'Maen nhw'n parhau i ddringo.' Mae llawer o gyfrifon cynilo bellach yn talu mwy na 4%. A yw'n bryd rhoi'r gorau i'ch banc presennol?

Er bod y Ffed wedi codi cyfraddau sawl gwaith dros y flwyddyn ddiwethaf, mae'r rhan fwyaf o sefydliadau ariannol yn dal i dalu swm amrywiol ar eu cyfrifon cynilo. Ond mae yna eithriadau nodedig iawn y mae manteision yn dweud eu bod yn werth edrych arnynt ar hyn o bryd. “Mae’r cyfrifon cynilo sydd ar gael yn genedlaethol sy’n cynhyrchu orau yn talu dros 4%, ac mae banciau yn dal i fod yn y modd o gynyddu eu taliadau allan. Nid yn unig y mae'r cyfrifon hyn ar gael ledled y wlad, ond nid oes angen blaendal lleiaf ar lawer o'r cyfrifon sy'n cynhyrchu mwy na 4%, felly maent ar gael yn llythrennol i bawb” meddai Greg McBride, prif ddadansoddwr ariannol yn Bankrate. (Gallwch weld y cyfraddau cyfrif cynilo uchaf y gallech eu cael nawr yma.)

Nid yw Americanwyr wedi gweld cnwd fel hyn ers bron i 15 mlynedd, meddai’r rhai o’r blaid: “Gyda chyfraddau llog yn codi, mae’r cyfrifon cynilo mwyaf cystadleuol yn cynnig cynnyrch a welwyd ddiwethaf yn 2009, ac maen nhw’n parhau i ddringo,” meddai McBride. Wedi dweud hynny, nid yw eich banc cyfartalog yn talu llawer, fel y dangoswn isod.

Y cyfraddau cynilion diweddaraf

Isod mae'r cyfraddau cyfartalog diweddaraf ar gyfrifon cynilo, yn ôl data o Bankrate o Chwefror 8.

Cyfrif	Cyfradd gyfartalog a dalwyd
Cyfrif Marchnad Arian	0.39%
Arbedion $10K	0.23%
Arbedion $25K	0.47%
Arbedion $50K	0.47%
Cyfrifon Cynilo Enillion Uwch	0.83%

Faint sydd ei angen arnoch mewn cynilion?

Nid oes rhif hud, ond mae manteision yn gyffredinol yn argymell cadw unrhyw le o 3-12 mis o incwm hanfodol mewn cronfa argyfwng. Mae ffactorau fel eich oedran, statws priodasol a gyrfa i gyd yn chwarae rhan yn union faint o arbedion brys sydd eu hangen arnoch. Dyma yr hyn y mae Dave Ramsey a Suze Orman yn dweud y dylech ei gael yn eich cronfa argyfwng.

O ran ble i roi’r arian hwnnw, dywed McBride, “cyfrif cynilo sy’n cynhyrchu llawer o arian yw’r lle perffaith ar gyfer eich cronfa argyfwng - yn hygyrch ond dim ond allan o gyrraedd digon pell eich bod yn cael eich temtio’n llai i’w gyrchu ar gyfer gwariant dewisol.” Gallwch weld y cyfraddau cyfrif cynilo uchaf y gallech eu cael nawr yma.

Yn ogystal â chronfa argyfwng, efallai y byddwch hefyd am gael cyfrifon ychwanegol lle byddwch yn cynilo ar gyfer nodau tymor byr, fel prynu cartref yn y 6 mis nesaf, neu gymryd gwyliau yn y dyfodol agos. Ac wrth gwrs, byddwch chi eisiau bod yn cynilo a buddsoddi ar gyfer ymddeoliad.

Ble i roi eich arian: Cyfrif cynilo yn erbyn MMA

Yn gyffredinol, mae arbenigwyr yn cytuno y dylech roi arian eich cronfa argyfwng yn rhywle diogel, fel cyfrif cynilo cynnyrch uchel neu gyfrif marchnad arian.

Mae manteision cyfrifon cynilo yn doreithiog, ond mae rhai o'r rhai mwyaf yn cynnwys hyblygrwydd, rhwyddineb cynilo, ennill llog a gwybod bod eich arian wedi'i ddiogelu. Gall fod anfanteision o gael eich arian mewn cyfrifon cynilo cynnyrch uchel hefyd, fel ffioedd pan fyddwch wedi mynd y tu hwnt i uchafswm nifer yr arian a godir mewn mis. Ac yn y tymor hir, nid yw'r cyfrifon hyn yn ddelfrydol ar gyfer eich holl gynilion oherwydd nid ydynt yn talu cymaint o log â rhai cerbydau a buddsoddiadau eraill. 

Math arall o gyfrif i'w ystyried yw cyfrif marchnad arian (MMA); maent yn gyfrifon cynilo sydd â galluoedd debydu ac ysgrifennu siec ynghyd â chyfraddau llog uwch na chyfrifon cynilo traddodiadol. Yn aml mae gan MMAs ofynion balans lleiaf uwch ac fel arfer mae ganddynt gyfraddau llog is-par o gymharu â chyfrifon cynilo cynnyrch uchel. Ond os yw cael yr opsiwn i wario'n uniongyrchol o gyfrif cynilo yn rhywbeth sy'n bwysig i chi, mae MMA yn cynnig cyfraddau gweddus gyda'r hyblygrwydd o ysgrifennu sieciau neu ddefnyddio cerdyn debyd sydd ynghlwm wrth y cyfrif.

Beth i'w wybod cyn agor MMA neu gyfrif cynilo 

Cyn agor cyfrif cynilo, gwnewch yn siŵr bod gennych yswiriant blaendal ffederal, eich bod yn gallu bodloni unrhyw ofynion cydbwysedd i osgoi unrhyw ffioedd misol ac y gallwch yn hawdd gael arian i mewn ac allan o'r cyfrif pan fo angen. “Yn aml, mae cysylltu’r cyfrif â’r cyfrif gwirio yn eich banc neu undeb credyd presennol yn ffordd hawdd o symud arian yn ôl ac ymlaen,” meddai McBride. (Gallwch weld y cyfraddau cyfrif cynilo uchaf y gallech eu cael nawr yma.)

Cyn agor MMA, gwnewch yn siŵr eich bod chi'n gallu bodloni'r gofyniad cydbwysedd lleiaf. Dylech hefyd gymharu'r gyfradd llog â chyfradd cyfrif cynilo traddodiadol a chyfrif cynilo cynnyrch uchel i wneud yn siŵr eich bod yn cael y glec fwyaf am eich arian.

Mae McBride hefyd yn argymell darllen y print mân a chymryd sylw o unrhyw gyfyngiadau balans ar ennill cynnyrch uwch, unrhyw flaendal uniongyrchol neu ofynion trafodion misol i ennill y cynnyrch hwnnw ac unrhyw gyfyngiadau daearyddol neu ofynion aelodaeth.