Mae rhaglenni IRA y wladwriaeth yn gweithio tuag at gau'r bwlch cynilion ymddeoliad hiliol

Mae'r bylchau incwm a chyfoeth rhwng pobl o liw a chartrefi gwyn yn eang, ond mae rhaglenni ymddeol a redir gan y wladwriaeth yn ceisio helpu gweithwyr i ddod o hyd i gydraddoldeb.

Roedd gan gymaint â 67% o weithwyr diwydiant preifat fynediad at gynlluniau ymddeol yn 2020, yn ôl y US Swyddfa Ystadegau Labor. Mae nifer sylweddol o weithwyr, fodd bynnag, yn parhau i fod wedi'u gadael allan o'r rhaglenni hyn - ac mae'n tueddu i fod yn weithwyr lliw sy'n colli allan.

Yn wir, nid oes gan tua 64% o weithwyr Sbaenaidd, 53% o weithwyr Du a 45% o weithwyr Asiaidd Americanaidd fynediad at gynllun ymddeol yn y gweithle, yn ôl AARP. Mae cyflogwyr bach hefyd yn llai tebygol o gynnig cynlluniau ymddeol i'w gweithwyr, gyda thua 78% o'r rhai sy'n gweithio i gwmnïau â llai na 10 o weithwyr heb fynediad at gynllun, darganfu AARP. 

Mae rhaglenni cynilo cyfrifon ymddeol unigol a hwylusir gan y wladwriaeth wedi camu i'r adwy i geisio cau'r bwlch cynilion hiliol hwnnw.

“Mae’n rhagarweiniol ar hyn o bryd ond y syniad oedd cau’r bwlch cynilion ymddeoliad i bobol sy’n cael eu gadael allan, ac mae hynny’n dueddol o fod yn weithwyr incwm is, gweithwyr o liw,” meddai Michael Frerichs, trysorydd talaith Illinois.

Mae un ar bymtheg o daleithiau wedi deddfu mentrau newydd i helpu gweithwyr y sector preifat i arbed, ac mae gan 11 ohonyn nhw raglenni auto-IRA, yn ôl Prifysgol Georgetown Canolfan ar gyfer Mentrau Ymddeol. Ar ddiwedd mis Ionawr, canfu'r ganolfan fod mwy na $735 miliwn mewn asedau yn y rhaglenni arbedion ymddeoliad hyn a hwyluswyd gan y wladwriaeth.

Yn hytrach na chystadlu yn erbyn cynlluniau ymddeol corfforaethol mawr, mae rhaglenni arbedion ymddeoliad a hwylusir gan y wladwriaeth yn troi eu ffocws tuag at gornel o'r farchnad nad yw'n cael ei gwasanaethu'n ddigonol: busnesau bach.

Mae'r rhan fwyaf o'r rhaglenni gwladwriaeth hyn yn ei gwneud yn ofynnol i fusnesau naill ai gynnig cynllun ymddeol yn y gweithle neu helpu i gofrestru eu gweithwyr yn awtomatig i raglen y wladwriaeth.

Yn nodweddiadol, mae'r rhaglen arbedion yn IRA Roth - hynny yw, mae gweithwyr yn arbed arian ar sail ôl-dreth - a gallant gadw 4% i 6% o'u iawndal trwy ddidyniad cyflogres awtomatig, yn ôl Craig Copeland, cyfarwyddwr ymchwil i fuddion cyfoeth yn y Sefydliad Ymchwil Buddiannau Gweithwyr. Nid yw cyflogwyr eu hunain yn talu am y rhaglenni, ac mae cwmni buddsoddi yn rheoli cyfrifon cynilwyr.

Canlyniad defnyddio IRA Roth i gynilo yw bod yr arian yn tyfu'n rhydd o drethi a gellir ei dynnu'n ôl yn ddi-dreth ar ôl ymddeol, yn amodol ar amodau penodol. Os bydd angen i gyfranogwyr dynnu arian ar gyfer argyfwng, gallant gymryd eu cyfraniadau eu hunain - ond nid yr enillion - yn ddi-dreth.

Ymhlith y cyfranogwyr yn rhaglen Secure Choice Illinois, mae tua hanner yn Ddu neu'n Sbaenaidd, yn ôl Frerichs. Mae’r rhaglen wedi bod yn rhedeg ers 2018 ac yn ddiweddar ehangodd fynediad i gwmnïau sydd â chyn lleied â phump o weithwyr.

“Rydyn ni’n cael y bobl a syrthiodd trwy’r craciau ac nad oes ganddyn nhw rwyd ddiogelwch,” meddai, gan nodi bod hyn yn cynnwys gweithwyr mewn bariau, bwytai a siopau groser.

Efallai mai nodwedd fwyaf pwerus y cynlluniau auto-IRA yw'r didyniad cyflogres awtomatig. “Dyma’r meddylfryd gosod ac anghofio amdano,” meddai Fiona Ma, trysorydd talaith California. Mae'n hawdd i weithwyr wario'r arian sy'n glanio yn eu cyfrifon gwirio, felly mae cael cyfran ohono'n mynd yn uniongyrchol tuag at ymddeoliad yn caniatáu i'w harian dyfu.

Mae gweithwyr sy'n ymuno â CalSavers yn dechrau gyda chyfraniad diofyn o 5% o'u cyflog, ac maen nhw'n destun cynnydd awtomatig blynyddol o 1 pwynt canran nes eu bod yn arbed 8% o'u cyflog, yn ôl Katie Selenski, cyfarwyddwr gweithredol y rhaglen.

“Mae gallu cynilo a’i gael i gronni wedi bod yn newidiwr gêm wrth geisio lleihau’r bwlch cyfoeth,” ychwanegodd Ma. Nododd fod 2 o bob 3 gweithiwr sy'n gymwys ar gyfer y rhaglen yng Nghaliffornia yn bobl o liw.

Ar Ionawr 1, ehangodd y dalaeth ei rhaglen CalSavers i fusnesau sydd ag un i bedwar o weithwyr. Os nad ydynt eisoes yn cynnig cynllun 401(k) i weithwyr, mae'n ofynnol i'r cyflogwyr hynny gael trefniant cynilo blaendal cyflogres a fyddai'n caniatáu i weithwyr gymryd rhan yn CalSavers erbyn diwedd 2025.

Mae'r gwahaniaeth cyfoeth rhwng cartrefi lliw a gwyn yn ganlyniad cenedlaethau o wahaniaethu, gan gynnwys arferion fel ail-leinio - hynny yw, gwrthod benthyciadau i ddarpar brynwyr tai mewn cymdogaethau lleiafrifol. Mae hynny'n golygu bod y rhaglenni IRA gwladwriaethol hyn yn nodi cam tuag at gau'r bwlch.

Gwthiodd deddfwyr am fwy o gynnydd ar ffurf mesur yn y Deddf Ddiogel 2.0. Byddai darpariaeth yn y cynnig yn sefydlu cyfraniad cyfatebol ffederal ar gyfer gweithwyr incwm is sy'n cynilo mewn cyfrif ymddeol cymwys, gan ddechrau yn 2027. Byddai'r paru hwn hyd at 50% o hyd at $2,000 mewn cyfraniadau - uchafswm o $1,000 y person.

“I weithwyr incwm isel os gallant roi $2,000 i ffwrdd a chael gêm 50-cant am bob doler, mae hynny’n hwb sylweddol iddyn nhw,” meddai Monique Morrissey, economegydd yn y Sefydliad Polisi Economaidd. “Bydd hynny’n helpu, ond mae sawl blwyddyn i’r dyfodol. Felly ar hyn o bryd, rydyn ni'n gweld bod y cynlluniau [auto-IRA] hyn yn helpu o ran hwylustod. ”