Bob blwyddyn, mae Americanwyr di-ri yn crebachu eu cronfeydd ymddeol eu hunain yn wirfoddol trwy hawlio budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol yn rhy gynnar.
Peidiwch â cholli
Ac ar adeg pan nad oes gan eich doler yr un pŵer gwario a bod costau gofal iechyd yn cynyddu, mae'n gadael ymddeolwyr mewn perygl.
Nawr, mae grŵp dwybleidiol o wleidyddion yn edrych i “wella diogelwch ymddeol” i Americanwyr gyda deddfwriaeth gyda'r nod o'u helpu i gynllunio'n well ar gyfer ymddeoliad.
“Gallwn ei gwneud yn haws i Americanwyr di-ri hawlio Nawdd Cymdeithasol ar yr amser gorau a chael y gorau o’u hincwm ymddeoliad,” meddai’r Seneddwr Chris Coons, un o bedwar seneddwr i gyflwyno’r “bil synnwyr cyffredin” yn gynharach yr wythnos hon.
Beth yw'r broblem gyda Nawdd Cymdeithasol?
Yr Americanwyr cynharaf y gall ddechrau hawlio Nawdd Cymdeithasol yw 62. Ond mae'r rhai sy'n dewis oedi yn derbyn taliadau misol uwch, gyda'r buddion uchaf (ac ar gael i'r rhai sy'n hawlio sy'n 70 oed neu'n hŷn.
Y broblem, meddai Seneddwyr yr Unol Daleithiau Bill Cassidy, Tim Kaine, Susan Collins a Coons, yw nad yw’r rhan fwyaf o bobl yn hawlio budd-daliadau ar oedran “a fyddai’n cynyddu eu hincwm ar ôl ymddeol.”
I unrhyw un a anwyd rhwng 1943 a 1954, mae buddion ymddeoliad llawn yn daladwy yn 66 oed. Mae’r oedran ymddeol llawn yn cynyddu’n raddol os cawsoch eich geni o 1955 i 1960 nes iddo gyrraedd 67. Os cawsoch eich geni yn 1960 neu’n hwyrach, mae buddion ymddeoliad llawn yn daladwy yn 67 oed.
Mae hynny'n golygu os byddwch yn cyrraedd eich oedran ymddeol llawn o 67 eleni, eich budd misol mwyaf yw $3,627. Ond os ydych chi'n dal i fod yn 62 oed eleni pan fyddwch chi'n penderfynu hawlio'ch Nawdd Cymdeithasol, y taliad misol uchaf y byddwch chi'n ei gael yw $2,572 - mae hynny 29% yn llai.
Gadewch i ni ddweud eich bod yn amyneddgar iawn ac wedi aros tan 70 i ddechrau casglu budd-daliadau. Yn yr achos hwnnw, gallwch hawlio uchafswm misol o hyd at $4,555 - bron i $2,000 yn fwy y mis na'r rhai sy'n hawlio yn 62 oed.
Y budd-dal ymddeol Nawdd Cymdeithasol misol ar gyfartaledd ym mis Ionawr oedd $1,827, sy'n llawer llai na'r uchafswm buddion misol - efallai'n profi pwynt y seneddwyr bod Americanwyr yn “anwybyddu swm sylweddol o incwm ymddeol.”
Yn wir, yn ôl a astudiaeth ddiweddar, Mae Americanwyr yn fforffedu bron i $200,000 mewn gwariant oes trwy hawlio eu budd-daliadau yn rhy gynnar.
Mae Seneddwyr yn ceisio newid terminoleg
I helpu pobl penderfynu pryd i hawlio eu budd-daliadau, mae deddfwyr eisiau newid terminoleg y Weinyddiaeth Nawdd Cymdeithasol (SSA) o “oedran cymhwysedd cynnar,” “oedran ymddeol llawn,” a “chredydau ymddeoliad gohiriedig” i “oedran budd-dal lleiaf,” “oedran budd-dal safonol,” a “ oedran budd-daliadau uchaf.”
Yn ogystal, byddai'r ddeddfwriaeth newydd yn ei gwneud yn ofynnol i'r SSA, cangen y llywodraeth sy'n gweinyddu buddion ymddeol, roi'r wybodaeth ddiweddaraf i weithwyr ar faint y maent wedi'i dalu i'r rhaglenni Nawdd Cymdeithasol a Medicare. I’r rhai rhwng 25 a 54 oed, dylai hynny fod ar ddiweddeb o bob pum mlynedd, ac mae hynny’n cynyddu i bob dwy flynedd rhwng 55 a 59. Unwaith y byddwch yn cyrraedd 60, byddwch yn cael diweddariad blynyddol.
“Mae Americanwyr wedi ennill eu Nawdd Cymdeithasol a dylent fod â’r wybodaeth ariannol orau sydd ar gael pan fyddant yn ymddeol,” meddai Cassidy. “Mae ein bil yn sicrhau bod Americanwyr sy’n cynllunio ar gyfer ymddeoliad yn cael y gorau o’u budd-dal.”
Nid oes rhaid i chi eistedd yn ôl tra bod gwleidyddion yn dadlau polisi Nawdd Cymdeithasol. Dyma dair ffordd o sicrhau eich cyllid ymddeoliad.
Darllen mwy: Mae Americanwyr ifanc cyfoethog wedi colli hyder yn y farchnad stoc—ac yn betio ar y 3 ased hyn yn lle hynny. Ewch i mewn nawr i gael gwyntoedd cynffon hir dymor cryf
Deall pryd i hawlio
Mae penderfynu pryd i hawlio Nawdd Cymdeithasol yn benderfyniad personol. Mae yna llawer o resymau pam mae pobl yn honni cyn eu hoedran ymddeol llawn.
Mae rhai angen yr arian ar gyfer treuliau hanfodol, i dalu dyledion, neu i'r tywydd siociau ariannol - ac rydym yn sicr wedi teimlo'r rheini yn ystod yr ychydig flynyddoedd diwethaf.
Nid yw eraill yn meddwl y byddant yn byw'n ddigon hir i wneud y gorau o'r buddion y maent wedi'u hennill, tra bod rhai pobl poeni y bydd Nawdd Cymdeithasol yn rhedeg allan o arian - pryder y mae’r Arlywydd Biden wedi addo rhoi sylw iddo yn ei Gyllideb 2024.
Er y gallech gael eich temtio i gael eich taliadau i fynd yn gynnar, cofiwch y bydd aros yn sicrhau siec fisol fwy i chi a fydd yn eich helpu yn henaint, pan fyddwch efallai’n llai abl i fynd yn ôl i’r gwaith i ennill rhywfaint o arian parod cyflym.
Os ydych chi'n poeni am faint eich budd-daliadau, mae'n werth edrych i mewn i fudd-daliadau eich priod. Caniateir i chi hawlio 50% o fudd-daliadau eich priod — ond dylech ystyried yn gyntaf faint yr ydych yn ei ennill.
Os yw 50% o incwm eich priod yn fwy na 100% o'ch incwm, efallai y byddwch hefyd yn bwrw ymlaen ac yn ymddeol i fyw eich breuddwydion ymddeol gyda'ch gilydd.
Cynllunio ar gyfer costau gofal iechyd annisgwyl
Er y gallai fod gennych bil iechyd glân pan fyddwch yn ymddeol, cofiwch nad oes unrhyw un yn imiwn i argyfyngau iechyd annisgwyl - a gallant mynd yn ddrud iawn.
An cronfa brys Gall helpu pobl sy'n ymddeol i ymdopi â stormydd ariannol, fel arhosiadau estynedig yn yr ysbyty neu salwch lle nad yw yswiriant neu Medicare yn talu'r gost lawn.
Cofiwch fod Buddion Medicare peidiwch â chicio i mewn nes i chi gyrraedd 65. Mae'r broses gofrestru ar gyfer Rhan A (Yswiriant Ysbyty) a Rhan B (Yswiriant Meddygol) yn cael ei chwblhau drwy'r SSA.
Os penderfynwch gofrestru ar gyfer Rhan B, bydd y gost yn cael ei thynnu o swm eich budd-dal misol, felly dylech gynllunio ymlaen llaw ar gyfer y gostyngiad hwnnw.
Mae'r SSA yn annog pobl i gofrestru'n brydlon ar gyfer Medicare er mwyn osgoi bylchau yn y sylw neu gosbau cofrestru hwyr. Ond os ydych chi eisoes wedi'ch cynnwys trwy gynllun iechyd grŵp cyflogwr, efallai y byddai'n gwneud synnwyr i chi gofrestru ar gyfer Medicare yn ddiweddarach neu ohirio Rhan B.
Pontio'ch buddion
Un strategaeth y mae rhai Americanwyr yn ei defnyddio i ohirio hawlio budd-daliadau ymddeol fel eu bod yn cael y taliad uchaf yw'r hyn a elwir “Pont nawdd cymdeithasol”.
Mae hwn yn ddull graddol o incwm ymddeoliad lle mae pobl yn manteisio ar eu 401 (k) neu asedau eraill cyn gynted ag y gallant heb ysgogi cosbau - yn lle hawlio budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol cyn eu hoedran ymddeol llawn.
Yn nodweddiadol, mae pobl sy'n defnyddio'r strategaeth hon ond yn tynnu swm cyfartal i'r hyn y byddent yn ei dynnu oddi wrth Nawdd Cymdeithasol yn 62 oed.
Ond cofiwch nad yw pontio yn rhydd o risg. Mae ystyriaethau treth a chanlyniadau eraill i drochi yn eich asedau 401(k) yn gynnar.
Os ydych chi'n ystyried yr opsiwn hwn, neu'n ansicr ynghylch sut i wneud y mwyaf o'ch buddion ymddeol, efallai y byddai'n werth ceisio arweiniad gan gynghorydd ariannol neu gynlluniwr a all eich helpu i ddiogelu eich wy nyth ymddeol a llunio'r cynllun gorau ar gyfer eich sefyllfa benodol.
Beth i'w ddarllen nesaf
Mae'r erthygl hon yn darparu gwybodaeth yn unig ac ni ddylid ei dehongli fel cyngor. Fe'i darperir heb warant o unrhyw fath.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/lawmakers-pushing-hard-easier-americans-130000921.html