Mae plant yn newid eu meddwl yn fawr, felly mae'n ddealladwy y gallai rhieni fod yn nerfus i gloi arian i ffwrdd mewn cynllun cynilo coleg. Wedi'r cyfan, beth os bydd eich plentyn yn penderfynu hepgor y coleg neu roi'r gorau iddi? Gallai'r arian hwnnw fod wedi'i wario yn rhywle arall.
Gallwch chi boeni llai nawr. Gall yr arian segur hwnnw a glustnodwyd ar gyfer addysg gael ei achub yn fuan.
“Mae’n bosibl y bydd pobl sydd ag arbedion coleg heb eu defnyddio yn gallu treiglo’r cronfeydd hynny i mewn cynilion ymddeol yn hytrach na gorfod eu tynnu’n ôl a mynd i gosbau treth,” meddai Keith Namiot, prif swyddog gweithredu gyda’r darparwr gwasanaethau ariannol Equitable Group Retirement.
Beth sy'n digwydd i 529 os nad yw plentyn yn mynd i'r coleg??
Mae adroddiadau Pecyn gwariant omnibws ffederal $1.7 triliwn a basiwyd yn hwyr y llynedd mae ganddo ddarpariaeth sy'n caniatáu treigladau di-dreth o hyd at $35,000 mewn 529 o gynlluniau cynilo dysgu i gyfrifon ymddeol unigol Roth gan ddechrau yn 2024.
Dim ond os yw'r arian wedi bod mewn 529 am o leiaf 15 mlynedd y gall y trosglwyddiadau ddechrau. Mae'r swm hefyd yn ddarostyngedig i derfynau Roth IRA blynyddol. Y terfyn cyfraniadau ar gyfer 2023 yw $6,500, gyda lwfans dal i fyny ychwanegol o $1,000 ar gyfer pobl dros 50 oed.
Beth yw manteision ac anfanteision 529?
O dan y rheolau presennol, rhaid i arian dros ben aros mewn cynllun 529 a chael ei ddefnyddio tuag at gostau addysg cymwys neu fel arall gael ei dynnu'n ôl a chodi cosb o 10% a threth incwm ffederal ar yr enillion.
Yn sicr, fe allech chi newid y buddiolwr i aelod arall o'r teulu, fel wyres, nith neu nai, brawd neu chwaer, neu hyd yn oed eich hun, ond gadewch i ni wynebu'r peth, efallai nad ydych chi eisiau talu am addysg unrhyw un arall heblaw eich plant eich hun. Nawr, efallai na fydd yn rhaid i chi.
“Mae hwn yn fargen enfawr,” meddai John Bergquist, aelod rheoli Lift Financial. “Mae’n agor y posibilrwydd ar y backend i wneud rhywbeth gyda’r arian. Bydd hyn yn annog pobl i fuddsoddi mewn pobl 529 oed neu o leiaf edrych arnynt yn agosach.”
Diogelu’r dyfodol: Deddf Diogel 2.0: Beth mae'r gyfraith ymddeoliad newydd yn ei olygu i'ch 401 (k), IRA, 529 a mwy
Manteision Roth IRA: Dal yn gynnar yn eich gyrfa? Dyma pam y dylech ddefnyddio IRA Roth i gynilo ar gyfer ymddeoliad.
Pa mor fawr o fargen yw'r newid hwn?
I ddangos, creodd Derek Pszenny, cynghorydd ariannol a chyd-sylfaenydd Carolina Wealth Management, rai niferoedd:
Tybiwch eich bod wedi rholio dros y cap oes o $35,000 o'r 529 i'r Roth IRA erbyn i'ch plentyn raddio o'r coleg yn 22 oed. Erbyn i'ch plentyn gyrraedd 67, oed ymddeol, bydd y swm hwnnw wedi cynyddu i $1.6 miliwn, yn seiliedig ar dwf cyfansawdd blynyddol o 9% (yn hanesyddol mae'r S&P 500 wedi dychwelyd tua 10% bob blwyddyn).
“Dyna pryd ges i gyffro mawr,” meddai Pszenny. “Yna, rydych chi'n dechrau meddwl tybed sut i wasgu cwpl o gannoedd o ddoleri i mewn i arbed nawr.”
Yn ogystal, gall gwybod y gellir defnyddio cynilion dros ben i ariannu eu hymddeoliad “fod yn gymhelliant (i blant) i fod yn gynnil ynghylch ble maen nhw'n penderfynu mynd i'r coleg,” meddai.
Gwell neu waeth?: Cynilo ar gyfer coleg? Dyma pam mae Roth IRA yn well na 529.
Ffordd arall o ariannu coleg: Coleg am ddim? O bosibl, gan fod rhai cwmnïau'n denu gweithwyr bob awr gyda hyfforddiant coleg.
A oes manteision eraill i 529 o gynlluniau arbed addysg?
Ydw.
Mae dau fath o 529 o gynlluniau, neu raglenni dysgu cymwys: rhagdaledig a chynilion.
Mae'r ddau yn cael eu cynnig gan daleithiau felly gallant amrywio ychydig o wladwriaeth i dalaith, ac mae'r ddau yn caniatáu ichi newid buddiolwyr cynllun i aelod arall o'r teulu os na chaiff yr arian ei ddefnyddio. Fodd bynnag, mae'r cynllun arbedion yn fwy poblogaidd oherwydd ei hyblygrwydd, gan gynnwys treigl IRA Roth y flwyddyn nesaf.
Dyma bwyntiau allweddol pob cynllun:
Cynlluniau rhagdaledig caniatáu i chi ragdalu a chloi hyfforddiant ar gyfraddau heddiw mewn colegau neu brifysgolion cyhoeddus a phreifat cymwys ond nid ydynt fel arfer yn talu costau eraill, fel ystafell a bwrdd. Maent hefyd yn aml yn gofyn am breswyliad gwladol pan fyddwch yn gwneud cais a gallant gyfyngu ar gofrestru i gyfnod penodol bob blwyddyn. Mae gan lawer derfynau oedran neu radd ar gyfer buddiolwyr hefyd.
Cynlluniau cynilo nid oes angen preswyliad gwladwriaethol arnoch, sy'n golygu y gallwch arbed mewn cynllun unrhyw wladwriaeth ar draws y wlad. Fodd bynnag, mae rhai taleithiau yn caniatáu ichi ddidynnu'ch cyfraniadau o dreth incwm eich gwladwriaeth (neu gael credyd treth y wladwriaeth), a allai wneud eich cynllun lleol yr opsiwn gorau i chi yn ariannol. Gallwch ddewis eich buddsoddiadau, bydd enillion yn cynyddu treth-gohiriedig ac mae tynnu'n ôl yn ddi-dreth pan gaiff ei ddefnyddio ar gyfer treuliau addysg cymwys fel hyfforddiant a ffioedd ar gyfer K-12 (hyd at $10,000 y flwyddyn fesul buddiolwr), coleg, ysgol raddedig, ac ysgol fasnach; llyfrau a chyflenwadau; costau technoleg; a hyd yn oed ad-daliadau benthyciad myfyrwyr.
Beth yw uwchgyllido a sut mae'n cael ei ddefnyddio?
Mae uwchgyllido, a ddefnyddir yn bennaf gan werth net uchel a phobl hŷn, yn eich galluogi i flaenlwytho eich cynllun cynilo 529 drwy roi gwerth pum mlynedd o gyfraniadau i mewn ar unwaith. Mae cyfraniadau'n cyfrif tuag at eich gwaharddiad treth rhodd blynyddol, sef $16,000 yn 2022.
“I bobl sy'n poeni cynllunio ystadau, gall fod yn gyfrwng da i bobl,” meddai Joel Dickson, pennaeth methodoleg cyngor menter Vanguard. “Nid yw wir yn newid y swm y gallwch ei roi yn flynyddol, ond gall ei gael allan o’r ystâd felly nid yw’n destun trethi ystad.”
Arbedion drws cefn: Y drws cefn Roth: Beth ydyw ac a yw'n dal i fod ar gael i fuddsoddwyr yn 2022?
Etifeddu biliau treth: Pa drethi sy'n rhaid i chi eu talu ar etifeddiaeth, sut i'w hosgoi
Gwnaeth y cyn-Arlywydd Barack Obama a'i wraig uwch-gyllido yn enwog ar ôl iddynt gyfrannu cyfanswm o $240,000 mewn 529 o gynlluniau cynilo ar gyfer eu dwy ferch yn 2007. Y flwyddyn honno, yr eithriad treth rhodd blynyddol oedd $12,000 felly ariannodd pob un o'r rhieni $60,000 (5 mlynedd x $12,000 ) i bob merch ac wedi osgoi treth ar y symiau heb dipio i mewn i’w heithriadau treth rhodd oes.
Mae'r IRS yn caniatáu i unigolion roi swm penodol o ddoler dros eu hoes heb dalu treth rhodd ffederal. Mae ar wahân i'r swm y gallwch ei roi i ffwrdd yn flynyddol yn ddi-dreth.
Gyda phob gwladwriaeth yn cynnig ei chynllun ei hun, sut alla i wybod pa un sy'n iawn i mi?
Gwnewch eich ymchwil.
Gall offer ar-lein eich helpu i gymharu'r cynlluniau amrywiol y mae gwladwriaethau'n eu cynnig ac ystyried ffioedd, dewisiadau buddsoddi ac arbedion treth pob cynllun. Gall fod lleoedd i ddechrau Rhwydwaith Cynlluniau Arbed Colegau, yn aelod cyswllt o sefydliad proffesiynol, amhleidiol Cymdeithas Genedlaethol Trysoryddion y Wladwriaeth, neu'r dielw Sefydliad Cynilion y Coleg.
Awgrymiadau cynilo yn y coleg: 4 awgrym arbenigol ar dalu am goleg yn 2021 a thu hwnt
Grantiau Coleg: Bydd swm Grant Pell yn codi $500 yn 2023. Faint fydd yn helpu myfyrwyr coleg?
Ond mae Dickson yn cynnig rhai rheolau bawd i helpu teuluoedd i fynd ar y llwybr i gynilo ar gyfer coleg:
Dechreuwch yn gynnar. Mae cychwyn cynnar yn eich galluogi i elwa o dychweliadau cyfansawdd ar fuddsoddiadau.
Edrychwch i weld a yw cynlluniau 529 yn gwneud synnwyr i chi. Ystyriwch eu hyblygrwydd, buddion treth, a buddion y cyfrifon eu hunain ac ar gyfer beth y gellir defnyddio'r arian.
Targedu arbedion, dros amser, am un rhan o dair o bris sticer treuliau coleg. Y rhan fwyaf o'r amser, mae pobl yn talu llawer llai na'r gost coleg a hysbysebir.
Byddwch yn hyblyg ac addaswch. Wrth i'r coleg ddod yn nes, edrychwch ar yr hyn sydd ei angen arnoch ac addaswch eich cyfraniadau yn unol â hynny.
A chofiwch, “nawr bod mwy o hyblygrwydd i ddefnyddio 529 o enillion yn golygu ychydig yn llai o ofid y bydd cyfraniadau’n cael eu cloi,” meddai. “Dylai hyn leddfu rhai o’r pryderon, yn enwedig i rieni â phlant iau.”
Mae Medora Lee yn ohebydd arian, marchnadoedd a chyllid personol yn UDA HEDDIW. Gallwch chi ei chyrraedd yn [e-bost wedi'i warchod] a thanysgrifiwch i'n cylchlythyr Daily Money rhad ac am ddim i gael awgrymiadau cyllid personol a newyddion busnes bob dydd Llun i ddydd Gwener.
Ymddangosodd yr erthygl hon yn wreiddiol ar UDA HEDDIW: Gall 529 o arian cynllun cynilo coleg gael ei rolio i IRA Roth y flwyddyn nesaf
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/stranded-college-savings-soon-rescued-100108146.html