Mae'r 3 banc hyn bellach yn cynnig 5% ar gyfrifon gwirio a chynilo

Mae dros ddegawd ers i gyfraddau arbedion fod mor uchel â hyn. Ac mae o leiaf tri banc neu undeb credyd bellach yn edrych ar gynilion cynnyrch uchel ac yn gwirio cyfrifon gydag arenillion canrannol blynyddol o 5%, neu APY - er mewn rhai achosion efallai y byddwch chi'n well eich byd gyda chyfradd ychydig yn is (mae llawer o fanciau'n talu i fyny o 4%) gyda llai o gylchoedd i neidio drwyddynt.

“Wrth i anweddolrwydd y farchnad barhau ac wrth i chwyddiant barhau i fod yn ystyfnig o uchel, mae enillion uwch ar gyfrifon adnau yn cynnig mesur posibl o amddiffyniad rhag ansefydlogrwydd ariannol,” meddai Ryan Burke, rheolwr cyffredinol Buddsoddi yn M1. (Sylwer bod blaendaliadau gwirio a chynilo hyd at $250,000 mewn banciau yn gyffredinol wedi'u hyswirio gan yr FDIC (gweler y manylion yma) ac mewn undebau credyd gan yr NCUA (gweler y manylion yma)).

Mae manteision ariannol yn dweud y gall dod o hyd i'r cyfrif cywir olygu'r gwahaniaeth o gannoedd, hyd yn oed miloedd, o ddoleri ar ôl ar y bwrdd bob blwyddyn. Ac o'i gymharu â'r cyfartaledd cenedlaethol, gall y gyfradd enillion ar rai cyfrifon banc fod yn sylweddol: Mae gan y cyfrif cynilo cyfartalog cenedlaethol APY o 0.35%, yn ôl data'r llywodraeth. I gael enillion sy'n fwy na 14 gwaith y swm hwnnw, edrychwch ar y tri banc ac undeb credyd hyn, sydd i gyd wedi'u hyswirio naill ai gan yr FDIC (ar gyfer banciau) neu'r NCUA (undebau credyd); mae manylion y terfynau hynny ar gyfer cyfrifon yma.

• Undeb Credyd Defnyddwyr, Gwirio Gwobrau am Ddim: 5.00% APY
  • Mae balansau hyd at $10,000 yn gymwys ar gyfer un o'r cyfraddau uchaf sydd ar gael yn y farchnad cynilion cynnyrch uchel heddiw gyda'r cyfrif gwirio cynnyrch uchel hwn gan Undeb Credyd Defnyddwyr. Yr hyn sy'n gosod hyn ar wahân i lawer o'r cyfrifon cynilo cynnyrch uchel sydd ar gael yw ei fynediad at 30,000 o beiriannau ATM a 5,000 o ganghennau a rennir ledled y wlad. Ysgrifennwch sieciau diderfyn, a manteisiwch ar nodweddion ar-lein.

• Cyfrif Cynilo Varo: 5.00% APY
  • Gwnewch y $1,000 gofynnol mewn adneuon electronig ar gyfer eich siec talu, pensiwn neu fuddion y llywodraeth gan eich cyflogwr neu asiantaeth y llywodraeth, diwedd y mis gyda balans cadarnhaol mewn Cyfrif Banc Varo a Chyfrif Cynilo, ac rydych yn gymwys. Ond gwnewch yn siŵr eich bod chi'n darllen y manylion: mae balansau nad ydyn nhw'n bodloni'r gofynion a'r rhai dros $5,000 yn ennill 3% APY yn unig. Y banc hwn yw F

• Banc Centier, Connect Savings: 5.00% APY
  • Cysylltwch eich cyfrif gwirio a chynilo i fod yn gymwys ar gyfer y gyfradd cynilo hon. Gwnewch yn siŵr eich bod yn gwneud yr isafswm adneuon a dilynwch y camau yn y print mân. 

Ystyriaethau allweddol

Sut y gall rhai banciau gynnig APY nas gwelwyd ers y 1990au? Dywed Melissa Weisz, cynghorydd cyfoeth a phartner cyswllt yn RegentAtlantic Wealth, mai dyma'r unig arf sydd gan rai banciau yn eu arsenal i ddenu cwsmeriaid newydd i'w hamrywiol linellau cynnyrch.

“Mae banciau cynilo ar-lein yn denu busnes trwy gynnig cyfraddau uwch,” meddai Weisz, gan ychwanegu mai adneuon mewn banciau fel Ally, sydd ar hyn o bryd yn cynnig APY 3.40%, yw’r prif borth i’w “alluoedd digidol defnyddwyr.” Er efallai na fydd banciau traddodiadol yn cynnig cyfraddau sydd ar gael mewn banciau cynilo ar-lein, “gallant gynnig amrywiaeth ehangach o wasanaethau personol a pherthnasoedd mewn canghennau lleol,” meddai.

I fod yn sicr, mae'r gwahaniaeth rhwng cyfrif cynilo mewn banc traddodiadol a'r cyfraddau sydd ar gael mewn banc ar-lein yn sylweddol. Pe baech yn cadw'r balans uchaf o $10,000 sy'n ofynnol ar gyfer y 5% APY mewn cyfrif Gwirio Gwobrau Rhad Ac Am Ddim Undeb Credyd Defnyddwyr, ar ddiwedd y flwyddyn gyntaf byddech yn ennill $500. Er y gallai hynny ymddangos yn enwol, cymharwch hynny â'r cyfartaledd APY o 1.36% ac mae hynny'n cyfateb i ddim ond $68. Am y lleiafswm o $5,000 gyda Chyfrif Cynilo Varo, mae'r enillion blynyddol gyda chyfradd APY o 5% yn dod allan i $250. 

Gan nad oes gan fanciau fel arfer lawer o ffyrdd eraill o ddenu cwsmeriaid, ar wahân i becynnau bonws a sefydlogrwydd, dywed Prif Swyddog Gweithredol MaxMyInterest Gary Zimmerman fod canolbwyntio eich proses ddethol ar gyfer cyfrif cynilo newydd ar y gyfradd llog a gynigir yn strategaeth dda. Hynny yw, wrth gwrs, “cyhyd â bod banc wedi’i yswirio gan y Gorfforaeth Yswiriant Adnau Ffederal,” meddai. Trwy wirio bod y banc rydych chi'n ei ddefnyddio yn cael ei gefnogi gan y FDIC, mae'ch cynilion hefyd wedi'i yswirio am y $250,000 cyntaf. 

Ystyriaeth allweddol arall, meddai Zimmerman, yw hylifedd. “Mae llawer o’r banciau sy’n cynnig cyfraddau ymlid uchel yn cyfyngu ar faint o arian y gallwch ei adneuo neu ei dynnu’n ôl,” eglura, gan ychwanegu cyfraddau uchel a hyrwyddir gan lawer o fanciau “dim ond yn berthnasol i’r ychydig filoedd o ddoleri cyntaf sydd ar adnau, neu mae’n ofynnol i chi sefydlu blaendal uniongyrchol neu brynu nifer penodol o gerdyn debyd bob mis.”