Mae pawb yn gobeithio, ar ôl degawdau o waith caled, y byddant yn ymddeol yn ddigon cyfoethog i dreulio degawdau yn fwy yn mwynhau ffrwyth eu llafur.
Ond os gofynnwch y guru ariannol Suze Orman, nid yw'r Americanwr cyffredin yn barod iawn. Eu ni fydd arbedion yn para degawdau —byddant yn para tua thair blynedd.
Astudiaeth ddiweddaraf Northwestern Mutual yn dangos bod cynilion ymddeol cyfartalog wedi neidio 13% yn 2021 i ystod o $87,500 i $98,800. Er gwaethaf y cynnydd mewn arbedion, y gwir amdani yw bod pobl hŷn 65 a hŷn yn gwario $ 46,000 y flwyddyn ar gyfartaledd, meddai’r Swyddfa Ystadegau Llafur.
Os ydych chi eisiau mwy na thair blynedd dda, llyfr Orman Y Canllaw Ymddeoliad Ultimate ar gyfer 50+ yn cynnig pum cam allweddol y gallwch eu gwneud heddiw i baratoi eich hun ar gyfer ymddeoliad hapus. Dyma sut i ddechrau arni.
Cymerwch olwg caled ar eich cyllid
Os nad ydych chi eisoes, dywed Orman ei bod hi'n bryd bwclio i lawr a bwrw golwg ddwfn trwy'ch cyllideb.
Cymharwch yr hyn rydych chi'n ei wario â'r hyn rydych chi'n ei arbed. Trimiwch y braster lle gallwch chi a thorri nôl ar unrhyw wariant diangen fel y gallwch chi ddyrannu mwy i'ch colofn cynilion ymddeol.
Ydych chi'n berchen ar gartref ac a ydych chi'n bwriadu aros ynddo trwy ymddeol? Yna dywed Orman fod angen i chi lunio cynllun nawr i sicrhau y bydd eich morgais wedi'i dalu'n llawn cyn i chi ymddeol.
Lleihau eich cartref
Efallai bod gennych chi ddigon o resymau sentimental i fod eisiau aros yn eich cartref presennol, ond os yw'n fwy o le nag sydd ei angen arnoch chi ac y gallwch chi wneud arian ohono, efallai yr hoffech chi ystyried gwerthu nawr.
Mae peidio ag aros nes bod yn rhaid i chi werthu'r tŷ yn gwneud synnwyr, meddai Orman, oherwydd os ydych chi'n buddsoddi'r elw nawr, byddwch chi'n cronni llawer mwy o log na phe byddech chi'n aros 10 neu 15 mlynedd arall.
“Dw i ddim eisiau ichi aros nes eich bod yn 60 neu 70 i werthu’r cartref hwn,” meddai. “Rydw i eisiau i chi leihau maint y tŷ ar hyn o bryd, er mwyn i chi allu dechrau arbed mwy o arian ar hyn o bryd.”
Cig eidion eich cronfa argyfwng
Mae arbenigwyr ariannol fel arfer yn argymell bod gennych gronfa argyfwng o werth tri i chwe mis o gostau byw, mae Orman mewn gwirionedd yn argymell eich bod chi'n gwneud hynny ddwy neu dair blynedd.
Oes, gwerth tair blynedd o dreuliau mewn cronfa argyfwng. Ei rhesymeg yw, os bydd y farchnad byth yn dirywio, ni fyddwch am fod yn tynnu'n ôl o'ch cyfrifon ymddeol nes iddi bownsio'n ôl.
Gyda chronfa argyfwng sylweddol byddwch yn gallu mynd heibio nes ei bod yn ddiogel unwaith eto i dynnu arian o'ch cyfrif ymddeol. Os oes angen ychydig o help arnoch i sefydlu'ch cronfa argyfwng, gallwch droi at gynghorydd ariannol ymddiriedol.
Buddsoddwch mewn IRA Roth
Er mwyn osgoi talu treth pan fyddwch yn tynnu arian allan o'ch cyfrif ymddeoliad, mae Orman yn argymell eich bod yn mynd am a Cyfrif IRA Roth.
“Yn nes ymlaen mewn bywyd, rydych chi am allu tynnu’r arian hwnnw allan yn ddi-dreth,” esboniodd.
Oherwydd bod eich cyfraniadau i gyfrif Roth yn cael eu gwneud ar ôl treth, ni fydd yn rhaid i chi ddelio â didyniadau pan fyddwch yn tynnu'n ôl. Ar y llaw arall, nid yw IRAs traddodiadol yn cael eu trethu pan fyddwch chi'n gwneud cyfraniadau, felly byddwch chi'n talu'n hwyrach.
Fodd bynnag, mae'r IRS yn gosod cyfyngiadau ar faint y gallwch ei gyfrannu a phwy all gyfrannu. Bydd angen i chi gael incwm gros wedi'i addasu o dan $ 139,000 neu $ 206,000 ar gyfer ffeilwyr priod neu gyd-ffeilwyr.
Mae'r rhan fwyaf o fanciau a chwmnïau broceriaeth yn cynnig y cyfrifon hyn. Ac os nad ydych chi'n awyddus i wneud y penderfyniadau buddsoddi mawr eich hun, gallwch chi bob amser agor IRA trwy a cynghorydd robo a fydd yn rheoli eich cyfrif ymddeol ar eich rhan.
Diweddarwch eich portffolio buddsoddi
Anaml y bydd cymryd agwedd “gosod ac anghofio amdano” tuag at eich portffolio buddsoddi yn talu ar ei ganfed. Mae'n rhaid i chi ailedrych ar eich portffolio yn rheolaidd a sicrhau ei fod yn dal i fod yn unol â'ch nodau ariannol a'ch llinellau amser.
Gwiriwch gyda'ch cynghorydd ariannol i sicrhau mai'r balans sydd gennych o arian parod, stociau a bondiau yw'r balans sydd gennych swm cywir ar gyfer eich nodau ymddeoliad. . Mae Orman yn argymell naill ai ETFs stociau neu gronfeydd masnachu cyfnewid hynny talu ar ei ganfed. Felly hyd yn oed os bydd y farchnad yn gweld dirywiad, bydd eich buddsoddiadau yn dal i roi rhywfaint o incwm i chi.
“Os ydych chi'n digwydd taro darn lle mae'r farchnad yn dechrau gostwng, rydych chi am i'r stociau hyn ddarparu incwm i chi o hyd,” meddai.
Moesol y stori
Pan ddaw i lawr iddo, nid y farchnad stoc yw'r bygythiad mwyaf i'ch cysur wrth ymddeol, faint rydych chi wedi'i arbed neu wariant afresymol - chi ydyw.
Dywed Orman ei bod hi'n arferol gwneud ychydig o gamsyniadau ar hyd y ffordd, ond os ydych chi am ymddeol yn gyfforddus un diwrnod, mae'n bryd dechrau dysgu. P'un a ydych chi'n gwneud yr ymchwil eich hun neu'n gweithio gydag a cynghorydd ariannol proffesiynol, po fwyaf o addysg ariannol y byddwch yn chwilio amdani, y lleiaf tebygol y byddwch o wneud llanast.
“Y camgymeriad mwyaf y byddwch chi byth yn ei wneud yn eich bywyd ariannol yw’r camgymeriadau nad ydych chi hyd yn oed yn gwybod eich bod yn eu gwneud,” meddai Orman.
Beth i'w ddarllen nesaf
Mae'r erthygl hon yn darparu gwybodaeth yn unig ac ni ddylid ei dehongli fel cyngor. Fe'i darperir heb warant o unrhyw fath.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/suze-ormans-5-rules-avoid-170500466.html