Mae Roth drws cefn mega yn unigryw 401(k) strategaeth dreiglol sydd wedi'i gynllunio ar gyfer pobl y byddai eu hincwm fel arfer yn eu hatal rhag cynilo mewn Cyfrif Ymddeoliad Unigol Roth. Mantais defnyddio IRA Roth i gynilo ar gyfer ymddeoliad yw gallu tynnu arian cymwys di-dreth. Ond ni all pawb gyfrannu at y cyfrifon hyn; caiff enillwyr incwm uwch eu heithrio. Dyna lle mae'r mega drws cefn Roth yn dod i chwarae. Os oes gennych chi 401 (k) yr hoffech chi ei drosglwyddo, fe allech chi ddefnyddio'r strategaeth hon i fwynhau buddion treth IRA Roth heb fod incwm yn rhwystr.
Gwnewch yn siŵr eich bod yn manteisio ar bob cyfle i wneud y mwyaf o'ch asedau ymddeol trwy weithio gyda nhw cynghorydd ariannol.
Hanfodion Cyfrif Roth
Cyn plymio i mewn i fanylion mega Roth drws cefn, mae yna ychydig o bethau i'w gwybod am gyfrifon Roth, gan gynnwys IRAs Roth a Roth 401(k)s.
Yn gyntaf, mae'r ddau gyfrif hyn yn cael eu hariannu â doleri ôl-dreth. Mae hynny'n golygu pan fyddwch chi'n tynnu arian cymwys yn ôl yn ddiweddarach, ni fyddwch chi'n talu treth incwm ar yr arian ers i chi ei dalu ymlaen llaw eisoes. Dyma nodwedd allweddol cyfrifon Roth a'r hyn sy'n eu gwneud mor apelio at fuddsoddwyr sy'n rhagweld y byddant mewn braced treth uwch ar ôl ymddeol.
Nesaf, nid yw eich incwm yn cyfyngu ar eich gallu i gyfrannu at Roth 401 (k). Ond mae ar gyfer IRA Roth. Ar gyfer blwyddyn dreth 2021, rhaid i chi fod o fewn y gros wedi’i addasu wedi’i addasu hyn terfynau incwm i wneud cyfraniad Roth IRA llawn:
Ffeilwyr sengl: MAGI o $ 125,000 neu lai
Ffeilio priod ar y cyd: MAGI o $ 198,000 neu lai
Pennaeth yr aelwyd: MAGI o $ 125,000 neu lai
Gallwch wneud cyfraniadau rhannol uwchlaw'r terfynau incwm hynny. Ond bydd eich gallu i gyfrannu fesul cam yn llwyr unwaith y bydd eich MAGI yn taro $ 140,000 (os ydych chi'n ffeilio sengl neu bennaeth cartref) neu $ 208,000 os ydych chi'n briod ac yn ffeilio ffurflen ar y cyd. Ar gyfer 2021, y cyfraniad llawn a ganiateir yw $ 6,000 gyda chyfraniad dal i fyny $ 1,000 ar gyfer cynilwyr 50 oed a hŷn.
Yn olaf, mae cyfrifon Roth 401 (k) yn ddarostyngedig i rheolau dosbarthu gofynnol yn union fel cyfrifon 401(k) traddodiadol. Mae'r rheol hon yn ei gwneud yn ofynnol i chi ddechrau cymryd arian o'ch 401 (k) gan ddechrau yn 72 oed. Nid yw IRA Roth, ar y llaw arall, yn ddarostyngedig i reolau RMD.
Beth Yw Roth Backdoor?
A Roth backdoor cynnig gwaith o gwmpas i bobl y mae eu hincwm yn uwch na'r terfynau a osodwyd gan yr IRS. Pan fyddwch chi'n gweithredu Roth drws cefn, rydych chi'n trosglwyddo arian o IRA traddodiadol i gyfrif Roth. Fel hyn, ni fydd yn rhaid i chi dalu trethi ar eich cynilion ymddeol yn yr IRA Roth pan mae'n bryd tynnu arian yn ôl. Ac nid ydych yn ddarostyngedig i reolau dosbarthu gofynnol ychwaith.
Ond mae yna ddal. Mae'n rhaid i chi dalu treth incwm ar yr arian rydych chi'n ei drosglwyddo i gyfrif Roth. Felly er y gallech arbed arian ar drethi ar ôl ymddeol, nid ydych yn dianc rhag atebolrwydd treth IRA traddodiadol yn gyfan gwbl.
Sut mae Roth Mega Backdoor Roth yn Gweithio
Mae Roth drws cefn mega yn Roth drws cefn sydd wedi'i gynllunio'n benodol ar gyfer pobl sydd â chynllun 401 (k) yn y gwaith. Mae'r math hwn o Roth drws cefn yn eich galluogi i gyfrannu hyd at $38,500 i Roth IRA neu Roth 401(k) yn 2021. Mae hyn yn ychwanegol at y terfynau cyfraniadau blynyddol rheolaidd y mae'r IRS yn eu caniatáu ar gyfer y mathau hyn o gyfrifon. Er mwyn gweithredu Roth drws cefn mega, mae'n rhaid bodloni dau amod. Mae angen i’ch cynllun 401(k) ganiatáu’r canlynol:
Gallwch ofyn i weinyddwr eich cynllun a yw eich 401 (k) yn cwrdd â'r meini prawf hyn. Ac os nad yw'ch cynllun yn caniatáu ar gyfer tynnu neu ddosbarthu mewn swydd, fe allech chi roi cynnig ar Roth mega backdoor os ydych chi'n bwriadu gadael eich swydd yn y dyfodol agos.
Os yw'ch cynllun yn bodloni'r meini prawf, yna gallwch chi gymryd y camau nesaf i weithredu Roth drws cefn mega. Mae hon fel arfer yn broses dau gam sy'n cynnwys gwneud y mwyaf cyfraniadau ar ôl treth 401(k)., yna tynnu cyfran ôl-dreth eich cyfrif yn ôl i Roth IRA.
Unwaith eto, mae p'un a allwch ddilyn ymlaen ar yr ail gam yn dibynnu a yw eich cynllun yn caniatáu tynnu mewn swydd mewn swydd. Os na fydd, bydd yn rhaid i chi aros nes i chi wahanu oddi wrth eich cyflogwr i rolio unrhyw arian ôl-dreth yn eich 401 (k) i mewn i Roth IRA.
Mae angen i chi hefyd gadw llygad am y rheol pro rata. Mae'r rheol IRS hon yn dweud na allwch dynnu cyfraniadau cyn neu ar ôl treth yn unig o 401 (k) traddodiadol. Felly os ydych chi'n cwblhau mega mega backdoor Roth, ni allech dynnu cyfraniadau ôl-dreth yn ôl os yw'ch cyfrif yn dal cronfeydd cyn ac ar ôl treth. Yn yr achos hwnnw, efallai y bydd yn rhaid i chi rolio dros y balans cyfan i Roth IRA.
Buddion Roth Mega Backdoor
Mae tri budd allweddol yn gysylltiedig â gweithredu Roth drws cefn mega. Yn gyntaf, gallwch chi gyfrannu llawer mwy at IRA Roth ymlaen llaw fel hyn. Ar gyfer 2021, y terfyn cyfraniad yw $38,500 ar ben y terfyn cyfraniadau blynyddol rheolaidd ac unrhyw derfynau cyfraniadau dal i fyny a all fod yn berthnasol.
Bydd angen i chi wybod yr uchafswm y caniateir ichi ei gyfrannu at y gyfran ôl-dreth o'ch 401 (k). Felly ar gyfer 2021, mae'r IRS yn caniatáu cyfraniad uchaf o $ 58,000 neu $ 64,500 os ydych chi'n 50 neu'n hŷn. Byddech chi'n tynnu'ch cyfraniadau 401 (k) ac unrhyw beth y mae'ch cyflogwr yn ei ychwanegu wrth baru cyfraniadau i ddarganfod faint y gallech chi ei ychwanegu at y gyfran ar ôl treth.
Nesaf, gallwch fwynhau codi arian yn ddi-dreth ar ôl ymddeol. Mae hwn yn fudd-dal efallai na fyddwch yn gallu ei gael fel arall os yw'ch incwm yn rhy uchel i gyfrannu at IRA Roth. Trwy leihau eich atebolrwydd treth ar ôl ymddeol, gallwch chi helpu'ch doler buddsoddi i fynd ymhellach. Ac efallai y bydd gennych etifeddiaeth fwy o gyfoeth i'w throsglwyddo i genedlaethau'r dyfodol.
Yn olaf, byddai Roth IRA mega backdoor yn caniatáu ichi ochr yn ochr â'r rheolau dosbarthu gofynnol. Mae hyn yn golygu y gallech chi gadw rheolaeth ar pan fyddwch chi'n dewis cymryd dosraniadau o Roth IRA.
Felly ar gyfer pwy mae Roth backdoor mega yn iawn? Efallai y byddwch chi'n ystyried y symudiad hwn:
Meddu ar gynllun cymwys 401 (k) yn y gwaith
Wedi cynyddu cyfraniadau traddodiadol 401 (k)
Ddim yn gymwys i gyfrannu at IRA Roth oherwydd eich incwm
Cael arian ychwanegol yr ydych ei eisiau buddsoddi ar gyfer ymddeoliad
Am drosoleddu'r terfynau cyfraniadau Roth IRA uwch a ganiateir gan drosglwyddiad mega backdoor
Siarad â'ch cynghorydd ariannol Gall eich helpu i benderfynu a yw Roth drws cefn mega yn gwneud synnwyr. A dylai eich gweinyddwr cynllun 401 (k) allu dweud wrthych a yw'n bosibl, yn seiliedig ar ganllawiau eich cynllun.
Dewisiadau Amgen Mega Backdoor Roth
Os na allwch weithredu Roth drws cefn mega oherwydd nad yw'ch cynllun yn caniatáu hynny, mae yna ffyrdd eraill o gynyddu eich cynilion ymddeoliad. Er enghraifft, fe allech chi roi cynnig ar Roth drws cefn rheolaidd yn lle hynny. Gallai hyn fod yn rhywbeth i'w ystyried os ydych chi'n dal eisiau mwynhau buddion treth IRA Roth ond nid yw'ch cynllun yn cyd-fynd â'r meini prawf ar gyfer treigl mega. Gallech hefyd ddewis gwneud Roth 401(k) cyfraniadau i’ch cynllun ymddeoliad yn y gwaith. Fel hyn, rydych chi'n dal i gael y fantais o gyfrannu doleri ôl-dreth a thynnu'n ôl yn ddi-dreth. Byddech yn ddarostyngedig i'r terfynau cyfraniadau rheolaidd a byddai'n rhaid i chi gymryd y dosbarthiad lleiaf gofynnol. Ond gallai hynny fod yn drech na gwerth yr arbedion treth mewn ymddeoliad.
Buddsoddi mewn a Cyfrif Cynilo Iechyd (HSA) yn opsiwn arall. Er nad yw'r cyfrifon hyn wedi'u cynllunio'n benodol ar gyfer ymddeoliad, gallant gynhyrchu buddion treth lluosog. Mae cyfraniadau yn drethadwy ac yn cynyddu treth ohiriedig. Mae codi arian yn ddi-dreth pan gânt eu defnyddio ar gyfer treuliau gofal iechyd cymwys. Ac yn 65, gallwch gymryd arian allan o HSA am unrhyw reswm heb gosb treth. Dim ond treth incwm arferol fydd arnoch chi ar unrhyw godiadau nad ydynt yn cael eu defnyddio ar gyfer treuliau gofal iechyd.
Yn olaf, gallech agor a cyfrif broceriaeth trethadwy i fuddsoddi. Nid yw hyn o reidrwydd yn arbed arian i chi ar drethi gan y bydd arnoch chi dreth enillion cyfalaf pan fyddwch chi'n gwerthu buddsoddiadau am elw. Ond gallai eich helpu i arallgyfeirio eich buddsoddiadau ac nid oes unrhyw gyfyngiadau ar faint y gallwch ei fuddsoddi mewn cyfrif broceriaeth yn flynyddol.
Llinell Gwaelod
Gallai strategaeth mega backdoor Roth weithio'n dda ar gyfer enillwyr incwm uwch sydd am fanteisio ar fudd-daliadau cyfrif Roth. Fodd bynnag, mae rhai rheolau y mae'n rhaid eu dilyn i wneud iddo weithio, felly efallai yr hoffech siarad â gweinyddwr eich cynllun neu weithiwr proffesiynol treth cyn bwrw ymlaen. Cadwch mewn cof hefyd, hyd yn oed os na allwch gwblhau trosglwyddiad Roth mega backdoor, mae gennych opsiynau eraill o hyd ar gyfer tyfu cynilion ymddeol.
Awgrymiadau ar gyfer Cynllunio Ymddeol
Os ydych chi'n cynilo ar gyfer ymddeoliad mewn 401 (k) neu IRA, rhowch sylw i'r ffioedd rydych chi'n eu talu. Er enghraifft, gwiriwch y cymarebau treuliau ar gyfer pob cronfa y byddwch chi'n buddsoddi ynddo i ddeall faint rydych chi'n ei dalu i fod yn berchen ar y gronfa honno bob blwyddyn. Yna gallwch gymharu hynny â pherfformiad y gronfa i benderfynu a ellir cyfiawnhau'r ffioedd. Hefyd, ystyriwch unrhyw ffioedd gweinyddol efallai eich bod yn talu a sut mae'r rhain yn effeithio ar eich enillion net.
Ystyriwch siarad â'ch cynghorydd ariannol am Roth drws cefn mega ac a allai fod yn iawn i chi. Os nad oes gennych chi gynghorydd ariannol eto, nid oes rhaid i chi ddod o hyd i un fod yn gymhleth. SmartAsset yn offeryn paru cynghorydd ariannol yn ei gwneud hi'n hawdd cysylltu â chynghorwyr proffesiynol yn eich ardal leol. Gallwch gael eich argymhellion personol mewn munudau dim ond trwy ateb ychydig o gwestiynau syml. Os ydych chi'n barod, dechreuwch nawr.
Credyd llun: ©iStock.com/designer491
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/mega-backdoor-roths-113200805.html