Mae mwy a mwy o gwmnïau heddiw yn cynnig a Roth 401 (k) opsiwn fel rhan o'u cynlluniau ymddeol. Os yw'ch cyflogwr yn eu plith, a'ch bod wedi penderfynu dilyn llwybr Roth, dyma chwe ffordd i wneud y mwyaf o'ch enillion.
Siop Cludfwyd Allweddol
- Gorau po gyntaf yn eich gyrfa y byddwch yn dechrau cyfrannu at Roth 401(k), gan fod hyn yn manteisio ar gyfuno buddsoddiadau a therfynau cyfraniadau blynyddol.
- Gallwch ariannu Roth 401 (k) ac IRA Roth, sydd â'i fanteision ei hun.
- Mae Roth 401 (k)s yn ddarostyngedig i'r dosbarthiadau lleiaf gofynnol yn 72 oed, ond gallwch chi osgoi hynny trwy symud eich arian Roth 401 (k) i Roth IRA, gan ganiatáu iddo barhau i dyfu.
- Mae gan 401 (k)s derfyn cyfraniad uwch nag IRAs, ond mae gennych fwy o hyblygrwydd wrth ddewis eich brocer eich hun ac o ddetholiad ehangach o fuddsoddiadau gydag IRA.
- Nid yw cyfraniadau i gyfrifon ymddeol Roth yn ddidynadwy o dreth, ond caniateir i enillion dyfu'n ddi-dreth. Mae hyn gyferbyn ar gyfer 401 (k)s traddodiadol ac IRAs traddodiadol.
1. Dechreuwch yn Gynnar
Fel gyda llawer o fuddsoddiadau, gorau po gyntaf y byddwch yn dechrau, y gorau fydd eich enillion yn y pen draw yn debygol o fod. Mantais ychwanegol o agor Roth 401 (k) cyn gynted â phosibl yn eich gyrfa yw eich bod, yn wahanol i 401 (k) traddodiadol neu IRA traddodiadol, yn ei ariannu gydag incwm ôl-dreth ac yn talu trethi ar yr arian hwnnw heddiw, yn hytrach na yn ddiweddarach mewn bywyd pan fyddwch efallai mewn uwch braced treth ymylol.
Mae eich cyfradd dreth ar ei isaf yn gyffredinol pan fyddwch chi'n ifanc ac yn gynnar yn eich gyrfa. Unwaith y byddwch chi ymhellach ymlaen ac wedi derbyn rhai hyrwyddiadau a chodiadau, mae'n debyg y bydd eich cyfradd dreth yn uwch. Er bod 401 (k) traddodiadol neu IRA traddodiadol yn caniatáu didynnu cyfraniadau ar unwaith, mae'r budd-dal treth hwn yn aml yn fwy addas ar gyfer enillwyr uwch sydd mewn cromfachau treth uchel.
2. Gwrychwch Eich Betiau
Does neb yn gwybod beth fydd yn digwydd yn yr economi erbyn i'ch dyddiad ymddeol gyrraedd. Er efallai nad yw’n rhywbeth yr ydych am feddwl amdano, gallai digwyddiad andwyol, megis colli swydd, eich rhoi mewn braced treth is nag yr ydych ynddo ar hyn o bryd. Am y rhesymau hyn, mae rhai cynghorwyr ariannol yn awgrymu bod cleientiaid yn rhagfantoli eu betiau trwy gyfrannu at Roth 401(k) a traddodiadol 401 (k).
Yn y byd buddsoddi, a gwrych yn debyg i bolisi yswiriant. Mae'n dileu rhywfaint o risg. Yn yr achos hwn, os ydych chi'n rhannu'ch cronfeydd ymddeol rhwng 401 (k) traddodiadol a Roth 401 (k), byddech chi'n talu hanner y trethi nawr, ar yr hyn ddylai fod y gyfradd dreth is, a hanner pan fyddwch chi'n ymddeol, pan fydd cyfraddau gallai fod naill ai'n uwch neu'n is.
Os yw'ch cyflogwr yn cyfateb i unrhyw un neu'r cyfan o'ch cyfraniadau Roth 401 (k), mae'n rhaid iddo wneud hynny mewn cyfrif pretax ar wahân, felly mae siawns dda y byddwch chi'n cael Roth a 401 (k) traddodiadol beth bynnag.
Pan ddaw amser i ymddeol a thynnu cyfraniadau yn ôl, mae hyn hefyd yn caniatáu mwy o strategaeth i chi wrth godi arian. Efallai y byddwch yn penderfynu tynnu swm penodol o'ch cyfrifon ymddeol traddodiadol er mwyn osgoi rhwymedigaeth dreth fawr; yna, gellir ariannu gweddill eich costau byw o'ch cyfrifon Roth.
Un o'r darnau cryfaf o gyngor ariannol y mae'r rhan fwyaf o gynghorwyr yn ei roi yw ceisio sicrhau cymaint â phosibl o arian cyfatebol 401(k) eich cyflogwr.
Un o'r darnau cryfaf o gyngor ariannol y mae'r rhan fwyaf o gynghorwyr yn ei roi yw ceisio sicrhau cymaint â phosibl o arian cyfatebol 401(k) eich cyflogwr.
3. Gwybod Eich Terfynau
Os ydych o dan 50 oed, gallwch cyfrannu uchafswm blynyddol o $20,500 i'ch cyfrifon 401(k) ar gyfer 2022 a $22,500 yn 2023. Os ydych yn 50 oed neu drosodd, caniateir i chi gael swm ychwanegol cyfraniad dal i fyny i 401(k)s o $6,500 yn 2022 a $7,500 yn 2023. Gallwch rannu eich cyfraniadau rhwng Roth a 401(k) traddodiadol, ond ni all cyfanswm eich cyfraniadau fod yn fwy na'r uchafswm.
Cofiwch fod gan 401(k)s hefyd uchafswm terfyn cyfraniad wrth ystyried cyfraniadau eich cyflogwr hefyd. Ni all cyfanswm y cyfraniadau gennych chi a'ch cyflogwr i 401(k) fod yn fwy na'r lleiaf o 100% o'ch cyflog - yn amodol ar uchafswm o $305,000 ar gyfer 2022 a $330,000 ar y mwyaf ar gyfer 2023.
4. Ariannu Roth IRA Hefyd
Gallwch gyfrannu at Roth 401 (k) ac ar wahân Roth I.R.A., cyn belled â chi peidiwch â mynd dros y terfynau incwm ar yr olaf.
Ar gyfer 2022, mae cymhwysedd incwm Roth IRA yr IRS a'r ystodau dirwyn i ben fel a ganlyn:
- $129,000 i $144,000 ar gyfer senglau a phenaethiaid cartref
- $204,000 i $214,000 ar gyfer parau priod sy'n ffeilio ar y cyd
- $0 i $10,000 ar gyfer parau priod sy'n ffeilio ar wahân
Ar gyfer 2023, mae cymhwysedd incwm Roth IRA yr IRS a'r ystodau dirwyn i ben fel a ganlyn:
- $138,000 i $153,000 ar gyfer senglau a phenaethiaid cartref
- $218,000 i $228,000 i barau priod yn ffeilio ar y cyd
- $0 i $10,000 ar gyfer parau priod sy'n ffeilio ar wahân
Gall enillwyr incwm o dan y trothwy isaf gyfrannu 100% o derfyn cyfraniad yr IRA. Nid yw enillwyr incwm uwchlaw'r trothwy yn gymwys i gyfrannu. Mae incwm o fewn yr ystod cyfnod dirwyn i ben yn amodol ar gyfyngiad cyfraniad canrannol.
Terfynau Cyfraniad
Mae Roth IRAs a Roth 401(k)s yn cymryd cyfraniadau ar ôl treth. Y tu hwnt i hynny, mae'r ddau gerbyd yn cael eu hystyried yn wahanol fel IRA yn erbyn 401(k). Mae Roth IRAs yn ddarostyngedig i derfyn cyfraniad yr IRA, tra bod Roth 401 (k) s yn ddarostyngedig i'r terfyn cyfraniad 401 (k). Mae terfyn cyfraniad yr IRA yn llawer is na'r terfyn 401 (k).
Yn 2022, y terfyn cyfraniadau ar gyfer unrhyw fath o IRA yw $6,000 os ydych o dan 50 oed. Gall unigolion dros 50 oed gyfrannu $1,000 mewn cyfraniadau dal i fyny. Cofiwch fod y terfyn IRA $6,000 a'r terfynau cyfraniad dal i fyny $1,000 yn berthnasol yn gynhwysfawr i bob math o IRAs rydych chi'n cyfrannu ato.
Yn 2023, cynyddir y terfyn cyfraniad ar gyfer unrhyw fath o IRA, hyd at $6,500 os ydych o dan 50 oed. Mae'n bosibl y bydd unigolion 50 oed a hŷn yn dal i fod yn gymwys ar gyfer y cyfraniad dal i fyny ychwanegol o $1,000.
Gallwch gyfrannu at IRA Roth mor hwyr â'r dyddiad cau ar gyfer ffeilio treth incwm. Mae gan yr IRA Roth rai buddion eraill sy'n werth eu hystyried. Efallai y bydd gennych fwy o opsiynau buddsoddi nag y gallai eich cyflogwr eu cynnig yn dibynnu ar y darparwr, ac mae'r rheolau ar gyfer codi arian yn fwy hamddenol. Yn gyffredinol, gallwch dynnu eich cyfraniadau yn ôl (ond nid eu henillion) ar unrhyw adeg a thalu dim trethi na chosbau. Nid dyna bwynt cyfrif ymddeoliad, ond gwybod y gallech cymryd rhywfaint o arian mewn argyfwng efallai ei fod yn galonogol.
Adolygwch eich cyfrif o bryd i'w gilydd i weld sut mae'ch buddsoddiadau'n perfformio ac a yw eich dyraniad asedau yn dal ar y trywydd iawn.
Adolygwch eich cyfrif o bryd i'w gilydd i weld sut mae'ch buddsoddiadau'n perfformio ac a yw eich dyraniad asedau yn dal ar y trywydd iawn.
5. Cynllun ar gyfer Tynnu Allan - neu Ddim
Unwaith y byddwch chi'n cyrraedd 72 oed, mae'n rhaid i chi ddechrau cymryd dosbarthiadau gofynnol gofynnol (RMDs) o'r traddodiadol a Roth 401(k)s. (Os na wnewch chi, mae cosb o 50% o'r swm RMD.) Fodd bynnag, gallwch osgoi'r broblem hon trwy symud eich arian Roth 401 (k) i Roth IRA. Nid oes angen RMDs ar Roth IRAs yn ystod oes deiliad y cyfrif.
Os nad oes angen yr arian parod arnoch i dalu eich costau byw, gallwch adael i'r arian hwnnw barhau i dyfu ymhell i mewn i'ch blynyddoedd ymddeol a hyd yn oed drosglwyddo, heb ei gyffwrdd, i'ch etifeddion. Arferai'r RMD fod yn ofynnol y flwyddyn y byddwch yn troi'n 70½, ond yn dilyn hynt y Sefydlu Deddf Gwella Ymddeoliad (SECURE) Pob Cymuned ym mis Rhagfyr 2019, fe’i codwyd i 72.
Sylwch, os ydych chi'n dal i fod yn gyflogedig yn 72 oed, nid oes rhaid i chi gymryd RMDs o Roth neu 401 (k) traddodiadol yn y cwmni lle rydych chi'n gweithio. Un gwahaniaeth os byddwch chi'n cymryd RMDs yn y pen draw: Mae dosbarthiadau o 401 (k) traddodiadol yn drethadwy ar eich cyfradd treth incwm gyfredol, ond nid yw'r arian Roth 401 (k) (oherwydd eich bod wedi cyfrannu o gronfeydd ôl-dreth).
6. Peidiwch ag Anghofio Amdano
Mae'n hawdd esgeuluso cynlluniau ymddeol a noddir gan gyflogwyr. Mae llawer o bobl yn gadael i'w datganiadau cyfrif bentyrru heb eu hagor. Wrth i'r blynyddoedd fynd heibio, efallai nad oes ganddynt lawer o wybodaeth am falansau eu cyfrifon na sut mae eu buddsoddiadau amrywiol yn perfformio. Efallai na fyddant hyd yn oed yn cofio beth yn union y maent wedi'i fuddsoddi ynddo.
Nid yw cyfrif ymddeol wedi'i fwriadu ar gyfer newidiadau cyson, wrth gwrs. Fodd bynnag, mae'n ddoeth gwerthuso'r buddsoddiadau a ddewisoch o leiaf unwaith y flwyddyn. Os ydyn nhw'n tanberfformio'n gyson, efallai ei bod hi'n amser newid, neu'ch amser chi dyraniad asedau efallai wedi mynd allan o whack, gyda gormod o arian mewn un categori (fel stociau) a rhy ychydig mewn categori arall (fel bondiau). Os nad ydych chi'n hyddysg yn y byd buddsoddi, mae'n debyg ei bod hi'n well cael cyngor gweithiwr ariannol proffesiynol diduedd, fel cynlluniwr ariannol ffi yn unig.
Sut Mae Roth 401(k) yn Gweithio?
Pan fyddwch chi'n cyfrannu at Roth 401 (k), ni chaiff eich cyfraniadau eu didynnu ar eich trethi. Yn lle hynny, gall eich buddsoddiadau dyfu'n ddi-dreth. Mae hyn yn golygu pan fyddwch chi'n ymddeol a'i bod hi'n bryd tynnu arian allan, ni fydd yn rhaid i chi dalu trethi ar unrhyw enillion rydych chi wedi'u gwneud.
Ydy Roth 401(k) yn Well Na 401(k) Traddodiadol?
Mae'r ddau fath o gyfrifon yn ffyrdd aruthrol o gynilo ar gyfer ymddeoliad, yn enwedig os yw'ch cyflogwr yn cynnig paru. Mae 401(k) traddodiadol fel arfer yn well ar gyfer enillwyr uwch, oherwydd gallai fod yn fanteisiol cymryd y buddiant treth uniongyrchol yn hytrach na’i ohirio ar gyfer y dyfodol. Ar y llaw arall, gall unigolion incwm is a all faich eu rhwymedigaeth treth gyfredol (mewn braced is) elwa ar yr arbedion treth hirdymor yn y dyfodol.
Beth Yw Anfantais Roth 401(k)?
Y brif anfantais i unrhyw gyfrif ymddeoliad Roth yw nad oes budd treth uniongyrchol. Yn ogystal, mae cyfraniadau i 401 (k) yn aml yn llai hyblyg na chyfraniadau Roth IRA. Er enghraifft, gellir tynnu cyfraniadau Roth IRA yn ôl heb gosb neu gellir eu defnyddio ar gyfer tynnu arian yn ôl un-amser at ddibenion penodol megis prynu cartref cyntaf unigolyn.
Y Llinell Gwaelod
Mae gan gynilwyr craff lawer o offer ar gael iddynt i gynilo ar gyfer ymddeoliad. Un o'r eitemau hynny yn eu arsenal yw'r Roth 401 (k). Er nad yw'n darparu buddion treth ar unwaith, gall enillion dyfu'n ddi-dreth. Efallai y bydd eich cyflogwr yn cyfateb cyfraniadau, er y bydd y cyfraniadau hynny'n cael eu rhoi mewn 401(k) traddodiadol. Os penderfynwch fod Roth 401(k) yn iawn i chi, ystyriwch y terfynau incwm a'r trothwyon cyfraniadau.
Ffynhonnell: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/090914/strategies-your-roth-401k.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptri=yahoo