaf fod yn ffynhonnell arian ychwanegol pan fo angen. Bydd sut y byddwch yn integreiddio hyn i'ch cynllun yn dibynnu ar eu natur. Gall asedau yr ydych yn gyfforddus yn eu gwerthu fod yn ffynhonnell dda o hylifedd a gallant roi cronfa o arian i chi wneud buddsoddiadau risg uwch. Gall asedau nad ydych am eu gwerthu, fel eich cartref, weithredu fel cronfa argyfwng o hyd.
Dibynyddion ac Etifeddion
Os oes gennych chi aelodau o'ch teulu a dibynyddion eraill, byddwch am gynllunio eu hanghenion yn eich arian misol. Rhagweld y treuliau hynny yn eich incwm. Yn bwysig, os oes gennych ddibynyddion efallai y bydd angen i chi gymryd agwedd fwy ceidwadol at eich buddsoddiadau. Mae'n haws gwneud toriadau i'ch ffordd o fyw eich hun rhag ofn y bydd colledion na thorri'r arian y mae rhywun arall yn dibynnu arno.
Y tu hwnt i hynny, dechreuwch benderfynu a fyddwch am adael arian ar ôl. Oes gennych chi blant, er enghraifft? Neu a oes yna sefydliadau yr hoffech chi eu cefnogi? Bydd hyn i gyd yn helpu i benderfynu sut rydych chi am reoli'ch buddsoddiadau a'ch arian i lawr. Po fwyaf o arian sydd ei angen arnoch ar gyfer dibynyddion gweithredol, y mwyaf o arian y bydd ei angen arnoch bob mis. Po fwyaf o arian yr ydych am ei adael ar ôl, y mwyaf o gyfoeth y bydd angen i chi ei gronni a'i gynnal.
Y Llinell Gwaelod
Ni ddylai buddsoddiad ddod i ben dim ond oherwydd i chi gofrestru ymddeol ond mae'n debyg y dylai eich strategaeth newid. Unwaith y byddwch wedi rhoi'r gorau i weithio mae'n bryd dechrau adeiladu cynlluniau o amgylch faint o hyblygrwydd ariannol sydd gennych, beth yw eich nodau a pha fath o risg y gallwch ei derbyn nawr nad oes arian newydd yn dod i mewn. Gwnewch yn siŵr eich bod yn dewis buddsoddiadau a fydd yn helpu eich nodau ariannol cyffredinol.
Awgrymiadau ar gyfer Buddsoddi
Mae'n bwysig iawn ystyried y ffaith nad oes rhaid i chi wneud unrhyw beth ar eich pen eich hun. Gallwch weithio gyda chynghorydd ariannol a all helpu i reoli'ch portffolio a rhoi manteision ac anfanteision dewisiadau buddsoddi ymddeoliad i chi. Os nad oes gennych chi gynghorydd ariannol, nid oes rhaid i chi ddod o hyd i un fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Mae llawer o gynghorwyr yn awgrymu y dylai pobl sy'n ymddeol ganolbwyntio'n gyfan gwbl ar asedau diogel fel bondiau a chynhyrchion bancio. Nid yw hynny'n ddull gwael ar gyfer yr arian sydd ei angen arnoch, ond nid oes yn rhaid i chi ddileu risg yn gyfan gwbl. Gwnewch yn siŵr eich bod yn cadw'ch incwm gwirioneddol yn ddiogel tra buddsoddi yn ystod ymddeoliad.
Credyd llun: ©iStock.com/Mintr, ©iStock.com/izusek, ©iStock.com/nd3000
Mae'r swydd Sut i fuddsoddi arian ar ôl ymddeol yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-invest-money-140039583.html