Premiymau ar gyfer Medicare Rhan B (sy'n yn cwmpasu rhai biliau meddyg, gofal iechyd cartref, ac offer meddygol) yn ddrud ar $164.90 y mis, tua $1,979 y flwyddyn. Ond mae 7% o bobl â Rhan B yn cael eu taro â gordal misol Medicare arbennig a all roi hwb aruthrol i'r premiymau hynny.
Gelwir y gordal hwnnw yn an Swm Addasiad Misol ar Sail Incwm, aka IRMAA. Yn 2023, gall fwy na threblu premiymau Rhan B i gymaint â $560.50 y mis neu $6,732 am y flwyddyn.
Mae yna hefyd ordal IRMAA ar gyfer 8% o fuddiolwyr Medicare sydd â chynlluniau Rhan D (sylw cyffuriau presgripsiwn). Gall fod yn $76.40 y mis—$912 y flwyddyn—ar ben premiymau Rhan D a godir gan yswirwyr iechyd.
Y syndod IRMAA yn Medicare
IRMAA, a ddeddfwyd gan y Gyngres yn 2003 ac a ehangwyd yn 2011, yw ffi ychwanegol Medicare ar gyfer buddiolwyr incwm uchel.
Mae Hysbysiadau Penderfynu Blynyddol y Weinyddiaeth Nawdd Cymdeithasol ynghylch gordaliadau IRMAA sydd ar ddod, a anfonir at fuddiolwyr Medicare bob mis Tachwedd, “yn sicr yn peri syndod i bobl,” meddai Casey Schwarz, uwch gwnsler addysg a pholisi ffederal yn y Ganolfan. Canolfan Hawliau Medicare, sefydliad eiriolaeth di-elw.
“Mae'n ymddangos bod IRMAA yn un o'r pwyntiau poen hynny i bobl,” meddai Taylor Schulte, Prif Swyddog Gweithredol y Diffinio Ariannol cwmni cynllunio ymddeoliad yn San Diego. “Dw i’n meddwl mai rhan fawr ohono fo yw ei fod yn eu dal nhw oddi ar wyliadwriaeth.” Mae'n galw'r gordaliadau yn “pesky.”
Os cewch eich taro â gordal IRMAA, mae yna ychydig o ffyrdd y gallwch apelio i'w leihau neu hyd yn oed ei ddileu. Mae yna hefyd rai symudiadau ariannol craff y gallwch eu gwneud i atal bil IRMAA yn y dyfodol.
Un rheswm y mae'n syndod i rai: mae IRMAA yn seiliedig ar incwm buddiolwr Medicare ddwy flynedd ynghynt, oherwydd dyna'r data incwm gorau sydd gan y llywodraeth.
Mae rhai pobl yn eu 50au a'u 60au cynnar, meddai Schulte, nad ydynt yn sylweddoli y gallai eu hincwm ar ôl ymddeol fod uwch na phan oeddent yn gweithio'n llawn amser oherwydd Nawdd Cymdeithasol, pensiynau, a thynnu'n ôl neu ddosbarthiadau cynllun ymddeol. Gall y cynnydd hwn mewn incwm arwain at ordaliadau IRMAA.
Sut y pennir gordaliadau IRMAA
Mae gordaliadau IRMAA yn cael eu pennu gan incwm gros wedi'i addasu (MAGI) buddiolwr Medicare - cyfanswm eich incwm gros a llog wedi'i eithrio rhag treth llai pethau fel cyfraniadau cyfrif ymddeol a thaliadau alimoni.
Ar gyfer 2023, mae IRMAA yn cychwyn os oedd eich MAGI 2021 dros $97,000; ar gyfer parau priod sy'n ffeilio ffurflenni treth ar y cyd, dros $194,000.
Mae maint y gordal yn seiliedig ar raddfa symudol ac yn cynyddu gyda phob un pum cromfachau incwm cysylltiedig â'r IRMAA. Mae'r cromfachau hynny ar y brig ar gyfer pobl ag incwm o $500,000 neu fwy ($750,000 neu uwch ar gyfer cyplau).
Mae trothwyon IRMAA yn newid bob blwyddyn, yn rhannol oherwydd chwyddiant. “Nid wyf eto wedi gweld y trothwyon hyn yn gostwng,” meddai Diane Omdahl, llywydd y Gymdeithas 65 Corfforedig, gwasanaeth cynghori Medicare.
Mae Schulte yn disgwyl i drothwyon incwm IRMAA 2024 fod yn $101,000 ar gyfer pobl sengl a $202,000 ar gyfer parau priod.
8 digwyddiad sy'n newid bywydau sy'n gwyro gordaliadau IRMAA
Os cewch hysbysiad gan Nawdd Cymdeithasol yn dweud bod arnoch chi ordal IRMAA, efallai y gallwch ddileu neu leihau'r ffi honno trwy ddangos bod eich incwm gros wedi'i addasu wedi'i addasu yn anghywir neu trwy brofi eich bod wedi cael un o wyth “digwyddiad sy'n newid bywyd. ” a gostyngodd eich incwm.
Y rhain yw:
“Nid yn unig y mae'n rhaid i ofyn am gyfrifiad IRMAA newydd fod, 'Ni ddylai fod arnaf IRMAA o gwbl,'” meddai Schwarz. “Gall hefyd fod, 'Cefais ddigwyddiad a newidiodd fy mywyd, a dylai fod arnaf IRMAA llai.”
I gael ailbenderfyniad IRMAA, gallwch ffeilio Nawdd Cymdeithasol Ffurflen SSA-44 neu drefnu apwyntiad gyda'r asiantaeth. (Os cawsoch fwy nag un o'r digwyddiadau a newidiodd eich bywyd, mae angen i chi ffonio Nawdd Cymdeithasol ar 800-772-1213.)
“Mae’r rhan fwyaf o bobl sy’n llenwi’r ffurflen digwyddiad sy’n newid bywydau yn llwyddiannus” wrth leihau neu ddileu’r gordal, meddai Omdahl.
Ond mae cyflymder yn hanfodol. Yn gyffredinol mae'n rhaid i chi apelio o fewn 60 diwrnod i gael yr hysbysiad IRMAA.
Os na fydd Nawdd Cymdeithasol yn addasu eich gordal IRMAA ar ôl eich cais, gallwch gyflwyno a apêl ffurfiol trwy'r Swyddfa Gwrandawiadau ac Apeliadau Medicare.
5 symudiad arian i osgoi IRMAA
Er mwyn osgoi gordal IRMAA sylweddol yn y dyfodol, efallai y byddwch am gymryd camau i gadw'ch incwm gros wedi'i addasu o dan y trothwyon. “Roedd gennym ni gleient a oedd yn y pen draw yn $101 yn uwch na throthwy isaf yr IRMAA ac yn ddyledus i’r gordal IRMAA,” meddai Omdahl. "Dyma nid beth wyt ti eisiau digwydd.”
Mae Schulte yn awgrymu'r pum chwalwr IRMAA posibl hyn:
1. Rhoi i elusen. “Mae rhoi elusennol yn ffordd hawdd iawn o leihau eich incwm gros wedi’i addasu,” meddai Schulte. “Mae hefyd yn ffordd i bobl gael effaith gyda’u harian.”
Un o'i hoff dechnegau rhoi elusennol i wyro IRMAA: defnyddio cronfa a gynghorir gan roddwyr gan sefydliad ariannol mawr. Yma, rydych chi'n gwneud cyfraniad i'r cyfrif cronfa a gynghorir gan roddwr gydag arian parod neu warantau gwerthfawr, yn cael didyniad treth, ac yn rhoi grantiau i elusennau gyda'r arian yn y dyfodol.
Mae Schulte yn arbennig o blaid strategaeth IRMAA o baru cronfa a gynghorir gan roddwr gyda throsiad Roth. Dyna pryd y byddwch chi'n tynnu arian allan o IRA traddodiadol, yn talu trethi arno, ac yna'n buddsoddi'r arian parod mewn IRA Roth y mae ei godiadau yn ddi-dreth.
“Ffordd i wrthbwyso'r bil treth trosi Roth ar gyfer rhywun sy'n dueddol o fod yn elusennol yw ariannu cronfa a gynghorir gan roddwyr ar yr un pryd,” meddai.
2. Gwneud cyfraniadau cyfrif ymddeoliad trethadwy i IRA traddodiadol neu 401 (k) neu, os ydych chi'n berchennog busnes bach, i unawd 401 (k) neu IRA SYML neu SEP. Gall gwneud hynny helpu i'ch cadw mewn braced IRMAA is yn y blynyddoedd dilynol, yn nodi Schulte.
3. Chwiliwch am fuddsoddiadau treth-effeithlon a fydd yn lleihau eich atebolrwydd treth. Mae hyn yn golygu dewis Cronfeydd Masnachu Cyfnewid (ETFs) dros gronfeydd cydfuddiannol ac osgoi cronfeydd trosiant uchel sy'n gwerthu gwarantau yn aml, gan gadw buddsoddwyr ag enillion cyfalaf trethadwy.
4. Cyllid a Cyfrif Cynilo Medicare (MSA) os oes gennych gynllun Mantais Medicare yswiriwr preifat (y dewis arall yn lle Original Medicare). Fel Cyfrif Cynilo Iechyd, mae MSA yn gyfrif cynilo mewn banc y mae'r yswiriwr yn ei ddewis. Mae Medicare yn cyfrannu arian i'r MSA nad yw'n drethadwy, ac rydych chi'n tynnu'r arian yn ôl, yn ddi-dreth, ar gyfer treuliau meddygol parod.
5. Gwneud trawsnewidiadau Roth IRA yn yr hyn y mae Schulte yn ei alw’n “blynyddoedd bwlch”—pan fydd eich incwm yn isel, rhwng y flwyddyn y byddwch yn ymddeol a phan fydd yn rhaid i’r Isafswm Dosbarthiadau Gofynnol (RMDs) o IRAs traddodiadol a 401(k)s ddechrau (73 oed yn 2023; 75 yn dechrau yn 2033).
Ond mae Schulte yn rhybuddio i beidio â mynd dros ben llestri i wneud, neu nid gwneud, penderfyniad buddsoddi dim ond er mwyn osgoi gordal IRMAA.
“Dydych chi ddim eisiau gadael i'r gynffon dreth dalu'r ci buddsoddi,” meddai. “Efallai ei bod yn iawn derbyn y gordal IRMAA yn gyfnewid am, 'Rydw i'n mynd i wneud rhywfaint o gynllunio treth gwych y gwn sy'n mynd i arbed chwe ffigur i mi tra'n talu ychydig yn fwy i Medicare.”
Cafodd y stori hon sylw yn wreiddiol ar Fortune.com
Mwy o Fortune:
Collodd yr arwr Olympaidd Usain Bolt $12 miliwn mewn arbedion oherwydd sgam. Dim ond $12,000 sydd ar ôl yn ei gyfrif
Pechod go iawn Meghan Markle na all y cyhoedd ym Mhrydain ei faddau - ac ni all Americanwyr ei ddeall
'Nid yw'n gweithio.' Mae bwyty gorau'r byd yn cau wrth i'w berchennog alw'r model bwyta cain modern yn 'anghynaliadwy'
Rhoddodd Bob Iger ei droed i lawr a dweud wrth weithwyr Disney am ddod yn ôl i'r swyddfa
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/medicare-beneficiaries-surprised-premium-surcharges-204237385.html