Pethau i'w Hystyried Wrth Ddefnyddio Trosoledd Eiddo Tiriog I Greu Cyfoeth

Mae buddsoddwyr yn cael eu peledu'n gyson â gwybodaeth anghyson am ddyledion, a hynny mewn seiniau bach heb lawer o gyd-destun ychwanegol. Os sgwriwch y rhyngrwyd i chwilio am ddyled dylanwadwyr, fe welwch ddwy brif ystyriaeth:

1. Y mae dyled yn ddrwg. Rhaid i chi wneud popeth o fewn eich gallu i ddileu dyled a mynd allan o dan gredydwyr.

2. Dyled yw'r unig ffordd i gynhyrchu cyfoeth. Sicrhewch gymaint o arian ag y gallwch o lawer o ffynonellau benthyca i adeiladu eich ffortiwn.

Mae problemau gyda'r ddau safbwynt. Fel y rhan fwyaf o bethau mewn bywyd, nid yw dyled yn ddeuaidd. Yn sicr, gall rhai mathau o ddyled hyrwyddo creu cyfoeth, tra gall rhai arwain at ddinistrio cyfoeth. Mae'r pethau hyn yn dibynnu ar rai ffactorau allweddol. Mae'r erthygl hon yn canolbwyntio ar ddyled sy'n ymwneud yn uniongyrchol â thai.

morgeisi

Cynyddodd cyfraddau llog morgeisi yn gyffredinol dros y flwyddyn ddiwethaf. Ar ôl blynyddoedd o arian rhad ac am ddim yn y bôn a gwerthoedd cartref sy'n codi'n gyson, yn sydyn ni all pobl fforddio'r taliad misol ar forgeisi y gallent fod wedi'u fforddio o'r blaen Yn ystod y 10 mlynedd diwethaf, mae Mynegai Prisiau Cartref Cenedlaethol S&P/Case Schiller yr Unol Daleithiau wedi mwynhau enillion rhagorol yn hanesyddol, gyda phrisiau cartref cynyddu cyfartaledd o 7.7% y flwyddyn, gan achosi llawer i fod eisiau rhuthro i fynd i mewn i'r farchnad dai.

Dyma gleddyf daufiniog dyled tai: Mae benthyca yn galluogi pobl i ennill trosoledd. Os rhowch daliad i lawr o $200,000 ar gartref $1,000,000 a bod gwerth y cartref hwnnw'n codi 20% i $1,200,000, mae gennych ennill $200,000, neu enillion o 100% ar eich buddsoddiad (os gwnaethoch werthu'r diwrnod hwnnw, heb ystyried y llog ar y benthyciad rydych wedi talu neu froceru comisiynau).

Fodd bynnag, mae trosoledd yn gweithio'r ddwy ffordd. Yn 2008, roedd gan lawer o bobl forgeisi tanddwr, sy'n golygu bod arnynt fwy na'r ecwiti oedd ganddynt. Gadewch i ni ddefnyddio'r un enghraifft o $200,000 i lawr ar gartref $1,000,000. Y tro hwn, gostyngodd gwerth y cartref 25% i $750,000. Eich ecwiti yn y cartref wedyn fyddai -$50,000. Pe baech yn gwerthu'ch cartref, nid yn unig y byddech allan $200,000, ond byddai arnoch o hyd $50,000 i'r banc. Rhowch ystyriaeth ofalus i bryniannau gan ddefnyddio trosoledd, yn enwedig os na fyddwch efallai'n gallu gwthio siglenni tai allan neu efallai y byddwch am symud o fewn pum mlynedd.

Rwy'n adnabod llawer o bobl sydd wedi mwynhau twf eiddo tiriog yn ddiweddar ac sydd â morgeisi llog isel. Weithiau, mae buddsoddwyr yn yr achosion hyn ar frys i dalu eu morgeisi. Os oes gennych ddigon o ecwiti yn eich cartref (40% dyweder), mae dadl dda i’w gwneud dros gadw’r ddyled honno ar eich mantolen. Mae unigolion yn cael budd-daliadau treth, a gallent fuddsoddi arian dros ben y gallent fod wedi'i ddefnyddio i dalu balans eu morgais yn llawn i gael enillion ychwanegol y tu hwnt i'r llog y maent yn ei dalu. Er enghraifft, mae'r S&P 500 wedi bod yn fwy na 10% mewn enillion y flwyddyn ar gyfartaledd ers 1926. Gall y farchnad stoc fod yn gyfnewidiol o flwyddyn i flwyddyn, felly byddwn yn argymell gweledigaeth hirdymor a goddefgarwch risg uchel ar gyfer strategaeth fel hon. Gall hyd yn oed tystysgrifau cyfraddau blaendal esgor ar enillion uwch na'r morgeisi llog isel presennol o fwy na blwyddyn yn ôl.

Llinellau Credyd Ecwiti Cartref

Buddsoddwyr eiddo tiriog eraill yn prynu cartref ac yn cymryd yr ecwiti ar ffurf Llinell Credyd Ecwiti Cartref. Os oes gan fuddsoddwr warged o ecwiti cartref, gall hyn fod yn strategaeth effeithiol ar gyfer ennill hylifedd, gan gofio bod yn rhaid i'r person gael llif arian digonol i dalu'r ddyled newydd hon. Un math o gyngor yw cymryd HELOC am 100% o'r ecwiti a enillwyd o werthfawrogiad tai i roi taliad i lawr ar gyfer eich morgais nesaf er mwyn parhau i ennill mwy o eiddo. Rwy’n annog pwyll yn y strategaeth hon. Yn wahanol i'r hyn y gall rhai dylanwadwyr ei nodi, nid oes unrhyw sicrwydd y bydd gwerth eiddo yn cynyddu. Mae gor-drosoli eich hun yn risg llawer mwy na'r manteision arallgyfeirio y byddai'r strategaeth hon yn eu cael.

Casgliad

Unwaith eto, nid yw dyled yn ddeuaidd. Gall fod yn arf defnyddiol ar gyfer creu cyfoeth ond bob tro y byddwch yn cymryd dyled, meddyliwch am yr effaith y bydd yn ei chael arnoch chi a'ch dyfodol ariannol.

Ni ddylid dehongli'r erthygl hon fel buddsoddiad, treth neu gyngor cyfreithiol. Nid yw'n bosibl buddsoddi'n uniongyrchol mewn mynegai. Mae'r holl ddata economaidd a pherfformiad yn hanesyddol ac nid yw'n arwydd o ganlyniadau'r dyfodol. Nid yw Cynghorwyr Ecwiti yn cynnig cardiau credyd, morgeisi, HELOCs, benthyciadau myfyrwyr a/neu fenthyciadau busnes. Mae Cicely Jones yn cynnig gwarantau trwy Equitable Advisors, LLC (NY, NY 212-314-4600), aelod FINRA, SIPC (Cynghorwyr Ariannol Ecwiti yn MI & TN). Cynhyrchion blwydd-dal ac yswiriant a gynigir trwy Equitable Network, LLC. Mae Equitable Network yn cynnal busnes yn CA fel Asiantaeth Yswiriant Rhwydwaith Equitable o California, LLC, yn UT fel Asiantaeth Yswiriant Rhwydwaith Equitable yn Utah, LLC. OEDRAN-5694805.1 (5/23)(Sg. 5/25)