Mae'r helfa cnwd ymlaen. Ar ôl mwy na dwy flynedd o gyfraddau llog hanesyddol isel, mae cynilwyr yn ailddarganfod y gallant ennill arian ar eu harian trwy adael iddo eistedd.
Yn ystod y pandemig, sylwodd llawer o gynilwyr nad oedd eu cyfrif gwirio yn talu fawr ddim llog, os o gwbl. Nid oedd eu cyfrif cynilo yn talu llawer chwaith. Efallai eu bod wedi symud arian i mewn i gyfrif cynilo cynnyrch uchel. Wedi'u sbarduno efallai gan hysbysebion gan fanciau ar-lein, fe benderfynon nhw ei bod hi'n werth y drafferth i ddal 0.5% neu 1% o log ychwanegol.
Yn ystod y chwe mis diwethaf, mae rhai cronfeydd marchnad arian wedi cynnig enillion gwell fyth. Mae cronfeydd marchnad arian yn fath o gronfa gydfuddiannol sy'n dal cymysgedd o ddyled corfforaethol a threfol tymor byr ynghyd â biliau Trysorlys yr UD a cherbydau eraill. Mae broceriaethau mawr fel Fidelity, Vanguard a Charles Schwab yn eu cynnig ynghyd â chwmnïau gwasanaethau ariannol fel Wealthfront, ac maent bellach yn talu mwy na 4%.
Mae symud arian o gyfrif banc i gronfa marchnad arian broceriaeth (a elwir weithiau yn gyfrif “rheoli arian parod” neu gyfrif “ysgubo”) yn peri rhywfaint o risg ac anghyfleustra posibl. Nid yw cronfeydd marchnad arian wedi'u hyswirio gan yr FDIC, er bod colli prifswm yn hynod o brin. Fel arfer gallwch ysgrifennu sieciau yn erbyn eich balans a throsglwyddo arian yn electronig.
Os ydych chi'n gweld bod elw uwch o gronfeydd y farchnad arian yn ddeniadol, cofiwch y ddau air hyn: “alarch du.” Mae hyn yn cyfeirio at ddigwyddiadau hynod anarferol sy'n amhosibl eu rhagweld ac sy'n achosi hafoc.
Mae Christopher Lyman, cynllunydd ariannol ardystiedig yn y Drenewydd, Pa., yn nodi y bu dau ddigwyddiad alarch du yn ystod y 15 mlynedd diwethaf. Yn argyfwng ariannol 2008, disgynnodd gwerth ased net y Gronfa Sylfaenol Wrth Gefn, cronfa marchnad arian, o dan $1 y cyfranddaliad. Ym mis Mawrth 2020, cymerodd y Gronfa Ffederal gamau i arbed arian y farchnad arian yng nghanol y panig pandemig cynnar, pan ruthrodd buddsoddwyr pryderus i werthu eu daliadau cronfa.
“Gallai arian marchnad arian o bosibl ostwng mewn gwerth neu hyd yn oed gael ei rewi oherwydd amrywiadau eithafol yn y farchnad,” mae Lyman yn rhybuddio. “Rwy'n dweud wrth bobl, 'Gall eich arian gael ei gloi i fyny.'”
Mae nodau buddsoddwr yn dod i rym. Os ydych chi'n cadw arian parod ar y llinell ochr wrth aros am yr amser iawn i brynu stociau, efallai y bydd cynghorwyr yn awgrymu rhoi'r arian mewn cronfa marchnad arian. Ond os ydych yn bwriadu ei adael am flynyddoedd lawer, efallai y byddwch yn difaru eich penderfyniad os bydd digwyddiad arall i’r alarch du yn taro deuddeg.
Mae David Haas, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Franklin Lakes, NJ, yn argymell dal arian parod mewn cyfrif cynnyrch uchel sydd wedi'i yswirio gan FDIC. “Rydyn ni’n dweud yn llwyr wrth gleientiaid y dylen nhw fod yn cadw eu harian parod lle maen nhw’n cael cynnyrch uwch mewn cyfrif sydd wedi’i yswirio gan FDIC,” meddai. Ond mae'n rhybuddio bod rhai banciau yn denu cwsmeriaid newydd gyda chyfradd ymlid uchel ac yna'n ei ostwng.
Mae Haas yn ychwanegu y gall mynd ar drywydd cynnyrch yn rhy ymosodol gael canlyniadau anfwriadol. Gall fod yn anodd cysylltu pob cyfrif sydd newydd ei sefydlu â'ch prif gyfrif banc, a gall trosglwyddiadau gwifren sy'n symud yn araf oedi mynediad at eich arian parod.
“Ac os ydych chi'n ceisio cael morgais, efallai y bydd benthycwyr yn mynd trwy bob blaendal rydych chi wedi'i wneud a gofyn i chi ei esbonio,” meddai Haas. Os ydych chi wedi symud llawer o arian o gwmpas yn ystod y blynyddoedd diwethaf, gall ychwanegu cur pen arall at sicrhau benthyciad cartref.
Ar amser treth, mae'n cymryd llawer o amser i dalgrynnu ffurflenni 1099 gan gwmnïau ariannol lluosog ac olrhain y llog a'r difidendau. A phryd bynnag y byddwch chi'n agor cyfrif gyda chwmni newydd, rhaid i chi ddatgelu gwybodaeth sensitif fel eich rhif Nawdd Cymdeithasol - gan amlygu'ch hun i doriad data neu ladrad hunaniaeth.
Cyn adneuo arian mewn unrhyw gyfrif banc cynnyrch uchel neu gronfa marchnad arian, gwiriwch am isafswm maint y cyfrif, uchafswm nifer y trafodion y mis, gofynion blaendal uniongyrchol a chyfyngiadau eraill.
Gweler: Y cyfraddau cyfrif cynilo gorau sydd ar gael nawr
Gall ymddeolwyr fwynhau hela am y cyfraddau uchaf. Ond efallai na fyddant yn sylweddoli eu bod yn gadael eu hetifeddion â llanast. Mae gan Geoffrey Owen, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Charlotte, NC, gleient sy'n ceisio cynnyrch yn ei 80au hwyr gyda 17 o gyfrifon banc gwahanol. Mae olrhain yr holl gyfrifon hyn yn her, a gallai fod yn her fwy fyth i ystâd y cleient.
Dywed Haas, fel rheol gyffredinol, os yw'r gwahaniaeth mewn cynnyrch yn fwy na 0.50%, efallai y byddai'n werth archwilio symudiad. Os ydych chi'n meddwl tybed a yw'n werth trosglwyddo'ch arian parod i neidio o 3.75% i 4.25%, mae'n dweud nad yw'r llog ychwanegol “mor bwysig” oherwydd gall cyfraddau amrywio dros amser.
“Ond mae yna wahaniaeth mawr rhwng 4.25% a 0.1%, sef beth mae fy manc i yn dal i dalu,” meddai. “Gyda chyfrif wedi’i yswirio gan FDIC yn ildio 4.25%, gallai cronfa argyfwng $50,000 wneud $2,125 yn lle $50 mewn blwyddyn.”
Mwy o: Mae’r rapiwr Nicki Minaj—gwerth amcangyfrif o $100 miliwn—yn dweud ‘nid yw’r bobl a’i cafodd mewn gwirionedd’ yn gwneud hyn. Mae manteision yn dweud, os bydd llawer ohonom yn rhoi'r gorau i'w wneud, hefyd, y gallem ddod yn gyfoethocach ein hunain.
Hefyd darllenwch: 'Dydw i ddim yn defnyddio arian parod': rwy'n 70 oed ac mae fy nghartref wedi'i dalu ar ei ganfed. Rwy'n byw oddi ar Nawdd Cymdeithasol, ac rwy'n defnyddio cerdyn credyd ar gyfer fy holl wariant. Ydy hynny'n beryglus?
Cael eich temtio i fynd ar ôl cynnyrch braster mewn cyfrifon marchnad arian? Pam efallai na fydd yn talu i newid.
Mae'r helfa cnwd ymlaen. Ar ôl mwy na dwy flynedd o gyfraddau llog hanesyddol isel, mae cynilwyr yn ailddarganfod y gallant ennill arian ar eu harian trwy adael iddo eistedd.
Yn ystod y pandemig, sylwodd llawer o gynilwyr nad oedd eu cyfrif gwirio yn talu fawr ddim llog, os o gwbl. Nid oedd eu cyfrif cynilo yn talu llawer chwaith. Efallai eu bod wedi symud arian i mewn i gyfrif cynilo cynnyrch uchel. Wedi'u sbarduno efallai gan hysbysebion gan fanciau ar-lein, fe benderfynon nhw ei bod hi'n werth y drafferth i ddal 0.5% neu 1% o log ychwanegol.
Yn ystod y chwe mis diwethaf, mae rhai cronfeydd marchnad arian wedi cynnig enillion gwell fyth. Mae cronfeydd marchnad arian yn fath o gronfa gydfuddiannol sy'n dal cymysgedd o ddyled corfforaethol a threfol tymor byr ynghyd â biliau Trysorlys yr UD a cherbydau eraill. Mae broceriaethau mawr fel Fidelity, Vanguard a Charles Schwab yn eu cynnig ynghyd â chwmnïau gwasanaethau ariannol fel Wealthfront, ac maent bellach yn talu mwy na 4%.
Mae symud arian o gyfrif banc i gronfa marchnad arian broceriaeth (a elwir weithiau yn gyfrif “rheoli arian parod” neu gyfrif “ysgubo”) yn peri rhywfaint o risg ac anghyfleustra posibl. Nid yw cronfeydd marchnad arian wedi'u hyswirio gan yr FDIC, er bod colli prifswm yn hynod o brin. Fel arfer gallwch ysgrifennu sieciau yn erbyn eich balans a throsglwyddo arian yn electronig.
Os ydych chi'n gweld bod elw uwch o gronfeydd y farchnad arian yn ddeniadol, cofiwch y ddau air hyn: “alarch du.” Mae hyn yn cyfeirio at ddigwyddiadau hynod anarferol sy'n amhosibl eu rhagweld ac sy'n achosi hafoc.
Mae Christopher Lyman, cynllunydd ariannol ardystiedig yn y Drenewydd, Pa., yn nodi y bu dau ddigwyddiad alarch du yn ystod y 15 mlynedd diwethaf. Yn argyfwng ariannol 2008, disgynnodd gwerth ased net y Gronfa Sylfaenol Wrth Gefn, cronfa marchnad arian, o dan $1 y cyfranddaliad. Ym mis Mawrth 2020, cymerodd y Gronfa Ffederal gamau i arbed arian y farchnad arian yng nghanol y panig pandemig cynnar, pan ruthrodd buddsoddwyr pryderus i werthu eu daliadau cronfa.
“Gallai arian marchnad arian o bosibl ostwng mewn gwerth neu hyd yn oed gael ei rewi oherwydd amrywiadau eithafol yn y farchnad,” mae Lyman yn rhybuddio. “Rwy'n dweud wrth bobl, 'Gall eich arian gael ei gloi i fyny.'”
Mae nodau buddsoddwr yn dod i rym. Os ydych chi'n cadw arian parod ar y llinell ochr wrth aros am yr amser iawn i brynu stociau, efallai y bydd cynghorwyr yn awgrymu rhoi'r arian mewn cronfa marchnad arian. Ond os ydych yn bwriadu ei adael am flynyddoedd lawer, efallai y byddwch yn difaru eich penderfyniad os bydd digwyddiad arall i’r alarch du yn taro deuddeg.
Mae David Haas, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Franklin Lakes, NJ, yn argymell dal arian parod mewn cyfrif cynnyrch uchel sydd wedi'i yswirio gan FDIC. “Rydyn ni’n dweud yn llwyr wrth gleientiaid y dylen nhw fod yn cadw eu harian parod lle maen nhw’n cael cynnyrch uwch mewn cyfrif sydd wedi’i yswirio gan FDIC,” meddai. Ond mae'n rhybuddio bod rhai banciau yn denu cwsmeriaid newydd gyda chyfradd ymlid uchel ac yna'n ei ostwng.
Mae Haas yn ychwanegu y gall mynd ar drywydd cynnyrch yn rhy ymosodol gael canlyniadau anfwriadol. Gall fod yn anodd cysylltu pob cyfrif sydd newydd ei sefydlu â'ch prif gyfrif banc, a gall trosglwyddiadau gwifren sy'n symud yn araf oedi mynediad at eich arian parod.
“Ac os ydych chi'n ceisio cael morgais, efallai y bydd benthycwyr yn mynd trwy bob blaendal rydych chi wedi'i wneud a gofyn i chi ei esbonio,” meddai Haas. Os ydych chi wedi symud llawer o arian o gwmpas yn ystod y blynyddoedd diwethaf, gall ychwanegu cur pen arall at sicrhau benthyciad cartref.
Ar amser treth, mae'n cymryd llawer o amser i dalgrynnu ffurflenni 1099 gan gwmnïau ariannol lluosog ac olrhain y llog a'r difidendau. A phryd bynnag y byddwch chi'n agor cyfrif gyda chwmni newydd, rhaid i chi ddatgelu gwybodaeth sensitif fel eich rhif Nawdd Cymdeithasol - gan amlygu'ch hun i doriad data neu ladrad hunaniaeth.
Cyn adneuo arian mewn unrhyw gyfrif banc cynnyrch uchel neu gronfa marchnad arian, gwiriwch am isafswm maint y cyfrif, uchafswm nifer y trafodion y mis, gofynion blaendal uniongyrchol a chyfyngiadau eraill.
Gweler: Y cyfraddau cyfrif cynilo gorau sydd ar gael nawr
Gall ymddeolwyr fwynhau hela am y cyfraddau uchaf. Ond efallai na fyddant yn sylweddoli eu bod yn gadael eu hetifeddion â llanast. Mae gan Geoffrey Owen, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Charlotte, NC, gleient sy'n ceisio cynnyrch yn ei 80au hwyr gyda 17 o gyfrifon banc gwahanol. Mae olrhain yr holl gyfrifon hyn yn her, a gallai fod yn her fwy fyth i ystâd y cleient.
Dywed Haas, fel rheol gyffredinol, os yw'r gwahaniaeth mewn cynnyrch yn fwy na 0.50%, efallai y byddai'n werth archwilio symudiad. Os ydych chi'n meddwl tybed a yw'n werth trosglwyddo'ch arian parod i neidio o 3.75% i 4.25%, mae'n dweud nad yw'r llog ychwanegol “mor bwysig” oherwydd gall cyfraddau amrywio dros amser.
“Ond mae yna wahaniaeth mawr rhwng 4.25% a 0.1%, sef beth mae fy manc i yn dal i dalu,” meddai. “Gyda chyfrif wedi’i yswirio gan FDIC yn ildio 4.25%, gallai cronfa argyfwng $50,000 wneud $2,125 yn lle $50 mewn blwyddyn.”
Mwy o: Mae’r rapiwr Nicki Minaj—gwerth amcangyfrif o $100 miliwn—yn dweud ‘nid yw’r bobl a’i cafodd mewn gwirionedd’ yn gwneud hyn. Mae manteision yn dweud, os bydd llawer ohonom yn rhoi'r gorau i'w wneud, hefyd, y gallem ddod yn gyfoethocach ein hunain.
Hefyd darllenwch: 'Dydw i ddim yn defnyddio arian parod': rwy'n 70 oed ac mae fy nghartref wedi'i dalu ar ei ganfed. Rwy'n byw oddi ar Nawdd Cymdeithasol, ac rwy'n defnyddio cerdyn credyd ar gyfer fy holl wariant. Ydy hynny'n beryglus?
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/tempted-to-chase-fat-yields-in-money-market-accounts-why-it-might-not-pay-to-switch-9eb3aa6e?siteid= yhoof2&yptr=yahoo