Nid yw bron i hanner yr Americanwyr yn gwybod beth yw cyfradd llog eu cyfrif cynilo ar hyn o bryd, yn ôl arolwg Capital One a gynhaliwyd ym mis Awst 2022. A gallai hynny olygu eich bod yn colli tipyn o newid. Yn wir, er bod y cyfrif cynilo cyfartalog yn dal i dalu cynnyrch lousy, mae rhai cyfrifon cynilo cynnyrch uchel yn talu mwy nag y maent wedi mewn degawd (meddyliwch 3%-4% neu fwy). (Gallwch weld y cyfraddau cyfrif cynilo uchaf y gallech eu cael nawr yma.)
“Gyda chyfraddau llog yn codi, mae’r cynnyrch cyfrifon cynilo mwyaf cystadleuol a welwyd ddiwethaf yn 2009 ac maen nhw’n parhau i ddringo,” meddai Greg McBride, prif ddadansoddwr ariannol yn Bankrate. Dyma rhestr o gyfrifon cynilo yn talu mwy na 4% y mis hwn. Wedi dweud hynny, mae'r cyfraddau cyfartalog yn dal yn isel, yr ydym yn plymio iddynt isod, yn ogystal â manteision ac anfanteision MMA, cyfrifon cynilo a CDs.
Cyfraddau cynilo heddiw
Isod mae'r cyfraddau cyfartalog diweddaraf ar gyfrifon cynilo a CDs, yn ôl data o Bankrate a ryddhawyd ar Ionawr 17, ac yna rydym yn sgwrsio ag arbenigwyr ynghylch faint y dylech fod yn ei gynilo (ie, hyd yn oed yn yr amgylchedd chwyddiant uchel hwn), ble i roi yr arian, a mwy.
Cyfrif | Cyfradd gyfartalog a dalwyd |
CD 1 flwyddyn | 2.35% |
CD 2 flwyddyn | 2.45% |
CD 3 flwyddyn | 2.63% |
CD 4 flwyddyn | 2.55% |
CD 5 flwyddyn | 2.74% |
CD 6 Mis | 1.83% |
CD 9 Mis | 2.46% |
Cyfrif Marchnad Arian | 0.35% |
Arbedion $10K | 0.22% |
Arbedion $25K | 0.47% |
Arbedion $50K | 0.47% |
Cyfrifon Cynilo Enillion Uwch | 0.83% |
Faint sydd ei angen arnoch mewn cynilion?
Nid oes union nifer, ond mae manteision yn argymell cadw unrhyw le o 3-12 mis o incwm hanfodol mewn cronfa argyfwng ac mae ffactorau fel eich oedran, statws priodasol a gyrfa i gyd yn chwarae rhan yn union faint o arbedion brys sydd eu hangen arnoch. “Mae parau priod sy’n dal i fod yn eu gyrfaoedd eisiau rhwng 3 a 6 mis o gynilion, ond mae’n debyg yn agosach at 6 os yw’r incwm yn isel,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Curtis Crossland o Suttle Crossland Wealth Advisors. Er y gallai rhai ei ystyried yn ormodol, mae rhai arbenigwyr yn cynghori cael 12 mis o arbedion brys. “Efallai mai dim ond os ydych chi'n bwriadu newid gyrfa a'ch bod yn disgwyl bod yn ddi-waith am ychydig fisoedd y bydd yn briodol,” meddai Alvin Carlos, cynllunydd ariannol ardystiedig yn District Capital Management.
Yn ogystal â chronfa argyfwng, efallai y byddwch hefyd am gael cyfrifon ychwanegol lle byddwch yn cynilo ar gyfer nodau tymor byr, fel prynu cartref yn y 6 mis nesaf, neu gymryd gwyliau yn y dyfodol agos.
Ble i roi eich arian: Cyfrif cynilo, MMA vs CDs
Mae arbenigwyr yn cytuno’n unfrydol y dylech roi arian eich cronfa argyfwng yn rhywle diogel, fel cyfrif cynilo cynnyrch uchel, cyfrif marchnad arian neu gryno ddisg.
Mae llawer o fanteision o gyfrifon cynilo, ond mae'r mwyaf yn cynnwys hyblygrwydd, rhwyddineb cynilo, ennill llog a gwybod bod eich arian wedi'i ddiogelu. Fodd bynnag, gall fod anfanteision o gael eich arian mewn cyfrifon cynilo cynnyrch uchel hefyd, fel terfynau codi arian sy'n codi ffioedd pan fyddwch wedi mynd y tu hwnt i nifer yr arian a godwyd mewn mis. Yn y tymor hir, nid yw'r cyfrifon hyn yn ddelfrydol oherwydd nid ydynt yn talu cymaint o log â cherbydau cynilo eraill.
Dylai buddsoddwyr sy’n amharod i gymryd risg neu unrhyw un sydd am fuddsoddi arian yn y tymor byr yn unig ystyried cryno ddisgiau gan y gallant fod yn ddefnyddiol o ran diogelu’r egwyddor, tra’n parhau i ganiatáu ar gyfer ennill ychydig o log. Yn wir, mae cryno ddisgiau fel arfer yn cynnig cyfraddau llog gwell na chyfrifon cynilo, ond mae'n bwysig cofio bod rhoi arian i mewn i CD yn gwneud synnwyr dim ond os gallwch chi ei gadw yno nes iddo gyrraedd aeddfedrwydd, sydd fel arfer rhwng ychydig fisoedd. a phum mlynedd—fel arall, byddwch ar y bachyn am gosb fawr. Mae CD yn aml yn un o'r tactegau cynilo gorau os ydych chi'n cynilo gyda nod penodol mewn golwg, gan eich bod yn sicr o ennill enillion.
Mae cyfrifon marchnad arian (MMAs) yn gyfrifon cynilo sydd â galluoedd debydu ac ysgrifennu siec ynghyd â chyfraddau llog uwch na chyfrifon cynilo traddodiadol. Yn aml mae gan MMAs ofynion balans gofynnol uwch ac fel arfer mae ganddynt gyfraddau llog subpar o gymharu â chyfrifon cynilo cynnyrch uchel, ond os yw cael yr opsiwn i wario'n uniongyrchol o gyfrif cynilo yn rhywbeth sy'n bwysig i chi, mae MMA yn cynnig cyfraddau gweddus gyda'r hyblygrwydd ysgrifennu sieciau neu ddefnyddio cerdyn debyd sydd ynghlwm wrth y cyfrif.
Beth i'w wybod cyn agor MMA neu gyfrif cynilo neu brynu CD
Cyn agor cyfrif cynilo, gwnewch yn siŵr bod gennych yswiriant blaendal ffederal, eich bod yn gallu bodloni unrhyw ofynion cydbwysedd i osgoi unrhyw ffioedd misol ac y gallwch yn hawdd gael arian i mewn ac allan o'r cyfrif pan fo angen. “Yn aml, mae cysylltu’r cyfrif â’r cyfrif gwirio yn eich banc neu undeb credyd presennol yn ffordd hawdd o symud arian yn ôl ac ymlaen,” meddai McBride. (Gweler y cyfraddau cyfrif cynilo uchaf y gallech eu cael nawr yma.)
Cyn cael CD, gwnewch yn siŵr eich bod chi'n deall telerau'r blaendal a'ch bod chi'n iawn nad ydych chi'n gallu cyffwrdd â'ch arian am ba bynnag gyfnod amser penodol rydych chi wedi cytuno arno. Mae hefyd yn ddoeth ymgyfarwyddo â'r ffi cosb tynnu'n ôl yn gynnar rhag ofn y bydd angen i chi godi arian cyn i'r CD aeddfedu.
Cyn agor MMA, gwnewch yn siŵr eich bod chi'n gallu bodloni'r gofyniad cydbwysedd lleiaf a chymharu'r gyfradd llog â chyfradd llog cyfrif cynilo traddodiadol a chyfrif cynilo cynnyrch uchel i wneud yn siŵr eich bod chi'n cael y bang mwyaf am eich arian.
Dyfodol cyfraddau cynilo
Heb belen grisial, mae'n amhosibl dweud i ble y bydd cyfraddau llog yn mynd, ond gyda mwy o godiadau cyfraddau ar y gorwel o bosibl, gall cynilwyr ddisgwyl gwelliant mewn enillion ar gyfer cyfrifon cynilo a chryno ddisgiau, yn enwedig mewn banciau ar-lein, banciau cymunedol llai ac undebau credyd. . “Mae'r rhagolygon ar gyfer codiadau ychwanegol yn y gyfradd yn un addawol i gynilwyr, yn enwedig pan fyddwn yn dechrau gweld cilio mewn chwyddiant,' meddai McBride.
Y cyngor, yr argymhellion neu'r safleoedd a fynegir yn yr erthygl hon yw rhai MarketWatch Picks, ac nid ydynt wedi'u hadolygu na'u cymeradwyo gan ein partneriaid masnachol.
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/picks/they-continue-to-climb-you-can-now-earn-upwards-of-4-on-a-savings-account-heres-where-01674045748? siteid=yhoof2&yptr=yahoo