Nid yw erioed wedi bod yn hawdd arbed arian—meddwl am anghenion y dyfodol pan fo cymaint o bwysau ar rai presennol. Mae Americanwyr wedi methu â gwneud hynny ers degawdau, meddai’r arbenigwr ariannol Suze Orman.
“Nid yw mwyafrif y bobl yn yr Unol Daleithiau erioed wedi cael mwy na $400 mewn cyfrif cynilo i’w henw,” meddai Orman wrth MoneyWise. “Felly pe bai rhywbeth yn digwydd, argyfwng yn digwydd, ni fyddai ganddyn nhw’r arian hwnnw.”
GWYLIO NAWR: Mae MoneyWise yn siarad â Suze Orman a Devin Miller o SecureSave
Dyna pryd y daw argyfwng ennyd yn drychineb hirdymor: Mae pobl yn manteisio ar eu cynilion ymddeoliad a'u cardiau credyd, gan golli hyd yn oed mwy o arian ar ffurf ffioedd, llog ac enillion coll.
Mae Orman wedi ysgrifennu sawl llyfr ar gyllid personol ac yn cynnal y podlediad Women & Money, ond nawr mae hi'n dweud ei bod hi'n bryd mynd y tu hwnt i gyngor.
“Am 40 mlynedd, dw i wedi ceisio newid meddylfryd pobol. Mae pobl yn newid pan fyddant yn barod i wneud—nid ydynt yn gwneud yr hyn y dywedir wrthynt ei wneud. Maen nhw'n ei wneud pan maen nhw'n gwybod bod yn rhaid iddyn nhw ei wneud. ”
Byddai dau gynnig gerbron y Gyngres yn sicrhau bod opsiynau arbed newydd ar gael trwy gyflogwyr, ond mae Orman yn gwrthod aros. Mae hi wedi creu ei system ei hun y mae'n dweud y bydd yn helpu Americanwyr i roi arian i ffwrdd o'r diwedd - trwy gymryd y penderfyniad allan o'u dwylo.
Peidiwch â cholli
Gyngres yn camu i mewn
Mae Orman yn iawn ynglŷn â pha mor fregus yw cyllid y rhan fwyaf o Americanwyr: Y llynedd, dim ond 32% Dywedodd y gallent ymdopi â chost sydyn o $400.
Dim ond yn dod yn anoddach eleni diolch i chwyddiant a chyfraddau llog uwch, ond mae Orman yn dadlau nad yw hyn “yn ffenomen newydd.”
“Efallai ei fod yn teimlo fel ei fod yn newydd oherwydd chwyddiant - nid yw llawer o bobl sy'n fyw heddiw erioed wedi profi chwyddiant yn ôl yn y 70au ... a nawr maen nhw'n mynd, 'O fy Nuw, mae chwyddiant yn bwyta ein harian ni,'” meddai Orman.
Felly er y gall Americanwyr fod yn gynilwyr drwg-enwog, nid eu bai nhw i gyd yw hynny. Wrth i gyflogau fethu â chadw i fyny â chostau, mae wedi dod yn anodd i weithwyr incwm canol hyd yn oed wiweru arian ychwanegol - mor anodd fel bod y Gyngres yn edrych i ddeddfu cyfrifon cynilo brys.
Cymeradwywyd dau gynnig gan bwyllgorau Senedd ar wahân ym mis Mehefin fel rhan o'r Ddeddf Sicrhau Ymddeoliad Cryf, a elwir hefyd yn Ddeddf Ddiogel 2.0.
Byddai un o'r cynigion - Deddf Rise & Shine, sydd bellach gerbron y Gyngres - yn rhoi'r gallu i weithwyr optio i mewn i gyfrif cynilo brys a fyddai'n sgimio 3% oddi ar eu siec cyflog yn awtomatig. Gallai gweithwyr arbed hyd at $2,500 yn y cyfrif, gydag unrhyw arbedion dros ben yn mynd i'w 401(k).
Byddai’r cynnig arall, o dan Ddeddf EARN, yn caniatáu i weithwyr gymryd $1,000 allan o’u 401(k) bob blwyddyn i dalu am argyfwng, heb ddioddef y cosbau tynnu’n ôl yn gynnar arferol. Byddai'n ofynnol iddynt ei dalu'n ôl o fewn tair blynedd.
Dod o hyd i ateb preifat
Daeth llwyddiant 401(k)s i gael Americanwyr i gynilo ar gyfer ymddeoliad yn ysbrydoliaeth i fenter gynilo Orman, DiogelArbed. Mae'r system, a lansiwyd yn 2020 yn ystod y pandemig, yn caniatáu i weithwyr adeiladu cyfrif cynilo brys yn awtomatig gyda chyfraniadau ariannol ychwanegol gan eu cyflogwr.
“Daethon ni draw a dweud, O, fy Nuw, pe bai hynny'n gweithio i gynlluniau 401(k), byddai hefyd yn gweithio i'n cyfrifon cynilo brys,” meddai Orman.
Mae cyd-sylfaenydd Orman, Devin Miller, yn dweud bod defnyddio'r gweithle fel sylfaen ar gyfer cynilo yn ei gwneud hi'n llawer haws gweithredu mewn gwirionedd.
“Os ydych chi'n dysgu am ymddygiad cynilo, ac maen nhw'n cael llwybr haws i'w wneud trwy waith, rydyn ni wedi profi gyda gofal iechyd, gydag ymddeoliad, y bydd gweithwyr mewn sefyllfa well yn y pen draw os bydd yr hwb hwnnw'n digwydd felly. ,” meddai Miller.
“Rydyn ni wedi gallu cael effaith fawr ar ofal iechyd ac ar ymddeoliad yn y wlad hon trwy ei gwneud yn sgwrs yn y gweithle a chreu lle diogel i wneud hynny.”
Awtomatiaeth yw'r allwedd
Gall cyflogwyr gynnig SecureSave fel budd i'w gweithwyr. Bydd yn cymryd canran fechan oddi ar frig eu cyflog yn awtomatig ac yn ei roi mewn cyfrif cynilo hawdd ei gyrraedd. Bydd y cyflogwr hefyd yn cyfateb rhywfaint o'r arian - fel arfer dim ond ychydig ddoleri fesul pecyn talu.
Er y gall gweithwyr hefyd ychwanegu arian â llaw, dywed Orman mai'r awtomeiddio sy'n cael effaith wirioneddol.
“Fe allech chi ddweud wrth bobl o nawr tan ddydd y farn y dylen nhw wneud rhywbeth,” meddai. “Dyna pam mae angen i ni helpu i wneud hynny drostynt.”
Yn ôl Orman, mae'n gweithio.
“Rydych chi'n gwybod beth maen nhw i gyd yn ei ddweud, 'Pam na wnes i hyn amser maith yn ôl?'” meddai.
Pan fydd cyflogwyr yn cicio ychydig ar ben hynny, mae'n ychwanegu at y cymhelliant i gynilo, meddai Miller.
“Rydyn ni fel arfer yn gweld tua $ 100 y gweithiwr y flwyddyn. Ond mae'n cael ei wneud fel ymgyrch drip. Felly os rhowch $25 i mewn, mae'ch cyflogwr yn mynd i roi $5 i mewn - felly nid yw'n llawer o arian, ond mae'n creu'r cymhelliant hwnnw i ddechrau ac i gadw ato. ”
Mae arbed yn dod â diogelwch
Dywed Orman a Miller eu bod yn gweld canlyniadau gan y cwmnïau sydd wedi gweithredu SecureSave - bod pobl yn cyffroi pan fyddant yn gweld eu cyfrifon yn tyfu, a bod hynny'n trosglwyddo i ansawdd bywyd gwell.
Pam ddylai cyflogwyr ofalu yn y lle cyntaf? Oherwydd, maen nhw'n dadlau, mae ansawdd bywyd gwell yn arwain at well gweithwyr.
“Pan mae gennych chi straen ariannol, mae rhywbeth wedi codi a does gennych chi ddim yr arian i'w drin. Ydych chi'n meddwl eich bod chi'n canolbwyntio ar waith?" Dywed Orman. “Neu a ydych chi yn Financial La La Land yn ceisio darganfod beth ydw i'n mynd i'w wneud?”
Mae dramatig 90% o Americanwyr straen am arian, yn ôl a astudio gan Thriving Wallet, yn effeithio ar iechyd meddwl a chorfforol trwy hwyliau, cwsg a pherthnasoedd.
“Felly pan fydd ganddyn nhw le i fynd, maen nhw'n gwybod bod eu cyflogwr yn poeni amdanyn nhw, maen nhw'n dechrau gofalu amdanyn nhw eu hunain,” meddai Orman.
“Dydyn nhw ddim hyd yn oed yn colli'r $25 y pecyn talu. Ac yna lawer o weithiau maen nhw'n dod yn ôl ac yn dweud y byddaf yn ei godi i $30, yna $40."
Gyda SecureSave a'r cynigion gerbron y Gyngres, mae'r ffocws ar rwystr isel i fynediad. Oherwydd bod y rhan galed, mae Orman wedi'i dysgu dros y degawdau, bob amser yn argyhoeddi pobl i ddechrau arni.
“Fel arfer, mae’n rhaid i bobl daro gwaelod y graig cyn gwneud newid,” meddai Orman.
GWYLIO NAWR: Holi ac Ateb llawn gyda Suze Orman a Devin Miller
Beth i'w ddarllen nesaf
Mae'r erthygl hon yn darparu gwybodaeth yn unig ac ni ddylid ei dehongli fel cyngor. Fe'i darperir heb warant o unrhyw fath.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/stay-financial-la-la-land-130000040.html