Mae'r Strategaeth Bwced yn Helpu Ymddeolwyr i Gyfyngu ar eu Colledion a Chadw eu Arian Parod i Llifo yn 2022

Gyda dyfodiad diweddar a arth farchnad, mae'r rhai sydd newydd ymddeol yn wynebu realiti sobreiddiol: gorfod gwerthu buddsoddiadau yn ystod dirywiad i ddiwallu eu hanghenion incwm. Mae'r senario hunllefus hon, a elwir yn risg dilyniant, yn gallu byrhau hyd oes a ymddeol portffolio ac anfon pobl sydd wedi ymddeol yn sgrialu am incwm ychwanegol.

Gall cynghorydd ariannol eich helpu i gynllunio ar gyfer ymddeoliad a llywio ansefydlogrwydd y farchnad. Dewch o hyd i gynghorydd ymddiriedol heddiw. 

Yna eto, ymddeolwyr sy'n defnyddio'r strategaeth bwced ar gyfer buddsoddi a thynnu eu hasedau yn ôl efallai yn well rhag y cythrwfl diweddar ar Wall Street. Mae'r strategaeth bwced yn dibynnu ar rannu'ch ffynonellau incwm yn wahanol grwpiau neu “fwcedi,” pob un â gorwel amser penodol a lefel risg gyfatebol. Ei nod yw rhoi digon o arian parod i ymddeolwyr i dalu costau sawl blwyddyn heb orfod manteisio ar eu buddsoddiadau yn ystod marchnad ar i lawr.

Christine Benz, cyfarwyddwr cyllid personol Morningstar, a archwiliwyd yn ddiweddar perfformiad sawl portffolio model sy'n defnyddio'r strategaeth bwced. Er bod y portffolios enghreifftiol hyn i gyd wedi colli arian yn 2022, maent wedi perfformio'n well na'r portffolio 60/40 traddodiadol, sef dyraniad asedau a ddefnyddir yn gyffredin gan bobl sydd wedi ymddeol. Maent hefyd wedi perfformio'n well na'r S&P 500, a oedd i lawr 21% yn ystod chwe mis cyntaf y flwyddyn, o bell ffordd.

“[T] mae’r system Bwced wedi cyflawni trwy gadw’r faucets ar agor,” ysgrifennodd Benz. “Gall pobl sy’n ymddeol sy’n defnyddio system Bwced dynnu ar eu cronfeydd arian parod wrth gefn heb orfod amharu ar eu buddsoddiadau hirdymor, sydd yn debygol o weld gostyngiadau mewn prisiau hyd yn hyn eleni.”

Esboniad o Strategaeth Bwced Ymddeol

Mae'r strategaeth bwced yn system ar gyfer lledaenu'ch asedau ar draws gwahanol grwpiau o fuddsoddiadau a gaiff eu defnyddio ar wahanol adegau. Mae'r dull gweithredu fel arfer yn galw am dri gwahanol fwcedi o asedau, pob un â lefelau amrywiol o risg.

Bydd eich bwced tymor byr yn dal digon o arian parod a chyfwerth ag arian parod i dalu am tua dwy flynedd o anghenion gwario. Mae'r bwced arian hwn, nad yw'n cael ei effeithio i raddau helaeth gan amrywiadau yn y farchnad, wedi'i gynllunio i'ch ynysu rhag risg dilyniant a'ch helpu i osgoi tynnu asedau mwy peryglus yn ôl yn ystod marchnad i lawr.

Stori yn parhau

Bydd y bwced canolradd yn cynnwys buddsoddiadau y bwriadwch eu defnyddio a'u trosi'n arian parod tair i 10 mlynedd yn y dyfodol. Gall y bwced hwn gynnwys bondiau aeddfedrwydd hwy, stociau dewisol, cronfeydd twf ac incwm ac asedau incwm sefydlog eraill. Yn olaf, bydd bwced hirdymor yn dal ecwitïau a buddsoddiadau mwy peryglus yr ydych yn bwriadu eu dal am o leiaf 10 mlynedd.

Mewn theori, mae'r system bwced yn galluogi pobl sy'n ymddeol i ddefnyddio eu clustog arian parod i ddiwallu anghenion gwariant tymor byr, i gyd wrth ddileu anweddolrwydd y farchnad ac osgoi tynnu arian yn ôl yn ystod dirywiad.

Sut Mae'r Strategaeth Bwced wedi Perfformio yn 2022

Mae Benz yn olrhain perfformiad chwe phortffolio model gwahanol sy'n defnyddio'r strategaeth bwced: tri sy'n defnyddio cronfeydd cydfuddiannol a thri sy'n defnyddio cronfeydd masnachu cyfnewid.

Mae pob un o'r chwe phortffolio model yn amrywio o ran lefel risg, gan fynd o ymosodol i gymedrol i geidwadol. Nid yw'n syndod bod ei phortffolios ymosodol trwm ar ecwiti, sy'n cynnwys bwced arian parod o 8%, wedi cyrraedd y gwaethaf eleni ac maent wedi gostwng tua 12%. Mae'r portffolios cymedrol a cheidwadol, sy'n cynnwys bwcedi arian parod o 10% a 12%, yn y drefn honno, wedi perfformio'n well. Er bod y portffolios cymedrol i lawr tua 10% ddiwedd mis Mehefin, roedd yr opsiynau ceidwadol wedi colli dim ond 8% yn yr un amser.

Na, nid yw ymddeolwyr yn gwneud arian gan ddefnyddio'r strategaeth bwced. Fodd bynnag, maent yn diwallu eu hanghenion incwm tra'n gwneud y difrod lleiaf posibl i hyfywedd hirdymor eu portffolios.

Sut i Ail-lenwi Eich Bwced Arian Parod

Wrth gwrs, un cafeat o’r strategaeth bwcedi yw’r angen i ailgyflenwi’r bwced arian parod tymor byr ar ôl iddi ddod i ben. Mae'n debygol na fydd hyn yn broblem os bydd y marchnadoedd yn adlamu o fewn dwy flynedd (neu pa mor hir y bwriedir i'r bwced arian bara).

Ond beth os na fydd stociau a bondiau'n bownsio'n ôl o fewn dwy flynedd, a bod marchnad arth fwy hirfaith yn dod i mewn? Dywed Benz mai’r ateb yw dod o hyd i’r “opsiwn lleiaf gwael,” bondiau tymor byr tebygol. Dechreuwch trwy werthu'r rhain, mae Benz yn awgrymu.

“Dydyn nhw ddim yn cymryd lle arian parod, ond dros hanes y farchnad, mae eu cyfnodau colli wedi tueddu i fod yn fas ac yn fyrhoedlog,” meddai.

Er y gall ymddeol hefyd edrych ar atebion nad ydynt yn bortffolio ar gyfer cynhyrchu incwm, fel blwydd-dal, efallai na fydd ganddynt y cyfalaf i brynu un. A morgais gwrthdroi neu newid polisi yswiriant bywyd yw dau lwybr arall y gallai ymddeoliad eu hystyried mewn sefyllfa o'r fath.

Llinell Gwaelod

Mae'r strategaeth bwced yn system ar gyfer buddsoddi a thynnu asedau yn ôl i ddiwallu anghenion gwariant tymor byr tra'n osgoi risg dilyniant. Mae'n golygu gwahanu asedau yn “fwcedi” gwahanol, pob un â gorwel amser diffiniedig a lefel risg. Yn ddiweddar, adolygodd Christine Benz o Morningstar berfformiad sawl portffolio model sy'n defnyddio'r strategaeth bwced a chanfod, er bod y dyraniadau asedau hyn wedi colli arian yn 2022, eu bod wedi perfformio'n well na'r portffolio 60/40 traddodiadol.

Awgrymiadau Cynllunio Ymddeol

• Gall cynghorydd ariannol eich helpu drwy'r broses hollbwysig o gynllunio ar gyfer ymddeoliad, rhoi cyngor buddsoddi i chi a hyd yn oed helpu gyda chynllunio eich ystâd. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechrau nawr.

• P'un a yw ymddeoliad ar y gornel neu ddegawdau i ffwrdd o hyd, mae gwybod ble rydych chi'n sefyll yn rhan hanfodol o unrhyw gynllun ymddeol. SmartAsset yn Cyfrifiannell Ymddeol Gall eich helpu i amcangyfrif faint y gallwch ac eithrio eich bod wedi cynilo erbyn yr amser y byddwch yn barod i ymddeol.

• Ar gyfer ymddeolwyr sy'n canolbwyntio mwy ar gyfyngu ar eu biliau treth, canfu Fidelity hynny tynnu asedau yn ôl yn gymesur o wahanol fwcedi ar yr un pryd yn gallu arwain at rwymedigaeth treth is o gymharu â'r strategaeth bwcedi traddodiadol.

Peidiwch â cholli allan ar newyddion a allai effeithio ar eich arian. Cael newyddion ac awgrymiadau i wneud penderfyniadau ariannol callach gydag e-bost lled-wythnosol SmartAsset. Mae'n 100% am ddim a gallwch ddad-danysgrifio unrhyw bryd. Cofrestrwch heddiw.

Am ddatgeliadau pwysig ynghylch SmartAsset, cliciwch yma.

Credyd llun: iStock.com/kate_sept2004, iStock.com/Aslan Alphan, iStock.com/tdub303

Mae'r swydd Mae'r Strategaeth Bwced yn Helpu Ymddeolwyr i Gyfyngu ar eu Colledion a Chadw eu Arian Parod i Llifo yn 2022 yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.