Dywed Suze Orman mai hwn yw’r camgymeriad $1-$2 a all ‘sgu i mewn’ i ormod o’ch penderfyniadau ariannol – a gallai gostio degau o filoedd o ddoleri ichi

Efallai y bydd arbed doler neu ddwy yma ac acw yn ymddangos yn ddibwys, ond dywed y guru cyllid Suze Orman nad yw'r symiau bach hyn mor ddibwys ag y gallent ymddangos pan fyddwch chi'n ceisio adeiladu sicrwydd ariannol yn ystod cyfnod anodd. Yn wir, mae hi’n argymell gofyn un cwestiwn i chi’ch hun: “A yw eich anghenion mor rhad â phosib?”

Dywed Orman fod hyd yn oed y pethau bychain yn adio. “Rydych chi yn y siop groser ac yn codi'r brand drutach a dweud wrthych chi'ch hun mai dim ond $1 neu $2 yn fwy ydyw ac rydych chi'n ei haeddu. Rwy'n cytuno, rydych chi'n ei haeddu. Ond os safwch yn eich gwirionedd, a oes arnoch ei angen? Gall y $1 hwnnw neu'r $2 yr eitem ychwanegu hyd at $20 neu fwy fesul taith siopa. Dros gyfnod o fis, neu flwyddyn, gall hynny ychwanegu at arbedion sylweddol a allai fynd tuag at dalu dyledion a chynilo,” meddai Orman. (A newyddion da o ran cynilo: Mae llawer o gyfrifon cynilo cynnyrch uchel yn talu mwy nag y gwnaethant mewn 15 mlynedd; gweler y cyfraddau uchaf y gallech eu cael ar gyfrifon cynilo yma.) 

Fe wnaethom ofyn o blaid: A yw'r symiau bach hyn o bwys mewn gwirionedd? Mae rhai manteision yn dweud ie. “Os ydych chi’n adio’r arbedion o chwilio dro ar ôl tro am gyfleoedd i leihau costau yn wythnosol neu’n fisol, gall y symiau bach hynny adio i fyny at swm sylweddol,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Bruce Primeau wrth Summit Wealth Advocates.

Mae'r niferoedd yn cadarnhau hyn. Gadewch i ni ddweud eich bod yn hosanu tua $2 y dydd - ac ar ddiwedd pob mis buddsoddwch $60. Os byddwch yn buddsoddi'r arian hwnnw, ac yn cael cyfradd llog o 6%, mewn 30 mlynedd, bydd gennych fwy na $56,000. Ddim yn rhy ddi-raen. Gweler y cyfraddau uchaf y gallech eu cael ar gyfrifon cynilo yma.

Wrth gwrs, nid yw’r syniad hwn o adio pethau bach yn feddwl newydd (mae’r guru ariannol David Bach gyda’i “ffactor latte” wedi bod yn dweud hyn hefyd), ond gyda rhai yn rhagweld dirwasgiad ar ddod, mae’n teimlo’n berthnasol dod â hyn yn ôl i fyny. . Felly sut yn union ydych chi'n dechrau i lawr y llwybr o arbed symiau bach hyn? 

Dywed y cynllunydd ariannol ardystiedig Chris Diodato yn WELLth ei fod wrth ei fodd â rhaglenni talgrynnu sy'n rhoi symiau bach mewn cyfrif buddsoddi neu gynilo bob tro y byddwch chi'n prynu. “Acorns yw’r ap mwyaf adnabyddus ar gyfer buddsoddi newid sbâr, tra bod gan Bank of America a Chime raglenni hawdd eu defnyddio i gronni eich cynilion,” meddai Diodato.

Mae awtomeiddio cymaint o'ch cynilion â phosibl yn ddefnyddiol, meddai'r rhai o'r blaid. “O'r golwg, allan o feddwl (fel cyfeirio cyfran o bob siec talu i gyfrif cynilo ar wahân), gall fod yn ffordd dda o arbed arian heb fod angen gwneud dim neu deimlo eich bod yn colli allan. Y tu hwnt i hynny, edrychwch am ffyrdd o flaenoriaethu’r hyn sy’n wirioneddol bwysig i chi,” meddai Ted Rossman, uwch ddadansoddwr diwydiant yn Bankrate.

Mae hyn yn golygu, edrych ar y gollyngiadau arian yn eich cyllideb. “Mae pethau rydyn ni'n eu gwneud neu'n tanysgrifio iddyn nhw neu'n gwario arian arnyn nhw nad ydyn nhw'n arbennig o ystyrlon yn bethau da i'w torri gyntaf. P'un ai yw'r awr hapus y byddwch chi'n mynd iddi yn fwy allan o rwymedigaeth canfyddedig na gwir ddymuniad neu danysgrifiadau ffrydio sy'n gorgyffwrdd neu reidiau Uber gormodol neu brydau bwyty,” meddai Rossman. 

Ar wahân i ddod yn wariwr mwy ymwybodol, mae yna ymddygiadau eraill y gallwch chi eu newid i arbed arian. “Arbedwch arian o bob siec talu. Dechreuwch gydag 1% o'ch incwm, wedi'i adneuo'n uniongyrchol i gyfrif cynilo gyda phob siec talu. Ar ôl i chi ddod i arfer â hynny, ceisiwch ei gynyddu 1% nes eich bod yn cynilo cymaint ag y gallwch. Gweithiwch tuag at nod o arbed 12% i 15% o'ch incwm gros, ”meddai Kenneth Robinson, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Practical Financial Planning. Gweler y cyfraddau uchaf y gallech eu cael ar gyfrifon cynilo yma.

Fel argymhelliad Orman o arbed symiau bach iawn, dywed Robinson os yw cynyddrannau 1% yn rhy fawr, dechreuwch trwy arbed $5, nid $50. “Yna cynyddwch eich cynilion $5 ar y tro. Ar ôl i chi ddod i arfer ag arbed arian o bob pecyn talu, yna mae'n bryd ystyried ymagwedd â manteision treth fel 401 (k) eich cyflogwr neu Roth IRA,” meddai Robinson. 

Weithiau, gall sianelu arian i gynilion ddigwydd yn fwy naturiol. Gall oedolion ifanc, fel y rhai a allai gael eu beichio gan dalu benthyciadau myfyrwyr i lawr, fanteisio ar gyfle cynilo unwaith y bydd eu dyled wedi'i thalu a gallant roi'r arian hwnnw mewn cynilion. “Rwy'n hoffi meddwl mai'r ffordd orau o fesur faint o gynilion ddylai fod gennych chi yw ffactorau yn eich treuliau. Mae'n bwysig i bobl ystyried nodau cynilo a allai fod ar wahân i arbedion brys. Dylai rhywun sy’n dyheu am brynu tŷ o fewn y flwyddyn neu ddwy nesaf ystyried agor cyfrif cynilo ar wahân ar gyfer y taliad cartref i lawr hwnnw,” meddai Rossman.

Faint ddylech chi ei gael mewn cynilion? 

Hyd yn oed yng nghanol amgylchedd chwyddiant fel yr un yr ydym yn ei brofi ar hyn o bryd, mae arbenigwyr yn argymell cael cyfrif cynilo brys o unrhyw le rhwng 3 a 12 mis. “Dylai pobl geisio adeiladu cronfa arian wrth gefn fwy neu gronfa argyfwng yn ystod cyfnod economaidd anodd. Mae’n haws dweud na gwneud, ond os bydd yr economi’n llithro i ddirwasgiad, fe allai colli swyddi ddechrau a bydd gwerth cael cronfa argyfwng yn aruthrol,” meddai Diodato. Gweler y cyfraddau uchaf y gallech eu cael ar gyfrifon cynilo yma.

Wedi dweud hynny, mae faint sydd ei angen arnoch yn dibynnu ar lawer o ffactorau, gan gynnwys sefyllfa eich teulu, gyrfa, p'un a ydych yn berchen ar gartref ai peidio a mwy. “Mae'n debyg bod gan rywun yn eu 20au heb briod neu blant sy'n rhentu ac yn reidio cludiant cyhoeddus anghenion cynilo gwahanol iawn i rywun yn eu 30au neu 40au gyda dau o blant a phriod aros gartref, 2 daliad car a morgais,” meddai Rossman. 

Ac mae manteision yn dweud, dechreuwch gynilo cyn gynted ag y gallwch, a pharhau i gynyddu faint rydych chi'n ei arbed. “Efallai y bydd llawer yn diystyru eu 20au, ond mae hwn yn amser cyffrous i gychwyn eich taith ariannol ar sylfaen gadarn. Os nad ydych chi'n meddwl am eich cynilion ymddeoliad yn eich 30au neu 40au, ailffocwsiwch oherwydd dyma pryd rydych chi'n fwy sefydledig yn eich gyrfa a gall gael effaith gryfach yn eich dyfodol ariannol. Yn eich blynyddoedd canol a hwyrach, efallai y bydd angen i chi fod yn fwy strategol i wneud iawn am amser coll os nad oes gennych chi sylfaen gadarn,” meddai Gabe Krajicek, prif swyddog gweithredol Kasasa, technoleg ariannol sy'n darparu cynhyrchion ariannol i fanciau cymunedol.