'Rhywsut rydyn ni'n byw siec i wirio.' Rydyn ni'n gwneud dros $200K y flwyddyn, ond mae arnom ni $100K ar fenthyciadau HELOC, heb ddysgu sut i arbed arian ac yn teimlo na fyddwn ni byth yn gallu ymddeol. A oes angen cymorth proffesiynol arnom?

Cwestiwn: Mae fy ngwraig a minnau yn chwilio am help. Nid ydym erioed wedi dysgu sut i arbed arian mewn gwirionedd, ac rydym yn wirioneddol ofnadwy yn ei gylch. Mae'r ddau ohonom yn dod o deuluoedd tlawd a oedd yn byw oddi ar gymorth y llywodraeth. Mae hi a minnau bellach yn gwneud dros $100K y flwyddyn, ond rhywsut siec byw i wirio. Rydym wedi ail-ariannu ein cartref ac wedi tynnu dau fenthyciad HELOC y mae arnom $100K arnynt. Ar y gyfradd hon, ni fyddwn byth yn gallu ymddeol. Beth ddylem ni ei wneud—a phwy all ein helpu? (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)

Ateb: Y cam cyntaf yn y broses hon yw ymwybyddiaeth o'ch problemau a chydnabod bod angen help arnoch. Rydych chi'n gwneud yn union hynny, ac rydym yn eich cymeradwyo. O ran a oes angen pro i'ch helpu chi, efallai mai'r ateb yw. Dyma ychydig o opsiynau, gan gynnwys yr opsiwn DIY, i'ch helpu i benderfynu beth allai wneud synnwyr i chi.

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n ystyried llogi un? E-bostiwch eich cwestiynau neu bryderon i [e-bost wedi'i warchod].

Efallai y byddwch am feddwl am naill ai hyfforddwr arian neu hyfforddwr ariannol neu therapydd ariannol i fynd at wraidd eich materion gwariant. “Mae llawer o bobl yn gwario arian nad ydyn nhw hyd yn oed yn ei sylweddoli,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Lauren Lindsay yn Beacon Financial Planning. Ac efallai y bydd hyfforddwr arian neu hyfforddwr ariannol yn gallu helpu gyda hynny, yn enwedig un sy'n arbenigo mewn systemau a phrosesau llif arian.

“Bydd hyfforddwr arian yn eich helpu i awtomeiddio’ch arian, blaenoriaethu’ch treuliau mwyaf llawen a’ch helpu i dalu dyled a rheoli’ch arian,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Kaleb Paddock wrth Ten Talents Financial Planning. I fod yn glir, nid yw hyfforddwyr arian ac ariannol yn gynllunwyr ariannol nac yn gynghorwyr. Nid yw hyfforddwyr arian fel arfer yn cael eu hardystio fel ymddiriedolwr ac nid ydynt yn gysylltiedig â sefydliad ariannol - felly yn lle dweud wrthych sut i fuddsoddi arian, byddant yn canolbwyntio ar eich helpu i ddeall hanfodion cyllid personol. “Os yw hyfforddwr arian yn gwerthu yswiriant, yn cynnig rheoli buddsoddiadau neu'n darparu unrhyw gyngor buddsoddi penodol neu argymhellion yswiriant, nid yw'n hyfforddwr arian,” meddai Paddock. 

Chwilio am gynghorydd ariannol newydd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.

Gellir dod o hyd i hyfforddwyr ariannol mewn llawer o leoedd, ond man cychwyn da yw'r Gymdeithas Cwnsela Ariannol a Chynllunio Addysg neu'r Cyngor Addysgwyr Ariannol Cenedlaethol.

Dewis arall yw therapydd ariannol, a all blymio ychydig yn ddyfnach a mynd i'r afael â rhai o'r materion sylfaenol a allai fod yn cyfrannu at eich tueddiad i fyw y tu hwnt i'ch modd. “Rydych chi'n ymwybodol bod gennych chi broblem ac mae gennych chi syniad y gallai fod oherwydd sut y cawsoch chi eich codi a sut mae'ch teuluoedd yn trin arian,” meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig ffi yn unig Danielle Harrison o Harrison Financial Planning.

Fel y cyfryw, dywed Harrison, “Gall therapydd ariannol medrus weithio gyda chi i ddarganfod mwy o'ch stori, penderfynu ar eich sgriptiau arian cyfredol a gweithio i'w hailysgrifennu gyda'ch gilydd. Ni fydd cynllunio ariannol traddodiadol yn gweithio hyd nes yr eir i’r afael â’r ymddygiadau sylfaenol yn gyntaf.” I ddod o hyd i therapydd ariannol, ewch i offeryn Find a Therapydd y Gymdeithas Therapi Ariannol a chwiliwch am weithwyr proffesiynol sydd â dynodiad Therapydd Ariannol Ardystiedig (CFT-I).

Wrth gwrs, gallai gweithio gyda chynlluniwr ariannol fod yn fuddiol hefyd - yn enwedig gan eich bod yn teimlo nad oes gennych unrhyw lwybr i ymddeoliad. Gallai'r cynlluniwr eich helpu i bwyso a mesur delio â'ch dyledion, tra'n buddsoddi'n smart ar gyfer eich ymddeoliad yn y dyfodol. Ond cofiwch y bydd angen i chi gael gafael ar eich gwariant a'ch emosiynau ynghylch arian neu efallai na fydd y strategaethau hyn yn effeithiol. 

Chwilio am gynghorydd ariannol newydd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.

Gallwch chi wneud hyn eich hun hefyd: Os ydych chi'n dysgu orau o lyfrau, mae manteision yn argymell “I Will Teach You to Be Rich” gan Ramit Sethi, “The Bogleheads' Guide to Investing” gan Mel Lindauer, Michael LeBoeuf a Taylor Larimore, a “Rich Dad Poor Dad” gan Robert Kiyosaki. Yn ogystal, mae yna lawer o gyrsiau ar-lein am ddim ar gael gan gynnwys Cyllid i Bawb, Sut i Arbed Arian: Gwneud Penderfyniadau Ariannol Clyfar (cwrs wedi'i archifo gan Brifysgol California, Berkeley) a Chynllunio ar gyfer Ymddeoliad Diogel Prifysgol Purdue.

Sut bynnag y byddwch yn penderfynu mynd i’r afael â’r mater hwn, mae rhai pethau pwysig i’w cofio am eich sefyllfa. Dywed y cynllunydd ariannol ardystiedig William Holliday o Elite Wealth Management, fel llawer o bobl, eich bod wedi dysgu sut i ennill arian ond nid ydych wedi dysgu eto beth i'w wneud ag ef. “Mae’n hollbwysig deall bod pa ddoleri bynnag sy’n cael eu gwario heddiw yn ddoleri na ellir eu gwario yfory. Yn ogystal, ni all doleri sy'n cael eu gwario heddiw ennill mwy o ddoleri, a all olygu y gallai doler sy'n cael ei gwario heddiw fod yn gyfwerth â dwy, tair neu bedair doler na ellir ei gwario yfory,” meddai Holliday.

Gan fod hyn yn swnio fel mwy o broblem ymddygiadol nag un ariannol, mae Holliday yn argymell defnyddio'ch incwm presennol i dalu am hanfodion fel treuliau cartref a thaliadau dyled. “Y cam nesaf fyddai gweld lle gallwch chi leihau treuliau, beth sy’n hanfodol a beth allwch chi oroesi hebddo? Unwaith y byddwch wedi gwneud y penderfyniad hwnnw, gallwch ddileu'r pryniannau dewisol hynny a defnyddio'r incwm hwnnw tuag at leihau eich dyled yn gyflymach,” meddai Holliday. 

Chwilio am gynghorydd ariannol newydd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.

Rhywbeth arall i'w ystyried yw a allech chi ennill hyd yn oed mwy o arian. “Trwy beidio â chynyddu eich dyled mwyach, dileu treuliau ac o bosibl cynyddu eich incwm, mae’n rhaid i’ch gwerth net gynyddu,” meddai Holliday. Yn wir, mae hyn i gyd yn dechrau gydag edrych ar eich ymddygiadau sy'n broses a fydd yn gofyn am amynedd, disgyblaeth a rhywfaint o aberth yn ôl pob tebyg.

Gall hefyd fod yn ddefnyddiol talu eich hun yn gyntaf drwy roi arian mewn cynilion os gallwch, cyn i chi ddechrau gwario, fel eich bod yn blaenoriaethu eich cynilion. “Cofiwch, mae gennych chi reolaeth dros eich arian ac nid y ffordd arall,” meddai Lindsay.

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n ystyried llogi un? E-bostiwch eich cwestiynau neu bryderon i [e-bost wedi'i warchod].

Cwestiynau wedi'u golygu er mwyn bod yn gryno ac yn glir.