Mae cyfraddau cynyddol wedi ei gwneud hi'n fwyfwy anodd i Americanwyr wirio cerrig milltir bywyd mawr fel prynu car, dechrau busnes, a dod yn berchnogion tai. Er bod y Ffed wedi dechrau gweithredu codiadau cyfradd llai, nid ydynt wedi cyrraedd saib ar godiadau cyfradd eto.
Heddiw, cyhoeddodd y Pwyllgor Marchnad Agored Ffederal (FOMC) y cynnydd cyfradd llog cyntaf o 2023 - cynnydd o 25 pwynt sail (y cynnydd lleiaf ers mis Mawrth 2022). Er bod hyn yn gynnydd llai na'r cynnydd yn y Ffed yn y gorffennol a cyfraddau morgais gan dueddu ar i lawr ers mis Tachwedd 2022, mae'n debygol y bydd y symudiad hwn yn arwain at gynnydd mewn cyfraddau llog ar sawl cynnyrch benthyca, gan gynnwys cardiau credyd, benthyciadau ceir, a morgeisi - hyd yn oed os mai dim ond y rhai lleiaf posibl.
Ac mae arbenigwyr yn dweud y gallai fod ychydig yn hirach cyn i'r Ffed bwmpio'r breciau ar godiadau cyfradd yn gyfan gwbl.
“Nid yw gwaith y Ffed yn cael ei wneud gyda chwyddiant yn dal i redeg yn boeth a phwysau cyflog yn parhau,” meddai Boyd Nash-Stacey, uwch economegydd a phennaeth Canolfan Ragoriaeth Prevedere. “Mae hyn yn golygu ein bod yn debygol o weld dau gynnydd arall o 25 pwynt sail yn y cyfradd cronfeydd ffederal, gan ddod â’r gyfradd feincnodi effeithiol i tua 5.1%.”
Sut y caiff cyfraddau eu pennu—a lle mae cyfraddau morgais ar hyn o bryd
Cyfradd llog eich morgais yn ei hanfod yw'r gost y mae benthyciwr yn ei chodi arnoch i fenthyca arian i dalu am brynu cartref. Mynegir y gyfradd hon fel canran a gellir ei gosod, sy'n golygu ei bod wedi'i chloi i mewn ac na fydd yn newid trwy gydol oes eich benthyciad. Neu, gall fod yn gyfradd amrywiol, sy’n golygu y gall (ac y bydd yn debygol) newid mewn ymateb i newidiadau mwy yn y farchnad a’r economi.
Nid yw'r Gronfa Ffederal yn gosod cyfraddau morgais—maent yn cael eu gosod gan fenthycwyr unigol. Fodd bynnag, mae'r Ffed yn gosod un gyfradd hollbwysig: y gyfradd cronfeydd ffederal. Gall y gyfradd hon gael effeithiau sy'n diferu i lawr i gyfraddau siglo ar gynhyrchion benthyca defnyddwyr fel APRs cerdyn credyd, APYs cyfrif cynilo, cyfraddau benthyciadau ceir, a hyd yn oed cyfraddau morgais.
Mae adroddiadau cyfradd cronfeydd ffederal yn gyfradd llog y mae banciau’n ei chodi ar fanciau eraill pan fyddant yn rhoi benthyg arian i’w gilydd, fel arfer dros nos neu am ychydig ddyddiau. Mae rhai rheoliadau yn ei gwneud yn ofynnol i fanciau gadw canran benodol o arian eu cwsmeriaid wrth gefn, a bydd banciau yn rhoi benthyg arian yn ôl ac ymlaen i gynnal y lefel gywir.
Pan fydd chwyddiant yn rhedeg yn uchel, bydd y Ffed yn cynyddu cyfraddau i gynyddu cost benthyca ac arafu'r economi. Pan fydd yn rhy isel, byddant yn gostwng cyfraddau i ysgogi'r economi a chael pethau i symud eto.
Mae nifer o ffactorau sy'n dylanwadu ar gyfraddau morgais. Ar lefel macro, mae cyfraddau morgais yn tueddu i gynyddu neu ostwng mewn ymateb i iechyd cyffredinol yr economi, y gyfradd chwyddiant, y gyfradd ddiweithdra, a dangosyddion economaidd allweddol eraill. Ar lefel ficro, bydd cyfraddau'n amrywio o fenthyciwr i fenthyciwr a'ch ystadegau ariannol eich hun. Benthyciad yw morgais, ac mae eich benthyciwr yn cymryd lefel benodol o risg trwy roi benthyg yr arian hwnnw i chi yn dibynnu ar eich incwm, sgôr credyd, sefyllfa cyflogaeth, a dyled.
Heddiw, y gyfradd gyfartalog ar gyfer morgais cyfradd sefydlog 30 mlynedd yw 6.17%, tra bod y gyfradd gyfartalog ar gyfer morgais cyfradd sefydlog 15 mlynedd yn 5.24%. Dim ond blwyddyn yn ôl, roedd y cyfraddau hynny yn 3.73% a 3.01%, yn y drefn honno.
Beth sy'n digwydd pan fydd y Ffed yn cynyddu neu'n gostwng cyfraddau llog
Mae'r FOMC yn gwerthuso amrywiol ddangosyddion economaidd allweddol wrth benderfynu a ddylid codi neu ostwng cyfraddau. Un arwydd allweddol yw'r gyfradd chwyddiant. Yn ôl y Ffed, cyfradd chwyddiant o 2% yw'r man melys ar gyfer cyflogaeth uchaf a sefydlogrwydd prisiau. Yn 2022, gweithredodd y Ffed yn ymosodol i ddofi chwyddiant cynyddol, gan roi hwb i gyfraddau 50-75 pwynt sail saith gwaith trwy gydol y flwyddyn.
Edrychwch ar y siart rhyngweithiol hwn ar Fortune.com
Ysgogodd y codiadau cyfraddau llog hynny gyfraddau morgeisi i godi’n raddol i lefelau cyn-bandemig ar ôl cyrraedd y lefelau isaf erioed ar ddechrau’r pandemig - ond mae cyfraddau wedi dal i godi.
Edrychwch ar y siart rhyngweithiol hwn ar Fortune.com
“Bydd y gostyngiad parhaus ym mantolen y Gronfa Ffederal, a elwir fel arall yn dynhau meintiol, yn cynyddu cyfyngder amodau ariannol, gan gyfyngu ar allu banciau i fenthyca a chynyddu cost llog ar forgeisi newydd,” meddai Nash-Stacey.
5 cam i'w gwneud os ydych chi'n paratoi i brynu cartref ar hyn o bryd
Os ydych chi'n bwriadu dod yn berchennog tŷ eleni, rydych chi ar drugaredd y benthycwyr a fydd yn penderfynu a ddylid eich cymeradwyo am forgais ai peidio. Fodd bynnag, mae camau y gallwch eu gwneud i osod eich hun yn well i sicrhau'r gyfradd orau bosibl - hyd yn oed mewn amgylchedd cyfradd llog uchel.
Gweithiwch ar wella'ch sgôr credyd. Po uchaf yw eich sgôr credyd, y siawns well sydd gennych o sicrhau morgais gyda chyfradd fwy ffafriol. Byddwch yn siwr i dalu biliau, dyled, a thaliadau misol eraill ar amser, yn gyson. Os nad ydych wedi gwirio'ch sgôr credyd ers tro, dylech anelu at wneud hynny cyn cychwyn ar y broses prynu cartref. Os yw'ch sgôr yn is na'r disgwyl, gofynnwch am gopi am ddim o'ch sgôr adroddiad credyd o un o'r tair prif ganolfan adrodd credyd a chribiwch drwyddo i weld a oes unrhyw ffactorau neu gamgymeriadau posibl a allai fod yn llusgo eich sgôr i lawr.
Chwiliwch am y gyfradd isaf. Gall hyn ymddangos yn ddi-fai, ond cymerwch eich amser a chymharwch gyfraddau gan fenthycwyr morgeisi lluosog. Mae llawer yn cynnig dyfynbrisiau am ddim ar-lein neu dros y ffôn ar ôl i chi ateb ychydig o gwestiynau allweddol am eich ystod sgôr credyd, swm y benthyciad, y math o fenthyciad a'r tymor. Amcangyfrif yn unig yw hwn ac ni fydd yn rhoi cyfradd hollol gywir i chi, ond bydd yn rhoi syniad manwl i chi o ba fath o gyfradd y gallech ei sicrhau gan bob benthyciwr. Unwaith y byddwch wedi lleihau'ch rhestr, bydd y benthyciwr a ddewiswch yn eich fetio chi a'ch materion ariannol yn drylwyr yn ystod y broses cyn-gymeradwyo trwy ymholiad credyd caled a fydd yn eu helpu i benderfynu faint rydych chi'n gymwys i'w fenthyg.
Arbedwch am daliad i lawr mwy. Yn nodweddiadol, bydd taliad i lawr mwy yn eich helpu i sicrhau cyfradd llog is. Po fwyaf yw eich taliad i lawr, y lleiaf o arian sydd gennych i'w fenthyg yn gyffredinol, a'r lleiaf y byddwch yn ei dalu mewn llog dros amser. Yn ddelfrydol, dylech ymdrechu i gael 20% o pris prynu eich cartref wedi'i neilltuo ar gyfer taliad i lawr, ond i lawer o berchnogion tai, ac yn enwedig prynwyr tai am y tro cyntaf, gall hyn fod yn dipyn. Ar ôl i chi siopa o gwmpas ac edrych ar y cyfraddau y mae gwahanol fenthycwyr yn eu cynnig i chi, ailymwelwch â'ch cyllideb bersonol i benderfynu sut y gallech arbed ychydig yn ychwanegol ar gyfer eich taliad i lawr i leihau eich costau benthyca cyffredinol a sicrhau cyfradd is. Gall hyd yn oed ffracsiwn o bwynt canran drosi i arbedion mawr dros oes eich benthyciad. Gallwch hefyd godi mwy ar eich cynilion a chynyddu eich taliad i lawr gyda chymorth cerbyd cynilo sy'n ennill llog fel a tystysgrif blaendal or cyfrif cynilo cynnyrch uchel.
Meddyliwch yn ofalus am dymor eich benthyciad. Gall dewis tymor benthyciad hwy ryddhau lle yn eich cyllideb i gyrraedd nodau mwy uniongyrchol, ond bydd hefyd yn dod â chyfradd llog uwch. Os oes gennych yr ystafell yn eich cyllideb fisol i dalu mwy bob mis, efallai y byddwch yn ystyried dewis benthyciad gyda thymor ad-dalu byrrach i leihau faint rydych yn ei dalu mewn llog dros amser a dileu eich dyled yn llawer cynt.
Gwnewch yn siŵr eich bod yn cloi eich cyfradd. Mae cyfraddau morgais yn sensitif i nifer o ffactorau allanol, ac o'r herwydd fe allech chi elwa o glo cyfradd morgais, a elwir hefyd yn amddiffyniad ardrethi. Mae hyn yn cael ei gynnig gan fenthycwyr (weithiau am ffi ychwanegol) i'ch helpu chi i gloi'r gyfradd llog i mewn. 'yn cael eu cynnig yn ystod y broses prynu cartref i gadw eich cyfradd llog rhag cynyddu rhwng yr amser y byddwch yn gwneud cais am forgais a'ch dyddiad cau. Rhybudd: hyd yn oed os yw'ch cyfradd wedi'i chloi, gall newid o hyd os bydd newidiadau yn eich cais - gan gynnwys swm eich benthyciad, sgôr credyd, neu incwm wedi'i ddilysu.
Mae'r bwyd parod
Mae bron yn sicr y bydd cynnydd diweddaraf y Ffed yn y gyfradd llog yn effeithio ar gyfraddau nifer o gynhyrchion defnyddwyr. Ac er ei bod yn bosibl na fyddwch yn gallu rheoli’r symudiadau a wnânt, gallwch helpu i leihau rhai o’r sgîl-effeithiau ar eich taith prynu cartref drwy wella’ch sgôr credyd, gosod nodau arbed clir, a siopa o gwmpas am y gyfradd morgais isaf.
Cafodd y stori hon sylw yn wreiddiol ar Fortune.com
Mwy o Fortune:
Collodd yr arwr Olympaidd Usain Bolt $12 miliwn mewn arbedion oherwydd sgam. Dim ond $12,000 sydd ar ôl yn ei gyfrif
Pechod go iawn Meghan Markle na all y cyhoedd ym Mhrydain ei faddau - ac ni all Americanwyr ei ddeall
'Nid yw'n gweithio.' Mae bwyty gorau'r byd yn cau wrth i'w berchennog alw'r model bwyta cain modern yn 'anghynaliadwy'
Rhoddodd Bob Iger ei droed i lawr a dweud wrth weithwyr Disney am ddod yn ôl i'r swyddfa
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html